Otthon Start és CSOK Plusz november 15-től: új kiskapuk első lakásra – kinek éri meg most lépni?
November 15-től rugalmasabbá válnak az Otthon Start fix 3%-os lakáshitel és a CSOK Plusz szabályai. Többek között az első közös lakásszerzők köre bővül, kedvezőbb lesz az örökölt ingatlanrészek, osztatlan közös tulajdon és önkormányzati bérlakások megvásárlásának finanszírozása. A cikk gyakorlati példákon keresztül mutatja be, hogy az új szabályok milyen előnyt adnak az első otthonra készülőknek, és hogyan viszonyulnak ezek a lehetőségek a piaci lakáshitelekhez.
Az Otthon Start fix 3%-os lakáshitel és a CSOK Plusz eddig is kiemelkedően kedvező feltételeket kínált azoknak, akik első lakásukat szeretnék megvenni vagy felépíteni. A november 15-én hatályba lépő módosítások azonban egy új szakaszt jelentenek: számos olyan élethelyzet kerül be a jogosultak körébe, amely korábban „kiesett a rostán”, akár egy apró részletszabály miatt.
A könnyítések egyik fő célja, hogy ne az legyen a döntő, valaki mikor és milyen formában szerzett korábban kisebb tulajdoni hányadot, vagy hogy az ingatlan osztatlan közös tulajdonú-e. A hangsúly egyre inkább azon van, hogy az igénylő valóban első önálló otthonhoz jusson, és hosszú távon biztonságosan tudja fizetni a törlesztést.
Az alábbiakban áttekintjük, mit jelent ma az Otthon Start és a CSOK Plusz, milyen konkrét változások lépnek életbe november 15-től, és hogyan viszonyulnak ezek a lehetőségek a piaci lakáshitelekhez. Közben gyakorlati példákon keresztül mutatjuk be, kinek nyílik meg most valódi esély az első saját lakásra.
Röviden az Otthon Startról és a CSOK Pluszról
Az Otthon Start egy legfeljebb 50 millió forintos, rögzített 3%-os kamatozású, államilag támogatott lakáshitel, amelyet első lakás vagy ház megvásárlására, építésére lehet felhasználni, jellemzően legfeljebb 25 éves futamidővel. A program lényege, hogy az első lakáshoz jutók a piaci hiteleknél jóval alacsonyabb kamatszint mellett tudjanak hosszú távra tervezni.
A CSOK Plusz szintén legfeljebb 3%-os kamatozású, államilag támogatott lakáshitel, amelyet házaspárok igényelhetnek gyermekvállalás vállalása mellett. A maximális hitelösszeg a gyermekek számától függ, de elérheti az 50 millió forintot is. A konstrukció sajátossága, hogy a második és minden további, a szerződéskötés után született gyermek után a tőketartozásból 10–10 millió forintot elengednek, és az ingatlan megszerzésére illetékmentesség vonatkozhat.
A két támogatott hitel önállóan is elérhető, de együttesen is felvehető ugyanarra az ingatlanra. Ilyenkor különösen fontos, hogy az ingatlan alapterülete megfeleljen mindkét program szabályainak, mert a november 15-től érvényes módosítások ezt a két rendszert még szorosabban összehangolják.
Otthon Start Program – Ellenőrizd a jogosultságodat!
Pár kérdés megválaszolása után megmutatjuk, hogy igényelheted-e a támogatott hitelt.
Az „első közös lakásszerzők” rugalmasabb meghatározása
Az egyik kulcspont az úgynevezett első közös lakásszerzők fogalmának finomítása. A jogalkotó felismerte, hogy a mai lakáspiacon sokan már korábban szereztek kisebb lakást, gyakran még egyedülállóként vagy más életszakaszban, majd később házasságot kötnek, és nagyobb, családnak is megfelelő otthont keresnek.
Az új szabály lényege, hogy első közös lakásszerzőnek minősülhetnek azok a házastársak, akiknek soha nem volt közös tulajdonuk ugyanabban a lakóingatlanban, függetlenül attól, hogy az egyik fél korábban önállóan már volt lakástulajdonos.
Gyakorlati példa – a „régi garzon” esete
Anna 29 évesen vett magának egy 32 négyzetméteres garzont. Néhány évvel később összeházasodik Bencével, és közösen szeretnének egy nagyobb, 60 négyzetméter körüli lakást. A korábbi, szigorúbb értelmezés mellett gondot okozhatott volna, hogy Annának már volt lakása. Az új szabály alapján azonban, ha Annának és Bencének nem volt közös tulajdona ugyanabban az ingatlanban, akkor a most megvásárolandó lakásra első közös lakásszerzőként kérhetik a támogatott hiteleket.
Ez a pontosítás több fiatal pár számára megnyitja az utat a 3%-os hitelhez, még akkor is, ha az egyik félnek korábban volt már saját ingatlana, amelyet például eladott vagy bérbe ad.
Osztatlan közös tulajdon, használati megosztás – kevesebb kizáró ok
Sok család olyan házban él, amely osztatlan közös tulajdon, vagyis az ingatlan egésze több tulajdonos közös tulajdonában áll, és a tulajdoni hányadok nem esnek egybe a ténylegesen használt lakásrész határaival. Ez különösen gyakori ikerházaknál, régi nagyobb telkeken megosztott házaknál, vagy rokonok közös ingatlanjainál.
A módosítások egyértelműbbé teszik, hogy az ilyen ingatlanoknál nem automatikus kizáró ok az osztatlan közös tulajdon, ha az igénylő kizárólagos használati joggal rendelkezik a későbbi lakására vonatkozóan, vagy ha a jogi rendezés (például használati megállapodás) igazolható.
Gyakorlati példa – ikerház osztatlan közös tulajdonnal
Gábor és Zita egy ikerház egyik felében élnek, amely osztatlan közös tulajdon a szomszéd családdal. Papíron mindkét családnak 1/2 tulajdoni hányada van az egész ingatlanban, de használati megállapodás rögzíti, ki melyik lakrészt használja. Korábban a bankok egy része óvatosan kezelte az ilyen ügyeket. A mostani módosítások viszont kimondottan segítenek abban, hogy az osztatlan közös tulajdon megfelelő dokumentumokkal együtt finanszírozható legyen Otthon Start vagy CSOK Plusz mellett is.
Ez a változás azoknak kedvez, akik életszerű, de jogi szempontból bonyolult helyzetben vannak, és eddig ezért maradtak ki az első lakásra szóló kedvezményekből.
Örökölt lakásrész és önkormányzati bérlakás: már nem feltétlen akadály
Szintén gyakori, hogy valaki öröklés útján szerez résztulajdont egy lakásban, amelyben akár nem is lakik, vagy csak részben használja. A november 15. utáni szabályok egyértelművé teszik, hogy az az eset, amikor az igénylő örökölt egy tulajdoni hányadot, majd a támogatott hitelből megveszi a fennmaradó hányadot, finanszírozható lehet. A cél, hogy az örökölt „félmegoldásból” valódi, önálló otthon születhessen.
Gyakorlati példa – fél lakásból teljes otthon
Kata édesanyja halála után 1/2 tulajdoni hányadot örökölt a lakásban, a másik 1/2 a testvéréé. A testvér külföldre költözött, és szívesen eladná a részét Katának. A korábbi feltételek mellett gyakran gondot okozott az, hogy az igénylő már tulajdonos ugyanabban a lakásban. Az új szabály viszont kifejezetten számol azzal az esettel, amikor az örökölt résztulajdon mellé az igénylő a hitelből megveszi a maradék hányadot, és így a teljes ingatlan egy kézbe kerül.
Hasonló könnyítés érinti az önkormányzati bérlakások kedvezményes megvásárlását is: ha az önkormányzat engedményes áron adja el a bérlakást a benne lakó családnak, az Otthon Start és a kapcsolódó támogatások jó eséllyel bevonhatók a finanszírozásba.
Tipp: ha örökölt résztulajdonról vagy önkormányzati bérlakásról van szó, érdemes már a folyamat elején tulajdoni lapot, határozatokat, bérleti szerződést és minden kapcsolódó iratot összegyűjteni, és ezekkel együtt kérni banki előzetes vizsgálatot.
Együttes igénylés: hogyan illeszkedik egymáshoz az Otthon Start és a CSOK Plusz?
Ha ugyanarra az ingatlanra szeretnéd felvenni az Otthon Start és a CSOK Plusz hitelt, akkor az alapterületre vonatkozó szabályok mostantól egységesebben érvényesülnek. Egyszerűen fogalmazva: az ingatlannak meg kell felelnie a CSOK Plusz előírt minimum alapterületének ahhoz, hogy a két támogatott hitel együtt legyen igényelhető.
A CSOK Plusz esetében ez az elvárás a gyermekek számához igazodik: egy gyermeknél kisebb, több gyermeknél nagyobb lakásméret az elvárás, külön szabályok vonatkoznak társasházi lakásra és családi házra. A módosítás célja, hogy ne fordulhasson elő olyan helyzet, amikor formálisan megfelel ugyan az Otthon Start feltételének egy ingatlan, de a CSOK Plusz lakásméret-szabálya miatt mégsem lehet mindkét támogatást egyszerre igénybe venni.
Gyakorlati példa – hogyan számol egy kétgyermekes házaspár?
Egy kétgyermekes házaspár 52 négyzetméteres lakást néz ki magának. A CSOK Plusz szabályai szerint már teljesülhet a minimum alapterület, így a lakásra együttesen vehetnek fel CSOK Plusz hitelt és – ha első közös lakásról van szó – Otthon Start hitelt is. Ha azonban egy 42 négyzetméteres lakást választanának, az könnyen lehet, hogy CSOK Plusz szempontból már túl kicsi lenne, így a két támogatott hitel kombinálása nem járható út.
Piaci lakáshitel kontra Otthon Start + CSOK Plusz: számoljunk!
A támogatott hitelek valódi értékét akkor érzed, ha mellé teszed a jelenlegi piaci kamatszinteket. A hosszú futamidejű, rögzített kamatozású piaci lakáshitelek kamata jelenleg sok esetben 7% körül alakul, míg az Otthon Start és a CSOK Plusz legfeljebb 3%-os kamatszintet kínál.
Vegyünk egy 40 millió forintos hitelt 25 éves futamidővel:
-
3%-os éves kamatszint mellett a havi törlesztő körülbelül 190 ezer forint
-
7%-os éves kamatszint mellett a havi törlesztő nagyjából 283 ezer forint
A különbség havonta megközelíti a 93 ezer forintot. Ez 10 év alatt több mint 11 millió forintos eltérés, miközben a futamidő végéig még nagyobb lesz a kamatkülönbség.
Ha a CSOK Plusz hitelnél a később születő gyermekek után a tőke egy részét elengedik, a teljes visszafizetendő összeg tovább csökken. A támogatott hitelek így nem csak az induláskor jelentenek könnyebbséget, hanem a teljes futamidő alatt kézzelfogható pénzügyi előnyt biztosítanak a piaci lakáshitellel szemben.
Otthon Start Program Az Otthon Start program keretében nyújtott kölcsön 2025.09.01. napjától érhető el. - promóció - CIB Otthon Start Kamattámogatott Hitel Akció: akár 250 000 Ft bónusz* + online igénylés - promóció -
ÉrdekelHogyan illeszkedik mindez más pénzügyi lehetőségekhez?
Az Otthon Start és a CSOK Plusz mellett ma több más pénzügyi megoldás is létezik az otthonteremtés támogatására:
-
Piaci lakáshitel: rugalmasabb célokra használható, nincsen gyermekvállalási feltétel, de a kamatszint jóval magasabb, így a havi törlesztő és a teljes visszafizetett összeg is jelentősen nagyobb.
-
Babaváró hitel: szabad felhasználású, de gyakran lakásvásárlásba forgatják be. Előnye a kamatmentesség és a tartozáselengedés lehetősége több gyermek esetén, hátránya, hogy összege korlátozott, és a lakás teljes vételárát ritkán fedezi önmagában.
-
Saját megtakarítás, lakástakarék, családi támogatás: csökkentik a felvenni szükséges hitel összegét, ezáltal biztonságosabbá teszik a hitelvállalást, de önmagukban ritkán elegendők teljes lakásárra.
Az új szabályokkal az Otthon Start és a CSOK Plusz együtt olyan helyzetekben is bevethető, ahol korábban csak piaci lakáshitel jöhetett szóba, például örökölt résztulajdon „kivásárlására” vagy osztatlan közös tulajdon rendezésére. Ez a kombináció sok esetben jobb megoldás, mint kizárólag piaci hitelre támaszkodni, különösen fiataloknál, akiknél fontos a kiszámítható, tartósan alacsony törlesztő.
Mit érdemes most lépésről lépésre átgondolni?
A november 15-i módosítások után érdemes tudatosan végigvenni néhány kulcskérdést:
Először is tisztázd, hogy milyen jogcímen szerepelsz az ingatlanokban: volt-e valaha közös tulajdonod a házastársaddal ugyanabban a lakásban, rendelkezel-e örökölt résztulajdonnal, élsz-e önkormányzati bérlakásban, érint-e osztatlan közös tulajdon. Ezek a részletek most már sokkal árnyaltabban befolyásolják a jogosultságot, és gyakran nem kizáró okok, hanem rendezhető tényezők.
Másodszor, nézd meg, hogy a kiszemelt ingatlan alapterülete és jellege megfelel-e a CSOK Plusz minimum elvárásainak, ha a két támogatott hitelt együtt szeretnéd használni. Nem mindegy, hogy egy lakás kicsivel a határ alatt vagy felette van, ez a különbség akár több tízmillió forint támogatott hitelhez való hozzáférést is eldönthet.
Fontos rész: mielőtt elköteleződnél egy adásvételi szerződés mellett, kérj előminősítést és pontos számítást a banktól vagy független pénzügyi tanácsadótól. Így már a foglaló kifizetése előtt látod, hogy a jelenlegi és várható jövedelmed alapján mekkora hitel fér bele biztonságosan.
Mikor éri meg különösen az új szabályokkal élni?
A módosítások elsősorban az alábbi csoportoknak jelentenek kézzelfogható előnyt:
-
olyan párok, ahol az egyik félnek volt már saját lakása, de soha nem volt közös tulajdonuk ugyanabban az ingatlanban
-
örökölt résztulajdonnal rendelkezők, akik a maradék tulajdoni hányad megvásárlásával szeretnék saját otthonukká tenni az ingatlant
-
osztatlan közös tulajdonú házban élők, ahol használati megállapodással elválik a két lakrész
-
önkormányzati bérlakásban lakók, akik kedvezményes áron megvehetik az eddig bérelt ingatlant.
Ezekben az élethelyzetekben a korábbi szigorúbb szabályozás gyakran csak piaci hitelt engedett, most viszont megnyílik a lehetőség arra, hogy a 3%-os kamatozású támogatott hiteleket használják a családok.
Tipp: ha korábban már kaptál elutasítást az Otthon Start vagy a CSOK Plusz iránti érdeklődésedre, érdemes kifejezetten a november 15-től érvényes szabályok alapján újra átnézetni az esetedet. Elképzelhető, hogy ami tavasszal még nem fért bele, most már megfelel a feltételeknek.
Rövid összefoglaló tanács
Az Otthon Start és a CSOK Plusz november 15-től hatályos módosításai lényegében azt üzenik: a jogszabály igyekszik követni a valós élethelyzeteket, és több családnak, fiatal párnak adni esélyt az első saját otthonra. A tartósan alacsony, legfeljebb 3%-os kamatszint és a tartozás elengedés lehetősége olyan előny, amelyet egy átlagos piaci lakáshitel ma nem tud utolérni.
A legfontosabb tanács: ne csak azt nézd, hogy jogosult vagy-e, hanem azt is, milyen mértékű hitel fér bele hosszú távon a családi költségvetésbe. Ha tudatosan tervezel, és kihasználod az új szabályok adta mozgásteret, akkor az első saját lakás nem elérhetetlen cél, hanem jól felépített, kiszámítható pénzügyi döntés lehet.
Podcast-csatornáink és közösségi felületeink egy helyen.Kövess & hallgass – maradj képben a pénzügyekkel
Hallgasd itt
Tipp: iratkozz fel, hogy ne maradj le az új epizódokról.
Kövess minket
Rövid, hasznos tippek és friss pénzügyi hírek.
Az oldalon megjelent írás kifejezetten informáló jellegű és kizárólag a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. mint a szerzőknek a véleményét jeleníti meg. A szerzők ezen véleményüket az előzetes szakmai tájékozódásuk és az akkor elérhető legrészletesebb információk alapján fogalmazták meg és jelenítik meg a közzétett írásban, ennek ellenére a szöveg tartalmazhat az olvasás napján már elavult és/vagy már nem a valóságnak mindenben megfelelő adatokat. Ennek megfelelően a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. a tévedés jogát teljes mértékben fenntartják, a fenti megfogalmazás semmilyen módon és formában nem tekinthető a tények egyértelmű megjelenítésének. Kérjük a döntése meghozatala előtt feltétlenül tájékozódjon és kérjen szakmai segítséget.
