Hogyan működik a központi hitelinformációs rendszer?
A központi hitelinformációs rendszer (KHR) minden magyar bank és pénzügyi intézmény által használt adatbázis, amely a hitelmúltadatokat gyűjti és kezeli. A cikk bemutatja, hogyan épül fel a rendszer, miként hat a hiteligénylésedre, milyen gyakorlati példákon keresztül érthető meg a működése, és milyen különbségek vannak más országokban működő hitelinformációs megoldásokhoz képest.
Ha valaha igényeltél bankhitelt, biztosan találkoztál a központi hitelinformációs rendszer (KHR) fogalmával, amelyet sokan még mindig BAR-listaként emlegetnek. Ez a nyilvántartás minden hazai bank és pénzügyi szolgáltató számára kulcsfontosságú, hiszen rajta keresztül ellenőrizhetik ügyfeleik múltbeli és aktuális hiteladatait. A rendszer célja nem a büntetés, hanem a felelős hitelezés biztosítása: megóvja az ügyfeleket a túlzott eladósodástól, a bankokat pedig a nemteljesítő hitelektől.
Ebben a cikkben részletesen bemutatjuk, hogyan épül fel a KHR, milyen adatokat tartalmaz, hogyan történik az adatszolgáltatás és -lekérdezés, és milyen hatással van mindez a mindennapi pénzügyi döntésekre. Gyakorlati példákkal szemléltetjük a működését, és összevetjük a nemzetközi gyakorlatokkal, hogy teljes képet kapj a rendszerről.
Mi is pontosan a központi hitelinformációs rendszer?
A központi hitelinformációs rendszer egy országos adatbázis, amelyet a BISZ Zrt. (Bankközi Informatikai Szolgáltató Zrt.) üzemeltet. Feladata, hogy összegyűjtse és nyilvántartsa a hitelügyletekkel kapcsolatos adatokat minden magyarországi pénzügyi intézménytől.
A KHR nemcsak a „rossz” adósokat tartalmazza. Ide kerül minden hitel, hitelkártya, folyószámlahitel vagy lízingügylet is – függetlenül attól, hogy rendben törlesztik-e, vagy sem. Ez azért fontos, mert a bankok így valós képet kapnak az ügyfelek teljes eladósodottságáról.
Milyen adatokat tartalmaz a KHR?
-
Azonosító adatok: név, születési dátum, anyja neve, lakcím.
-
Hiteladatok: hitel összege, futamideje, kezdő és záró dátuma.
-
Teljesítési adatok: rendben törlesztett vagy problémás hitelek.
-
Elmaradások: ha valaki 90 napon túl a minimálbér összegét meghaladó tartozással rendelkezik.
-
Garanciavállalások, kezességek: ha valaki más hiteléhez vállalt felelősséget.
Hogyan kerülnek az adatok a KHR-be?
A pénzügyi intézmények törvényben előírt kötelezettsége, hogy minden új hitelszerződésről és annak változásairól adatot szolgáltassanak a KHR felé. Ugyanez vonatkozik a problémás hitelekre is.
-
Új hitel igénylésekor: az adatok automatikusan bekerülnek a nyilvántartásba.
-
Fennálló tartozás esetén: minden hónapban frissítik az aktuális törlesztési állapotot.
-
Tartós nemfizetésnél: ha a késedelem eléri a 90 napot és az összeg a minimálbérnél magasabb, az ügyfél „negatív státuszt” kap.
Az adatokhoz minden hazai bank és pénzügyi szolgáltató hozzáférhet, amikor új hitelkérelmet bírál el.
Gyakorlati példák a KHR működésére
Példa 1: Felelős hitelbírálat
Anna 2023-ban vett fel egy lakáshitelt, amelyet rendben törleszt. 2025-ben autóhitelt szeretne igényelni. A bank a KHR-ben látja, hogy Anna fizetési fegyelme megfelelő, ezért nagyobb eséllyel kap új hitelt.
Példa 2: Negatív státusz következménye
Péter egy személyi kölcsönt nem fizetett vissza, és 6 hónapig elmaradt a törlesztéssel. A tartozása meghaladta a minimálbért, ezért bekerült a KHR negatív listájára. Két évvel később lakáshitelt szeretne felvenni, de a bank a KHR-ből azonnal látja a problémát, így elutasítja a kérelmet.
Példa 3: Adósságrendezés hatása
Katalin több kisebb kölcsönt halmozott fel, és adósságrendező hitelt igényelt. A KHR-ben a bank látta az összes fennálló tartozását, és ennek alapján ajánlott számára megfelelő konstrukciót.
Összehasonlítás más rendszerekkel
A KHR a magyar pénzügyi piac sajátosságaihoz igazodik, de hasonló rendszerek más országokban is léteznek.
-
Egyesült Államok: itt a hitelminősítést három nagy ügynökség (Experian, Equifax, TransUnion) végzi, és mindenki pontszámot kap (credit score). Ez sokkal hangsúlyosabban hat a hitelbírálatra, mint Magyarországon.
-
Németország: a SCHUFA adatbázis gyűjti a hitelinformációkat, szintén pontszámos rendszerrel.
-
Magyarország: a KHR inkább tényadatokat tartalmaz, nincs pontozás, hanem teljes körű adatbázis áll a bankok rendelkezésére.
Ez azt jelenti, hogy míg az angolszász országokban a jó hitelpontszám akár kedvezőbb kamatot is jelent, Magyarországon inkább a hitelmúlt átláthatósága a hangsúlyos.
Gyakran ismételt kérdések (GYIK)
1. Mennyi ideig maradnak az adatok a KHR-ben?
A rendben lezárt hitelek adatai 5 évig elérhetők. A problémás tartozások szintén 5 évig maradnak a rendszerben, miután rendeződtek.
2. Hogyan tudom lekérni a saját KHR-adatomat?
Mindenki évente egyszer ingyenesen kérhet teljes lekérdezést bármelyik bankfiókban, írásban vagy online.
3. Kikerülhetek a KHR-ből, ha előtörlesztem a tartozást?
A rendezés után az adat 5 évig még a rendszerben marad, de a státusz módosul, így a bankok látják, hogy a tartozást rendezted.
4. Befolyásolja a KHR a folyószámlanyitást?
Nem. A rendszer a hitelügyletekhez kapcsolódik, a bankszámla-nyitást önmagában nem akadályozza.
5. Mi történik, ha téves adat szerepel rólam?
Ilyenkor írásban kérhető a javítás a pénzintézettől, amely köteles 15 napon belül kivizsgálni a bejelentést.
Rövid összefoglaló tanács
A központi hitelinformációs rendszer átláthatóbbá és biztonságosabbá teszi a hitelezést. Ha fegyelmezetten törleszted a kölcsöneidet, az a jövőbeni hiteligénylésnél előnyödre válik. Ha viszont elmaradsz a fizetéssel, az hosszú évekre megnehezítheti a pénzügyi helyzetedet. Ezért a legjobb tanács: mindig csak akkora hitelt vállalj, amennyit biztosan tudsz törleszteni.
Podcast-csatornáink és közösségi felületeink egy helyen.Kövess & hallgass – maradj képben a pénzügyekkel
Hallgasd itt
Tipp: iratkozz fel, hogy ne maradj le az új epizódokról.
Kövess minket
Rövid, hasznos tippek és friss pénzügyi hírek.
Az oldalon megjelent írás kifejezetten informáló jellegű és kizárólag a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. mint a szerzőknek a véleményét jeleníti meg. A szerzők ezen véleményüket az előzetes szakmai tájékozódásuk és az akkor elérhető legrészletesebb információk alapján fogalmazták meg és jelenítik meg a közzétett írásban, ennek ellenére a szöveg tartalmazhat az olvasás napján már elavult és/vagy már nem a valóságnak mindenben megfelelő adatokat. Ennek megfelelően a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. a tévedés jogát teljes mértékben fenntartják, a fenti megfogalmazás semmilyen módon és formában nem tekinthető a tények egyértelmű megjelenítésének. Kérjük a döntése meghozatala előtt feltétlenül tájékozódjon és kérjen szakmai segítséget.
