Kamatstop 2026. június 30-ig: kinek jelent valódi védelmet, és mikor érdemes inkább hitelt váltani?
A kamatstopot 2026. június 30-ig hosszabbították meg, ami újabb hónapokra fékezi a változó kamatozású jelzáloghitelek törlesztőrészleteinek emelkedését. Ez sok családnak jelent átmeneti könnyebbséget, de közben komoly döntést is meg kell hozni: maradj a védőháló alatt, vagy válts kiszámíthatóbb, végig azonos kamatozású hitelre, esetleg előtörlesztesz. A cikk gyakorlati példákkal és összehasonlításokkal segít eldönteni, neked melyik út lehet ésszerű.
A kormány döntése alapján a lakossági kamatstopot 2026. június végéig meghosszabbították. Ez a lépés nagyjából 300 ezer jelzáloghiteles családnak és több száz milliárd forintnyi hitelállománynak ad átmeneti védelmet a magasabb törlesztőtől.
Első ránézésre ez jó hír: a törlesztőd továbbra sem követi le teljesen a mai kamatszintet, így nem ugrik meg hirtelen a havi kiadásod. A felszín alatt azonban sokkal összetettebb a helyzet. A kamatstop nem ingyen pénz, és nem is tart örökké. Inkább időt ad: másfél évnyi esélyt arra, hogy átgondold, hogyan szeretnéd a következő tíz–húsz évben fizetni a hiteledet.
Ebben a cikkben végigvesszük, hogyan működik a kamatstop, mit jelent a 2026. június 30-ig tartó hosszabbítás, milyen élethelyzetben mit érdemes lépni, és hogyan viszonyul mindez a hitelkiváltáshoz, a végig azonos kamatozású lakáshitelekhez és más megoldásokhoz.
Mi a kamatstop lényege a saját hiteled szempontjából?
A kamatstop nem új hiteltermék, hanem jogszabályi védelem. Azokra a jelzáloghitelekre és egyes diákhitelekre vonatkozik, ahol a kamat egy irányadó kamatmutatóhoz igazodik, és a kamat időről időre módosulna.
A gyakorlatban ez azt jelenti, hogy:
-
a bank nem a mai, jóval magasabb kamatszint alapján számol,
-
hanem egy korábbi, jóval alacsonyabb értéket vesz alapul,
-
és a törlesztőd csak ennek megfelelő mértékben emelkedhet.
A lakossági kamatstop alapja egy 2021. októberi kamatszint. Akkor az irányadó kamatmutató jóval alacsonyabb volt, mint azóta a kamatemelkedés csúcsán.
Fontos megérteni: a kamatstop nem törli el a különbséget a régi és a mai kamatszint között, csak nem engedi, hogy ez azonnal megjelenjen a törlesztődben. A háttérben a „valódi” kamatkülönbség továbbra is létezik, és a védelem lejárta után egy részét egyszerre fogod megérezni.
Mit jelent a 2026. június 30-ig tartó hosszabbítás?
A legfrissebb döntés lényege, hogy a korábban 2025 végéig érvényes lakossági kamatstop újabb fél évvel meghosszabbodik, így 2026. június 30-ig marad a védőháló.
A hosszabbításról szóló tájékoztatások szerint:
-
a kamatstop továbbra is nagyjából 273–300 ezer hitelszerződést érint,
-
a program indulása óta 2026 nyaráig összesen mintegy 390 milliárd forint maradhat a családoknál,
-
a kedvezmény a változó kamatozású jelzáloghitelek mellett egyes diákhitelekre is kiterjed.
Másképp fogalmazva: az állam azt mondja, hogy a mostani magas kamatkörnyezet egy részét nem engedi azonnal rád terhelni. Ez viszont nem felmentés, hanem haladék. Rajtad múlik, hogyan használod ki ezt a plusz időt.
Kiknek jelent valós segítséget a kamatstop meghosszabbítása?
1. Változó kamatozású jelzáloghitelesek hosszú futamidővel
Ha a lakáshiteled kamata gyakran módosulhat (például 3, 6 vagy 12 havonta), és még sok év van hátra, a kamatstop kifejezetten nagy védelmet ad.
Ilyenkor:
-
nagy a tőketartozásod,
-
a mai kamatszint mellett a törlesztőd jóval magasabb lenne,
-
a kamatstop nélkül a jövőbeli kamatemelkedés többször is jelentősen megdobhatná a havi terhedet.
Neked a hosszabbítás években mérhető megtakarítást hozhat, de egyben jelzés is: érdemes végiggondolni, meddig vállalod ezt a bizonytalanságot.
2. Családok, ahol minden forint számít a hónap végén
Ha a törlesztőd most is feszes, a kamatstop által nyújtott havi könnyebbség akár a rezsi vagy az élelmiszer-számla kifizetését jelenti. Sok háztartásnak ez a plusz tíz–harminc ezer forint havonta az, ami elválasztja a folyamatos szorongástól.
Számukra a kamatstop meghosszabbítása azonnali megkönnyebbülés – ugyanakkor ők vannak a legnagyobb veszélyben akkor, ha 2026 után hirtelen emelkedik a törlesztő.
3. Diákhitelesek, akik most lépnek ki a munkaerőpiacra
A döntés kiterjed a bizonyos diákhitelekre is, így azok a fiatalok, akik most kezdik a pályájukat, a kamatstop miatt kisebb törlesztőkkel indulhatnak neki az első éveiknek.
Ez azonban nem azt jelenti, hogy a hitel „olcsó marad” végig – csak azt, hogy az első időszakban védve vannak egy hirtelen kamatugrástól.
Gyakorlati példák: mennyit számíthat a kamatstop?
Példa 1: középméretű lakáshitel, hosszú futamidővel
Képzeljünk el egy családot:
-
20 millió forint tőketartozás,
-
15 év van még hátra,
-
a kamatstop miatt a kamat kb. 4,5%,
-
a piaci kamatszint hasonló hitelnél 8% körül lenne.
Durva számítással:
-
kamatstop nélkül a havi törlesztő kb. 190 ezer forint lenne,
-
kamatstop mellett a törlesztő nagyságrendileg 150 ezer forint.
A különbség kb. 40 ezer forint havonta, ami évente nagyjából 480 ezer forint. Ha a hosszabbítás teljes időszakát nézzük, másfél év alatt több mint 700 ezer forintnyi „haladékot” ad a kamatstop.
Példa 2: kisebb tartozás, rövidebb futamidő
Másik helyzet:
-
7 millió forint tőketartozás,
-
8 év hátralévő futamidő,
-
kamatstop alatti törlesztő: kb. 80 ezer forint,
-
kamatstop nélkül: nagyjából 95 ezer forint.
Itt már csak 15 ezer forint a különbség havonta. Érezhető, de nem sorsfordító. Ebben az esetben a kamatstop meghosszabbítása inkább kellemes könnyítés, mint döntő életmentő intézkedés. Az ilyen adósnál a hitelkiváltás vagy a végig azonos kamatú hitelre váltás könnyebben vállalható döntés lehet.
A „rejtett” kockázat: mi történhet 2026 után?
A legnagyobb félreértés az, hogy „amíg van kamatstop, nincs gond”. Ez rövid távon megnyugtató gondolat, hosszabb távon viszont veszélyes.
A kamatstop lejártakor két forgatókönyv képzelhető el:
-
A kamatszint érezhetően csökken.
Ebben az esetben szerencséd van: a kamatstop megszűnése után sem száll el a törlesztőd, a növekedés mérsékelt marad. -
A kamatszint tartósan magas marad, vagy újra emelkedik.
Ekkor a most „elfojtott” kamatemelkedés egyszerre ér utol. A törlesztőd hirtelen ugorhat meg, akár tízezres nagyságrendben. Az a havi 30–40 ezer forint különbség, amit ma megspórolsz, később egyetlen lépésben jelenhet meg a számládon.
Fontos rész:
A kamatstop nem oldja meg a magas kamatkörnyezet problémáját, csak eltolja az időben. Minél nagyobb a tartozásod, minél hosszabb a futamidő, és minél szorosabb a költségvetésed, annál veszélyesebb lehet a hirtelen emelkedés 2026 után.
Kamatstop vagy hitelkiváltás? – összehasonlítás egy konkrét helyzettel
Tegyük fel, hogy:
-
kamatstop alatt most 140 ezer forint a törlesztőd,
-
kamatstop nélkül 175 ezer forint lenne,
-
egy másik banknál végig azonos kamatú lakáshitelt kapnál kb. 155 ezer forintos havi részlettel.
Három út közül választhatsz:
-
Maradsz a kamatstop alatt.
Továbbra is 140 ezret fizetsz 2026. június 30-ig. Utána viszont elképzelhető, hogy hirtelen 175 ezer vagy még több lesz a törlesztő. -
Most váltasz végig azonos kamatú hitelre.
Innentől 155 ezer forintot fizetsz, és évekig nem kell attól tartanod, hogy a kamatszint elmozdulása miatt változik a törlesztőd. -
Kivársz, remélve, hogy 2026 után csökkennek a kamatok.
Ha bejön, nyersz. Ha nem, és a kamatszint magas marad, sokkal nagyobb terhet vehetsz a nyakadba.
Egyik út sem „jó” vagy „rossz önmagában”. A különbség az, hogy:
-
az első és a harmadik választásnál nagyobb a bizonytalanság,
-
a másodiknál a biztonságért cserébe mostantól magasabb részletet vállalsz, de kiszámítható pályára állítod a hiteledet.
Tipp:
Ha már ma is feszül a családi költségvetés, általában többet ér a kiszámíthatóság, mint a mostani, átmenetileg alacsonyabb részlet. Ilyen helyzetben érdemes komolyan mérlegelni a végig azonos kamatú hitelre váltást.
Hogyan lehet okosan kihasználni a kamatstopot?
Ha maradsz a kamatstop alatt, az átmeneti előnyt kétféleképpen használhatod jól.
1. Külön tedd félre a „megspórolt” összeget
Vedd úgy, mintha már most a kamatstop nélküli törlesztőt fizetnéd. A példánál maradva:
-
tényleges törlesztő: 140 ezer forint,
-
„valódi” szint: 175 ezer forint,
-
különbség: 35 ezer forint.
Ha ezt minden hónapban félreteszed, egy év alatt több mint 400 ezer, két év alatt közel 1 millió forint jön össze. Ezt a pénzt később előtörlesztésre vagy biztonsági tartalékként használhatod.
2. Évente egyszer célzott előtörlesztést végzel
Ha a bankod alacsony díjjal vagy díjmentesen engedi az előtörlesztést, a félretett pénzt évente egyszer visszaforgathatod a hitelbe. Ezzel:
-
csökkented a tőketartozást,
-
így a jövőbeni kamatemelkedés hatása is kisebb lesz,
-
vagy rövidítheted a futamidőt, így kevesebb ideig maradsz kitéve a kamatkörnyezetnek.
Minél kisebb a tőketartozásod 2026-ra, annál kevésbé fog fájni egy esetleges emelkedés.
Hol helyezkedik el a kamatstop a többi pénzügyi lehetőség között?
Végig azonos kamatozású lakáshitel
Itt a kamat a futamidő nagy részében vagy teljes egészében nem változik. Fő előnye:
-
a törlesztőd hosszú távon előre látható,
-
nem függ közvetlenül a kamatkörnyezet hullámzásától.
A kamatstop alatt futó hitelhez képest:
-
rövid távon a részlet többnyire magasabb,
-
hosszabb távon viszont nem kell újabb védelemben reménykednem, mert a kamat alakulása nem okoz meglepetést.
Hitelkiváltó kölcsön
A hitelkiváltás lényege, hogy egy új hitellel kifizeted a régit, és ezzel olcsóbb vagy biztonságosabb megoldásra váltasz.
-
Ha az új hitel kamata nem túl magas, és végig azonos marad, csökken a bizonytalanságod.
-
Ha azonban az új hitel kamata a mai piaci szinthez igazodik, könnyen előfordulhat, hogy most rosszabbul jársz, mint a régi hitellel a kamatstop alatt.
Ezért hitelkiváltás előtt mindig érdemes két számítást kérni:
mennyi lenne az új törlesztő most, és mekkora lehet a régi hitel törlesztője kamatstop nélkül.
MBH Kamatvágó Személyi Kölcsön Más pénzügyi intézménynél fennálló hitel kiváltására - promóció -
Hívjanak fel!
ÉrdekelCIB Előrelépő Személyi Kölcsön Black Friday akció, akár 150 000 Ft jóváírással, csak 11.10-30. között!* - promóció -
Adósságrendező Hitel Nem kell új számlát nyitnia vagy bankot váltania a hitelért - promóció -
Szabad felhasználású hitel
Magasabb kamat, rövidebb futamidő, és a kamatstop nem védi. Lakáshitel kiváltására csak akkor lehet ésszerű, ha:
-
a tartozás már viszonylag alacsony,
-
és a futamidőt jelentősen le tudod rövidíteni,
-
így a magasabb kamat ellenére is kezelhető marad a havi részlet.
Nagy összegű jelzáloghitel kiváltására általában nem ez a jó eszköz, túl drága és kockázatos lenne.
Egyéb lehetőségek: megtakarítás, állampapír
Ha van szabad pénzed, mérlegelheted azt is, hogy:
-
egy részét vésztartalékba teszed, hogy bírni tudd a jövőbeni törlesztő-emelkedést,
-
vagy olyan megtakarítási formát választasz, amelynek hozama hosszabb távon ellensúlyozhatja a hitelkamat egy részét.
Itt nincs mindenki számára egyetlen jó válasz: a saját kockázattűrésed, a családod biztonsági igénye, és a jövedelmed stabilitása határozza meg, melyik út a vállalható.
Mit nézz át most a saját hiteleden?
Az alábbi kérdéseken érdemes végigmenni:
-
Mekkora a jelenlegi tőketartozásod?
Minél nagyobb, annál érzékenyebb vagy a kamatszint alakulására. -
Mennyi idő van hátra a futamidőből?
Hosszabb futamidő = több kamatperiódus, nagyobb bizonytalanság. -
Milyen gyakran változhat a kamatod?
Rövid kamatperiódusnál a kamatstop nélküli világban sokkal gyorsabban követné a hiteled a piaci mozgásokat. -
Mekkora törlesztőt bírna el a családi költségvetés kamatstop nélkül?
Ha a magasabb összeg már most sem férne bele, akkor a kockázat nagy. -
Mennyi tartalékot tudsz havonta félretenni?
Ez mutatja meg, hogy tudsz-e előtörlesztésben gondolkodni, vagy legalább vésztartalékot építeni.
Ha azt látod, hogy a kamatstop nélküli törlesztőt is biztonsággal tudnád fizetni, bátrabban léphetsz a végig azonos kamatozású hitel irányába. Ha viszont már a mostani, kedvezményes részlet is feszes, akkor különösen fontos, hogy legyen konkrét terved 2026 utánra.
Rövid összefoglaló tanács
A kamatstop 2026. június 30-ig tartó meghosszabbítása valódi segítség: több százezer családnak ad átmeneti védelmet, és összességében százmilliárdos nagyságrendben hagy pénzt a háztartásoknál.
A lényeg mégsem az, hogy mennyit spórolsz a következő hónapokban, hanem az, hogy mi történik veled a védelem után. Ha most csak hátradőlsz, könnyen előfordulhat, hogy 2026 nyarán hirtelen sokkal nagyobb törlesztővel találod szembe magad. Ha viszont a kamatstop időszakát arra használod, hogy átgondold a hiteledet, számolsz a kamatstop nélküli részlettel is, és ennek megfelelően döntesz – hitelkiváltásról, kamatrögzítésről, előtörlesztésről vagy tartalékképzésről –, akkor a kamatstop nem csak haladék lesz, hanem esély arra, hogy biztonságosabb pályára állítsd a családod pénzügyeit.
Podcast-csatornáink és közösségi felületeink egy helyen.Kövess & hallgass – maradj képben a pénzügyekkel
Hallgasd itt
Tipp: iratkozz fel, hogy ne maradj le az új epizódokról.
Kövess minket
Rövid, hasznos tippek és friss pénzügyi hírek.
Az oldalon megjelent írás kifejezetten informáló jellegű és kizárólag a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. mint a szerzőknek a véleményét jeleníti meg. A szerzők ezen véleményüket az előzetes szakmai tájékozódásuk és az akkor elérhető legrészletesebb információk alapján fogalmazták meg és jelenítik meg a közzétett írásban, ennek ellenére a szöveg tartalmazhat az olvasás napján már elavult és/vagy már nem a valóságnak mindenben megfelelő adatokat. Ennek megfelelően a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. a tévedés jogát teljes mértékben fenntartják, a fenti megfogalmazás semmilyen módon és formában nem tekinthető a tények egyértelmű megjelenítésének. Kérjük a döntése meghozatala előtt feltétlenül tájékozódjon és kérjen szakmai segítséget.
