Hogyan ellenőrizd, szerepelsz-e a KHR listán – részletes, gyakorlati útmutató

2025.09.26.

Szerző: Martinek András

Utoljára módosítva: 2025. szeptember 26. 10:50

Megmutatjuk, hogyan tudod gyorsan és díjmentesen lekérni a saját KHR (központi hitelinformációs) státuszodat: lépésről lépésre végigvesszük a csatornákat (bankon keresztül vagy közvetlenül a KHR-kezelőtől), a szükséges dokumentumokat, a határidőket, az értelmezést (aktív/passzív státusz), és a tipikus hibákat, amelyek miatt sokan feleslegesen futnak köröket.

Lakáshitelt, személyi kölcsönt, hitelkártyát vagy akár részletfizetést tervezel? Az első dolog, amit a pénzintézet ellenőriz, az a KHR (Központi Hitelinformációs Rendszer) nyilvántartás. Egy aktív negatív KHR-bejegyzés gyakorlatilag azonnali elutasítást jelent a legtöbb hitelterméknél; passzív státusz esetén is szűkebb a mozgástér. A jó hír: a saját KHR-adatodat díjmentesen megismerheted, és nem csak azt, hogy „fenn vagy-e a listán”, hanem azt is, miért, mióta, és milyen intézmény rögzítette az adatot. Ez az útmutató megmutatja, hogyan kérd le gyorsan, pontosan és úgy, hogy a válaszból dönteni is tudj.

Röviden: mit fogsz pontosan látni a „Saját Hiteljelentésben”?

A hivatalos, saját részre kiadott KHR-dokumentum tipikusan az alábbiakat tartalmazza:

• Személyazonosító adatok: név, születési adatok, anyja neve – az azonosításhoz.

• Szerződésadatok: mely pénzügyi intézménynél, milyen típusú szerződés (pl. személyi kölcsön, hitelkártya), főbb paraméterek.

• Mulasztási információk (ha vannak): a késedelem kezdete, összege, státusza (aktív vagy passzív), a rendezés dátuma.

• Események időrendben: mikor történt rögzítés, módosítás, törlés.

• Lekérdezési napló: mely pénzügyi szolgáltatók kérdezték le az adataidat és mikor (fontos a transzparencia miatt).

Ebből nemcsak a „fenn vagyok/nem vagyok” kérdésre kapsz választ, hanem a rendezés útját is meg tudod tervezni, ha szükséges.

Két biztos csatorna: bankon keresztül vagy közvetlenül a KHR-kezelőtől

1) Lekérés bármely bankon keresztül (személyesen vagy távolról)

• Kihez mehetsz? Gyakorlatilag bármelyik kereskedelmi bankhoz vagy pénzügyi vállalkozáshoz, amely csatlakozik a KHR-hez (ez a gyakorlatban a piac túlnyomó része).

• Mit kérj? Mondd azt, hogy „Saját KHR hiteljelentést” (saját adatszolgáltatást) szeretnél.

• Díj: A saját adataidhoz való hozzáférés jogán díjmentes.

• Azonosítás: Személyi okmányok. Ha a banknál már azonosított ügyfél vagy, a folyamat gyorsabb.

• Várakozási idő: intézménytől függően azonnali kiadás lehetséges, de számíts rá, hogy lehet átfutás (belső folyamatok, központi lekérés).

Előny: nem kell „kitalálnod” a formát, a bank ügyintézője tudja, mit kérjen le.
Hátrány: ha nem vagy az adott bank ügyfele, a folyamat kissé körülményesebb lehet, időpontfoglalásra is szükség lehet.

2) Lekérés közvetlenül a KHR-kezelőtől (BISZ Zrt.)

• Hogyan? Jellemzően három módon:

  1. Elektronikusan – a személyazonosság hiteles igazolásával (például ügyfélkapus/elektronikus aláírásos azonosítási módokkal, ahol elérhető).

  2. Postai úton – aláírt kérelemmel, személyazonosító okmány másolatával, ajánlott küldeményben.

  3. Személyesen – a BISZ ügyfélszolgálatán (ha nyitvatartás és előzetes bejelentkezés szerint elérhető).

• Mit írj a kérelembe?

  • Teljes név, születési név

  • Születési hely, idő

  • Anyja neve

  • Lakcím, értesítési cím

  • Azonosító okmány száma (személyi igazolvány/útlevél)

  • Elérhetőségek (e-mail, telefonszám)

  • Kifejezett kérelem: „Saját KHR-adatszolgáltatás / Saját Hiteljelentés kiadása”

• Díj: Díjmentes (a személyes adatokhoz való hozzáférés joga alapján az első példány ingyenes).

• Határidő: jogszabályi keretben rendszerint 1 hónapon belül választ kapsz (összetett kéréseknél indokolt esetben hosszabbodhat).

• Kézbesítés: postai levélként vagy elektronikus másolatként (attól függően, hogyan kéred és mi elérhető).

Előny: nincs szükség banki közreműködésre, minden közvetlen.
Hátrány: azonosítás és kézbesítés miatt sokszor lassabb, mint egy jól felkészült bankfiók.

Lépésről lépésre: így kérd le hiba nélkül

1. Döntsd el a csatornát: időtényező fontos? Válassz bankfiókot. Szeretsz mindent írásban intézni? Válaszd a BISZ közvetlen kérelmet.

2. Készítsd össze az adatokat: személyi okmány, lakcímkártya; elektronikus ügyintézéshez ügyfélkapu vagy minősített e-aláírás.

3. Fogalmazd meg pontosan a kérelmet: „Saját KHR hiteljelentés” / „Saját KHR-adatszolgáltatás” – ne általánosságban „igazolás”, mert akkor az ügyintéző találgat.

4. Kérd teljes körűen: tartalmazza minden folyószámlahitel, hitelkártya, személyi kölcsön, jelzáloghitel és egyéb szerződés releváns adatait, plusz a lekérdezési naplót.

5. Kérj írásos példányt: hogy vissza tudd nézni a részleteket, dátumokat, összegeket, státuszokat.

6. Ellenőrizd soronként:

   • Szerződések: pontos intézmény, nyitás/zárás dátum.

   • Mulasztás: kezdete, legmagasabb késedelem összege, státusz (aktív/passzív).

   • Rendezés: mikor került kiegyenlítésre, mikor vált passzívvá.

   • Lekérdezések: ki és mikor kérdezett le (indokolatlan lekérdezés esetén később panaszt tehetsz).

7. Ha hibát látsz, azonnal jelentsd: első körben ahhoz az intézményhez, amely az adatot szolgáltatta; párhuzamosan tájékoztathatod a BISZ-t is, de javításra a szolgáltató jogosult/ kötelezett.

8. Állíts be emlékeztetőt évente egyszer: a státuszod változhat (pl. passzív → törölt). Érdemes legalább évente újra lekérni.

Tipp: Ha közel jövőben hitelt igényelnél, már 1–2 hónappal előtte kérd le a saját jelentésed. Ha hibát találsz, kell idő a helyesbítés lefutásához.

Aktív vagy passzív? – Mit jelent a gyakorlatban

• Aktív negatív státusz: fennálló, nem rendezett késedelmes tartozást jelez. Ezzel a legtöbb bank nem hitelez új ügyletet.

• Passzív negatív státusz: a korábbi késedelem rendezve lett, de a tény még látható egy ideig (tipikusan 1 évig a rendezés után). Ekkor egyes bankok szigorúbb feltételekkel vagy magasabb saját erővel/THM-mel vállalhatnak ügyleteket, mások nem.

• Pozitív adatok: vannak intézményi gyakorlatok, ahol a fegyelmezett törlesztés pozitív megítélést hoz (ez a belső scoringtól függ).

Fontos: A negatív bejegyzés nem marad örökre – a jogszabályi keretek szerint az adatok idővel törlődnek. A csalásgyanú/okirat-hamisítás jellegű tételek kezelése szigorúbb és hosszabb ideig láthatók. Ha a rendezésed megtörtént, figyeld a jelentésben, mikor vált passzívvá, és az automatikus törlés várható időpontját is jegyezd fel.

Mit tegyél, ha hibás vagy elavult adatot találsz?

1. Írj a szolgáltatónak, amely a bejegyzést rögzítette (bank, pénzügyi vállalkozás). Fogalmazz pontos helyesbítési kérelmet:

   • Melyik szerződés (azonosító, dátum)

   • Mi az eltérés (összeg, dátum, státusz)

   • Csatolmányok (bizonyító erejű bizonylatok, pl. egyenlegigazolás, elszámolás)

2. Adj határidőt a válaszra (általában 30 nap elegendő a kivizsgálásra).

3. Jelezd a BISZ felé is, hogy vitatod az adatot – ők rögzíthetik, hogy a tétel „vitatott” (így aki lekérdezi, látja, hogy folyamatban van az egyeztetés).

4. Utánkövetés: kérj új saját jelentést, amikor a szolgáltató visszaigazolta a korrekciót, hogy lásd, valóban átvezetésre került-e.

Gyakori félreértések és buktatók

• „Régen már befizettem, akkor már biztos törölték.” – A rendezés után nem azonnal törlődik, hanem előbb passzív státuszba kerül meghatározott időre (tipikusan 1 év).

• „Ha másik banknál igénylek, ott nem látják.” – A KHR egységes rendszer; a csatlakozott intézmények ugyanazt a központi adatbázist kérdezik le.

• „Elég egy e-mail a banknak.” – Az azonosítás nélkül kért adatszolgáltatást a bank nem adhatja ki. Készülj okmányokkal; elektronikusan is azonosítani kell.

• „A lekérdezés rontja a pontszámom.” – A saját adatigénylésed nem rontja a megítélésed. Sőt, a lekérdezési napló átláthatóságot szolgál.

Tipp: Ha vitatott tétel van, kérd meg a bankot, hogy a jogi álláspontját írásban adja ki (mely pont szerint tartja fenn a bejegyzést). Ezzel később – ha kell – pénzügyi békéltetésnél vagy felügyeleti panaszban hivatkozhatsz.

Mennyi ideig maradnak a KHR-adatok?

• Aktív késedelem: amíg a tartozás fennáll, a bejegyzés aktív.

• Rendezés után: a negatív tétel passzív lesz, és idővel törlődik (tipikusan 1 év a rendezés után).

• Visszaélés/csalás jellegű adatok: hosszabb ideig maradhatnak a rendszerben (jellemzően több év).

• Pozitív adatok: a szerződés fennállása alatt és a jogszabályi keretek szerint még utána is meghatározott ideig kezelhetők.

A konkrét határidők jogszabályból és belső eljárásból adódhatnak; a lényeg, hogy a saját jelentésedből mindig leolvasható, hogy mikor mi történt, és mikor várható törlés.

Mit tegyél, ha sürgősen lenne szükséged hitelre, de van bejegyzésed?

1. Kérj saját KHR-jelentést azonnal. Tudnod kell, aktív vagy passzív-e a státusz.

2. Rendezd, ami rendezhető. Ha még aktív a tétel, egyezz meg a szolgáltatóval (részletfizetés, egy összegben törlesztés). A rendezés napja kulcs-dátum.

3. Kommunikálj a választott bankkal. Passzív státusz mellett egyes bankok adott feltételek mellett nyitottak lehetnek; ezt előminősítés során tisztázd.

4. Dokumentumok készítése. Igazolások, elszámolások, egyezségi levelek – mind felgyorsíthatja a bírálatot.

Fontos: A „gyors varázsmegoldások”, amelyek a KHR „törlését” ígérik pénzért, nem megbízhatóak. Jogszabályon kívüli törlés nincs; csak a valós rendezés és az adatkezelési szabályok szerinti kiigazítás lehetséges.

Mintakérelem – ha postán vagy e-aláírással kéred

Tárgy: Saját KHR-adatszolgáltatás kérése
Címzett: KHR-t kezelő szervezet (BISZ Zrt.) / vagy a választott bank

Szöveg:

Alulírott [teljes név], szül.: [hely, dátum], anyja neve: [név], lakcím: [irányítószám, helység, utca, házszám], személyi igazolvány száma: [szám], ezennel kérem a személyemre vonatkozó Saját KHR Hiteljelentés kiadását teljes körben, a lekérdezési naplóval együtt.
Kérem a választ [postai úton / elektronikus úton erre az e-mail címre: …] megküldeni.
Dátum, aláírás

Mellékletek: személyazonosító okmány másolata, lakcímkártya másolata (ha szükséges).

Ellenőrzőlista: mielőtt elküldöd a kérelmet

• Pontos megnevezés: „Saját KHR Hiteljelentés”

• Teljes személyazonosító adatok

• Elérhetőségek (telefon, e-mail)

• Okmánymásolat(ok) csatolva (ha szükséges)

• Válasz kézbesítési módja megjelölve

• Dátum, aláírás (e-aláírás esetén minősített aláírás)

Hogyan olvasd a jelentés kulcssorait?

• „Aktív mulasztás” – Fennálló késedelem: elsődleges teendő a tartozás rendezése.

• „Passzív mulasztás” – Rendezett, de még látható: kérdezd meg a bankot, elfogadják-e így a hitelkérelmet.

• „Törölt tétel” – Már nem látszik a rendszerben (de a banki belső dokumentációkban lehet múltbeli utalás, ez intézményfüggő).

• „Lekérdezési napló” – Nem csak hiteligényléskor történhet lekérdezés: hitelkártya-emelés, folyószámlahitel, áruhitel előbírálat is ide tartozhat. Ha indokolatlan lekérdezést látsz, kérj magyarázatot az érintett intézménytől.

KHR és adatvédelem: milyen jogaid vannak?

• Hozzáférés joga: a saját adatodhoz ingyen hozzáférhetsz; e jogodat bármikor gyakorolhatod ésszerű gyakorisággal.

• Helyesbítés joga: hibás adat javítását kérheted; a szolgáltató köteles kivizsgálni és indokolt esetben javítani.

• Törlés korlátai: a KHR-ben a törlés nem „kérésre” történik, hanem jogszabályi feltételek teljesülése esetén (pl. határidő lejárta).

• Jogorvoslat: ha nem értesz egyet a szolgáltató válaszával, élhetsz panasszal, békéltetéssel vagy hatósági eljárással.

Gyakori kérdések (GYIK)

1) Hányszor kérhetem le díjmentesen a saját KHR-adatomat?

A saját adataidhoz való hozzáférés díjmentes; ha azonban azonos időszakban több példányt vagy különleges formát kérsz, néhol felmerülhet technikai költség – erről előre tájékozódj. A gyakorlat az, hogy évente legalább egyszer érdemes ránézni.

2) Mennyi idő alatt kapom meg a választ?

Bankon keresztül akár aznap, közvetlen kérelemnél általában legfeljebb 1 hónap. Ha összetett az ügy (pl. vitatott tétel), hosszabbodhat.

3) Mit tegyek, ha sürgős hitel miatt „most azonnal” kéne?

Menj olyan bankfiókba, ahol ismernek (azonosított ügyfél vagy), és kérj azonnali saját jelentést. Közben egyeztess a kiválasztott hitelintézettel a passzív státusz elfogadásáról.

4) Mi számít „aktív” negatív státusznak?

Amikor a jelentés fennálló, nem rendezett késedelmet mutat. Ezzel új hitel a legtöbb helyen nem megy át.

5) A passzív státusz biztosan 1 év?

A gyakorlatban a rendezett negatív tétel tipikusan 1 évig passzív – a pontos kezelés jogszabályi és eljárási rendhez kötött. A saját jelentésed dátumai a mérvadók.

6) Törölheti-e valaki pénzért a KHR-ből az adatomat?

Nem. Csak a valódi rendezés után, a szabályok szerint történik változás/törlés. Pénzért „eltüntetés” nem jogszerű és jellemzően átverés.

7) Látja-e a munkáltató vagy bérbeadó a KHR-emet?

A KHR-hez csak a jogosult pénzügyi intézmények férnek hozzá. A munkáltató vagy magánszemély nem kérdezheti le.

8) Kapok-e értesítést, ha valaki lekérdezi a KHR-emet?

A lekérdezési napló a jelentésben látható. Egyes bankok küldenek értesítést, de ez nem kötelező alapbeállítás; a transzparencia a jelentésen keresztül biztosított.

9) Külföldi hitelkérelemnél számít a magyar KHR?

A KHR magyar rendszer; külföldön az ottani hitelinformációs rendszerek az irányadók. Ugyanakkor a hazai negatív múlt közvetve befolyásolhatja a banki megítélésedet (pl. kérnek hazai igazolásokat).

10) Mi van, ha a bank „nem talál” bejegyzést, de tudom, hogy volt?

Lehet, hogy törlődött vagy egy másik jogcímen szerepelt. Kérd ki közvetlenül a Saját Hiteljelentést teljes körrel, és nézd meg az eseménylistát.

Rövid összefoglaló

A KHR-státusz ellenőrzése díjmentes és két úton biztos: bankon keresztül (gyakran azonnal), vagy közvetlenül a KHR-kezelőtől (jellemzően 1 hónapon belül). A saját hiteljelentés nem csupán azt mutatja meg, hogy „fenn vagy-e a listán”, hanem a státuszt, a dátumokat, a rögzítő intézményt, és a lekérdezéseket is. Ha hibát látsz, helyesbítést kérhetsz a szolgáltatótól; rendezés után a negatív tétel passzívvá válik, majd törlődik a szabályok szerint. A hiteligénylés előtt mindig kérd le a saját jelentésed – ezzel időt és csalódást spórolsz meg.