Mi történik, ha nem tudjuk fizetni a nyugdíjmegtakarítást?
A jelenlegi krízishelyzet sokak vagyoni helyzetére mért súlyos csapást. Csökkentek a bevételek, ezzel együtt nyilván a megtakarítási hajlandóságok és lehetőségek is. Hosszú távú megtakarítások esetén – mint amilyenek a nyugdíjcélú formák is – könnyen adódhatnak ilyen válságos körülmények, amikor kelletlenül ugyan, de kénytelenek vagyunk felfüggeszteni a befizetéseket.
Ez lehet egy viszonylag könnyen elhárítható átmeneti állapot, de a nehézség horderejének függvényében, akár végérvényes is. De vajon mi történik a már felhalmozott összeggel egy ilyen szituációban? Mik a következmények, ha egyszerűen nem tudjuk tovább fizetni a nyugdíjmegtakarítást?
Nyugdíjmegtakarítást érintő válságok
Hazánkban három olyan nyugdíjcélú befektetési alternatíva létezik, amelyek lehetőségeket teremtenek számunkra, amennyiben előreláthatóan egy kis tőkét kívánunk összegyűjteni idősebb napjainkra. Mik ezek?
1. Nyugdíjbiztosítás
Ez a konstrukció havi szinten díjfizetési kötelezettséggel jár együtt, amit szigorúan is vesznek. A minimális tarifa 10-12 ezer forint havonta.
2. Önkéntes nyugdíjpénztár
A minimális kötelező tagdíj mértéke átlagosan nagyjából 5-6 ezer forint, persze ezen felül bárki bármikor utalhat a számlára. Az alapszabály rögzíti, hogy a díjfizetés elmaradása nem szabályozható drasztikusan, így a pénztár ilyen esetben csupán az őt megillető működési költségeket vonja, és azt is maximum az éves hozam mértékéig.
3. Nyugdíj-előtakarékossági számla, azaz a NYESZ
A legszabadabb nyugdíj előtakarékossági opció, hiszen akkor és annyit fektetünk be, amikor és ahogy szeretnénk. Így a folytonosság szempontjából nem jár következményekkel, ha egy időszakra szüneteltetjük a befizetéseket. Viszont, amennyiben a maximális SZJA visszatérítésre utazunk, mindenképpen fordítsunk figyelmet az éves 500 ezer forintos limitösszeg meglétére.
Mik a lehetőségeim, ha nem tudom fizetni a nyugdíjmegtakarítást?
Ha nem tudjuk fizetni a nyugdíjmegtakarítást, az alábbi lehetőségek valamelyikében gondolkodhatunk a jövőt illetően.
· Díjfizetés szüneteltetése
Általában a futamidő első 3 évében erre nincs lehetőség, de a kezdeti vaskalapos intervallum után 6-12 hónapos periódusra kérhető kedvezmény, és ebben a ciklusban a biztosító csupán az őt megillető működtetési költségeket kéri. A díjak elmaradása viszont sajnos negatívan befolyásolja a megtakarítás várható lejárati értékét. A hűség bónuszok elvesztésének lehetséges kategóriája.
· Díjmentesítés
Ha az észlelt krach maradandó, a szerződés végleges lezárása az optimális megoldás. Ilyenkor a biztosító a szerződés eredeti végdátumáig megőrzi az összegyűjtött tőkét, de a kockázati elemeket törli. A szerződés érvényben maradása miatt a fenntartási költségek végig fizetendőek, de ugyanezen okból a mentesítés dátumáig realizálódott adóvisszatérítések nem visszautalandók. A bónusz-visszatérítés megszűnik.
· Díjcsökkentés
A havi díjszabás rugalmas alakíthatósága lehetőséget teremt arra vonatkozóan, hogy egy ínségesebb időszakot is szerencsésen átvészeljünk nyugdíjbiztosításaink tekintetében, és megőrizhessük a lojalitásunk fejében kapott bónuszokat.
Fontos megjegyezni, hogy ha nyugdíj irányítottságú megtakarításunkat nyugdíjbiztosítás keretében szeretnénk megteremteni, akkor a havi díjfizetés minden körülmény között kötelező. Van ugyan némi lehetőségünk a szigor oldására, de ezek kivétel nélkül, mindig anyagi hátránnyal járnak.
