Induló díj akcióval!
MBH Lakáshitel - Standard konstrukció
Akár kedvezményes kamatozás
Érdekel
5 perc alatt előzetes hitelbírálat!
GRÁNIT Lakáshitel - 10 éves kamatperiódussal
Díjkedvezmény, akár 100 000 Ft értékben
- promóció -
Online is igényelhető!
CIB 10 Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
Akár 40 000 Ft jóváírással*
- promóció -
Hirdetés
Raiffeisen Lakáshitel - 10 éves kamatperiódussal
Közjegyzői díj visszatérítés max. 50 ezer Ft-ig
- promóció -
K&H Zöld lakáshitel
Vásárlásra, építésre, felújításra, korszerűsítésre
Érdekel
MagNet Stabil Tízes Lakáshitel
Nincs folyósítási díj*
- promóció -
Stabil Kamat hitel lakáscélra
Többféle kamatkedvezménnyel elérhető
Érdekel
Piaci kamatozású lakáscélú hitel - 10 éves kamatperiódussal
Induló költségek visszatérítésre kerülnek
- promóció -
Végig Fix Lakáshitel Egyszeri kamatcsökkentéssel
Több induló díj is elengedésre kerül
- promóció -
A lakáshitel egy olyan kölcsönt jelent, amelyet ingatlan vásárlására, építésére, bővítésére, vagy felújítására lehet felhasználni. Ha ezeket nem tudjuk önerőből finanszírozni, a lakáshitel nyújt megoldást. Ilyen típusú kölcsönnel szinte már mindenki találkozott, az emberek előszeretettel használják a lakáscélra fordítható hitelterméket, hiszen az komoly segítséget jelenti az egyről a kettőre lépésben, a saját otthon megvalósításában.
A hitelező pénzintézet meghatározza, hogy az adott lakáshitelhez mekkora önerőt kell biztosítanunk, illetve a jövedelmünk is számít, hiszen fontos, hogy meg tudunk-e felelni a törlesztési kötelezettségeknek. Ezek mellett persze többféle feltétel akad, vannak közöttük általánosak és olyanok is, amelyek banktól, szolgáltatástól függnek. Az ingatlan becsült forgalmi értékének legfeljebb nyolcvan százalékát lehet hitelből fedezni, azonban a gyakorlatban a bankok általában nem mennek el eddig a határig, a legtöbb esetben 30, 40, vagy akár 50 százalékos önerőt kell biztosítania annak, aki lakáshitelt szeretne felvenni.
A lakáshitelek piaca széles, és a különböző termékek között nagy különbségek is lehetnek a költségeket tekintve. Érdemes hitelkalkulátort használni, vagy szakértő segítségét kérni az ajánlatok összehasonlításához, mert a bankok például bizonyos feltételek teljesülése mellett akár komoly kedvezményeket is biztosíthatnak az adósnak. Fontos ismerni a részleteket. Akadnak a díjai a földhivatali ügyintézésnek, a közjegyzői okirat kiállításának, vagy például az értékbecslésnek is. Ott vannak továbbá az ügyvédi költségek, valamint a vásárlást követő vagyonszerzési illeték. Számolni kell azzal is, hogy a későbbiekben, a kölcsön futamideje alatt milyen költségek terhelhetik még az adóst, ilyen lehet például az elő-, vagy végtörlesztés, és a szerződésmódosítás díja. A felsoroltak közül néhányat akár el is engedhet a hitelező, így komolyabb kedvezményekhez is lehet jutni egy meggondolt választással.
Előfordulhat olyan élethelyzet, anyagi válság, hogy nem tudjuk fizetni a lakáshitelünk törlesztőrészletét. Semmiképpen se essünk kétségbe, és mindenképpen egyeztessünk erről a hitelező bankkal, hátha sikerül közös megoldást találni. A megoldás azért nagyon fontos, mert ha hosszabb távon nem vagyunk képesek megfelelni a szerződésben meghatározott feltételeknek, az a szerződés felmondásához vezethet. Meghatározott időt követően a pénzintézet felmondhatja a szerződést, és egy összegben követelheti vissza fennálló tartozásunkat, a fedezetként szolgáló ingatlan akár elárverezésre is kerülhet.
Amennyiben lakáshitel felvételében gondolkodunk, érdemes alaposan szemügyre venni a bankok kínálatát, és összevetni saját igényeinkkel. Ha ez megtörtént, a pénzintézet információkat fog kérni tőlünk anyagi helyzetünkre, valamint a megvásárolni/felépíteni/bővíteni kívánt ingatlanra vonatkozóan. Szükség lesz az ingatlan 30 napnál nem régebbi tulajdoni lapjára, amelyen fel kell legyen tüntetve (legalább széljegyként) a tulajdonjog-bejegyzés iránti kérelmünk. Ha családi házról, ikerházról, sorházról vagy építési telekről van szó, egy földhivatali, 90 napnál frissebb helyszínrajzot, térképmásolatot is be kell mutatnunk. A bank elvégezteti az ingatlan értékbecslését, majd megtörténik a hitelbírálat.
Megfelelő önerő hiányában nem gondolkodhatunk lakáshitelben, ahogyan a fedezetről is gondoskodni kell. Fontos továbbá, hogy ne legyen hiteltartozásunk, rendelkezzünk legalább három hónapos, folyamatos munkaviszonnyal, és legyen elegendő, igazolt bevételünk.
A futamidő rugalmas, a hitelezőn és az adóson is múlik, hogy milyen hosszú a törlesztés ideje. Akár 35 évig is törleszthetünk, de érdemes a futamidő-típust is meggondoltan kiválasztani, figyelembe véve a kamatperiódusokat is. Az olcsóbb lakáskölcsönök törlesztőrészlete gyakrabban változhat a futamidő alatt, a drágább típusú hitelek pedig általában kiszámíthatóbbak.
A bankok a lakáshiteleknél természetesen megvizsgálják az igénylő jövedelmi helyzetét, bekérik az erre vonatkozó dokumentumokat, ami azért fontos, hogy kiderüljön, az állam, illetve a pénzintézet saját szabályozásának megfelelően az adós képes lesz-e majd rendben törleszteni. A nettó jövedelmet igazolni kell, ez lehet munkabér, vállalkozói jövedelem, vagy akár nyugdíj is. Ezek az úgynevezett elsődleges jövedelmek, amelyek kiegészíthetőek másodlagos forrásokkal (szociális támogatások, családi pótlék, GYED, GYES, bérbeadásból származó bevétel, stb.), ám ez utóbbiak elsődleges jövedelemként nem vehetőek számításba.
A lakáshitel célja kötött, azaz a hitelező pénzintézet felé igazolni kell, hogy a szerződésben meghatározottak szerint költöttük el az igényelt kölcsönt. Ebben a konstrukcióban az esetek jelentős részében a következő hitelcélok szerepelnek: új vagy használt lakás/ ház vásárlása, új lakás/ház építése, felújítás, korszerűsítés, bővítés.
Ha megvan a kívánt önerőnk, az ingatlan, amely fedezetként szolgál és átmegyünk a bank minősítésén, azaz megfelelünk a jövedelemarányos törlesztési mutatónak (JTM).
A jövedelemarányos törlesztési mutató (JTM) voltaképpen egy állami szabályozás eredménye, a célja pedig az, hogy megfékezze a lakosság túlzott eladósodását. A szabályozás meghatározza, hogy adott jövedelem és kölcsöntípus mellett mekkora lehet a maximális havi törlesztőrészlet. Egy lakáshitelnél 600 000 forint havi nettó jövedelem alatt 25, 35 és 50 százalékos a JTM, attól függően, hogy mekkora a kamatperiódus (kevesebb, mint öt év: 25 százalék, 5 és 10 év között: 35 százalék, 10 év fölött: 50 százalék). Mindez 600 000 forint feletti havi nettó jövedelemnél: 30, 40 és 60 százalék.
Ez abban az esetben fordulhat elő egy lakáshitelnél, ha felújítunk, bővítünk, korszerűsítünk és a fedezetként bevont ingatlan értéke meghaladja a hiteligény összegét. Ha a felvett kölcsön nem több, mint az adott ingatlan forgalmi értékének nyolcvan százaléka, a fenti munkálatok egésze finanszírozható hitelből. Viszont, ha lakásvásárláshoz, vagy házépítéshez szeretnénk lakáshitelt (és nyilván az ilyen típusú kérelem van többségben), akkor mindenképpen biztosítanunk kell önerőt. A saját erő elvárt nagysága sok mindentől függhet, például a jövedelmi helyzetünktől, a megvásárolandó, vagy megépítendő ingatlantól, annak elhelyezkedésétől, állapotától, értékétől. A bankok úgy ajánlanak finanszírozási formát, hogy ezeket a paramétereket megvizsgálják és értékelik. Így, vagy úgy, az ingatlan forgalmi értékének maximum 80 százaléka fedezhető kölcsönből, azaz legalább 20 százalékot nekünk kell előteremtenünk. A gyakorlatban ennél valószínűleg nagyobb arányú önerő biztosítására kell felkészülnünk, ha most állunk igénylés előtt.
Egy lakáshitelnél önerőként a következők használhatóak fel: készpénz, elkészült munkálatok értéke (építési jellegű hitelek esetén), a helyszínen tárolt, még be nem épített építési anyag (építési jellegű hitelek esetén), lakástakarék-pénztári szerződés alapján folyósított megtakarítás, munkáltatói, önkormányzati támogatás és/vagy kölcsön, lakásépítési támogatás új ház építése és új építésű lakóingatlan vásárlása esetén, illetve egyéb ingatlanfedezet. Az önerő eltérő lehet ingatlan vásárlásnál és építkezésnél, felújításánál. Előbbi esetben elsősorban készpénz jelenti az önerőt, utóbbinál viszont az elkészült munkálatok értéke, sőt a még be nem épített építési anyagok is beszámíthatóak önerőként. Az elkészült munkák értékét műszaki szakértő határozza meg, általában készültségi fokonként.
A lakáskölcsönök elvárt ingatlanfedezete mellett lehetőség van kiemelt ingatlanfedezetet is felajánlani. Utóbbi kiegészítheti, vagy akár helyettesítheti is az önerőt.
Hazánkban a két élethelyzet gyakran jár kéz a kézben. A bővülő család új, nagyobb otthont szeretne. Felmerül a kérdés, hogy a várandós nők jövedelmét miként fogadják el a hitelező bankok. Mondhatjuk, hogy többféle módon. Van, ahol elfogadják a korábbi nettó jövedelmet, másutt annak csökkentett mértékét, míg akad olyan pénzintézet is, ahol csak a GYES-t. A GYES viszont önállóan nem állja meg a helyét, nem számít elsődleges jövedelemnek. Ilyen esetben egy adóstárs jelenthet megoldást.
A személyi kölcsönök önerőként faló felhasználása tiltva van, megakadályozandó a lakosság túlzott eladósodása, de más a helyzet az utóbbi évek családtámogatási rendszerének termékeivel. Megkötésekkel, de a babaváró hitel és a CSOK vissza nem térítendő támogatása egyaránt felhasználható önerőként egy lakáshitelnél. A bankok gyakorlata eltérő lehet, általánosságban a babaváró összegének legfeljebb 75 százaléka fogadható el önerőként, a CSOK-ot a Magyar Nemzeti Bank ajánlása szerint el lehet fogadni, de nem kötelező.
Egy lakáshitel igénylésekor a következő dokumentumok beszerzésére lesz szükségünk: személyazonosító igazolvány, lakcímigazolvány, adóigazolvány, vállalkozói igazolvány (vállalkozók esetében), munkáltatói igazolás, nyugdíjas igazolás és nyugdíjszelvény (nyugdíjasok esetében), jövedelemigazolás a NAV-tól (vállalkozóknak), NAV jövedelemigazolás (például azoknak, akik készpénzben kapják meg jövedelmüket, vagy ha az igénylő tulajdonos a munkáltatói igazolást kiállító cégben, vagy hozzátartozója állította ki a munkáltatói igazolást, stb…), NAV nemleges igazolás köztartozásról (ha a jövedelem saját vállalkozásból származik), az utolsó három hónap banki számlakivonata, a fedezetként szolgáló ingatlan tulajdoni lapja, hitelkérelmi adatlap.
A pénzintézet egy általa megbízott értékbecslő segítségével állapítja meg a fedezetként bevonni kívánt ingatlan forgalmi értékét. Egy ilyen értékbecslés sokféle szempontot (állapot, műszaki színvonal, földrajzi elhelyezkedés) vesz figyelembe. A bank mérlegeli, hogy egyáltalán hitelezhető-e az ingatlan, s ha igen, milyen értéket képvisel. Az ekkor megbecsült forgalmi érték egy fontos szám, hiszen ennek legfeljebb nyolcvan százalékát hitelezheti meg a pénzintézet. Ez a maximális hányad, nyugodtan kalkulálhatunk azzal, hogy a valóságban a becsült forgalmi érték inkább 50-70 százaléka vehető fel lakáskölcsön keretében.
Mindenképpen érdemes utánajárni és utánaszámolni a plusz költségeknek. A szerződés közjegyzői okiratba foglalása ilyen például, vagy ott vannak a különböző földhivatali díjak. Vannak olyan hiteltermékek, amelyeknél a plusz költségek bizonyos részét a bankok elengedik. Fontos tudni, hogy a lakáskölcsön pozitív elbíráláshoz lakásbiztosítást is kell kötnünk.
A CSOK támogatás, maximum 15 millió forintos hitel része is egy lakáshitel. Az államilag támogatott, kedvezményes (legfeljebb 3 százalékos, fix kamatozású) konstrukció ma már nemcsak új, hanem használt ingatlanra is igénybe vehető. A CSOK hitelnél egyfelől meg kell felelni az állami támogatás vonatkozó feltételeinek, másrészt hitelképesnek is kell lenni.
A minősített fogyasztóbarát lakáshitel elnevezés egy olyan lakáshiteltípust jelent, amely megfelel a Magyar Nemzeti Bank (MNB) ide vonatkozó szabályozásának. Ezek a kölcsönök minősítetten megbízhatóak és kiszámíthatóak. A bankok termékeik neve mellé tehetik a minősített fogyasztóbarát jelzést, persze ennek ára van rájuk vonatkozóan, azaz többféle kritériumnak meg kell felelniük. Az MNB a kritériumok meghatározásánál az átláthatóság mellett az adósok biztonságát igyekezett szem előtt tartani. A minősített fogyasztóbarát lakáshiteknél a kamatperiódusok 3, 5, vagy 10 évente változhatnak, de a teljes futamidőre is lehet fixálni a kamatozást. Fontos, hogy a kamatok maximum 3,5 százalékponttal lehetnek magasabbak a kiválasztott referenciaértéknél. A bankok vállalják, hogy 15 napon belül elvégzik a hitelbírálatot, miután megkapták az értékbecslést. A bírálat mellett a folyósítás is gyorsított: ha minden rendben van, két nap alatt hozzájuthatunk az igényelt összeghez. A folyósítási díj a hitelösszeg legfeljebb 0,75 százaléka lehet, maximum 150 ezer forint. Az előtörlesztés lakástakarék-alapból díjmentes, de egyébként is jók a feltételei. A felszámolt díj az előtörlesztett összeg legfeljebb egy százaléka lehet.
Az oldalon megjelent írás kifejezetten informáló jellegű és kizárólag a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. mint a szerzőknek a véleményét jeleníti meg. A szerzők ezen véleményüket az előzetes szakmai tájékozódásuk és az akkor elérhető legrészletesebb információk alapján fogalmazták meg és jelenítik meg a közzétett írásban, ennek ellenére a szöveg tartalmazhat az olvasás napján már elavult és/vagy már nem a valóságnak mindenben megfelelő adatokat. Ennek megfelelően a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. a tévedés jogát teljes mértékben fenntartják, a fenti megfogalmazás semmilyen módon és formában nem tekinthető a tények egyértelmű megjelenítésének. Kérjük a döntése meghozatala előtt feltétlenül tájékozódjon és kérjen szakmai segítséget.
Így kaphatod meg a hitelt
1. Kalkuláció
Versenyeztesd meg a bankok ajánlatait, és válaszd ki a számodra legkedvezőbbet.
2. Kiválasztás
Kattints az "érdekel" gombra és kérj ajánlatot.
3. Igénylés
Állítsd össze a bank által kért dokumentumokat és add be hiteligénylésedet.
4. Szerződés
A kiválasztott bankban megtörténik a szerződéskötés, majd ezt követően hamarosan a folyósítás.
Egy olyan hitelkonstrukció, aminek igényléséhez fedezetre van szükség, amire bejegyezhetik a jelzálogjogot; ez többnyire valamilyen ingatlan. A kamatozása kedvező, a futamideje hosszabb, a hitelösszeg pedig magasabb, mint egy személyi kölcsöné. Új, vagy használt lakást, illetve házat vásárolhatsz belőle, de építkezhetsz is, vagy korszerűsítheted, felújíthatod, bővítheted az ingatlanodat, és hitelkiváltásra, illetve adósságrendezésre is felhasználhatod.
Az előzetes hitelbírálatot követően össze kell állítanod a szükséges dokumentációt, majd benyújthatod a hiteligénylésedet. Ezután a bank értékbecslést végeztet egy szakemberrel, ezt követően pedig hitelbírálaton kell átesned. A bírálat után következik a szerződéskötés, amit a folyósítás követ, a legutolsó lépés pedig a jelzálogjog bejegyzése a földhivatalnál, amit a bank végez.
Valamelyik személyazonosító okmányodra szükséged lesz, ezen felül pedig lakcímkártyát, jövedelemigazolást, bankszámlakivonatokat, adásvételi szerződést, tulajdoni lapot, alaprajzot kell benyújtanod. Ezek mellett a bank helyszínrajzot, építési engedélyt, költségvetést és használati megosztási szerződést is kérhet.
Megoldhatod az önerőt személyi kölcsönből is, de fontos tudnod, hogy ez befolyásolni fogja a fedezetes hitel maximálisan felvehető összegét. A JTM szabályozás ugyanis kimondja, hogy a jövedelmed maximum 50%-át fordíthatod törlesztésre, vagy, ha magas a jövedelmed, akkor a 60%-át, és ebbe beleszámítják majd az önerőhöz felvett személyi kölcsönöd törlesztését is.
Tartalmazza:
Nem tartalmazza:
THM-ről bővebben itt olvashatsz, kattints ide.
A rövid futamidővel akkor járhatsz jól, ha a jövedelmed magas, és gyorsan szeretnéd visszatörleszteni a kölcsönödet, hosszabb futamidő esetén pedig alacsonyabbak lesznek a kamatok és a törlesztőrészletek, ám a törlesztés akár három évtizedig is tarthat.
A szerződésmódosítást erre találták ki; ezzel bármikor átírathatod a futamidőt, de fontos, hogy ennek díja van.
Ha hosszabb ideig nem tudod fizetni a törlesztőrészleteket, akkor a bank értékesíti a fedezetül szolgáló ingatlant. Ha az aktuális minimálbér összegével 90 napnál tovább tartozol, akkor a KHR negatív adóslistára kerülnek az adataid, és nem vehetsz fel hitelt. Érdemes jelezni a banknak, ha fizetési nehézségeid támadnak, hiszen van lehetőség a könnyítésre, ám csak abban az esetben, ha nincs késedelmed.
A weboldalon megjelenített egyes ajánlatok megjelenítését több tényező befolyásolhatja, így az ajánlatra vonatkozó feltételek és megadott adatok, valamint a weboldalt üzemeltetőnek az ajánlatot tevővel való megállapodásai. Az ajánlatok megjelenítésekor ezért nem független rangsorolás valósulhat meg, hanem a szerződött partnerek ajánlatai kiemeléssel előbbre kerülhetnek a listán.
A saját otthon megszerzése sokak számára életük egyik legnagyobb pénzügyi lépése, ám az ingatlanvásárláshoz szükséges anyagi források előteremtése gyakran komoly kihívást jelent. Az ingatlanárak folyamatos növekedése miatt sok ember számára elengedhetetlen a külső pénzügyi segítség igénybevétele, ami jellemzően jelzáloghitel formájában történik. De mi is pontosan a jelzálog, hogyan működik, és milyen kockázatokat hordoz magában? Ezen kérdéseket járjuk körbe ebben az útmutatóban.
A bankkártyák elterjedése alapjaiban változtatta meg mindennapi pénzügyi szokásainkat. Az emberek a készpénzmentes fizetési megoldások kényelme és gyorsasága miatt szívesen választanak különböző bankkártyákat. A pénzügyi piac azonban rendkívül sokféle lehetőséget kínál, ezért nem mindig egyszerű eldönteni, melyik a legjobb választás. Ahhoz, hogy megtaláljuk az igényeinknek leginkább megfelelő bankkártyát, érdemes több szempontot is mérlegelni. Ebben az esszében áttekintjük, hogy melyek ezek a kritériumok, és hogyan segíthetnek a választásban.
Az adósságrendező hitel egy hitelbe olvasztja össze a hiteleket. Lehet szó két hitelről vagy akár többről is. Egy hitelben összesíthető az autóhitel, a személyi kölcsön és a lakáshitel is. Bármennyire körültekintően jár el ugyanis valaki a hitelek felvételekor, a gazdasági környezet változása miatt előfordulhat, hogy kedvezőbb konstrukciók jelentek meg a piacon. Mutatjuk, hogyan szabadulj meg a hiteleidtől hatékonyan.
Az állampapírok az elmúlt év sláger befektetései voltak, idénre azonban már mérséklődtek az elérhető hozamok. Ez azt jelenti, hogy már nem érdemes állampapírba fektetni? És ha igen, miért éri meg? Utánajártunk, hogy idén melyik állampapírral érhetjük el a legmagasabb hozamot, és azt is megmutatjuk, hogy mit gondolnak erről a befektetési formáról a befektetők mellett a szakértők.
Hívjanak fel!