Személyi kölcsön elő- és végtörlesztése – mit érdemes tudni
A személyi kölcsön elő- vagy végtörlesztése kiváló lehetőség a pénzügyi terhek csökkentésére, de fontos tisztában lenni a szabályokkal és díjakkal. Ebben a cikkben részletesen bemutatjuk, mikor és hogyan éri meg élni ezzel a lehetőséggel.
Mi az elő- és végtörlesztés lényege?
A személyi kölcsön elő- vagy végtörlesztése azt jelenti, hogy az adós az eredeti futamidő lejárta előtt részben vagy egészben visszafizeti a tartozását.
- Előtörlesztés: a teljes tőketartozás egy részét fizeted vissza idő előtt.
- Végtörlesztés: a fennmaradó teljes tőketartozást egy összegben rendezed a futamidő vége előtt.
Mindkét lehetőség célja az, hogy csökkentsd a jövőbeli kamatköltségeket, gyorsabban szabadulj meg a hiteltől, vagy optimalizáld pénzügyeidet.
Miért érdemes elő- vagy végtörleszteni a személyi kölcsönt?
1. Kamatköltségek megtakarítása
A legtöbb személyi kölcsön fix kamatozású. Ez azt jelenti, hogy a törlesztőrészlet kiszámítható, viszont ha a futamidő elején nagyobb összeget visszafizetsz, a teljes visszafizetendő összeg csökkenhet, mivel kevesebb kamatot kell fizetned.
2. Pénzügyi szabadság elérése
A gyorsabb törlesztés révén előbb szabadulhatsz meg a havi kötelezettségtől, ami hosszabb távon csökkenti a pénzügyi terheidet, és lehetőséget ad más célokra koncentrálni.
3. Likviditásnövekedés a jövőben
Ha például örököltél, eladtál egy ingatlant vagy bónuszt kaptál, a váratlan pénzösszeggel érdemes lehet elő- vagy végtörleszteni, hogy a jövőben ne terheljen rendszeres kiadás.
Milyen szabályok vonatkoznak az előtörlesztésre?
A hitelintézetek törvény alapján díjat számíthatnak fel az elő- vagy végtörlesztés esetén, de ez több tényezőtől is függ:
1. Díjmentes előtörlesztés
A jogszabály szerint az előtörlesztés díjmentes, ha:
- A törlesztés nem haladja meg az évi 200.000 Ft-ot, és
- A hitelt természetes személy vette fel (nem vállalkozás).
Ezen felül bizonyos hitelintézetek akciós feltételekkel is elengedhetik a díjat, vagy bizonyos időszak után ingyenessé tehetik.
2. Fizetendő előtörlesztési díj
Ha az előtörlesztés nem díjmentes, a bank a visszafizetett összeg maximum 1%-át kérheti el díjként. Ha a hitel futamidejéből már kevesebb mint egy év van hátra, akkor a díj legfeljebb 0,5% lehet.
Példa:
Ha 2 millió Ft-ot törlesztesz elő idő előtt, és a bank 1%-os díjat számít fel, akkor 20.000 Ft-ot kell fizetned előtörlesztési díjként.
Előtörlesztés típusa: csökkenthető a futamidő vagy a havi törlesztőrészlet
Előtörlesztésnél jellemzően két opció közül választhatsz:
1. Futamidő csökkentése
Ebben az esetben a havi törlesztés változatlan marad, viszont a futamidő lerövidül. Ez hosszú távon kamatmegtakarítást eredményez.
Kinek ajánlott?
Akinek a jelenlegi havi részlet nem jelent problémát, de mielőbb szeretne megszabadulni a hiteltől.
2. Havi törlesztőrészlet csökkentése
A futamidő marad a régi, de a havi részlet csökken. Ez likviditást teremt, és csökkenti a havi terhelést.
Kinek ajánlott?
Akinek a jelenlegi törlesztőrészlet túl magas, és fontos a havi kiadások csökkentése.
Végtörlesztés menete – hogyan zajlik a teljes előtörlesztés?
A teljes tartozás egy összegben történő visszafizetését nevezzük végtörlesztésnek. Ez általában a hitel futamideje előtt történik, például eladásból, örökségből, vagy egy másik hitel kiváltásával.
Lépései:
- Írásban jelzed a bank felé a végtörlesztési szándékodat.
- A bank közli a pontos, aktuális elszámolási összeget és a végtörlesztés napját.
- A megadott határidőn belül teljesíted a fizetést.
- A bank kiadja a tartozás megszűnéséről szóló igazolást.
Fontos tudnivalók a végtörlesztés kapcsán
- A végtörlesztésre is vonatkozik az előtörlesztési díj szabálya, azaz legfeljebb 1% lehet a költség.
- Bizonyos hitelek (pl. régi devizahitelek) esetén speciális szabályok érvényesülhetnek.
- A végtörlesztés után a hitelintézet törli a KHR rendszerből az aktív tartozást – ez javíthatja a hitelképességedet.
Mikor nem érdemes előtörlesztésbe fogni?
Bár elsőre mindig jól hangzik az előtörlesztés, nem minden helyzetben indokolt. Például:
- Ha a hitel kamatszintje rendkívül alacsony – ilyenkor a pénzt érdemes lehet máshol befektetni.
- Ha a törlesztéshez szükséges összeget megtakarításból fedeznéd, és az teljesen kimerítené a biztonsági tartalékodat.
- Ha az előtörlesztés magas díjjal jár, és nem takarítasz meg annyit kamatban, mint amennyi a díj lenne.
Tippek, ha elő- vagy végtörlesztésen gondolkodsz
- Kérj előzetes kalkulációt a banktól a törlesztés összegéről és a díjakról.
- Mérd fel, hogy a pénzügyi helyzeted engedi-e a tartalék csökkentését.
- Nézd meg, hogy a megtakarítás vagy befektetés többet hozna-e, mint amennyit a hitel kamata „elvisz”.
- Ha több hiteled van, fontold meg az adósságrendezést, és csak utána dönts az előtörlesztésről.
Összefoglalva
A személyi kölcsön elő- és végtörlesztése lehetőség arra, hogy gyorsabban, kevesebb kamattal zárd le a tartozásodat, és nagyobb pénzügyi szabadságot érj el. Fontos azonban, hogy ne csak a megtakarítás mértékét nézd, hanem azt is, milyen rövid- és hosszú távú hatással van a döntés a teljes pénzügyi helyzetedre. Tudatossággal és pontos számítással valóban hasznos lépés lehet.
Az oldalon megjelent írás kifejezetten informáló jellegű és kizárólag a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. mint a szerzőknek a véleményét jeleníti meg. A szerzők ezen véleményüket az előzetes szakmai tájékozódásuk és az akkor elérhető legrészletesebb információk alapján fogalmazták meg és jelenítik meg a közzétett írásban, ennek ellenére a szöveg tartalmazhat az olvasás napján már elavult és/vagy már nem a valóságnak mindenben megfelelő adatokat. Ennek megfelelően a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. a tévedés jogát teljes mértékben fenntartják, a fenti megfogalmazás semmilyen módon és formában nem tekinthető a tények egyértelmű megjelenítésének. Kérjük a döntése meghozatala előtt feltétlenül tájékozódjon és kérjen szakmai segítséget.
