Tartalomjegyzék
A nyugdíjbiztosítás egy megtakarítási forma. Az aktív időszak utáni évekre lehet a nyugdíjbiztosítással felkészülni. Aki sikeresen fektet be a nyugdíjas éveire, az boldog, teljes és szép életet élhet, anyagi biztonságban.
Az állami nyugdíjunkat három féle módon is kiegészíthetjük, ha előrelátóak vagyunk. Lehet nyugdíjbiztosításunk, beléphetünk egy önkéntes nyugdíjpénztárba vagy rendelkezhetünk egy nyugdíj-előtakarékossági számlával. Mindhárom termék esetén kiegészítő jövedelemre teszünk szert, és anyagi biztonságot teremtünk magunknak nyugdíjas éveinkre. Ebből a pénzből aztán utazhatunk vagy hódolhatunk szenvedélyeinknek. Magasabb életszínvonalon élhetünk, mintha csak az állam által utalt nyugdíjra támaszkodnánk. És ehhez akár adókedvezményt is kaphatunk. A nyugdíjbiztosítás tulajdonképpen egy megtakarítási célú életbiztosítás. A nyugdíjbiztosítás megkötésének feltételei a hagyományos megtakarítási formákkal ellentétben szabályozottak, cserébe viszont az állam adókedvezményt, adójóváírást ad a befizetett összeg százalékában.
Eseti jelleggel vagy rendszeresen is tehetünk félre pénzt. A szakértők szerint a nyugdíjbiztosítással rendelkezők mindkét lehetőséget használják. A rendszeres, havi befizetések mellett tehát eseti jelleggel is fizethetünk be pénzt a számlánkra. Így érhetjük el, hogy az adójóváírást teljes egészében igénybe vehessük. A nyugdíjbiztosítás a legnépszerűbb a nyugdíjat kiegészítő termékek közül, az egyszerűsége és az adójóváírás miatt. A futamidő akkor optimális, ha az a szerződés megkötésétől a nyugdíjkorhatárunk eléréséig tart. Ha túl későn kötünk nyugdíjbiztosítást, akkor nem vehetjük fel a megtakarításunk összegét plusz költségek nélkül a nyugdíjazásunkkor. Ha tíz éven belül nyúlunk hozzá ugyanis a befektetésünkhöz, akkor kamatadót kell fizetnünk. A nyugdíjbiztosításunkat bármikor felvehetjük, akár tíz évnél korábban vagy a nyugdíjkorhatárunk előtt is, de ilyenkor a kamatadó mellett az adókedvezményt is vissza kell fizetnünk.
A nyugdíjcélú megtakarítás, aminek az egyik eleme a nyugdíjbiztosítás lehet, az egyik fontos eleme lehet a pénzügyi terveinknek. Magyarország az elöregedő társadalmak közé tartozik, ezért egyre kevesebb munkavállalónak kellene eltartania a nyugdíjasokat, és ez hosszú távon egyre nehezebb lesz, és csökkenő nyugdíjellátást eredményezhet. Ahhoz, hogy nyugdíjas éveinkben is biztos anyagi hátterünk legyen, az állami nyugdíj mellett más módon is takarékoskodnunk kell. A kormány jelenleg három nyugdíj-előtakarékossági formát támogat adójóváírással. Közös jellemzőjük, hogy a megtakarítási időszak végét a nyugdíjkorhatár jelenti. Ezek a nyugdíjbiztosítás, az önkéntes nyugdíjpénztári (ÖNYP) megtakarítás, és a nyugdíj-előtakarékossági számla (NYESZ). A magánnyugdíj-pénztárak is fontos részét képezték az öngondoskodásnak, de az államosítása után a tagok mindössze néhány százaléka maradt csak meg. Ma négy magánnyugdíjpénztár működik mindössze.
A nyugdíjbiztosítás az életbiztosítás egy különleges formája. Megtakarítási célú biztosítás a nyugdíjbiztosítás. Azoknak, akiknek a nyugdíj még csak dereng a messzi távolban, azoknak is érdemes megkötni. Az öngondoskodást nem lehet elég korán kezdeni. Ez közhelynek tűnhet, de attól még igaz. És ha egyszer belevág valaki, akkor nem szabad abbahagyni, mert ha jól gazdálkodik, akkor a nyugdíjba vonulás után biztosíthatja a megfelelő életszínvonalat önmagának és a szeretteinek. De mik a nyugdíjbiztosítás legfontosabb jellemzői? A nyugdíjbiztosítás a legfiatalabb nyugdíj-előtakarékossági módozat, és egyben a legnépszerűbb is. Ennek az oka egyértelműen az adójóváírás. Mindig egy névre szóló, egyedi szerződés aláírásával kezdődik a folyamat, megnyílik a nyugdíj-folyószámla, ide lehet befizetni rendszeresen, vagy eseti jelleggel a megtakarításokat. A várható hozam attól függ, hogy mibe fektetik a befizetett összeget.
A kormány által adott adójóváírás lehetőségével is számolni kell, amivel évente akár 130 ezer forint többlet is elérhető. Az elérhető maximális állami adó-visszatérítéshez 650 ezer forint befizetésére van szükség. A megtakarítási idő a szerződéskötéskor érvényes nyugdíjkorhatárig tart. Minden esetben. Ez fontos, ezt mindig szem előtt kell tartani. Van azonban három olyan esemény, amikor korábban teljesíti a kifizetést a biztosítótársaság. Abban az esetben, ha a biztosított a tervezett lejárat előtt nyugdíjba megy, meghal, vagy jelentős, maradandó egészségkárosodást állapítanak meg nála, akkor fizet a biztosító. Nyugdíjbiztosítás esetén a szerződő és biztosított személye eltérhet. De minden kifizetés jogosultja a biztosított, legyen az biztosítási szolgáltatás vagy szerződés visszavásárlás. Ez alól kivétel, ha a biztosított meghal.
Ha az ajánlat aláírása után, tíz éven belül a biztosított nyugdíjba megy, akkor a jelenleg hatályos SZJA törvény szerint nem csökkenő összegű járadékszolgáltatás formájában kell a biztosítónak teljesítenie a kifizetést. Ez azt jelenti, hogy nem egy összegben fogja megkapni a biztosított a pénzt, hanem havi járadékként. Ha az egyösszegű kifizetést kéri, akkor vissza kell fizetnie a szerződésben addig jóváírt adójóváírás 120 százalékát.
Az átlagemberek semmi jóra nem számítanak a jövőbeni nyugdíjukkal kapcsolatban. Egyre több szó esik arról, hogy egy fiatal ne nagyon számítson semmiféle nyugdíjra. Vagy legalábbis akkorára ne, amiből tisztességesen meg lehetne élni. Ez különösen igaz a speciális adófajtát választó vállalkozókra, például a KATA-sokra. Ők alig havi 100 ezer forintra számíthatnak majd. Nem nehéz elképzelni, hogy ez mennyire kevés már ma is. Bár a helyzet az előrejelzések szerint nem ennyire aggasztó. De a lelkiállapotnak is jót tesz, ha valaki felkészül anyagilag a kedvezőtlenebb nyugdíjösszegre. Néhány apró lépés később rengeteget jelenthet, és egy kis odafigyeléssel nagyon megkönnyíthetők a mindennapok a jövőben. Ehhez pedig nyugdíjbiztosítást kell kötni.
Számtalan rémtörténet kering közszájon arról, hogy milyen rossz anyagi helyzetbe került valaki a nyugdíjba vonulásakor. Ismerősök és barátok mesélik ezeket a történeteket. Ezek a történetek arról szólnak, hogy nem lehet kijönni az úgynevezett kisnyugdíjból, és hatalmas életszínvonal csökkenéssel jár a nyugdíjba vonulás. Olyan történeteket nem lehet hallani, hogy a nyugdíjas házaspár húszmilliós lakóautót vesz, hogy körbeutazza Európát. Ilyen csak Németországban van, nálunk nincs, és úgy tűnik, hogy nem is lesz. Ezt viszont meg kell előzni. Tájékozódni kell a lehetőségekről, sokféle megtakarítási forma érhető el az interneten, hirdetésekben, vagy akár telefonos megkereséssel is elérhet bennünket egy ilyen ajánlat. Meg kell találni a legjobb módját a megtakarításnak. A nyugdíjbiztosítás ilyen lehet.
Valóban lesznek olyan ajánlatok, amik nem megfelelők. Ezeken azonnal látszik, hogy valami nem stimmel, pedig ügyesen elrejtik az előnytelen részleteket, Azért akad valóban jó lehetőség is. A sok lehetőség pedig megnehezíti a döntést. A legjobb az, ha mindent fenntartással kezelünk és alaposan utánajárunk az apró betűs részeknek is, mielőtt a szerződést aláírnánk. Az is fontos, hogy mekkora összeget kellene havonta vagy egy összegben befizetni. Ehhez tudni kell, hogy mekkora összeget szeretnénk kapni nyugdíjasként. Mik a céljaink? És azokra mekkora összeget szeretnénk költeni?
A szakértők szerint egy kisebb százalékos bevételcsökkenés nem befolyásolja az életszínvonalat nyugdíjba vonulás után. A kiadások ugyanis csökkennek. Segíthet a tervezésben az is, ha kipróbálunk egy olyan hónapot, amikor a feltételezett nyugdíj összege áll csak rendelkezésre a kiadások fedezéséhez. Ez ma 200 ezer forint körülbelül, ezzel számolva talán nem ér majd túl nagy és nem pozitív meglepetés senkit. Nem lesz persze pontos a kép, mert most még vannak olyan költségek, amivel nyugdíjasként már nem kell számolni. Azt se felejtsük el azonban, hogy lehetnek idősebb korban olyan kiadások, amikre most még nem kell annyi pénzt szánni. Ilyen lehet az egészségügyi kiadás, bár azt egészségbiztosítással is ki lehet fizetni. Ha szeretnénk tisztában lenni vele, hogy mire számíthatunk, akkor érdemes kiszámolni a várható nyugdíjas kiadásokat, és ennek megfelelően megkeresni a legoptimálisabbat a különböző megtakarítási formák közül.
Valószínűleg nem. Ennek több oka is van. Több évtizede, a második világháború után, ami a nyugdíjrendszer szempontjából is lényeges volt, ugyanis innen eredeztetik a nyugdíjjal felmerülő problémák egy részét. A második világháború hatalmas költségének egy részét az állam a nyugdíjakra befolyt összegből állta. A pénz egy részét ingatlanba fektették, amelyek közül sok megsemmisült vagy nagyon súlyosan károsodott a háború alatt. Egy másik része államkötvényekbe került, amelyek a vesztes háború, és az ország helyzete miatt, elvesztette az értékét. A készpénzben maradt vagyon a pengővel együtt elinflálódott, így a felhalmozott nyugdíjvagyon szinte teljesen megsemmisült. A helyzet megoldása egy új rendszer lett, ami abból áll, hogy a kormány az aktuális bevételekből fizeti ki havonta a nyugdíjakat. Ez még nem is lenne nagy probléma, mert a későbbi nyugdíjak biztosítva vannak a jövő generációi által, de az elöregedő társadalom jelensége újabb problémákat vet fel.
Az elöregedő társadalom nagy problémája a nyugdíjrendszernek. A fent már említett új típusú nyugdíjrendszer csak akkor működhet jól, ha az aktív dolgozók sokan vannak, többen, mint a nyugdíjasok. Ez azért fontos, mert a nyugdíjasok számára kifizetett nyugdíjat az éppen aktív dolgozók béréből vonják le, és fizetik ki. Ehhez legalább annyi fiatalnak kellene munkába állnia, mint ahányan nyugdíjba vonulnak, de ennél lényegesen kevesebb gyerek születik már. Az állam persze támogatja a gyermekvállalást, de ez nem tűnik elégnek. Ráadásul az is növeli a nyugdíjasok számát a társadalmon belül, hogy egyre magasabb a várható életkor. A várható életkor minden évben magasabb. Egyes szakértők szerint negyven év múlva egy aktív korú dolgozóra kétszer annyi nyugdíjas korú ember fog jutni, mint most. Bár ez egy pesszimista előrejelzés, érdemes felkészülni erre. Egy nyugdíjbiztosítással.
A munkabért emelni nagyobb mértékben nem lehet, a nyugdíjösszeg csökkentése pedig olyan elégedetlenséget váltana ki, hogy az politikailag nem vállalható. Márpedig ez politikai döntés. A nyugdíj összegét ugyanis mindig az aktuális hatalom állapítja meg. A politikusok döntik el, hogy mekkora részt fizetnek ki nyugdíjra a befolyt állami bevételekből. A legésszerűbb megoldásnak a nyugdíjkorhatár emelése tűnhet, ami folyamatosan zajlik is. Ez a tendencia egyébként nemcsak nálunk, hanem a világ számos más országában is megfigyelhető. Sokszor beszélnek arról, hogy ha ez így folytatódik, akkor egyáltalán nem lesz nyugdíj. Ez persze túlzás. Érdemes azonban előre tervezni, és megkötni egy nyugdíjbiztosítást, hogy biztosan nyugodtan élvezhessük a nyugdíjas éveket. Ha nem bízza valaki teljes mértékben magát az állami nyugdíjrendszerre, bizony kényelmesebben, nyugodtabban, magasabb életszínvonalon élhet nyugdíjasként.
A nyugdíjbiztosítás akkor éri meg, ha az nem csak az inflációt és a biztosítás költségeit fedezi, hanem még hozamot is hoz. Ahhoz, hogy ezt tervezni lehessen, tudni kell, hogy mekkora díjak lesznek szerződéskötéskor és utána. Számolni kell a befektetési és a kockázati költségekkel, az adminisztrációs és fenntartási költségekkel, valamint a kapcsolódó élet- és balesetbiztosítások költségeivel is. A Magyar Biztosítók Szövetsége (MABISZ) az elmúlt évtizedekben több olyan intézkedést is hozott, ami az ügyfél számára átláthatóvá teszi a nyugdíjbiztosítás költségeit. 2010-ben bevezette a biztosítási költségek objektív összehasonlítására a teljes költségmutatót (TKM), melynek feltüntetése először csak befektetési célú biztosításokra vonatkozott, és kötelező sem volt. 2016. július 1. óta már minden pénzintézetnek kötelező minden biztosításra vonatkozóan a TKM megadása, minden biztosításra. 2017-ben lépett életbe az Etikus Életbiztosítási Törvény, mely alapján az Magyar Nemzeti Bank által meghatározott TKM értékétől a biztosítók már csak 1,5 százalékkal térhetnek el. Emellett az úgynevezett TKM plafont is bevezették.
A nyugdíjbiztosítás, ugyanúgy, mint az életbiztosítás, lejáratkor fizet. Az addig befizetett havi díjak, és eseti befizetések összessége mellett a realizált hozamot is kifizeti a biztosítótársaság. A kifizetés történhet egy összegben vagy havi egyenlő részletekben is; ezt a biztosított dönti el. Az, hogy melyik a jobb megoldás, a biztosított élethelyzete határozhatja meg. Lehet, hogy szüksége van egy nagyobb összegre, de az is lehet, hogy a havi rendszeres bevételeit akarja megnövelni a biztosítás összegével. Előnyugdíj esetén nem lehet az egyszeri kifizetést választani.
Fontos tudni, hogy szemben az életbiztosítással, nyugdíjbiztosítás esetén mindenképpen el kell érni a nyugdíjkorhatárt. Ez ugyan egy korlátozás, de ez az ára az évenként megkapott adó-visszatérítésnek. A befektetés kiválasztásakor el kell dönteni, hogy melyik a fontosabb: az adó-visszatérítés, vagy az, hogy a lejáratkor akkor is kiutalják a megtakarítás összegét, ha a biztosított még nem nyugdíjas. Ha az utóbbi, akkor érdemes életbiztosítást választani. Ha az előbbi, akkor viszont arra kell számítani, hogy az adó-visszatérítés miatt akár milliókkal is hozzájárul az állam a befektetéshez egy hosszabb futamidő esetén.
Mielőtt bármekkora összegről is döntenénk, azt érdemes végiggondolni, hogy mi az a forintösszeg, amit minden körülmények között félre tudunk tenni minden hónapban anélkül, hogy az gondot okoz. Kis összeggel is elindítható a nyugdíjbiztosítás, de ezt csak a pályakezdő fiataloknak ajánljuk. Úgy is megköthető a szerződés, hogy egy egyszeri, nagyobb összeget fektetünk be. Érdemes azonban azt is átgondolni, hogy mekkora összeget szeretnénk megtakarítani nyugdíjas éveinkre, mi az a cél, amit el akarunk érni. Ez meghatározhatja a havi befizetések nagyságát. A rendszeres megtakarítás összege növelhető és csökkenthető is, és mellette az egyszeri befizetés lehetőségével is élhetünk. Ahogy fent már írtuk, ha az éves befizetés eléri a 650 ezer forintot, akkor a maximális, 130 000 forintos adójóváírást kapjuk meg. Ezt mindig az adott év személyi jövedelemadójából igényelhetjük vissza.
A nyugdíjbiztosításnál rendszeres vagy egyszeri befizetései mellett eseti befizetésekre is van lehetőség. Jó lehet ez a lehetőség, ha jutalmat kapunk, és azt nem akarjuk elkölteni, hanem inkább befektetnénk. Az eseti befizetések ugyanúgy hozzáadódnak a nyugdíj-megtakarításhoz, mint a rendszeres vagy egyszeri befizetések, de ez az összeg is csak nyugdíjcélra használható fel.
Az éves értékkövetés a rendszeres befizetésekre vonatkozik, és biztosításonként eltérő. Lehet választható vagy kötelező. Az értékkövetés nagyon fontos, mert nemcsak a már befizetett megtakarításunk inflálódhat el, de a rendszeres díjnak is egyre alacsonyabb a vásárlóértéke. Ha kérjük az értékkövetést, akkor a megtakarításunk összege az inflációval arányosan fog nőni. Mindenképpen ajánlott ezt a módozatot választani. Nem befektetési célú biztosításoknál ez a garantált biztosítási összeg növekedését is jelenti.
Igen. Örökölhető. Akárcsak az életbiztosításoknál, a nyugdíjbiztosítási szerződésben is megadható egy haláleseti kedvezményezett. Ő az, aki megkapja a haláleseti szolgáltatás összegét. Ha megadtunk egy kedvezményezettet, akkor nem kell megvárni a hagyatéki eljárást sem, azonnal megkaphatja az összeget a kedvezményezett, és még illetéket sem kell fizetnie utána.
A nyugdíjbiztosítási szerződést lehetőség szerint ne módosítsuk. A rendszeres befizetés összegét és ütemét az anyagi helyzetünkhöz kell igazítani. Így elkerülhető a módosítás. Ráadásul a díj csökkentése általában a szerződés első időszakában nem megengedett. Hagyományos nyugdíjbiztosítás esetén lényeges, hogy a díjcsökkentés a garantált biztosítási összeg csökkenésével is jár. Az éves értékkövetés azonban, szerencsére, nem minősül szerződésmódosításnak. Ha a megtakarítás ideje alatt úgy látjuk, hogy valami miatt egy ideig nem tudunk annyit fizetni, akkor átmenetileg szüneteltethetjük a befizetéseket, vagy díjmentesíthetjük azt. Erre azonban nincs minden biztosításnál lehetőség. Mivel az addigi megtakarítás a választott eszközalapoknak megfelelő hozammal változik, szüneteltetés esetén is nőhet a lejárati összeg.
A biztosítás visszavásárlása csak a legvégső eset legyen. Érdemes mindig más megoldást keresni.
Fontos kérdés, hogy mikor kapható adókedvezmény. Adójóváírást akkor kaphatunk, ha fizetünk személyi jövedelemadót. A szabályok szerint a befizetett adónk 20 százalékát igényelhetjük vissza. Ha azonban nem fizetünk személyi jövedelemadót, akkor nem tudjuk igénybe venni az adójóváírást. De mennyi jóváírásban részesülhetünk? A nyugdíjbiztosítás adó-visszatérítése 130 ezer forint. Ehhez egy év alatt 650 ezer forintot kell félretennünk, vagyis havonta valamivel több, mint 50 ezer forintot. Ez a legmagasabb összeg, de ha nem teszünk ennyit félre, arányosan akkor is megkapjuk az adójóváírást. 2014 óta lehet adót visszaigényelni nyugdíjbiztosítás után. Aki végig élt a lehetőséggel, már több, mint egy millió forintot kapott már vissza az államtól. A nyugdíjbiztosítás megkötése a mi érdekünk, az már csak külön bónusz, hogy adókedvezmény is jár hozzá.
Tudnunk kell, hogy ez a fajta adójóváírás nem jár automatikusan, azt minden évben igényelni kell az adóbevallásunk benyújtásakor. Ha a NAV által elkészített adóbevallásban helyesen szerepel a nyugdíjbiztosításunk után járó adókedvezmény, akkor nincs semmi teendőnk, hiszen ha nem jelezzük a NAV felé, hogy változtatni szeretnénk, akkor az elfogadottnak fogja tekinteni a bevallásunkat. Ha mi, vagy könyvelőnk készíti el az éves adóbevallásunkat, akkor fel kell tüntetnünk a megfelelő sorban, hogy adójóváírást szeretnénk a nyugdíjbiztosításunk után, és így kell majd a bevallást beküldeni. Amennyiben erről valamilyen ok miatt megfeledkezünk, és az kimarad az adóbevallásunkból, akkor még öt év áll a rendelkezésünkre, hogy érvényesítsük ezt az igényünket. Ezt önrevízió formájában tehetjük meg.
A nyugdíjbiztosításunk után járó adókedvezményt akkor kaphatjuk meg, ha van nyugdíjbiztosításunk. Az első lépés tehát az, hogy kötni kell egy nyugdíjbiztosítást. Ezt könnyen megtehetjük, szakértők fognak segíteni nekünk ebben. Pénzügyi portálokon is tájékozódhatunk a lehetőségeinkről. Válasszuk a számunkra kényelmesebb megoldást. Miután megkötöttük a szerződést, már csak arra kell figyelnünk, hogy havonta növeljük a megtakarításainkat. Ez egy jó megoldás, de ahogy már fent írtuk, eseti jelleggel is fizethetünk be pénzt a számlánkra. A tudatos adó-visszaigénylők figyelnek arra, hogy minimum akkora összeget fizessenek be évente, hogy maximálisan ki tudják használni az adó-visszatérítést. Ha a befizetések rendben mentek, akkor már csak arra kell figyelni, hogy az adóbevallásunkban is szerepeltessük az igényünket.
A nyugdíjbiztosítás összegének felvétele a nyugdíjkorhatár elérésekor adómentes. Sem személyi jövedelemadót, sem szociális hozzájárulást nem kell fizetni, és az állami támogatást is megkapjuk. Ha nem érjük meg a futamidő végét, akkor is ugyanez a helyzet. Amennyiben nem érjük el a nyugdíjkorhatárt, ami jelenleg hatvanöt év, de más módon nyugdíjjogosultságot szerzünk, akkor is adómentesen vehetjük fel a megtakarításunkat. Ebben az esetben dönthetünk úgy is, hogy tovább fizetünk, és megvárjuk a megtakarítás felvételével a nyugdíjkorhatárt. Ha a megkötéstől számított hat éven belül feltörjük a biztosítást, adót kell fizetni, és az adókedvezmény százhúsz százalékát is vissza kell fizetni. Nem biztos, hogy megéri. Mérlegelni kell a helyzetet. A hatodik évtől az adó a felére csökken ugyan a megtakarítás felmondása esetén, de az adókedvezmény százhúsz százalékát ekkor is visszafizettetik velünk. Ugyanez a helyzet, ha tíz éven belül megyünk nyugdíjba, hiába szerzünk nyugdíjjogosultságot, fizetnünk kell, ha feltörjük a megtakarításunkat. A tízedik évtől már nincs adó, de ha nem vagyunk még nyugdíjasok, vissza kell fizetnünk az adókedvezmény százhúsz százalékát.
Összefoglalva: a nyugdíjbiztosításnak tíz évig kell gyűlnie, és nekünk már nyugdíjasnak kell lennünk a legoptimálisabb és tervezett megtakarításhoz. A nyugdíjbiztosítás megkötésekor ezzel mindenképpen érdemes tervezni.
A nyugdíjbiztosítás bármikor megszüntethető. Az adózás szabályairól fent már írtunk. De milyen lehetőségek vannak még? A nyugdíjbiztosítás megszüntetése károkat okozhat nekünk, ezért jobb elkerülni. Adott estben kérhetünk díjszüneteltetést, ekkor egy vagy két évig nem kell fizetnünk havonta a vállalt összeget, bár az éves költségeket így is nekünk kell állnunk. A díjcsökkentés is megoldás lehet, így havonta kevesebbet fizetünk, ám ilyenkor az eredetileg kitűzött célt már nem fogjuk elérni. Végső esetben díjmentesítést is kérhetünk, ilyenkor a nyugdíjszámlánkon lévő pénzt zárolják, de a befizetett pénz további hozamokat termel. Befizetni viszont már nem tudunk, így az adókedvezményt sem tudjuk igénybe venni.
Sok pénzintézet kínál nekünk nyugdíjbiztosítást. A választás nem egyszerű, a termékek bonyolultak, alapos utánajárásra van szükség ahhoz, hogy kiválasszuk a nekünk legmegfelelőbbet. Meg kell vizsgálni a termék várható hozamát, és a költségekkel is számolni kell. A döntésnél fontos, hogy mikor kezdjük a megtakarítást, és mekkora összeggel. Ha azonban döntöttünk, lépjünk, mert az idő ebben az esetben nekünk dolgozik. Minél előbb kezdjük el a megtakarítást, annál jobban járhatunk.
A jövőt ismerni jó lenne, gondolhatjuk. Biztosra mehetnénk, nem kellene aggódnunk, hogy megváltozik az életünk. A nem várt negatív változások szorongást okozhatnak, nyugtalanok lehetünk. A világ azonban változik. De mit kezdhetünk ezzel a bizonytalansággal? Leírunk néhány gondolat a bizonytalanság kezelésére. A sikerek fontosak. A saját sikereink utat mutatnak. Életünk folyamán már megküzdöttünk jó néhány problémával. Ebből erőt meríthetünk, hiszen ha egyszer megoldottunk valamit, azt újra megtehetjük. Tanulhatunk a saját hibáinkból is, ha felismerjük, hogy eddig mit nem csináltunk jól, és azon változtatunk. Ha kevesebb az információ, akkor több lehet a nyugalom. A híreket olvasva ránk nehezedhet a világ. Földrengések, tragédiák, katasztrófák, gazdasági válság, infláció, háború. Ezekről olvasva bizonytalannak érezhetjük a jövőnket. A napi hírolvasás, főleg lefekvés előtt, az esti órákba, terhet rak ránk. Olvassuk kevesebbet, és őrizzük meg a nyugalmunkat. A mi életünk fontosabb a világ borzalmainál. Az újdonságok is fontosak az életünkben. Amikor elkezdünk egy új sportot vagy csatlakozunk egy közösséghez, amihez már régóta szerettünk volna, ez mind jótékonyan hat az önbizalmunkra. Erősebb önbizalommal felvértezve jobban kezelhetjük a változásokat, csökkenthetjük a stresszt. Könnyebben vehetjük azokat az akadályokat, amik próba elé állítanak bennünket. Persze van, ami rajtunk múlik, és van, ami nem. Régi bölcsesség, hogy ne akarjunk azon változtatni, amin nem tudunk. Vannak rajtunk kívülálló események, amikre nincs ráhatásunk. Ezek persze hatnak az életünkre, de ha elfogadjuk a tényt, hogy ezeken nem változtathatunk, az segíthet bennünket abban, hogy elfogadjuk a történéseket. Nem tudunk mindent irányítani. Amit viszont tudunk, azt irányítsuk úgy, hogy a számunkra a legjobb legyen. Segítség is kérhetünk másoktól és persze önmagunktól is. Segítséget, tanácsot bármikor kérhetünk. Gyakran vannak ötleteink, hogy másoknak mit kellene tenniük. De adhatunk tanácsot magunknak is. Ha ezt nem érezzük elegendőnek, fordulhatunk a barátainkhoz vagy szakemberhez is. Kérjünk segítséget, ha szükséges. Ne felejtsük el, hogy a párunk, a családunk és a barátaink mellettünk állnak. A változások pedig elkerülhetetlenek. A kiszámíthatatlanság mindig velünk marad. Bár a változást megállítani nem tudjuk, önmagunkért azért sokat tehetünk. Ismerjük magunkat, tudjuk, hogy mennyire vagyunk alkalmazkodóak.
Talán igen. De hogyan kell átalakítani az életmódot, hogy boldogok legyünk? Tehetünk-e valamit egyáltalán? A boldogság általános témának tűnik, a róla szóló írások pedig tele vannak közhelyekkel. De mi van, ha ezeket megtöltjük tartalommal? A tudományos pszichológia már a boldogság szolgálatába állt. Évszázadok óta önjelölt guruk, vallási és filozófiai irányzatok próbálják meg definiálni a boldogság fogalmát, és a hozzá vezető egyetlen üdvözítő utat. A tudomány is beállt ebbe a sorba, és konkrét, nem túl meglepő megállapításokat tett közzé a boldogságkutatás eredményiről. Azt mondja, hogy mindenki tudja, hogy lehetünk tartósan boldogok. A számtalan cikk, tanulmány, film, ami a boldogsággal foglalkozik, egy általános tudás érzetét hozta el a mindennapjainkba. Mindannyian tudjuk, hogy lehetünk boldogok, bár a tudásunk gyakran felületes, néhány esetben talán téves is. A pénz, a sport, a szociális kapcsolataink és a céljaink is befolyásolják a boldogságunkat. Életmód témában is fontos a tájékozottság. Minél mélyebb a tudásunk, annál többet tehetünk önmagunkért és a környezetünkért. De mit tehetünk a boldogabb életért? A tudományos kutatások szerint a boldogságunk negyven százalékát befolyásolhatjuk, a többi eleve adott. Ez kevésnek tűnhet, mégis ez az a rész, ahol mi is hozzátehetünk a boldogabb életünkhöz. A testmozgás, a sport, ha heti legalább kétszer egy órás, boldogabbá tesz minket. Ennek hormonális okai is vannak, de a rendszeres testmozgás szükségességével mindenki egyetért. Ha önkéntes munkát végzünk, annak ugyanilyen hatása van. Hasznosnak érezzük magunkat, és szerezhetünk új barátokat is. Mindenféle társas aktivitás, közösségi élet szintén pozitív változásokat hoz. Eljárunk egy klubba? Nagyon jó. A szociális kapcsolatinknak szintén nagy a szerepe, a munkahelyen vagy a focicsapatban szerzett barátok is boldogabbá tesznek bennünket. A család, a párkapcsolat pedig elképzelhetetlenül sokat tesz hozzá egy boldog élethez. A boldog emberek a kutatások szerint egészségesebbek és tovább is élnek. Mi is tehetünk a boldogságunkért. Tegyünk érte. Rendszeres testmozgás, önkéntes munka, társas aktivitás. Ennyi az egész. És ott vannak a biztosítások is. Ezen is el kell gondolkodni.
Nehéz persze tanácsot adni, ha valaki biztosítás megkötésén gondolkodik. Talán nem is lehet. Legyen szó bármilyen biztosításról. Biztosítással védhetjük az életünket, az életvitelünket, a vagyontárgyainkat és megtakarítási formaként is választhatunk biztosítást. A biztosító tanácsadói persze meg akarják győzni a leendő ügyfeleket, de a döntést egyedül kell meghozni. És ez nem egyszerű. A biztosítás kiadással jár, mégpedig rendszeres, akár az életünk végig tartó kiadással. És mit kapunk cserébe? A megtakarítási célú biztosításnál egyszerű a válasz. A biztosítási kötvény lejáratakor a biztosító kifizeti az addig felhalmozott összeget és a hozamait. Ez egyszerű. De mi a helyzet egy kockázati életbiztosítással vagy egy CASCO-val, esetleg egy lakásbiztosítással? A válasz ilyenkor már jóval összetettebb. A nem megtakarítású célú biztosításokkal ugyanis az a helyzet, hogy csak fizetjük és fizetjük, és bizony könnyen lehet, hogy soha nem lesz rájuk szükség.
Érv lehet a biztosítás megkötése mellett, hogy a biztosított a saját nyugalmát vásárolja meg. Egy érzést, hogy előrelátó módon gondoskodott magáról és a szeretteiről. Ha bekövetkezik egy előre nem látható, nem várt esemény, és emiatt kár éri, akkor számíthat arra, hogy a biztosító megtéríti a kárát. Ez adhat egy olyan biztonságérzetet, ami miatt a gondolatai nem akörül forognak, hogy mi lesz, ha. Mi lesz, ha baleset éri? Mi lesz, ha ütközik az autóval? Mi lesz, ha elreped a vízvezeték? Mi lesz, ha betörnek hozzá? Mi lesz, ha kevés lesz a nyugdíja? Ha a biztosított nem, vagy csak ritkán foglalkozik ezzel a kérdéssel vagy ezekkel a kérdésekkel, az nyugodtabb életet biztosíthat számára. Nyugodt és kiegyensúlyozott lesz, nem fog aggódni és aggodalmaskodni, nem fog szorongani. Egy teljes, boldog élethez pedig szükség van arra, hogy biztonságban érezzük magunkat. És ezt az érzést erősítheti bennünk egy megkötött biztosítás.
Másik érv lehet az anyagi biztonságra való törekvés. De hogy adhat anyagi biztonságot egy biztosítás? A biztosítások lényege, hogy egy káresemény esetén megtérítik a biztosított kárát vagy annak egy részét. Könnyű elképzelni azt, hogy mi történik akkor, ha valakit nagy anyagi veszteség ér. Leég a ház, összetörik az autó. Ha egy családnak nincs elegendő megtakarítása ahhoz, hogy a kárt saját forrásból kifizesse, akkor a vagyontárgy akár el is veszhet örökre. Nem lesz hol lakni, nem lesz mivel munkába járni. Ez egy megfelelően kiválasztott biztosítással elkerülhető, hiszen a biztosító kifizetheti az elszenvedett kárt. Akinek van megfelelő mértékű megtakarítása, az sem szeretné azonban ilyenkor a kár enyhítésére fordítani. Az évek alatt, kemény munkával megkeresett pénzt ne vigye el egy szerencsétlen esemény. Az látszik tehát, hogy akár van pénze a biztosítottnak, akár nincs arra, hogy a kárát kifizesse, mindkét esetben jobb, ha van biztosítása. A biztosítás ugyanis biztosíthatja azt, hogy az anyagi helyzete ne változzon meg jelentősen negatív irányban.
Harmadik érv lehet a biztosítás megkötése mellett a munkaképesség fenntartása. A magyar családok gyakran, sőt, szinte mindig, havi fizetésből élnek. Ha az úgynevezett kenyérkereső kiesik a munkaerőpiacról, akkor az a család nehéz helyzetbe kerülhet. Ezért lehet fontos egy megfelelő biztosítás. Ha valaki kiesik a munkaerőpiacról, az nem tudja biztosítani a környezete jóllétét, mert nem keres havonta pénzt. Egy baleset miatt akár hetekig, hónapokig tartó kórházi kezelésre szorulhat egy biztosított, és ebben az esetben a havi rendszeres jövedelme értelemszerűen megszűnik. És ez súlyos következményekkel járhat. Történhet olyan is, hogy a munkaképesség részben vagy teljesen megszűnik egy baleset miatt. Ez még nagyobb, még hosszabb ideig tartó problémát okozhat. Ilyenkor, ha nincs biztosítás, olyan élethelyzet alakulhat ki, ami megoldhatatlan feladat elé állíthat mindenkit. Ezek a problémák megoldhatók lehetnek egy megfelelően kiválasztott biztosítással.
A fő érv a biztosítás megkötése mellett, a fenti érvek összessége. Egy magát előrelátó és felelős embernek tartó ember arra törekszik, hogy a szeretteit biztonságban tudja. Ezt a biztosítással el lehet érni. Biztosítani lehet azt, hogy a család életszínvonala ne változzon meg jelentősen egy nem várt negatív életesemény után. Mégsem lehet egyértelműen azt tanácsolni valakinek, hogy kössön biztosítást. De az mindenképpen elmondható, hogy meg kell fontolni a biztosításkötést.
A spórolás, az, amikor kevesebbet költünk, de ez nem egyenlő a megtakarítással. A kisebb költés akkor válik megtakarítássá, amikor félretesszük azt. Nem elég sok ezer forinttal olcsóbban megvenni az akciós hűtőszekrényt, ha az így nyert összeget aztán elköltjük másra. Abból nem lesz megtakarítás, csak hatékonyabban használtuk fel a pénzünket. Ami persze jó lehet, de ha pénzügyi megtakarítás a célunk, akkor a pénzt nem költhetjük el. Hogy kezdjünk neki a megtakarításnak? Hogy lesz egyre több és több pénz a számláinkon? A megtakarítás módját, ötleteit hozhatjuk a környezetünkből. A szüleink, a szomszédok, a barátok is csinálják valahogy, és mi követhetjük őket. Ez egy járható út lehet, jó, ha vannak mintáink, de tudnunk kell, hogy a modern gazdaságokban számtalan megtakarítási forma létezik, ezért gondosan kell mérlegelnünk, mielőtt döntünk.
Az első lépés, hogy eldöntsük: megtakarítunk. A motivációnk szinte mindegy, bár a megfelelő megtakarítási forma kiválasztásánál fontos lehet az idő tényező, hiszen ha a gyerekünk hét éves, és tizenhat év múlva egy lakással akarjuk segíteni az elindulását az életben, akkor a hosszú távú megtakarítás lesz előnyös a számunkra. El kell döntenünk még a megtakarítás hosszúsága mellett, hogy mekkora összeget kívánunk megtakarítani, és mekkora kockázatot akarunk és tudunk vállalni. A hozam és a kockázat egyenesen arányos egymással: minél nagyobb a kockázat, annál nagyobb a várható hozam is. A kockázatvállaló képességünk függhet az anyagi helyzetünktől, az összeg nagyságától, és persze a habitusunktól. Instabil anyagi helyzetben érdemes lehet elkerülni a túlzott kockázattal járó megtakarítási formákat. De hogyan kezdjünk neki a megtakarításnak? A pénzintézetek és a biztosítók a megtakarítások több formáját kínálják nekünk. Vannak megtakarítási számlák, vásárolhatunk befektetési jegyet, kincstárjegyet vagy államkötvényt. A biztosítók egy része is hosszú távú megtakarítással kínálja egyes termékeit. A brókercégeknél részvényt vásárolhatunk. Ezt egyébként bankoknál is megtehetjük, sőt már telefonon futó applikációk is rendelkezésünkre állnak, ha részvényt akarunk vásárolni. Az önkéntes nyugdíjpénztárak is a pénzpiacon fektetik be az általunk befizetett összeget. Ez is egy befektetési forma lehet számunkra. A felsorolt szolgáltatások előnyei és hátrányai nagyban eltérnek egymástól, ezért elengedhetetlen, hogy minden információt gondosan összegyűjtsünk, mielőtt döntünk. Tájékozódjunk alaposan és döntsünk megfontoltan. Így a megtakarításink a saját és környezetünk jóllétét fogják növelni.
Egy hosszú távú befektetés akkor jöhet szóba, ha a befektetett összeget évekig nélkülözni tudjuk. A hosszú távú befektetés magas hozamot biztosíthat, van azonban néhány dolog, amire oda kell figyelnünk. Hosszú távú befektetés vagy rövid távú befektetést válasszunk? A hosszú távú befektetések türelmet igényelnek, hiszen gyakran tíz évnél is hosszabb időre kötjük le a pénzünket. A befektetés ideje alatt viszont nem igényelnek napi figyelmet. Mivel hosszabb távon fektetünk be, a piacot jellemző árfolyam-ingadozások nem befolyásolják a hozamot, ami hosszú távú befektetések esetén jellemzően magas. A hosszú távú befektetés kiválasztásához szakértelemre, és tapasztalatra van szükség. Nem lesz könnyű megtalálni a számunkra legmegfelelőbb befektetési formát. Alaposan meg kell fontolnunk a döntésünket, mert évekig nem tudunk majd azon változtatni. A rövid távú befektetéseknél a keletkező profitot újra befektethetjük, a hosszú távúaknál erre nincs lehetőségünk.
A diverzifikáció jó megoldás lehet. Több a termék, kisebb kockázat is. A diverzifikáció, vagy porlasztás, a pénzünk több befektetésbe történő elhelyezését jelenti. Ez általában kisebb kockázatot jelent, hiszen nem függünk egy cég vagy befektetési forma hozamától. Ha csak egy dologba fektetünk, minden nyereségünk attól függ majd. Nagyot is nyerhetünk ezen, azonban hosszú távon talán nem vállalható kockázatot jelenthet a számunkra. A pénzügyi piac ráadásul hullámzik, a teljesítménye nem egyenletes. Amikor hosszú távra fektetünk be, ez kevésbé lesz fontos a számunkra, hiszen a kisebb árfolyam-ingadozások nem fogják befolyásolni a hozamunkat. A befektetés kezdetén érdemes persze megvizsgálni a piacot, de szemben a rövid távú befektetésekkel, jóval kisebb jelentősége lehet, hogy mikor lépünk be a pénzpiacra vásárlóként. A folyamatos nyomon követés is fontos. Bár a hosszú távú befektetéseknél ez kevésbé lényeges, időnként célszerű megnézni, hogy áll a befektetésünk. Ha befektetési alapba helyezzük a pénzünket, akkor évente kimutatást kaphatunk arról, hogy mennyi az aktuális egyenlegünk. Vannak azonban olyan befektetések is, amiknél nekünk kell ezt megnéznünk. Célszerű lehet negyedévente vagy akár havonta is lekérni az egyenlegünket, hogy tudjuk, jó helyen van a pénzünk.
A megfelelő befektetés kiválasztása nem egyszerű. Nem lesz könnyű megtalálni a megfelelő befektetési formát. Ehhez kérhetjük szakértő segítségét is, de mi magunk is utánajárhatunk, hogy hol számíthatunk az elvárt hozamra. Fontos, hogy az elvárásaink legyenek reálisak. Nem egy, túl jónak tűnő befektetésről derült ki később, hogy nem az, aminek látszik, sőt, visszaélésekről is lehet hallani. Legyünk körültekintőek. A befektetések egyik alapköve, hogy tisztában legyünk a kockázatokkal. Akár olyan helyre is befektethetjük a pénzünket, ahol adott esetben a teljes tőkét is elveszíthetjük. Mindig csak akkora összeget fektessünk be, amit megengedhetünk magunknak, és aminek az esetleges elvesztése sem okoz számunkra megoldhatatlan problémát.
Az ingatlan is jó befektetés lehet, és az egyszerűsége miatt sokan választják befektetésnek. Tíz év alatt akár meg is térülhet, és kockázata is alacsony. A részvények kockázata viszont már nagyon magas, de a várható nyereség is az. Általánosságban elmondható, hogy a befektetésünk kockázata egyenesen arányos a várható hozammal. De ne feledjük: veszíthetünk is. A részvénybe fektetés előnye, hogy kisebb összeget is befektethetünk, mint egy ingatlanbefektetésnél. A befektetési alap is jó választás lehet, bár itt is magas a kockázat, a befektetési alapoknál viszont kevésbé lesz szükség a szakértelmünkre, hiszen ebben az esetben a pénzünket pénzügyi szakemberek fektetik majd be, jellemzően több részvénybe vagy kötvénybe.
Állampapírt is vásárolhatunk, aminek rendkívül alacsony a kockázata, hiszen a kibocsátó, vagyis az állam, szavatolja a visszafizetést. Itt az állampapír típusának kiválasztásán lesz a hangsúly, állampapírból is elérhető több féle, és nekünk kell eldöntenünk azt, hogy hosszú távon melyik lehet jó nekünk. Fekete öves befektetők gondolkodhatnak kriptovalutákban is. A bitcoin a legismertebb, de számos más kriptovalutába is befektethetünk. Ennek a kockázata rendkívül magas, és a működési mechanizmusa is kevésbé érthető egy átlagember számára. Óvatosan válasszunk, és ne mindent higgyünk el, amit olvasunk. Ráadásul az, hogy egy befektetési forma a múltban sikeres volt, és magas hozamot ért el, nem garancia arra, hogy ez a jövőben is így lesz. A befektetéseknél ugyanúgy fontos, hogy megóvjuk a már megszerzett javainkat, mint például az ingatlanunknál. Ha már megszereztük, ne hagyjuk elveszni. Fektessünk be bölcsen.
Az Országos Betétbiztosítási Alap (OBA) óvja betéteseket Magyarországon. A pénz addig van biztonságban egy pénzintézetben, amíg az megfelelően működik. De mi a helyzet akkor, ha bank csődöt jelent? Amikor egy bank fizetésképtelenné válik, akkor a betétesek nem tudnak a pénzükhöz jutni. Azért, hogy az ebből adódó bizalmatlanságot csökkentsék, a magyar pénzintézetek életre hívták az Országos Betétbiztosítási Alapot. Az Országos Betétbiztosítási Alap 1993-ban alakult meg. Lényeges információ, hogy a Magyarországon székhellyel rendelkező bankok kötelesek csatlakozni hozzá. Akármelyik magyar pénzintézetben van bankszámlánk, az védve lesz. Az OBA egy pénzintézet tevékenységi engedélyének visszavonása után az előírt 10 napon belül kártalanítja az érintett ügyfeleket. Az OBA 1993-as alapítása óta erre már többször is szükség volt. Az OBA munkatársai a kártalanításban, és a pénzintézet végelszámolásában is részt vesznek. A kártalanításnak nincs önrésze, ezért a teljes összeg jár, és ezt kérni sem kell, hiszen a kártalanítás folyamata automatikusan elindul. Ez a biztosítás nem kerül pénzbe, számlatulajdonosként ezért fizetni nem kell. Az ingyenesség oka, hogy az OBA megalakulása nem csak az ügyfelek érdeke, mert ez az intézmény hozzájárul az ország pénzügyi stabilitásához, ami minden tagszervezet érdeke.
Az érvényben lévő szabályok miatt a betét minden magyarországi banknál védve van. Az OBA megalakulásáig a betétekben elhelyezett összeget az állam garantálta. Már az OBA vállalja ezt a garanciát. Ha az OBA működésének megkezdése előtt helyezték el a pénzt, arra a jogszabályok miatt továbbra is az állam garanciája érvényes. Amikor egy pénzintézet fizetésképtelenné válik, és az ott elhelyezett pénzhez nem fér hozzá a tulajdonosa, akkor az Országos Betétbiztosítási Alap 10 munkanapon belül kártalanít 100 ezer eurónak megfelelő összegig, mindig forintban. Egyes speciális esetekben ez a keret a másfélszeresére is nőhet. Röviden összefoglalva: minden magyarországi pénzintézetben védve van a betét összege. Ha egy pénzintézet fizetésképtelenné válik, az OBA kártalanítani fog. A kártalanítás összege maximum 100 ezer euró betétesenként. Fontos, hogy ez minden bankra külön-külön érvényes. Ha több pénzintézetnél is van betét, akkor mindegyik betét biztosított lesz 100 ezer euróig. Ha azonban egy pénzintézetben van több számla, akkor az azon tartott összegek összeadódnak.
Az OBA a betétek tőkéje és kamata után legfeljebb 100 ezer eurónak megfelelő összegig, forintban fizet kártalanítást. Egyes esetekben ez további 50 ezer euróval több lehet. Ilyen eset, ha elkülönített számlán van a betét, ami ingatlaneladásból, munkaviszony megszűnéséhez vagy nyugdíjhoz kapcsolódó juttatásból, vagy biztosítási összegből származik. A kifizetés mindig forintban történik, akkor is, ha az összeghatár euróban lett meghatározva. Amikor a kártalanítást megkezdődik, az OBA a 100 ezer eurót a megelőző napon érvényes MNB devizaárfolyamon átszámolja. Ez lesz a maximális kártalanítási összeg forintban. A kártalanításba beletartozik a folyószámlára befizetett összeg, a lekötött betét, és a kártalanítás kezdő időpontját megelőző napig járó kamatokat is kifizetik. Minden magánszemély kap kártalanítást. A vállalkozások, alapítványok, és a civil szervezetek is védettek 100 ezer euróig. Ráadásul, ha egyéni vállalkozóként és magányszemélyként is vezet valaki számlát, akkor mindkét számlára érvényes lesz a 100 ezer eurós kártalanítási határ. Mivel vannak speciális esetek, amikor akár 100 ezer euró felett is kártalanítanak, fontos, hogy tájékozódjunk arról, hogy mekkora összeget kaphatunk vissza.
A kártalanítás 10 napon belül megtörténik. A kártalanítás megkezdése előtti napon jelenik meg a kártalanítás megkezdéséhez szükséges határozat. Az OBA az első két napban tájékoztatja a közvéleményt a kártalanítás megkezdéséről és menetéről. Közben az OBA az első öt napban feldolgozza a végelszámolás alatt álló pénzintézettől kapott adatokat. Az ötödik napon kezdődik meg a kifizetés, és ennek a tízedik napig be kell fejeződnie. A kártalanítás itt nem ér véget, az OBA az utógondozásról is gondoskodik. Az Országos Betétbiztosítási Alap az esetleges tennivalókról tájékoztat minden érintette. A kártalanítással kapcsolatos kérdésekre a Magyar Nemzeti Bank ügyfélszolgálatán és a megyeszékhelyeken található Pénzügyi Navigátor tanácsadó irodákban írásban, telefonon vagy személyesen is válaszolnak. Bár a kártalanítást nem kell kérni, és az automatikusan elkezdődik, mégis célszerű végigkísérni a folyamatot. Az OBA igyekszik teljes körűen tájékoztatni az érintetteket, de ha kérdés merül fel, akkor érdemes felkeresni a fent említett lehetőségeket.
Fontos tudni, hogy az OBA csak akkor védi a pénzünket, ha azt már kivettük egy befektetési célú nyugdíjbiztosításból, és elhelyeztük egy bankszámlán. De addig mi védi a befektetést? Addig a BEVA védi a befektetéseket.
Az értékpapírszámlán tartott befektetések is biztosítva vannak hazánkban. A Befektetővédelmi Alap korlátozott vagyoni védelmet nyújt a befektetők számára olyan károk ellen, amik nem értelemszerű velejárói a befektetési kockázatnak. A befektetés értékvesztése nem tartozik ide, így a BEVA nem kártalanítja azokat, akik valamilyen befektetést magasabb árfolyamon vásároltak meg, mint ahogyan eladták. Tehát a pénz elhelyezéséből eredő kockázat a bankbetétekkel szemben itt mindig a biztosítottat terheli. A Befektetővédelmi Alap a biztosító jogellenes eljárása ellen nyújt védelmet a letétben lévő értékpapír biztosításával. Kártalanítást kaphat minden befektető, aki a befektetéséhez nem jut hozzá. Egy befektetőt akkor kártalanít a BEVA, ha:
És ami fontos. Mekkora összeget biztosít a BEVA? A kártalanítás összeghatára 100 ezer eurónak megfelelő forint. A BEVA azonban, ellentétben az OBA-val, egy meghatározott önrészt nem fizet ki. Bár 1 millió forintig 100 százalékos a kifizetés, az 1 millió forint feletti részre már csak 90 százalékos. A 100 ezer eurós kifizetési határ meghatározása a felszámolás kezdő napján érvényes MNB devizaárfolyam alapján történik. Lényeges az is, hogy a BEVA kártalanítási eljárása nem automatikus, ahhoz kérelmet kell benyújtani. A kérelmet a benyújtását követő 90 napon belül bírálják el, és az elbírálástól számított 90 napon belül fizetik ki a kártalanítási összeget.
Hogy számítja ki a BEVA a kártalanítási összeget? A BEVA a felszámolás alá került biztosító által nyilvántartott, de ténylegesen hiányzó befektetés értéke alapján fizeti a kártalanítást. A felszámolás alatt álló biztosítónál talált meglévő befektetést a felszámoló adja át a biztosítottnak, a felszámoló által meghatározott módon és időben. Ha a kártalanítás hiányzó értékpapír után jár, összegét az értékpapírnak a felszámolás kezdő időpontját megelőző hat hónapos átlaga alapján számolják ki. Ha a befektetések összértéke meghaladja a 100 ezer eurót, akkor érdemes megfontolni, hogy több biztosító között megosztva tartsuk a pénzünket. A BEVA biztosítónként külön kártalanít, ezért többszörösen védetté válhat az, aki több helyen tarja a pénzét.
A nyugdíjbiztosítás mindenki számára elérhető. Nyugdíjbiztosítást csak magánszemély köthet. A nyugdíjbiztosítás megkötésének nincsenek különleges szabályai, bárki felkereshet egy biztosítót, és köthet egy nyugdíjbiztosítást. A szerződés aláírásával vállalt kötelezettségek betartásával pedig a biztosítás élő marad, egészen annak lemondásáig vagy lejáratáig. Mivel a nyugdíjbiztosítás mindenki számára elérhető, csupán egy döntés kérdése, hogy valaki rendelkezik-e nyugdíjbiztosítással. Érdemes megfontolni, hogy szükség van-e rá, és meg kell kötni a nyugdíjbiztosítást! A nyugdíjbiztosítás könnyen elérhető biztosítási forma, és a tapasztalatok azt mutatják, hogy a családok többsége köt nyugdíjbiztosítást. Ez ma már természetes, és egy kicsit divat is. Persze ne a divat miatt kössünk nyugdíjbiztosítást. Gondoljunk a szeretteinkre, és az ő hosszú távú jólétükre is. És kössünk nyugdíjbiztosítást!
Már maga a szó is tökéletes. A magyar nyelv gyönyörű. Hiszen mit tesz egy nyugdíjbiztosítás? Biztosítja a nyugdíjas éveket. A jó nyugdíjas éveket. A saját és szeretteink jó életét. A saját és szeretteink igazán jó életét. Kössünk nyugdíjbiztosítást! Magunkért és a szeretteinkért.
A nyugdíjbiztosítás úgy is elérhető, hogy más biztosításokkal együtt köti meg a biztosított. Célszerű megoldás egy összetett biztosítási csomag. Többféle módon, többféle eseményre nyújt védelmet, és kényelmes és egyszerű is, hiszen csak egy havidíjjal kell foglalkoznia a biztosítottnak. A szakértők nagyon jónak találják ezeket a biztosítási termékeket és ajánlják az igénybevételüket.
Mindenképpen. Szélesebb körű védelmet kap a biztosított, és csak egy díj befizetését kell észben tartania. Köthető persze mindenre külön biztosítás is, de az több utánajárással jár, és több figyelmet is kíván. Többfajta biztosítás egyben. Kettő az egyben. Három az egyben. Vagy négy az egyben. Kitűnő megoldás. A család, az ingatlan, a nyugdíjas évek és minden más is védve lesz. És a védelem mégis teljes körű lesz.
A nyugdíjbiztosítás kalkulátor egy olyan program, ami segítséget nyújt a kiválasztott konstrukciók összehasonlításában. A megadott adatok alapján megadja az elérhető biztosítások adatait. Az igénylő láthatja a költségeket, így könnyen kiválasztható a legideálisabb konstrukció. A nyugdíjbiztosítás kalkulátor használata minden szerződéskötés előtt javasolt. Nem csak azért, mert könnyen, egyszerűen, gyorsan és kényelmesen, otthonról teszi összehasonlíthatóvá a biztosításokat. Hanem azért is, mert az ügyfelek többsége arra törekszik, hogy a legolcsóbb biztosítást válassza ki. Ez érthető is, hiszem egy adott szolgáltatás mellett a legalacsonyabb költségek a legvonzóbbak. A legjobb konstrukció a nyugdíjbiztosítás kalkulátorral választható ki a legegyszerűbben.
Nincs akadálya persze annak sem, hogy a nyakunkba véve a várost, minden biztosítónál kikérdezzük az ügyintézőket. Néhány évtizede az volt a bevett módszer, de akkor még hírből sem ismerték az internetet, okostelefon pedig csak a fantasztikus filmekben volt. Ma már nincs erre szükség. És nem is ajánljuk. Miért? Az összehasonlítás egy komplex folyamat. Több adatot figyelembe kell venni, erre pedig egy professzionális program a legalkalmasabb. Amellett tehát, hogy egy otthonról, a nappaliból érhető el a nyugdíjbiztosítás kalkulátor, pontosabb eredményt is hoz annál, mintha mi magunk szeretnénk kinyomozni a legjobb biztosítást. Használjuk a nyugdíjbiztosítás kalkulátort!
Online is intézhetjük az ügyeinket. A biztosítások világában is egyre elterjedtebbek az online megoldások. Miért online? Mert egyszerű, gyors és kényelmes. Nincs utazás, nincs sorban állás, nem telik feleslegesen az idő, sőt, gyakran munkaidőn kívül is intézhetőek az ügyek. Ez egy modern világ modern megoldása. Biztosítás online. És nem csak az online biztosítás szerződés megkötésére kell gondolni. Bármilyen ügyet lehet online intézni. A kárt is be lehet online jelenteni. A havidíjat is be lehet fizetni online. Tanácsadóra van szükség? Azt is találhatunk online. És azt se felejtsük el, hogy az online szerződéskötésért kedvezmény járhat, aminek a mértéke akár nagyon nagy is lehet.
Az online megoldások népszerűek. A közkedveltség oka az egyszerűség mellett a kedvezmény és a gyorsaság. És persze a kényelem. Ha biztosítást szeretnénk, azt már online is megköthetjük. A kiválasztástól a szerződéskötésig mindent intézhetünk az interneten. Kényelmesen. És gyorsan. Egy telefonnal akár egy parkból is. Az online ügyintézés olyan, mint egy szép ajándék. Fogadjuk el ezt az ajándékot. Használjuk az internetet arra, amire való. Arra hogy megtaláljuk és megkössük a legkedvezőbb biztosítást. Az online biztosításkötés nagy előnye, hogy a biztosító weboldalán minden információ a rendelkezésre áll a megfelelő termék kiválasztásához. Ha pedig kérdés merülne fel, online is lehet kérdezni, de a kevésbé modern megoldásokat kedvelők akár telefonálhatnak is. És a biztosító irodájába, na, oda nem kell bemenni. Hiszen minden elintézhető online is.
A nyugdíjbiztosítás díját havonta is lehet fizetni. Az előre meghatározott havidíjat több módon is ki tudja egyenlíteni a biztosított. Lehetőség van arra, hogy havonta csekken kerüljön befizetésre a díj. Ez nem a legkényelmesebb megoldás, és sorban állással is jár, valamint előfordulhat az is, hogy valaki megfeledkezik a fizetési határidőről. Csekket már applikáció segítségével is be lehet fizetni, de ilyenkor is figyelni kell a fizetési határidőre. A csekkes befizetést annak érdemes választania, aki a jövedelmét készpénzben kapja. Bár nem ez a legjobb megoldás, de kis odafigyeléssel ez is jó lehet a díjak befizetéséhez.
A bankkártyás fizetés a csekkes fizetés modern alternatívája. A biztosító weboldalán vagy az irodáiban is be lehet fizetni bankkártyával az aktuális havidíjat. A bankkártyás fizetés, bár nem a legjobb megoldás, hiszen havonta kell intézni az ügyeket, mégis jobbnak tűnik a csekkes fizetésnél. A sorban állás elkerülhető az online befizetéssel, és az is fontos, hogy nem lesz szükség készpénzre a díjfizetéshez. bankkártyája már szinte mindenkinek van. És azt fel lehet használni a biztosítás díjának kifizetésére is.
Ha valaki kényelmesebb megoldást választana, olyat ahol a díjak mindig biztosan időre beérkeznek a biztosítójához, az választhatja az állandó átutalási megbízást. Az állandó átutalási megbízást csak egyszer kell beállítani, és ezt a beállítást akár a netbankon vagy telefonos applikáció segítségével is meg lehet tenni. Ebben az esetben a beállított utalási nap miatt nem fordulhat elő késedelmes befizetés. Csak azt kell biztosítani, hogy elegendő fedezet legyen a folyószámlán. Az állandó átutalási megbízás biztonságos és kényelmes, ráadásul a határidőt is az utaló állíthatja be. Így megadhat egy olyan időpontot, amikor a havi fizetése már biztosan megérkezik a bankszámlájára.
Szintén jó és kényelmes megoldás a csoportos beszedési megbízás. Ilyenkor még az összeget sem szükséges megadni, hiszen a biztosító mindig a szükséges összeget hívja le a számláról. Ez a legegyszerűbb megoldás. A legegyszerűbb és a leggyorsabban megadható megbízás. A biztosító azonosító számának megadásával könnyen megadható a csoportos beszedési megbízás. Lehetőség van arra is, hogy a megbízáshoz egy felső összeghatárt állítson be a bankszámla tulajdonosa. Így a biztosító még véletlenül sem emelhet le magasabb összeget a számláról a vártnál.
De a lényeg: bármelyik megoldást is választja a biztosított, a havi díjakat fizetni kell ahhoz, hogy a biztosítás valóban biztosítson.
A MABISZ 2010-ben vezette be, és tette később kötelezővé a TKM-et az ügyfélbizalom és az ügyfél-tájékoztatás növelése érdekében. A TKM bevezetésének a célja az volt, hogy a bonyolult biztosítási termékeket átláthatóvá és érthetővé tegyék, valamint lehetőséget nyújtsanak a termékek költségeinek egyszerű összehasonlítására. A Teljes Költségmutató (TKM) egy megtakarításos nyugdíjbiztosítás éves átlagköltségét mutatja meg. A tizenkét éve bevezetett TKM összehasoníthatóvá teszi a biztosítók ajánlatai. A bevezetést a Teljes Hiteldíj Mutató (THM) sikere segítette elő, igény mutatkozott ugyanis arra, hogy a biztosítók termékei is összehasonlíthatóak legyenek. A TKM tökéletesen összehasonlíthatóvá teszi az egyes termékéket, de fontos, hogy nem mutatja meg a költségek pontos összegét. A Teljes Költségmutató egy átlagot tükröz. Az átlag számításánál egy nyugdíjbiztosítás esetében az alábbiakat veszik figyelembe: a befektető harmincöt éves, elektronikus úton, tehát átutalással vagy csoportos beszedési megbízással fizet, négy és fél millió forintot fizet be, és a szerződést tíz évre köti. Amennyiben a rendszeres befizetést választja, úgy havonta huszonötezer forintot fizet be a számlájára, szintén elektronikusan, és a szerződését tíz évre köti.
A TKM csak a termékek összehasonlítására alkalmas, a pontos költségeinket nem tudjuk meg belőle. Miért? A TKM nem tartalmazza minden felmerülő kiadásunkat. Hiányzik belőle például a visszavásárlási költség, mert a példa számításánál azt feltételezik, hogy nem bontjuk fel a szerződésünket a futamidő lejárta előtt. Nem tartalmazza még az eszközalapok közötti váltás költségét, és az eseti számlák díjait sem. A TKM nagy segítséget nyújt a választásban, mégis érdemes lehet szakértőhöz fordulni a döntés előtt. Egy a biztosításokban jártas szakértő felméri a lehetőségeinket, és az elképzeléseinknek legmegfelelőbb ajánlatot fogja ajánlani nekünk. A Teljes Költségmutató a Teljes Hiteldíj Mutató testvéreként a mi tájékozódásunkat segíti, nem hagyja, hogy elvesszünk az apró költségek dzsungelében. Nézzük meg a TKM-et, válasszunk, és ha szükségünk van rá, kössünk befektetést tartalmazó nyugdíjbiztosítást, hogy életünk utolsó évei anyagi biztonságban teljenek el.
Alapvetően kétféle van. A hagyományos típus esetében a hozam fix és garantált, ugyanakkor nem túl magas. A befektetési egységhez kötött nyugdíjbiztosításhoz egy értékpapír-számla tartozik, többféle befektetési alap közül választhatunk. Ebben az esetben a hozam változó lesz, viszont ha jól döntünk, jobban járhatunk, mint egy hagyományos nyugdíjbiztosításnál.
A nyugdíjbiztosítás az idős kori öngondoskodás hatékony és népszerű formája. A nyugdíjba vonulást után sokan küzdenek anyagi gondokkal, a legtöbb ember számára nem elegendő az állami nyugdíjrendszer biztosította ellátás. Emiatt választanak egyre többen valamilyen nyugdíjbiztosítást, amelyek megoldást kínálnak a problémára
Igen. Háromféle portfólió közül választhatnak a nyugdíjpénztári tagok. Van alacsony, közepes és magas kockázató portfólió is. A magas kockázati portfólió hozhatja a legtöbb hasznot, de ennek a kockázata is magasabb, mint a másik két befektetésé. A nyugdíjpénztári tag az, aki eldönti, hogy melyik portfóliót választja.
Egy nyugdíjpénztári tag a háromféle portfolió közül is választhat, azt, hogy pontosan milyen pénzügyi termékbe fektetik be a pénzt, a nyugdíjpénztár szakértő kollégái döntik el. Konkrét befektetési döntést tehát nem kell hozni.
A számlaegyenleg a befizetések és hozamok összegét mutatja meg. A számlaegyenleg az éves elszámolásból tudható meg, de akár online is ellenőrizhető. Regisztráció után a kapott azonosítóval és egy jelszóval lehet belépni, és megnézni az egyenleget.
A befizetések után 20 százalékos személyi jövedelemadó visszatérítést kapható. Ez legfeljebb 150 ezer forint lehet évente. Ehhez legalább 750 ezer forintot kell a számlára befizetni egy év alatt. Visszatérítés az egyéni befizetések után jár csak, az a munkaadó által befizetett összeg után nem vehető igénybe.
A nyugdíj-megtakarítási formák közül az önkéntes nyugdíjpénztár díjai a legkedvezőbbek. Már havi néhány ezer forintból elkezdhető a takarékoskodás. A költségek a havi díjból és az egyéb költségekből állnak. Ez a díj nem lehet magasabb a befizetett összeg 10 százalékánál, és a hozamból kerül levonásra.
Igen, önkéntes nyugdíjpénztárba a munkaadó is befizethet. Ez lehet egy munkaadói juttatás, ami hozzájárulhat a nyugodt és kiegyensúlyozott időskorhoz.
A magyar állam által 20 százalékos adójóváírást garantál a befizetések után. Ezt a személyi jövedelemadóból lehet visszaigényelni, és évente legfeljebb 130 ezer forintot jelent.
A weboldalon megjelenített egyes ajánlatok megjelenítését több tényező befolyásolhatja, így az ajánlatra vonatkozó feltételek és megadott adatok, valamint a weboldalt üzemeltetőnek az ajánlatot tevővel való megállapodásai. Az ajánlatok megjelenítésekor ezért nem független rangsorolás valósulhat meg, hanem a szerződött partnerek ajánlatai kiemeléssel előbbre kerülhetnek a listán.
A kormány csökkentette a CSOK támogatás esetleges késedelmi kamatát. A csökkenés jelentős, hiszen az új szabály értelmében nem lehet magasabb a büntetőkamat 5 százaléknál. Kinek lehet ez fontos? Mutatjuk a részleteket.
Amikor hitelt veszünk fel egy banknál, vállaljuk, hogy a kölcsön kapott összeget havi részletekben fizetjük, rászámolva a kamatot, amelyet a banknak fizetünk azért cserébe, hogy kölcsön adták nekünk a pénzt. Ezt a kötelezettséget egy fix időre, úgynevezett futamidőre vállaljuk, és aláírásunkkal igazoljuk, hogy a 5-30 év alatt havi rendszerességgel törlesztjük a tartozásunkat.
A kamatemelés a lakáshitelekre is hat, méghozzá nem is akárhogyan – tudj meg mindent a témával kapcsolatban alábbi cikkünkből!
Ha csak egy kicsi hiányzik, vagy ha mersz nagyban gondolkodni, és konkrét célokat megvalósítani vállalkozásod kapcsán, akkor neked nyújt megoldást a Széchenyi Beruházási Hitel MAX, hogy fejleszd, okosabbá, hatékonyabbá és jövedelmezőbbé tedd vállalkozásodat! A Széchenyi hitelekről már beszámoltunk nemrég, vegyük most alaposabban szemügyre a Széchenyi Beruházási Hitel MAX előnyeit és lehetőségeit.
