A hitelek összehasonlítása
Hitelfelvétel előtt össze kell hasonlítanunk a hiteleket, ha a számunkra legkedvezőbbet akarjuk kiválasztani. A pénzintézetek ajánlatai csak első látásra egyformák, érdemes megvizsgálnunk a részleteket is. A kamat és a THM mellett tudnunk kell, hogy mennyi lesz a teljes visszafizetendő összeg, és az egyéb költségekről is tudnunk kell, hogy jó döntést tudjunk hozni.
A hiteleket összehasonlíthatjuk egy szakértő weboldal hitelkalkulátorával vagy a Magyar Nemzeti Bank hitel és lízingtermék- választó programjával. Minden szempontot figyelembe kell vennünk, és az előbb említett kamat, THM és a felmerülő egyéb költségek mellett a kockázatokat is mérlegelnünk kell.
Bizonyos hiteleknél lényeges szempont, hogy a hitel fix vagy változó kamatozású. A futamidő végéig rögzített, fix kamatoknál magasabb a kamat és a törlesztő részlet is. Fix kamatozásnál viszont törlesztési időszak alatt nem érhet bennünket kellemetlen meglepetés, mert a törlesztő részlet a futamidő végéig nem fog változni.
A változó kamatozású, referencia kamathoz kötött hiteleknél a hitel kamata a referenciakamattal együtt változik a kamatperiódus végén. A kamatperiódus az az időszak, ami alatt nem változik a kamat mértéke. A változó kamatozású, 5, 10 vagy 20 éves kamatperiódusú hitelek esetében a kamat változása kiszámítható, ezért kevésbé kockázatosak, mint a rövidebb kamatperiódusú hitelek. Lényeges, hogy a kamatperiódus hosszának növekedésével emelkedik a hitelkamat is, de a hosszú távú kiszámíthatóság fontos érv lehet a hosszabb kamatperiódus mellett.
A változó kamatozású, de rövid, 3, 6 vagy 12 hónapos referenciakamathoz igazodó hitelek olcsóbbak ugyan, mint a hosszabb kamatperiódusú és fix hitelek, de a kamatváltozásból eredő kockázat is nagyobb. Különösen igaz ez a jelenlegi gazdasági környezetben, amikor a jegybank az elmúlt öt hónapban ötször emelte az alapkamatot. Emiatt érdemes lehet minél hosszabb időre rögzített kamatozású hitelt választani, nagy a valószínűsége ugyanis, hogy a kamatok tovább emelkednek. Az alacsonyabb kamatú, de gyakran változó kamatozású hitel ugyanis a futamidő végére többe kerülhet.
A Teljes Hiteldíj Mutató
A Teljes Hiteldíj Mutató bevezetése előtt a kamat volt az a mérőszám, amiből megpróbáltunk tájékozódni. A kamat viszont nem mutatja meg a hitel teljes költségét, mert hitelfelvételkor számítanunk kell egyéb kiadásokra is. Ez akkor is igaz, ha a kamat az, ami leginkább meghatározza a THM-t. A kamat mellett viszont lesz folyósítási díj és hitelbírálati díj is. Ezeket is ki kell majd fizetnünk. Ahogy a kezelési költséget és az egyéb felmerülő adminisztrációs költségeket is. Van díja a kötelezően megnyitandó folyószámlának is (ha előírnak a hitelfelvételhez számlanyitást), és lehet, hogy a hitel közvetítőjének is kell jutalékot fizetnünk. Jelzáloghitelek esetén más kiadásaink is lesznek. Lesz értékbecslési díj, és a helyszíni szemlének is lesz díja. Az ingatlan-nyilvántartási eljárás is plusz költség, ahogy a tulajdoni lap és jelzálogjog bejegyzése is. A Teljes Hiteldíj Mutató mindezeket tartalmazza, így megkönnyíti számunkra hitelek összehasonlítását, és a választást, hogy melyik konstrukció mellett döntsünk.
Vannak olyan költségek is, amiket nem tartalmaz a THM. A THM nem tartalmazza a közjegyzői és ügyvédi díjat, a kötelezően előírt fedezetül szolgáló ingatlan biztosításának díját és a havi átutalások díját sem. Lehetnek egyéb kiadásaink elő vagy végtörlesztésnél és szerződésmódosításnál is. Ezeket nem tartalmazza a Teljes Hiteldíj Mutató. A késedelmi kamatot sem, amivel akkor kell számolnunk, ha nem fizettünk ki időre egy törlesztő részletet. Mivel vannak olyan költségek, amelyeket a THM nem tartalmaz, ezért hitelfelvételkor ezekre is gondoljunk, mert csak ezek ismeretében tudunk igazán jó döntést hozni.
Mekkora törlesztő részletet válasszunk?
A törlesztő részlet kiválasztásánál figyelembe kell vennünk a kiadásainkat és a bevételeinket is. Tudnunk kell, hogy pontosan mennyit tudunk a hitelre fordítani havonta úgy, hogy nem terheljük túl a költségvetésünket. Számolnunk kell előre nem várt eseményekkel, például hosszabb betegszabadsággal vagy egy nem tervezett munkanélküliséggel. Az MNB háztartási költségvetés-számító programja segíthet nekünk, hogy tisztán lássuk a pénzügyeink alakulását. Mindezeket figyelembe véve tudunk dönteni a törlesztő részlet nagyságáról.
A bankok akciós ajánlatai
Hitelfelvételkor a kiválasztott bank weboldalán tudunk tájékozódni arról, hogy milyen akciós lehetőségeket kínál éppen a pénzintézet. Ha tehetjük, használjuk ki ezeket az akciókat.
A szerződés felmondásának feltételei – elő és végtörlesztés lehetősége
Alapos utánajárással megtalálhatjuk a legkedvezőbb konstrukciót a célunkhoz. Bármilyen körültekintőek is vagyunk, elképzelhető, hogy később változik az élethelyzetünk, és a hitelünket fel kel mondanunk vagy elő kell törlesztenünk. Készüljünk fel erre az eshetőségre is. Tudnunk kell, hogy a hitelt a szerződéskötést követően 14 napig felmondhatjuk, és az elő vagy végtörlesztés díjával is tisztában kell lennünk.
