Tervező kölcsönTervező kölcsönHirdetés

Mi a JTM, és hogyan befolyásolja a hitelfelvételt?

2023.03.31.
Szerző: Expresszkolcson
Utoljára módosítva: 2023. július 7. 11:39

A JTM – azaz a jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató – minden hitel igénylésének szerves része, ezért érdemes megismerni.

Mi a JTM, és hogyan befolyásolja a hitelfelvételt?

A JTM-szabályozást a bankok kötelesek figyelembe venni a hitelbírálat részeként, hiszen befolyásolja a kölcsönösszeg mértékét. A leginkább szemléletes megnevezése az „adósságfék”, amiből nagyrészt érthető is, hogy mire szolgál, illetve milyen hatást akartak elérni vele: a túlzott eladósodás elkerülését.

A JTM maximális mértékét a Magyar Nemzeti Bank határozza meg, a bankoknak pedig figyelembe kell venniük az igénylők minden meglévő tartozását – még azokat a hitelkártyákat és folyószámla-hitelkereteket is, amelyek nincsenek kihasználva.

A törlesztésre fordítható összeg mértéke függ a nettó igazolt jövedelemtől, azonban a bankok a vizsgálatnál a megélhetési költségekkel is számolnak, illetve más érték vonatkozik a fedezetlen kölcsönökre, illetve a jelzáloghitelekre, és az adott hitel kamatperiódusa is számít.

JTM 2023-ban

A fedezetet nem igénylő kölcsönök esetében, ha az igénylő havi nettó jövedelme 600 ezer forintnál alacsonyabb, maximum 50%-a fordítható törlesztésre, felette pedig 60% a felső határ.

Jelzáloghitelek esetén viszont jóval összetettebb a JTM-szabályozás, ugyanis, ha az igénylő jövedelme 600 ezer forint alatti, akkor 5 évnél rövidebb kamatperiódusú kölcsön esetén a jövedelem 25%-áig, 5 évet elérő, 10 évnél rövidebb kamatperiódus esetén 35%-áig, illetve legalább 10 éves kamatperiódus, vagy végig fix kamatozású konstrukció esetén 50%-áig terhelhető.

Ha a jövedelem eléri, vagy meghaladja a nettó 600 ezer forintot, akkor 5 évnél rövidebb kamatperiódusú kölcsön esetén annak 30%-áig, 5 évet elérő, 10 évnél rövidebb kamatperiódus esetén 40%-áig, legalább 10 éves kamatperiódus, vagy végig fix kamatozású konstrukció esetén 60%-áig terhelhető.

Jó tudni, hogy ugyan a JTM-szabályozást minden banknak kötelező alkalmaznia, de a saját hatáskörében akár szigorúbban is veheti a fenti számokat.

Mit tehetsz, ha kevés a jövedelmed?

Sajnos sokak számára jelent komoly akadályt a JTM-szabályozás, és, mivel megkerülhetetlen, hitel nélkül maradhatnak. Akadnak azonban „kiskapuk”, amelyeken át hitelhez vezet az út!

Amennyiben a hitelösszeget nem lehetséges csökkenteni, érdemes lehet bevonni egy adóstársat az ügyletbe, aki lehet például szülő, közeli családtag, élettárs, de akár barát is. Ebben az esetben ugyanis a JTM-számításnál figyelembe vett jövedelem magasabb lesz, hiszen az adós és az adóstárs jövedelme összeadódik, ezáltal pedig magasabb törlesztőrészleteket is elbír.

Lényeges azonban, hogy az adóstárs szintén a teljes vagyonával felel a hitelért, vagyis, ha a törlesztésben valamilyen probléma merül fel, ő is kötelezhető a fizetésre.

Ha az adóstárs bevonása nem lehetséges, akkor a futamidő meghosszabbítása az egyetlen megoldás – amennyiben egyáltalán lehetséges. Ezzel szintén csökkenthető a törlesztőrészletek nagysága, azonban fontos tudni, hogy ezzel a hitel hosszabb ideig kamatozik, vagyis összességében magasabb lesz a költsége is.

A futamidő meghosszabbításához azonban tudni kell a hiteltípusok által nyújtott lehetőségeket is: személyi kölcsön esetében ez bankonként eltérő, de többnyire 6-8 év, míg a jelzáloghiteleknél a maximum 30 év lehet, de akadnak bankok, amelyeknél 20, vagy 25 évben maximálták a futamidőt, tehát erre is figyelni kell.

Bármilyen hitelt is szeretnél igényelni, jól látható, hogy a JTM-szabályozást nem kerülheted ki, legfeljebb kijátszhatod, de akkor sem végtelenek a lehetőségeid. Érdemes tehát számolnod vele, ahogy azzal is, hogy a bankok hitelkonstrukciói nagymértékben is eltérhetnek egymástól, és míg az egyikkel jól járhatsz, addig a másikkal még a célodat se biztos, hogy eléred.

Éppen ezért fontos a különböző ajánlatok összehasonlítása, amit oldalunkon egyszerűen tehetsz meg, hiszen könnyen átláthatóvá tettük az egyes konstrukciók legfontosabb jellemzőit. Ha megtaláltad azt, amelyik a leginkább megfelel az elképzeléseidnek, ne habozz: indítsd el az igénylési folyamatot online, mindössze néhány kattintással!

Az oldalon megjelent írás kifejezetten informáló jellegű és kizárólag a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. mint a szerzőknek a véleményét jeleníti meg. A szerzők ezen véleményüket az előzetes szakmai tájékozódásuk és az akkor elérhető legrészletesebb információk alapján fogalmazták meg és jelenítik meg a közzétett írásban, ennek ellenére a szöveg tartalmazhat az olvasás napján már elavult és/vagy már nem a valóságnak mindenben megfelelő adatokat. Ennek megfelelően a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. a tévedés jogát teljes mértékben fenntartják, a fenti megfogalmazás semmilyen módon és formában nem tekinthető a tények egyértelmű megjelenítésének. Kérjük a döntése meghozatala előtt feltétlenül tájékozódjon és kérjen szakmai segítséget.

Ajánlataink

Archívum

Ajánlott hitelek

CIB Előrelépő Személyi Kölcsön

THM

12,07% - 18,65%

Futamidő

12 - 96 hó

Hitelösszeg

300.000 - 15.000.000 Ft

Hirdetés

Provident Tervező kölcsön

THM

12,9%

Futamidő

22 hó

Hitelösszeg

450.000 Ft - 1.000.000 Ft

Hirdetés

MBH Személyi Kölcsön

THM

12,9% - 23,5%

Futamidő

12 - 84 hó

Hitelösszeg

500.000 Ft - 10.000.000 Ft

Hirdetés

További blogbejegyzések

5+1 lényeges kérdés a hitelkiváltásról

5+1 lényeges kérdés a hitelkiváltásról

2023.12.30.

A hitelkiváltással csökkenthető a havi törlesztőrészletet. A hitelkiváltással kevesebbet kell havonta fizetni. És ez nagyon jó lehet a hitelesnek. És a hitelkiváltás egyáltalán nem bonyolult dolog. Megmutatjuk, hogy mit is jelent pontosan kiváltani egy hitelt, és azt is, hogy ez milyen hatással lehet ez a pénztárcánkra. Részletek a cikkben.

Tovább olvasom
Személyi kölcsön lakáshitel helyett: mikor lehet jó választás?

Személyi kölcsön lakáshitel helyett: mikor lehet jó választás?

2023.08.04.

Személyi kölcsön vagy lakáshitel? Ingatlan vásárlásakor merülhet fel ez a kérdés, és válasz is egyszerű. Néhány dolgot kell csak mérlegelni a döntés előtt. Mekkora összegre van szükség? Jelzáloghitel vagy szabad felhasználású hitel felel meg jobban a céljainknak? Gyorsan kell a pénz? Ha ezekre a kérdésekre tudjuk a választ, akkor azt is tudjuk, hogy személyi kölcsönt vagy lakáshitelt igényeljünk.

Tovább olvasom
Nézzük át, milyen hitelfajták léteznek!

Nézzük át, milyen hitelfajták léteznek!

2020.12.28.

Az egyes hitelfajták között alapvető különbségek vannak, amelyekkel érdemes tisztában lenned, mielőtt beadnál egy hitelkérelmet – olvasd el cikkünket, és minden információt megkapsz!

Tovább olvasom
Ezeknél a bankoknál nyithatsz diákhitel számlát júliustól

Ezeknél a bankoknál nyithatsz diákhitel számlát júliustól

2023.06.13.

A diákhitel népszerűsége töretlen, és bizonyára töretlen marad azután is, hogy 2023. július elsejétől csak négy magyar bankban nyitott diákhitel számlára utalják azt ki. Mind a négy bank jó választás lehet, és a diákhitel számla kondíciói megfelelnek egy fiatal felnőtt elvárásainak. Mutatjuk, hogy melyik bankban lehet számlát nyitni, és azt is, hogy mik a számlák jellemzői.

Tovább olvasom

További hírek a hirnavigator.hu támogatásával