5 tényező, ami befolyásolja a törlesztőrészlet mértékét
A törlesztőrészlet mértéke számos tényezőn múlik; az alábbiakban az öt legfontosabbat mutatjuk be, amelyekre érdemes figyelned a hitel felvétele előtt.
Az adósságfék-szabályozás minden esetben pontosan határozza meg a törlesztőrészlet mértékét, azonban nem egyedüliként, így nem is lehet egyértelmű a végeredmény. A bankok saját hatásköre és más körülmények is befolyásolhatják azt, hogy mennyi hitelhez juthatsz hozzá, illetve mekkora lesz majd a törlesztőrészleted mértéke.
Ezek közül néhányra neked is van ráhatásod, míg mások esetében nincs mit tenni; a végén úgyis a bank dönti el, hogy megkaphatod-e az igényelt hitelösszeget.
1. Adósságfék-szabályozás
Mindenképp szót kell ejteni róla, bár nagy valószínűséggel tisztában vagy vele: az adósságfék-, másként a JTM-szabályozás határozza meg, hogy az igazolt jövedelmeddel mekkora lehet a törlesztőrészlet mértéke, illetve a felvehető hitel összege.
500.000 forintos nettó jövedelem alatt annak legfeljebb 50%-a fordítható hiteltörlesztésre egy legalább 10 éves kamatperiódusú hitel esetében, fölötte pedig 60%-a.
2. A bankok hatásköre
A JTM-szabályozás azonban nem csak törvény, iránymutatás is, hiszen szerepel benne a „legfeljebb” kifejezés, a bankok pedig emiatt saját hatáskörben dönthetnek arról, hogy meddig mennek el. A legtöbbször minimum 10%-kal kevesebb hányaddal – azaz 50-60 helyett 40-50%-kal – érdemes számolni; ritka, amikor valaki megkapja a maximumot.
És ha már jövedelem, fontos azzal is tisztában lenni, hogy a bankok nem egyformán kezelik a különböző típusokat. A készpénzes, a külföldi és a vállalkozói jövedelmek kezelésében látszanak igazán a különbségek, de az ingatlan-bérbeadásból származó jövedelem sem esik mindenhol ugyanazon elbírálás alá. Ha pedig nem fogadnak el minden jövedelmet, vagy csak csökkentett mértékben, akkor a törlesztőrészletek mértéke és a hitelösszeg is kevesebb lesz.
3. Az árazás is más és más lehet bankonként
A kamatozás természetesen a törlesztőrészlet mértékére is hatással van, így ugyanakkora hitelösszegre, azonos futamidő mellett egyes pénzintézeteknél többet, másoknál pedig kevesebbet kell fizetni; ezért fontos a hitelkonstrukciók összehasonlítása az igénylés előtt.
Ráadásul a bankok az ügyfeleket is egyedileg kezelik, ami a kamatkedvezményekben nyilvánul meg; ezeket csak bizonyos, a pénzintézet által meghatározott feltételek teljesítése esetén kaphatod meg. Ilyen lehet például a magas, vagy a bankhoz érkeztetett jövedelem, de a nagyobb értékű ingatlanfedezet is kamatkedvezményt ér – ez utóbbi az adható hitelösszegre is hatással van, hiszen legfeljebb a fedezet becsült forgalmi értékének 80%-a adható hitelként, a fennmaradó részt önerőként neked kell előteremtened, és ez a legtöbbször nem csupán 20, de akár 40% is lehet.
A kamatperiódus is ide tartozik: a fix kamatozású hitelek mindig magasabb kamattal kerülnek folyósításra, mint a rövidebb – például 5, vagy 10 éves – kamatperiódussal rendelkező konstrukciók.
4. A futamidő is lényeges
Egy adott hitelösszeg törlesztőrészletének mértékét természetesen befolyásolja a futamidő is: minél hosszabb, annál alacsonyabb a törlesztő, így kisebb jövedelem is elegendő az igényléshez, azonban nem minden kamatperiódus érhető el tetszőleges futamidővel. Fontos viszont, hogy minél hosszabb a futamidő, annál magasabb lesz a hitel összköltsége, vagyis az összeg, amennyivel többet fizetsz vissza a banknak.
5. A meglévő hitelek is számítanak
A hitelbírálat egyik első lépése, hogy a KHR rendszerből lekérik az igénylő adatait, amelyekből látszik, hogy vannak-e további hitelei is, illetve, hogy ezeknél mekkora a törlesztőrészletek mértéke. Ez ugyanis beleszámít a fentebb részletezett jövedelemhányad számításába, tehát az igényelhető hitelösszeget csökkenti.
Fontos, hogy nem csak a banki hiteleket, de például a gépjárműlízinget, a hitelkártyákat és a folyószámla-hitelkereteket is figyelembe veszik a folyamat során, tehát erről sem szabad megfeledkezni!
Amennyiben hitelt szeretnél igényelni, a törlesztőrészlet mértékének pontos meghatározásához hasonlítsd össze a bankok legjobb ajánlatait oldalunkon, majd indítsd el az igénylési folyamatot online!
