Személyi kölcsönSzemélyi kölcsönHirdetés

Mi a JTM, és hogyan befolyásolja a hitelfelvételt?

2023.03.31.
Szerző: Expresszkolcson
Utoljára módosítva: 2023. július 7. 11:39

A JTM – azaz a jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató – minden hitel igénylésének szerves része, ezért érdemes megismerni.

Mi a JTM, és hogyan befolyásolja a hitelfelvételt?

A JTM-szabályozást a bankok kötelesek figyelembe venni a hitelbírálat részeként, hiszen befolyásolja a kölcsönösszeg mértékét. A leginkább szemléletes megnevezése az „adósságfék”, amiből nagyrészt érthető is, hogy mire szolgál, illetve milyen hatást akartak elérni vele: a túlzott eladósodás elkerülését.

A JTM maximális mértékét a Magyar Nemzeti Bank határozza meg, a bankoknak pedig figyelembe kell venniük az igénylők minden meglévő tartozását – még azokat a hitelkártyákat és folyószámla-hitelkereteket is, amelyek nincsenek kihasználva.

A törlesztésre fordítható összeg mértéke függ a nettó igazolt jövedelemtől, azonban a bankok a vizsgálatnál a megélhetési költségekkel is számolnak, illetve más érték vonatkozik a fedezetlen kölcsönökre, illetve a jelzáloghitelekre, és az adott hitel kamatperiódusa is számít.

JTM 2023-ban

A fedezetet nem igénylő kölcsönök esetében, ha az igénylő havi nettó jövedelme 600 ezer forintnál alacsonyabb, maximum 50%-a fordítható törlesztésre, felette pedig 60% a felső határ.

Jelzáloghitelek esetén viszont jóval összetettebb a JTM-szabályozás, ugyanis, ha az igénylő jövedelme 600 ezer forint alatti, akkor 5 évnél rövidebb kamatperiódusú kölcsön esetén a jövedelem 25%-áig, 5 évet elérő, 10 évnél rövidebb kamatperiódus esetén 35%-áig, illetve legalább 10 éves kamatperiódus, vagy végig fix kamatozású konstrukció esetén 50%-áig terhelhető.

Ha a jövedelem eléri, vagy meghaladja a nettó 600 ezer forintot, akkor 5 évnél rövidebb kamatperiódusú kölcsön esetén annak 30%-áig, 5 évet elérő, 10 évnél rövidebb kamatperiódus esetén 40%-áig, legalább 10 éves kamatperiódus, vagy végig fix kamatozású konstrukció esetén 60%-áig terhelhető.

Jó tudni, hogy ugyan a JTM-szabályozást minden banknak kötelező alkalmaznia, de a saját hatáskörében akár szigorúbban is veheti a fenti számokat.

Mit tehetsz, ha kevés a jövedelmed?

Sajnos sokak számára jelent komoly akadályt a JTM-szabályozás, és, mivel megkerülhetetlen, hitel nélkül maradhatnak. Akadnak azonban „kiskapuk”, amelyeken át hitelhez vezet az út!

Amennyiben a hitelösszeget nem lehetséges csökkenteni, érdemes lehet bevonni egy adóstársat az ügyletbe, aki lehet például szülő, közeli családtag, élettárs, de akár barát is. Ebben az esetben ugyanis a JTM-számításnál figyelembe vett jövedelem magasabb lesz, hiszen az adós és az adóstárs jövedelme összeadódik, ezáltal pedig magasabb törlesztőrészleteket is elbír.

Lényeges azonban, hogy az adóstárs szintén a teljes vagyonával felel a hitelért, vagyis, ha a törlesztésben valamilyen probléma merül fel, ő is kötelezhető a fizetésre.

Ha az adóstárs bevonása nem lehetséges, akkor a futamidő meghosszabbítása az egyetlen megoldás – amennyiben egyáltalán lehetséges. Ezzel szintén csökkenthető a törlesztőrészletek nagysága, azonban fontos tudni, hogy ezzel a hitel hosszabb ideig kamatozik, vagyis összességében magasabb lesz a költsége is.

A futamidő meghosszabbításához azonban tudni kell a hiteltípusok által nyújtott lehetőségeket is: személyi kölcsön esetében ez bankonként eltérő, de többnyire 6-8 év, míg a jelzáloghiteleknél a maximum 30 év lehet, de akadnak bankok, amelyeknél 20, vagy 25 évben maximálták a futamidőt, tehát erre is figyelni kell.

Bármilyen hitelt is szeretnél igényelni, jól látható, hogy a JTM-szabályozást nem kerülheted ki, legfeljebb kijátszhatod, de akkor sem végtelenek a lehetőségeid. Érdemes tehát számolnod vele, ahogy azzal is, hogy a bankok hitelkonstrukciói nagymértékben is eltérhetnek egymástól, és míg az egyikkel jól járhatsz, addig a másikkal még a célodat se biztos, hogy eléred.

Éppen ezért fontos a különböző ajánlatok összehasonlítása, amit oldalunkon egyszerűen tehetsz meg, hiszen könnyen átláthatóvá tettük az egyes konstrukciók legfontosabb jellemzőit. Ha megtaláltad azt, amelyik a leginkább megfelel az elképzeléseidnek, ne habozz: indítsd el az igénylési folyamatot online, mindössze néhány kattintással!

Az oldalon megjelent írás kifejezetten informáló jellegű és kizárólag a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. mint a szerzőknek a véleményét jeleníti meg. A szerzők ezen véleményüket az előzetes szakmai tájékozódásuk és az akkor elérhető legrészletesebb információk alapján fogalmazták meg és jelenítik meg a közzétett írásban, ennek ellenére a szöveg tartalmazhat az olvasás napján már elavult és/vagy már nem a valóságnak mindenben megfelelő adatokat. Ennek megfelelően a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. a tévedés jogát teljes mértékben fenntartják, a fenti megfogalmazás semmilyen módon és formában nem tekinthető a tények egyértelmű megjelenítésének. Kérjük a döntése meghozatala előtt feltétlenül tájékozódjon és kérjen szakmai segítséget.

Ajánlataink

Archívum

Ajánlott hitelek

Együtt kölcsön

THM

9,85%

Futamidő

23 hó

Hitelösszeg

450.000 Ft - 1.000.000 Ft

Hirdetés

CIB Előrelépő Személyi Kölcsön

THM

10,00% - 18,67%

Futamidő

12 - 96 hó

Hitelösszeg

300.000 - 15.000.000 Ft

Hirdetés

MBH Hajrá Személyi Kölcsön

THM

10,6% - 23,5%

Futamidő

12 - 84 hó

Hitelösszeg

500.000 Ft - 10.000.000 Ft

Hirdetés

További blogbejegyzések

5 tényező, ami befolyásolja a törlesztőrészlet mértékét

5 tényező, ami befolyásolja a törlesztőrészlet mértékét

2022.05.30.

A törlesztőrészlet mértéke számos tényezőn múlik; az alábbiakban az öt legfontosabbat mutatjuk be, amelyekre érdemes figyelned a hitel felvétele előtt.

Tovább olvasom
Érdemes előzetes hitelbírálatot kérni?

Érdemes előzetes hitelbírálatot kérni?

2021.04.20.

Az előzetes hitelbírálat meglehetősen hasznos, és vannak esetek, amikor gyakorlatilag kötelező is igényelni.

Tovább olvasom
A pénzügyileg tudatos személy felelős hitelfelvétele

A pénzügyileg tudatos személy felelős hitelfelvétele

2025.04.10.

A felelős hitelfelvétel nem szerencsejáték, hanem tudatos döntés kérdése. A cikk 7 gyakorlati lépésen keresztül mutatja be, hogyan válhat valaki pénzügyileg tudatossá a hitelfelvétel során – a célok meghatározásától a törlesztésig és a hitelmentes életre való törekvésig.

Tovább olvasom
Hitelfelvétel határozott idejű munkaszerződéssel – lehetséges?

Hitelfelvétel határozott idejű munkaszerződéssel – lehetséges?

2020.11.23.

Néhány évvel ezelőtt gyakori volt, hogy a hitelfelvétel kritériumai „legalább három hónapos, határozatlan időre szóló munkaszerződést” tartalmaztak, és a határozott idejű munkaviszonnyal hitelért folyamodó ügyfeleket pedig automatikusan elutasították, de a helyzet azóta gyökeresen megváltozott, és napjainkban már lehetséges a hitelfelvétel határozott idejű munkaszerződéssel is.

Tovább olvasom

További hírek a hirnavigator.hu támogatásával