A JTM, A Jövedelemarányos Törlesztési Mutató
A Jövedelemarányos Törlesztési Mutató (JTM) határozza meg, hogy a havi nettó jövedelmünk mekkora részét fordíthatjuk hiteltörlesztésre. Ez a szabály bennünket véd a túlzott eladósodástól, mert így csak a jövedelmünk adott százalékát fordíthatjuk a hitel törlesztésére.
A Jövedelemarányos Törlesztési Mutatónak van egy maximuma, ami fölé semmiképpen nem mehet a törlesztésünk, még akkor sem, ha mi úgy érezzük, hogy nem fog problémát okozni a hitel részleteinek kifizetése. A pénzintézet minden esetben az elsődleges, igazolható nettó jövedelmünkkel számol a JTM kiszámításánál.
A JTM jelenleg érvényben lévő szabályai szerint a fogyasztási hitelek esetén nettó 600 ezer forint alatti jövedelem esetén 50 százalékban, nettó 600 ezer forint feletti nettó jövedelem esetén pedig 60 százalékban terhelhető a nettó fizetésünk.
Ez a jelzálogkölcsönökre is igaz, ha minimum 10 éves kamatperiódust választunk. 5 és 10 év közötti kamatperiódusnál az 600 ezer forint alatti nettó jövedelem 35 százalékban terhelhető, az 600 ezer forint feletti nettó havi jövedelem pedig 40 százalékban. 5 évnél rövidebb kamatperiódus esetén még szigorúbb a rendelkezés, mert ilyenkor 600 ezer forint havi nettó jövedelem alatt már csak 25 százalékot enged meg a Jövedelemarányos Törlesztési Mutató. 600 ezer forint feletti nettó havi jövedelemnél pedig csak 30 százalékot.
A bankok ennél szigorúbb szabályokkal is hitelezhetnek
A gyakorlat azt mutatja, hogy így is tesznek. A fent leírt alapesetek csak iránymutatóak, a hitelező bankunknak alacsonyabb százalékkal is kalkulálhat. A Jövedelemarányos Törlesztési Mutató rendelet miatt a jövedelem adott része fordítható törlesztésre.
Fontos tudni, hogy ez egy olyan szabály, amit a pénzintézeteknek figyelembe kell venniük hitelbírálatkor.
Ami talán még fontosabb, hogy a bankok negatív irányban eltérhetnek ettől, tehát dönthetnek úgy, hogy szigorúbb szabályt alkalmaznak bizonyos esetekben. Az szabály értelmében 600 ezer forint az a határ, ami felett már kedvezőbb feltételekkel igényelhető egy hitel.
Nem mindig alkalmazzák a JTM szabályait — a kivétel
2023-tól már egyszerűbb 450 ezer forintos összeghatárig hitelhez jutni. A régebbi 300 ezer forintos alsó határ ugyanis 450 ezer forintra emelték. Eddig is volt lehetősége egy pénzintézetnek arra, hogy ne vegye figyelembe a jövedelem terhelhetőségét szabályozó törvényt, ez az összeg nő most 450 ezer forintra.
Az Expresszkölcsön pénzügyi szakértői arra hívják fel a figyelmet, hogy ha az összes meglévő hitel összege nem haladhatja meg a 450 ezer forintot, akkor nem kell alkalmazni a JTM szabályait. Abban az esetben válik egyszerűbbé az igénylés, ha az igénylő felvett hiteleinek összege nem haladja meg a 450 ezer forintot.
A bankok tehát az igénylő teljes hitelállományát nézik, nem csak az aktuálisan igényelt hitelt. A szakértők abban is egyetértenek, hogy még így sem lesz könnyű egyszerűbben igényelni. mert a pénzintézetek gyakran ennél magasabb minimális hitelösszeget írnak elő az igényléshez.
Egy személyi kölcsön esetén például előfordulhat, hogy a bank 500 ezer forintos alsó határt állapít meg, ebben az esetben nem lehet 450 ezer forintot igényelni, így az egyszerűbb igénylésre sem lesz lehetőség.
Adóstárssal több hitel
Aki nem szeretné elfogadni azt, hogy a JTM szabály az útjában áll egy hitelfelvételkor, annak lehetősége van adóstárs bevonására a hitelügyletbe. Ebben az esetben ugyanis a pénzintézet mindkét jövedelmet figyelembe veheti.
A JTM szabály értünk van. A célja egyértelmű: nem hagyja, hogy egy túl magas hitelösszeg pénzügyi nehézséget okozzon a felvevőjének. Azt azonban ne felejtsük el: a felelősség mindig és teljes mértékben a hitel igénylőjé.
Összefoglalva
A Jövedelemarányos Törlesztési Mutató (JTM) szabály korlátozza, hogy jövedelmünk mekkora részét fordíthatjuk hiteltörlesztésre, így megakadályozva a túlzott eladósodást. A szabály rugalmasabb feltételeket biztosít 600 ezer forint feletti nettó jövedelem esetén, de a bankok szigorúbb feltételeket is alkalmazhatnak. Kivételként 450 ezer forint alatti hitelösszeg esetén a JTM szabályai nem érvényesek. Adóstárs bevonásával több hitel is igényelhető.
