Tervező kölcsönTervező kölcsönHirdetés

Mi a JTM, és hogyan befolyásolja a hitelfelvételt?

2023.03.31.
Szerző: Expresszkolcson
Utoljára módosítva: 2023. július 7. 11:39

A JTM – azaz a jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató – minden hitel igénylésének szerves része, ezért érdemes megismerni.

Mi a JTM, és hogyan befolyásolja a hitelfelvételt?

A JTM-szabályozást a bankok kötelesek figyelembe venni a hitelbírálat részeként, hiszen befolyásolja a kölcsönösszeg mértékét. A leginkább szemléletes megnevezése az „adósságfék”, amiből nagyrészt érthető is, hogy mire szolgál, illetve milyen hatást akartak elérni vele: a túlzott eladósodás elkerülését.

A JTM maximális mértékét a Magyar Nemzeti Bank határozza meg, a bankoknak pedig figyelembe kell venniük az igénylők minden meglévő tartozását – még azokat a hitelkártyákat és folyószámla-hitelkereteket is, amelyek nincsenek kihasználva.

A törlesztésre fordítható összeg mértéke függ a nettó igazolt jövedelemtől, azonban a bankok a vizsgálatnál a megélhetési költségekkel is számolnak, illetve más érték vonatkozik a fedezetlen kölcsönökre, illetve a jelzáloghitelekre, és az adott hitel kamatperiódusa is számít.

JTM 2023-ban

A fedezetet nem igénylő kölcsönök esetében, ha az igénylő havi nettó jövedelme 600 ezer forintnál alacsonyabb, maximum 50%-a fordítható törlesztésre, felette pedig 60% a felső határ.

Jelzáloghitelek esetén viszont jóval összetettebb a JTM-szabályozás, ugyanis, ha az igénylő jövedelme 600 ezer forint alatti, akkor 5 évnél rövidebb kamatperiódusú kölcsön esetén a jövedelem 25%-áig, 5 évet elérő, 10 évnél rövidebb kamatperiódus esetén 35%-áig, illetve legalább 10 éves kamatperiódus, vagy végig fix kamatozású konstrukció esetén 50%-áig terhelhető.

Ha a jövedelem eléri, vagy meghaladja a nettó 600 ezer forintot, akkor 5 évnél rövidebb kamatperiódusú kölcsön esetén annak 30%-áig, 5 évet elérő, 10 évnél rövidebb kamatperiódus esetén 40%-áig, legalább 10 éves kamatperiódus, vagy végig fix kamatozású konstrukció esetén 60%-áig terhelhető.

Jó tudni, hogy ugyan a JTM-szabályozást minden banknak kötelező alkalmaznia, de a saját hatáskörében akár szigorúbban is veheti a fenti számokat.

Mit tehetsz, ha kevés a jövedelmed?

Sajnos sokak számára jelent komoly akadályt a JTM-szabályozás, és, mivel megkerülhetetlen, hitel nélkül maradhatnak. Akadnak azonban „kiskapuk”, amelyeken át hitelhez vezet az út!

Amennyiben a hitelösszeget nem lehetséges csökkenteni, érdemes lehet bevonni egy adóstársat az ügyletbe, aki lehet például szülő, közeli családtag, élettárs, de akár barát is. Ebben az esetben ugyanis a JTM-számításnál figyelembe vett jövedelem magasabb lesz, hiszen az adós és az adóstárs jövedelme összeadódik, ezáltal pedig magasabb törlesztőrészleteket is elbír.

Lényeges azonban, hogy az adóstárs szintén a teljes vagyonával felel a hitelért, vagyis, ha a törlesztésben valamilyen probléma merül fel, ő is kötelezhető a fizetésre.

Ha az adóstárs bevonása nem lehetséges, akkor a futamidő meghosszabbítása az egyetlen megoldás – amennyiben egyáltalán lehetséges. Ezzel szintén csökkenthető a törlesztőrészletek nagysága, azonban fontos tudni, hogy ezzel a hitel hosszabb ideig kamatozik, vagyis összességében magasabb lesz a költsége is.

A futamidő meghosszabbításához azonban tudni kell a hiteltípusok által nyújtott lehetőségeket is: személyi kölcsön esetében ez bankonként eltérő, de többnyire 6-8 év, míg a jelzáloghiteleknél a maximum 30 év lehet, de akadnak bankok, amelyeknél 20, vagy 25 évben maximálták a futamidőt, tehát erre is figyelni kell.

Bármilyen hitelt is szeretnél igényelni, jól látható, hogy a JTM-szabályozást nem kerülheted ki, legfeljebb kijátszhatod, de akkor sem végtelenek a lehetőségeid. Érdemes tehát számolnod vele, ahogy azzal is, hogy a bankok hitelkonstrukciói nagymértékben is eltérhetnek egymástól, és míg az egyikkel jól járhatsz, addig a másikkal még a célodat se biztos, hogy eléred.

Éppen ezért fontos a különböző ajánlatok összehasonlítása, amit oldalunkon egyszerűen tehetsz meg, hiszen könnyen átláthatóvá tettük az egyes konstrukciók legfontosabb jellemzőit. Ha megtaláltad azt, amelyik a leginkább megfelel az elképzeléseidnek, ne habozz: indítsd el az igénylési folyamatot online, mindössze néhány kattintással!

Az oldalon megjelent írás kifejezetten informáló jellegű és kizárólag a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. mint a szerzőknek a véleményét jeleníti meg. A szerzők ezen véleményüket az előzetes szakmai tájékozódásuk és az akkor elérhető legrészletesebb információk alapján fogalmazták meg és jelenítik meg a közzétett írásban, ennek ellenére a szöveg tartalmazhat az olvasás napján már elavult és/vagy már nem a valóságnak mindenben megfelelő adatokat. Ennek megfelelően a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. a tévedés jogát teljes mértékben fenntartják, a fenti megfogalmazás semmilyen módon és formában nem tekinthető a tények egyértelmű megjelenítésének. Kérjük a döntése meghozatala előtt feltétlenül tájékozódjon és kérjen szakmai segítséget.

Ajánlataink

Archívum

Ajánlott hitelek

Téli varázs kölcsön

THM

9,9%

Futamidő

14 hó

Hitelösszeg

250.000 Ft - 600.000 Ft

Hirdetés

CIB Előrelépő Személyi Kölcsön

THM

10,95% - 18,65%

Futamidő

12 - 96 hó

Hitelösszeg

1.000.000 - 15.000.000 Ft

Hirdetés

MBH Személyi Kölcsön

THM

12,9% - 23,5%

Futamidő

12 - 84 hó

Hitelösszeg

500.000 Ft - 10.000.000 Ft

Hirdetés

További blogbejegyzések

Milyen személyi kölcsönöket kínál az MBH Bank?

Milyen személyi kölcsönöket kínál az MBH Bank?

2023.06.09.

Az MBH Bank személyi kölcsöneit bármilyen célra, gyorsan és egyszerűen használhatjuk fel. Biztosan van olyan, ami megfelel az igényeinknek. Amit ránk szabtak. Ami nekünk a legjobb. Utánajártunk, hogy milyen személyi kölcsönöket kínál az MBH Bank.

Tovább olvasom
Jó hír a diákhitelekről: év végéig marad a kamatstop

Jó hír a diákhitelekről: év végéig marad a kamatstop

2024.06.21.

A 2024-es év egyik legfontosabb pénzügyi híre a hallgatók számára, hogy az év végéig meghosszabbították a diákhitelekre vonatkozó kamatstopot. Ez a lépés jelentős megkönnyebbülést jelent a diákok és családjaik számára, akik az infláció és a megélhetési költségek növekedése mellett küzdenek a felsőoktatási tanulmányok finanszírozásával. Mutatjuk a részleteket.

Tovább olvasom
Hitelfelvételről – hogy csináljam okosan?

Hitelfelvételről – hogy csináljam okosan?

2018.11.28.

A fenti kérdésre nincs egyértelmű válasz, hiszen ahány ember, annyiféle élethelyzet, amikhez más és más hiteltípusok tartoznak, és azokból is számtalan létezik. A most következő írásunkban tehát általánosságban fogunk beszélni a hitelfelvételről és annak buktatóiról.

Tovább olvasom
Milyen hitelfedezetet várnak el az egyes hiteltípusoknál?

Milyen hitelfedezetet várnak el az egyes hiteltípusoknál?

2021.12.03.

A pénzintézetek minden esetben valamilyen biztosíték ellenében hiteleznek. A klasszikus ingatlanfedezet mellett biztosíték lehet a rendszeres jövedelem, a másodlagos jövedelmek, adóstárs vagy kezes bevonása, értékpapír, sőt, még zálogtárgy is. Körbejártuk, hogy a bankok milyen hitelfedezetet várnak el az egyes hitelfajtáknál.

Tovább olvasom

További hírek a hirnavigator.hu támogatásával