Nézd meg, kaphatsz-e lakáshitelt? Ezek a legfontosabb feltételek!
A saját otthon megvásárlása sok ember életében az egyik legfontosabb cél, amit gyakran lakáshitel segítségével tudunk megvalósítani. Ugyanakkor nem mindenki jogosult automatikusan ilyen hitelre, hiszen a bankok szigorú feltételekhez kötik a hitelnyújtást.
Az alábbiakban részletesen bemutatjuk, hogy mire kell figyelned, ha lakáshitelt szeretnél felvenni, hogyan zajlik a hitelbírálat, és milyen esélyeid vannak a sikeres hitelhez jutásra.
Alapvető tudnivaló: mi takar az a fogalom, hogy lakáshitel?
A lakáshitel egy hosszú távú jelzáloghitel, amelyet ingatlanvásárlás, építés, felújítás vagy korszerűsítés céljából lehet igényelni. A hitel biztosítéka maga az ingatlan, amelyre a bank jelzálogjogot jegyez be. A futamidő jellemzően 10–30 év, a kamatozás lehet fix vagy változó, és a hitelösszeg nagyságát a vásárolni kívánt ingatlan értéke és az igénylő hitelképessége együttesen határozza meg.
A lakáshitel igénylésének alapfeltételei
A bankok általában az alábbi főbb feltételek teljesülését vizsgálják lakáshitel igénylésekor.
Rendelkezel-e megfelelő jövedelemmel?
A legfontosabb szempont a rendszeres és igazolható jövedelem megléte. A bank csak akkor folyósít hitelt, ha biztos abban, hogy az ügyfél képes lesz havonta törleszteni. Ennek vizsgálatához a pénzintézetek:
- elkérik a munkáltatói igazolást,
- megnézik az utolsó 3–6 havi bankszámlakivonatot,
- kérhetnek NAV jövedelemigazolást is.
Fontos tudni, hogy nemcsak a jövedelem nagysága számít, hanem annak típusa is. A határozott idejű szerződések, próbaidő, alkalmi munkavállalás, vagy minimálbér melletti jövedelem gyakran gyengíti a hitelesélyeket.
Elég magas-e a jövedelem az elvárt törlesztőrészlethez képest?
A JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató) rendelet alapján a törlesztőrészlet nem haladhatja meg a jövedelem meghatározott százalékát.
- 500 ezer Ft alatti jövedelemnél max. 50% lehet,
- 500 ezer Ft feletti jövedelemnél max. 60% lehet.
Ezt az MNB szabályozza, így minden bank köteles ezt figyelembe venni.
Van-e elegendő önerőd?
A bankok az ingatlan forgalmi értékének legfeljebb 80%-áig adnak hitelt, tehát legalább 20% önerő szükséges. Egy 40 millió forintos ingatlan esetén ez minimum 8 millió forint. Ez lehet saját megtakarítás, vagy egy másik ingatlan fedezetbe vonása.
Rendelkezel-e megfelelő ingatlanfedezettel?
A lakáshitelek fedezete mindig az ingatlan, amelynek:
- tehermentesnek kell lennie,
- hivatalos értékbecslés alapján megfelelő értéket kell képviselnie,
- nem lehet osztatlan közös tulajdon (vagy külön használati megállapodás szükséges).
Megfelelsz-e a KHR (régi nevén BAR) listának?
A negatív KHR listán szereplő ügyfelek (akik nem fizettek időben más hiteleket) szinte minden banknál elutasításra kerülnek. A KHR pozitív listás adataid viszont előnyös hitelmúltnak számítanak.
Így néz ki a hitelbírálat folyamata
A hitelbírálat lépései általában a következők:
1. Előminősítés
Mielőtt hivatalos hitelkérelmet nyújtanál be, célszerű előminősítést kérni. Ez egy gyors, díjmentes vizsgálat, amely során a bank felméri, mekkora hitelösszegre vagy jogosult az adataid alapján.
2. Dokumentumok benyújtása
A következő iratokat szinte minden bank elkéri:
- személyazonosító okmányok,
- munkáltatói igazolás,
- bankszámlakivonatok,
- NAV jövedelemigazolás (ha szükséges),
- ingatlan adatai, tulajdoni lap, térképmásolat,
- adásvételi szerződés vagy tervezet.
3. Értékbecslés
A bank megbíz egy hivatalos értékbecslőt, aki felméri az ingatlan piaci értékét. Ez alapján számítják ki, hogy mennyi hitelt tudnak nyújtani.
4. Hitelbírálat
A bank ezután elvégzi a tényleges hitelbírálatot, ahol a jövedelmi, fedezeti, és jogi feltételeket egyszerre értékeli. Ez akár 1–3 hétig is eltarthat.
5. Szerződéskötés és folyósítás
Pozitív döntés esetén a bank szerződést köt, majd – a szükséges feltételek teljesítése után – folyósítja a hitelösszeget. Általában az ügyvéd által ellenjegyzett adásvételi szerződés, földhivatali eljárás, és a jelzálogjog bejegyzése szükséges ehhez.
További bírálati szempontok, amiket gyakran figyelmen kívül hagynak
Korhatár
A legtöbb banknál a futamidő végén a hitelfelvevő nem lehet idősebb 70–75 évesnél. Ez azt jelenti, hogy például egy 60 éves ügyfél csak legfeljebb 10–15 éves futamidőre vehet fel lakáshitelt.
Családi állapot, gyermekek száma
Egy többgyermekes család esetében a bank számol a megélhetési költségek emelkedésével, így alacsonyabb összeget hagy jóvá. Ugyanakkor egyes állami támogatások – például a CSOK vagy babaváró – épp ennek a csoportnak kedveznek.
Hitelmúlt, más hitelek
Ha már van folyamatban lévő személyi kölcsönöd, autóhiteled vagy hitelkártyád, ezek törlesztőrészleteit is beleszámolják a JTM számításba, tehát csökkenhet a maximális felvehető lakáshitel összege.
Hogyan javíthatsz a hitelesélyeiden?
1. Növeld a jövedelmedet
Ha lehetőséged van másodállásra, vagy hivatalos szerződéssel rendelkező plusz munkára, az segíthet. A bankok csak igazolt jövedelmet vesznek figyelembe.
2. Csökkentsd meglévő hiteleidet
Érdemes előtörleszteni vagy lezárni korábbi kisebb hiteleket, például áruhiteleket vagy hitelkártyákat.
3. Gyűjts elegendő önerőt
Minél magasabb az önerő, annál kisebb a bank kockázata, így jobb feltételeket is kaphatsz. Bizonyos bankok 30–40% önerőnél már alacsonyabb kamatot kínálnak.
4. Tisztítsd meg a KHR múltadat
Ha korábban szerepeltél negatív listán, várd meg, amíg törlik a múltadat (ez jellemzően 5 év), vagy kérj igazolást a teljesítésedről.
Állami támogatások, amelyek növelhetik az esélyed
A magyar állam több programmal is segíti az otthonteremtést:
- CSOK Plusz: gyermekvállaláshoz kötött, kedvezményes kamatozású hitel.
- Babaváró hitel: szabadon felhasználható, de lakáscélra is alkalmazható.
- Falusi CSOK: preferált kistelepüléseken elérhető támogatás és kedvezményes hitel.
Ezek a támogatások sok esetben nemcsak önerőként használhatók fel, hanem kedvezőbb hitelbírálati feltételeket is biztosítanak.
Milyen buktatókra figyelj?
- Rejtett költségek: mindig vizsgáld meg a THM értékét, amely tartalmazza a hitellel kapcsolatos díjakat is.
- Kamatváltozás kockázata: ha nem fix a kamat, a törlesztőrészleted megemelkedhet.
- Elutasítás okai: ha a hitelbírálat negatív, kérdezd meg a banktól, mi volt az elutasítás oka – így tudsz javítani rajta a jövőben.
Összefoglalva
Lakáshitelt kapni ma Magyarországon nem lehetetlen, de számos szigorú feltételhez kötött. A bankok részletesen megvizsgálják a jövedelmi helyzetedet, az ingatlan fedezet értékét, a meglévő hiteleidet, valamint a hitelmúltadat. A legjobb esélyed akkor van, ha stabil, bejelentett munkahelyed van, nem vagy fenn a negatív KHR listán, és rendelkezel legalább 20% önerővel. Ha mindezt teljesíted, akkor jó eséllyel juthatsz lakáshitelhez – akár még kedvezményes állami konstrukciókkal is.
Az oldalon megjelent írás kifejezetten informáló jellegű és kizárólag a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. mint a szerzőknek a véleményét jeleníti meg. A szerzők ezen véleményüket az előzetes szakmai tájékozódásuk és az akkor elérhető legrészletesebb információk alapján fogalmazták meg és jelenítik meg a közzétett írásban, ennek ellenére a szöveg tartalmazhat az olvasás napján már elavult és/vagy már nem a valóságnak mindenben megfelelő adatokat. Ennek megfelelően a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. a tévedés jogát teljes mértékben fenntartják, a fenti megfogalmazás semmilyen módon és formában nem tekinthető a tények egyértelmű megjelenítésének. Kérjük a döntése meghozatala előtt feltétlenül tájékozódjon és kérjen szakmai segítséget.
