Mi alapján érdemes összehasonlítanunk a hiteleket?
Egy hitelfelvétel évekre meghatározhatja a költségvetésünk kiadási oldalát. Fontos tehát, hogy milyen kondíciókkal veszünk fel hitelt, hiszen nem mindegy, hogy mennyivel fizetünk vissza többet annál, mint amennyit felvettünk. Megfelelő választás esetén akár egy autó árát is megtakaríthatjuk. Utánajártunk, hogy mi alapján érdemes összehasonlítani a hiteleket.
A hitelek összehasonlítása
Hitelfelvétel előtt össze kell hasonlítanunk a hiteleket, ha a számunkra legkedvezőbbet akarjuk kiválasztani. A pénzintézetek ajánlatai csak első látásra egyformák, érdemes megvizsgálnunk a részleteket is. A kamat és a THM mellett tudnunk kell, hogy mennyi lesz a teljes visszafizetendő összeg, és az egyéb költségekről is tudnunk kell, hogy jó döntést tudjunk hozni.
A hiteleket összehasonlíthatjuk egy szakértő weboldal hitelkalkulátorával vagy a Magyar Nemzeti Bank hitel és lízingtermék- választó programjával. Minden szempontot figyelembe kell vennünk, és az előbb említett kamat, THM és a felmerülő egyéb költségek mellett a kockázatokat is mérlegelnünk kell.
Bizonyos hiteleknél lényeges szempont, hogy a hitel fix vagy változó kamatozású. A futamidő végéig rögzített, fix kamatoknál magasabb a kamat és a törlesztő részlet is. Fix kamatozásnál viszont törlesztési időszak alatt nem érhet bennünket kellemetlen meglepetés, mert a törlesztő részlet a futamidő végéig nem fog változni.
A változó kamatozású, referencia kamathoz kötött hiteleknél a hitel kamata a referenciakamattal együtt változik a kamatperiódus végén. A kamatperiódus az az időszak, ami alatt nem változik a kamat mértéke. A változó kamatozású, 5, 10 vagy 20 éves kamatperiódusú hitelek esetében a kamat változása kiszámítható, ezért kevésbé kockázatosak, mint a rövidebb kamatperiódusú hitelek. Lényeges, hogy a kamatperiódus hosszának növekedésével emelkedik a hitelkamat is, de a hosszú távú kiszámíthatóság fontos érv lehet a hosszabb kamatperiódus mellett.
A változó kamatozású, de rövid, 3, 6 vagy 12 hónapos referenciakamathoz igazodó hitelek olcsóbbak ugyan, mint a hosszabb kamatperiódusú és fix hitelek, de a kamatváltozásból eredő kockázat is nagyobb. Különösen igaz ez a jelenlegi gazdasági környezetben, amikor a jegybank az elmúlt öt hónapban ötször emelte az alapkamatot. Emiatt érdemes lehet minél hosszabb időre rögzített kamatozású hitelt választani, nagy a valószínűsége ugyanis, hogy a kamatok tovább emelkednek. Az alacsonyabb kamatú, de gyakran változó kamatozású hitel ugyanis a futamidő végére többe kerülhet.
A Teljes Hiteldíj Mutató
A Teljes Hiteldíj Mutató bevezetése előtt a kamat volt az a mérőszám, amiből megpróbáltunk tájékozódni. A kamat viszont nem mutatja meg a hitel teljes költségét, mert hitelfelvételkor számítanunk kell egyéb kiadásokra is. Ez akkor is igaz, ha a kamat az, ami leginkább meghatározza a THM-t. A kamat mellett viszont lesz folyósítási díj és hitelbírálati díj is. Ezeket is ki kell majd fizetnünk. Ahogy a kezelési költséget és az egyéb felmerülő adminisztrációs költségeket is. Van díja a kötelezően megnyitandó folyószámlának is (ha előírnak a hitelfelvételhez számlanyitást), és lehet, hogy a hitel közvetítőjének is kell jutalékot fizetnünk. Jelzáloghitelek esetén más kiadásaink is lesznek. Lesz értékbecslési díj, és a helyszíni szemlének is lesz díja. Az ingatlan-nyilvántartási eljárás is plusz költség, ahogy a tulajdoni lap és jelzálogjog bejegyzése is. A Teljes Hiteldíj Mutató mindezeket tartalmazza, így megkönnyíti számunkra hitelek összehasonlítását, és a választást, hogy melyik konstrukció mellett döntsünk.
Vannak olyan költségek is, amiket nem tartalmaz a THM. A THM nem tartalmazza a közjegyzői és ügyvédi díjat, a kötelezően előírt fedezetül szolgáló ingatlan biztosításának díját és a havi átutalások díját sem. Lehetnek egyéb kiadásaink elő vagy végtörlesztésnél és szerződésmódosításnál is. Ezeket nem tartalmazza a Teljes Hiteldíj Mutató. A késedelmi kamatot sem, amivel akkor kell számolnunk, ha nem fizettünk ki időre egy törlesztő részletet. Mivel vannak olyan költségek, amelyeket a THM nem tartalmaz, ezért hitelfelvételkor ezekre is gondoljunk, mert csak ezek ismeretében tudunk igazán jó döntést hozni.
Mekkora törlesztő részletet válasszunk?
A törlesztő részlet kiválasztásánál figyelembe kell vennünk a kiadásainkat és a bevételeinket is. Tudnunk kell, hogy pontosan mennyit tudunk a hitelre fordítani havonta úgy, hogy nem terheljük túl a költségvetésünket. Számolnunk kell előre nem várt eseményekkel, például hosszabb betegszabadsággal vagy egy nem tervezett munkanélküliséggel. Az MNB háztartási költségvetés-számító programja segíthet nekünk, hogy tisztán lássuk a pénzügyeink alakulását. Mindezeket figyelembe véve tudunk dönteni a törlesztő részlet nagyságáról.
A bankok akciós ajánlatai
Hitelfelvételkor a kiválasztott bank weboldalán tudunk tájékozódni arról, hogy milyen akciós lehetőségeket kínál éppen a pénzintézet. Ha tehetjük, használjuk ki ezeket az akciókat.
A szerződés felmondásának feltételei – elő és végtörlesztés lehetősége
Alapos utánajárással megtalálhatjuk a legkedvezőbb konstrukciót a célunkhoz. Bármilyen körültekintőek is vagyunk, elképzelhető, hogy később változik az élethelyzetünk, és a hitelünket fel kel mondanunk vagy elő kell törlesztenünk. Készüljünk fel erre az eshetőségre is. Tudnunk kell, hogy a hitelt a szerződéskötést követően 14 napig felmondhatjuk, és az elő vagy végtörlesztés díjával is tisztában kell lennünk.
Az oldalon megjelent írás kifejezetten informáló jellegű és kizárólag a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. mint a szerzőknek a véleményét jeleníti meg. A szerzők ezen véleményüket az előzetes szakmai tájékozódásuk és az akkor elérhető legrészletesebb információk alapján fogalmazták meg és jelenítik meg a közzétett írásban, ennek ellenére a szöveg tartalmazhat az olvasás napján már elavult és/vagy már nem a valóságnak mindenben megfelelő adatokat. Ennek megfelelően a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. a tévedés jogát teljes mértékben fenntartják, a fenti megfogalmazás semmilyen módon és formában nem tekinthető a tények egyértelmű megjelenítésének. Kérjük a döntése meghozatala előtt feltétlenül tájékozódjon és kérjen szakmai segítséget.
