Mit mutat meg a TKM?
A TKM, azaz a teljes költségmutató olyasmi a biztosításoknál, mint a hiteleknél a teljes hiteldíjmutató (THM). Mutatjuk, mire szolgál, mit tartalmaz.
Mi az a TKM?
A teljes költségmutató, a TKM a THM-hez hasonlóan arra szolgált, hogy segítségével összehasonlíthatóak legyenek a szolgáltatók ajánlatai. A THM a hiteleknél szerepel, a TKM pedig a biztosításoknál, bizonyos esetekben kötelező feltüntetni. Az összehasonlítási lehetőség mellett azért is, hogy az ügyfelek közérthetőbb tájékoztatást kapjanak.
Mennyibe kerül egy biztosítás?
Bizonyos biztosításoknál, például az életbiztosítások piacán abból a szempontból is fontos a költség, hogy azt a hozammal párhuzamba lehessen állítani. A TKM megmutatja a költséget, azaz megismerhetjük, hogy a hozamból mennyit vesz le a szolgáltatás összköltsége, így jobban képben lehetünk a választásnál.
Hogyan számolják ki a TKM-et?
A TKM-nek több fajtáját különböztetjük meg. Ugyanakkor összességében elmondható, hogy a TKM mutatót egy típuspéldán keresztül számítják ki. A modell a szerződési feltételek szerinti kötelezően választandó biztosítási kockázatok díját veszi költségként figyelembe, és biztosításpiaci átlagdíjjal kalkulál. A típuspélda egy 35 éves biztosítottal számol, a biztosítás időtartama rendszeres díjas szerződéseknél 10, 15, 20 év, egyszeri díjasoknál pedig 5, 10, vagy 20 év. A rendszeres díjas szerződéseknél a díjfizetés gyakorisága éves, a fizetés csoportos beszedéssel történik. A TKM érték kiszámításánál szerződés szerinti teljesítést feltételeznek, ez azt jelenti, hogy abból indulnak ki, hogy a szerződés az előre meghatározott tartam előtt nem kerül visszavásárlása, díjmentesítésre, vagy egyéb módon nem szűnik meg, és az eredeti díjelőírás szerint megállapított díj megfizetése esedékesség szerint megtörténik.
A nyugdíjbiztosításoknál eltérően számolnak
A nyugdíjbiztosítások esetében kicsit más típuspélda, hiszen figyelembe kell venni, hogy a szolgáltatás nyugdíjba vonuláskor fizet. Az adott időtartamra ezért 65 év mínusz a belépési korral kell számolni. Ezen termékek TKMNy jelzéssel vannak megjelölve a biztosítóknál.
A csillaggal jelölt TKM
Ilyen jelzéssel is találkozhatunk a biztosítások piacán: TKM*. Ez azt jelenti, hogy az alap típuspéldához képest valamilyen eltérés van, és valamely paraméter változása hatása van a TKM értékre. Ilyenkor szerepel a csillag a TKM mellett, egyben az is feltüntetésre kerül, hogy a biztosító számítása mennyiben tér el a típuspéldában leírtaktól.
Milyen költségeket tartalmaz TKM?
Az TKM tartalmazza az alapkezelési költségeket, a szerződésbe kötelezően beépített kockázati élet- és vagy balesetbiztosítás költségeit. Valamint mind a szerzési, mind a fenntartási költségeket, és minden fix és változó költséget.
Milyen költséget nem tartalmaz TKM?
A TKM nem tartalmazza például a tartam alatt az értékkövetés százalékával növelt költségek emelkedéséből származó változást. Nem tartalmazza továbbá azokat a költségeket sem, melyek a szerződés során az ügyfél döntésétől függnek, vagyis az eszközalapok közötti átváltások költségét. A fentieken kívül továbbá a TKM számítás nem tudja figyelembe venni a díjhoz és a kifizetésekhez kapcsolódó esetleges adó- és járulékterheket, kedvezményeket, mivel ezek a szabályok függvényében, a biztosítótól függetlenül változhatnak, emellett a kedvezmények igénybevétele az ügyfél döntésétől is függhet.
