Hogyan működik a kamatstop és kinek jár?
A kamatstop célja, hogy a változó kamatozású (és bizonyos, legfeljebb 5 éves kamatperiódusú) lakossági jelzáloghitelek törlesztője ne ugorjon meg a piaci kamatok emelkedése miatt. A bank a kamatot úgy számolja, hogy a szerződésben szereplő referenciakamat nem lehet magasabb, mint a 2021. október 27-i érték. A cikkből kiderül, pontosan mely hitelekre vonatkozik, meddig él, mit jelent a gyakorlatban, és milyen lépésekkel érdemes előre felkészülni a kivezetésre.
A kamatstop egy átmeneti szabály, ami a lakossági jelzáloghitelek egy részénél megfogja a kamatemelkedés hatását. A legtöbb érintett hitelnél a kamat úgy áll össze, hogy van egy referenciakamat (például BUBOR vagy állampapírhozam), és erre jön rá a bank által meghatározott felár. Ha a referenciakamat emelkedik, a törlesztőrészlet is emelkedik.
A kamatstop nem azt jelenti, hogy „mindenkinek fix lett a kamata”, hanem azt, hogy a referenciakamatnak van egy felső korlátja: nem lehet magasabb, mint a 2021. október 27-én érvényes, szerződésben meghatározott referenciaérték.
A hatás tipikusan akkor jelentkezik, amikor kamatforduló van (vagyis amikor a szerződés szerint a kamat újraszámolódna). Ha a piaci referenciakamat addigra magasabb lenne a korlátnál, a bank a korlátot alkalmazza, így a törlesztőd kisebb marad, mint kamatstop nélkül lenne.
Meddig tart a kamatstop most?
A lakossági jelzáloghitelek kamatstopja a 2025. november végi módosítással 2026. június 30-ig hosszabbodott meg.
Ez azért fontos, mert a „kamatstop vége” nem elméleti dátum: sok hitelnél a következő kamatforduló pont a kivezetés környékére eshet, és akkor derül ki, mekkora lenne a törlesztő a korlát nélkül.
Hogyan számolja a bank a kamatot a kamatstop alatt?
A lényeg egy mondatban: a referenciakamatot úgy állapítják meg, hogy az nem lehet magasabb, mint a 2021. október 27-i érték (az adott szerződésben meghatározott referencia szerint).
Fontos részlet: ez felső korlát. Ha a piaci referenciakamat időközben alacsonyabb lenne, akkor a kamatstop nem „tartja fenn” magasabban, vagyis a kamat csökkenése elvileg érvényesülhet, mert csak azt mondja ki, hogy a referencia nem lehet magasabb a 2021. október 27-i szintnél.
Fontos: A kamatstop alatt „meg nem fizetett” kamatrészt nem lehet később rátolni a tőkére vagy kamattartozásra: a szabály kimondja, hogy a tőke- és kamattartozás nem növelhető a rendelet hatálya alatt nem teljesített kamat összegével.
Ez a gyakorlatban azt jelenti, hogy nem egy halasztásról van szó, ahol később „behajtják” a különbözetet, hanem egy olyan korlátról, ami a számítást módosítja a megadott időszakban.
Kinek jár a kamatstop? – gyors jogosultsági ellenőrzés
A kamatstop nem igényléshez kötött kedvezmény, hanem a bank alkalmazza az érintett szerződésekre, és tájékoztatnia is kell róla az adóst.
Általános szabályként akkor vagy érintett, ha az alábbiak közül legalább egy igaz rád:
-
Referencia kamatlábhoz kötött (változó kamatozású) lakossági jelzáloghiteled van
Ezeknél a kamat a referenciát követi, és kamatfordulókor módosulhat. A rendelet kifejezetten a referencia-kamatlábhoz kötött jelzáloghitel-szerződésekre írja elő a korlátot. -
Lakáscélú, állami támogatásnak minősülő kamattámogatott jelzáloghiteled van
A szabály kimondja, hogy a rendelkezéseket ezekre is alkalmazni kell. -
Lakáscélú pénzügyi lízinged van fogyasztóként
A rendelet a fogyasztóknak nyújtott lakáscélú pénzügyi lízingre is kiterjed. -
Legfeljebb 5 éves kamatperiódusú, nem kamattámogatott jelzáloghiteled van
2022. november 1-től a legfeljebb 5 éves kamatperiódusokban rögzített kamatozású, nem kamattámogatott jelzáloghitelekre is alkalmazni kell.
Tipikus esetek, amikor nem vagy érintett
-
Ha hosszabb időre rögzített kamatozású jelzáloghiteled van (például 10 éves kamatperiódus vagy végig fix), mert ott a kamat nem a rövid távú referenciától függ ilyen módon, így a kamatstop gyakorlati célja sem ugyanaz.
-
Ha nem jelzáloghitelről van szó (például személyi kölcsön), mert a lakossági kamatstop főszabály szerint a jelzáloghitel-szerződésekre épül.
Gyakorlati példa: mit jelent a „referencia-korlát” a törlesztőben?
Képzelj el egy olyan lakáshitelt, ahol a kamat a 3 havi BUBOR-hoz igazodik, és erre jön rá a banki felár. Kamatstop nélkül, ha a BUBOR magas, a következő kamatfordulónál a hitelkamat is feljebb menne, így a törlesztő is emelkedne.
Kamatstop alatt viszont a bank a kamatfordulónál úgy számol, mintha a referenciakamat nem léphetné át a 2021. október 27-i értéket, ezért a törlesztőd nem követi le teljesen a piaci emelkedést.
A mindennapi életben ez úgy „látszik”, hogy két azonos összegű, azonos futamidejű hitel közül a változó kamatozású kamatstopos adós jellemzően kisebb törlesztőt fizet, mint amit a bank a piaci referenciával számolna.
Mi történik a kamatstop kivezetésekor?
A kivezetés nem egyik napról a másikra emeli meg automatikusan mindenkinél a törlesztőt, hanem a szerződés szerinti következő kamatforduló a kritikus pont. Ekkor a bank már nem a korlátos referenciával számol, hanem a szerződés szerinti aktuális feltételekkel.
Ezért lehet két adós között nagy különbség:
-
az egyiknél a kivezetés után egy hónapon belül jön kamatforduló,
-
a másiknál csak később, így a törlesztő-emelkedés időben eltolódik.
A bankoknak a rendelet alapján volt (és a módosítások nyomán érdemben van) tájékoztatási kötelezettségük, és a kamatkockázatról is kellett információt adniuk, illetve ajánlatot tenniük a szerződés módosítására.
Kamatstop vs. más megoldások: miben más, és mikor jobb valamelyik alternatíva?
A kamatstop egy védőkorlát. Nem pénzügyi termék, hanem szabály. Emiatt van két fontos tulajdonsága:
-
nem választható úgy, mint egy banki ajánlat,
-
nem örök, tehát érdemes mellette saját tervet is készíteni.
Nézzük, mivel szokták összevetni, és mi a valódi különbség.
1) Hosszabb kamatrögzítés (kamatperiódus váltás)
Ha a hitelszerződésed lehetővé teszi, vagy a bank ajánl ilyet, kérhetsz olyan módosítást, ahol hosszabb időre rögzül a kamat. Ennek előnye, hogy kiszámíthatóbb lehetsz a kamatstop után is. Hátránya, hogy a hosszabb rögzítés gyakran magasabb induló kamattal jár, viszont cserébe csökken a kockázat.
Ez a megoldás akkor jó, ha:
-
a háztartásod nem bírna el egy nagyobb ugrást,
-
fontos a tervezhetőség,
-
nem akarsz a következő évek kamatmozgásán „ülni”.
2) Hitelkiváltás
A hitelkiváltás lényege, hogy egy új hitellel lezárod a régit, és (ideális esetben) kedvezőbb vagy stabilabb feltételekkel mész tovább. Előnye, hogy akár teljesen új kamatszerkezetet kaphatsz (például hosszabb rögzítést). Hátránya, hogy költsége és jogosultsági feltételei vannak.
A kamatstophoz képest itt te hozod meg a döntést: nem egy külső korlát véd, hanem te építesz be stabilitást.
3) Előtörlesztés (részleges vagy teljes)
Az előtörlesztés nem a kamatot csökkenti, hanem a tartozást. Ha kevesebb a tőketartozás, akkor a kamatemelkedés hatása is kisebb összegre rakódik rá. Ez a legjobb „csendes” védekezés, ha van rá mozgástér.
A kamatstop mellett is lehet értelme, mert a kivezetés után is jobb pozícióból indulsz.
4) Törlesztési haladék jellegű megoldások
Ezek teljesen mások: ott általában a fizetés ütemezése változik (például átmeneti könnyítés), de a pénzügyi hatás sokszor később „visszaköszön”. A kamatstop ezzel szemben a kamatszámítás korlátja, és a rendelet szerint a különbözet nem tolható rá később tőkére.
2 tipikus félreértés, ami drága lehet
1) „A kamatstop úgyis megvéd, nem kell vele foglalkoznom.”
A kamatstop időszaka alatt valóban kisebb lehet a törlesztő, de a kivezetés után a kamatfordulókor jöhet a valós kamatszint. Ha addig nem készülsz fel, akkor a háztartási pénzáramlásod hirtelen feszülhet meg.
2) „Ha vége, majd akkor kitalálom.”
Ha a te hitelnél a kamatforduló közeli, akkor a döntési időd rövid. A jó felkészülés lényege, hogy még a vége előtt megnézed:
-
mikor lesz a következő kamatforduló,
-
mekkora törlesztőt bír el a családi költségvetés,
-
milyen megoldás csökkentené a kockázatot (hosszabb rögzítés, hitelkiváltás, előtörlesztés).
Tipp: Kérd ki a banktól vagy nézd meg a szerződésedben a kamatforduló dátumát. Ez az a nap, amikor a kamatstop utáni valóság a leggyorsabban megjelenhet a törlesztőben.
Kamatstop vállalkozásoknak: röviden, hogy ne keverd össze
Volt külön kamatstop a mikro-, kis- és középvállalkozások egy részének is, de az nem azonos a lakossági jelzáloghitel kamatstopjával, és a vállalkozói kamatstop 2024. április 1-ig volt releváns a szabályok alapján.
Ez azért fontos, mert a „kamatstop” szó a közbeszédben sokszor mindent lefed, miközben a jogosultság teljesen eltér.
Diákhitel-kamatstop: külön intézkedés, külön szabály
A „kamatstop” kifejezést a diákhiteleknél is használják bizonyos időszakokban. Például a 2024. december 31-éig megkötött szabad felhasználású hallgatói hitelszerződésekre vonatkozó kamatstop időszaka a módosítás szerint a 2026. január 1. – 2026. június 30. közötti időszakra is kiterjed.
Ezt érdemes fejben elválasztani a lakossági jelzáloghitel kamatstopjától.
Rövid összefoglaló tanács
A kamatstop most 2026. június 30-ig él, és alapvetően azoknak ad védelmet, akiknek a jelzáloghitel-kamata referenciához kötött (vagy legfeljebb 5 éves kamatperiódusú piaci jelzáloghitelt törlesztenek), mert a referenciakamat nem lehet magasabb, mint a 2021. október 27-i érték. Podcast-csatornáink és közösségi felületeink egy helyen.
A legjobb lépés ma az, ha megnézed a következő kamatfordulódat, és készítesz egy „B tervet”: vagy hosszabb időre rögzíted a kamatot, vagy hitelkiváltásban gondolkodsz, vagy előtörlesztéssel csökkented a kockázatot. Így a kivezetés nem meglepetés lesz, hanem kezelhető változás.
Kövess & hallgass – maradj képben a pénzügyekkel
Hallgasd itt
Tipp: iratkozz fel, hogy ne maradj le az új epizódokról.
Kövess minket
Rövid, hasznos tippek és friss pénzügyi hírek.
Az oldalon megjelent írás kifejezetten informáló jellegű és kizárólag a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. mint a szerzőknek a véleményét jeleníti meg. A szerzők ezen véleményüket az előzetes szakmai tájékozódásuk és az akkor elérhető legrészletesebb információk alapján fogalmazták meg és jelenítik meg a közzétett írásban, ennek ellenére a szöveg tartalmazhat az olvasás napján már elavult és/vagy már nem a valóságnak mindenben megfelelő adatokat. Ennek megfelelően a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. a tévedés jogát teljes mértékben fenntartják, a fenti megfogalmazás semmilyen módon és formában nem tekinthető a tények egyértelmű megjelenítésének. Kérjük a döntése meghozatala előtt feltétlenül tájékozódjon és kérjen szakmai segítséget.
