Közös hitelfelvétel: hogyan működik?
A közös hitelfelvétel házastárssal vagy élettárssal sok esetben előnyösebb lehet az egyéni igénylésnél, hiszen magasabb jövedelemmel nagyobb hitelösszeg is elérhető. Ugyanakkor számos kockázatot is rejt, különösen válás vagy szakítás esetén. A cikk részletesen bemutatja a közös hitelfelvétel előnyeit, hátrányait, jogi és pénzügyi vonzatait, gyakorlati példákkal és szakértői tanácsokkal kiegészítve.
Az ingatlanvásárlás vagy egy nagyobb összegű hitel felvétele sok esetben közös döntés egy pár életében. A bankok lehetővé teszik a közös hitelfelvételt házastársaknak és élettársaknak is, amely több szempontból kedvezőbb lehet az egyéni igénylésnél. Ugyanakkor egy rosszul megtervezett közös hitel hosszú évekre pénzügyi csapdába ejtheti a feleket – különösen, ha a kapcsolat időközben megromlik. Ez a cikk segít tisztán látni, mikor és milyen feltételekkel éri meg közösen hitelt felvenni, és milyen buktatókat érdemes elkerülni.
Közös hitelfelvétel: hogyan működik?
A közös hitelfelvétel során két (vagy több) személy – jellemzően házastársak vagy élettársak – együtt igénylik a hitelt, és közösen vállalnak felelősséget a törlesztésért. A bank mindkettejük jövedelmét és hitelképességét vizsgálja, a hitelszerződésben pedig mindketten adósként szerepelnek.
Kik igényelhetnek közösen hitelt?
- Házastársak (automatikus közös vagyonszerzés esetén)
- Bejegyzett élettársak
- Nem hivatalos élettársak (bizonyos feltételek mellett)
- Szülő és gyermek, testvérek vagy üzlettársak (kivételes esetekben)
Előnyök: Miért lehet előnyös a közös hitelfelvétel?
1. Magasabb jövedelem, nagyobb hitelösszeg
Ha két jövedelmet vesz figyelembe a bank, az jóval nagyobb hitelkeretet jelenthet. Például egy 350 ezer forint/hó jövedelmű egyedülálló csak 18–20 millió forintos lakáshitelt kaphat, míg egy hasonló jövedelemmel rendelkező pár esetén ez akár 35–40 millió forintra is nőhet.
2. Kedvezőbb kamatok, feltételek
A közösen igényelt hiteleket a bank alacsonyabb kockázatúnak ítélheti meg, így jobb kamatokat, hosszabb futamidőt vagy alacsonyabb önerőt kínálhat.
3. CSOK és támogatott hitelek igénybevétele
Sok államilag támogatott hitel – például a CSOK-hitel vagy a Babaváró hitel – kizárólag házastársak számára elérhető. Ezeknél nemcsak a hitelösszeg, hanem az állami kezességvállalás, kamatmentesség vagy részleges elengedés is elérhető.
4. Közös célok megvalósítása
A közös hitel erősítheti az összetartozást és a közös célok iránti elköteleződést – például egy közösen vásárolt lakás vagy ház esetén.
Hátrányok: Milyen kockázatokkal járhat?
1. Együttes felelősség – akkor is, ha különválnak az utak
A bank szemszögéből nincs „fél felelősség”: ha az egyik fél nem fizet, a másiktól is behajtható a teljes tartozás. Ez válás vagy szakítás után különösen problémás lehet.
2. Válás vagy szakítás esetén bonyolult elszámolás
Amennyiben a pár szétválik, az ingatlan vagy más közösen vásárolt eszköz megosztása komoly jogi és pénzügyi kérdéseket vet fel. Ha nem születik megegyezés, akár peres útra is sor kerülhet.
Példa:
Kata és Péter közösen vettek fel 30 millió forint hitelt, és vásároltak egy budapesti lakást. Két év után különváltak, és egyikük sem tudta kivásárolni a másikat. A lakás eladásából keletkezett veszteséget fele-fele arányban kellett viselniük, miközben továbbra is fizetniük kellett a fennmaradó hitelt.
3. Élettársaknál különösen fontos az előzetes megállapodás
Élettársi kapcsolat esetén – ha nincs bejegyzett kapcsolat vagy szerződés – a közös vagyonjogi helyzet nem egyértelmű. Ez súlyos vitákhoz vezethet válás vagy haláleset esetén.
4. Egyik fél fizetésképtelensége a másikra is hat
Ha az egyik fél elveszti munkáját vagy nem tud fizetni, az a másik félre is nyomást gyakorol, hiszen a teljes törlesztőrészlet az ő felelőssége is.
Közös hitel vagy adóstársas konstrukció?
Gyakran felmerül a kérdés: mi a különbség a közös hitel és az adóstársi szerep között?
| Tulajdoni jog | Felelősség | Jogviszony típusa |
| Közös hitelfelvétel | Mindkét fél tulajdonos | Egyenlő felelősség |
| Adóstárs | Nincs tulajdonjog | Kiegészítő biztosíték |
| Kezezés | Nincs tulajdonjog | Csak nemfizetés esetén felel |
Mikor éri meg közösen hitelt felvenni?
Ajánlott:
- Ha mindkét fél stabil jövedelemmel rendelkezik.
- Ha közösen vesznek ingatlant vagy alapítanak családot.
- Ha hosszú távon együtt tervezik az életüket.
Nem ajánlott:
- Friss kapcsolatban, jövőbeni elköteleződés nélkül.
- Ha az egyik fél pénzügyi múltja vagy hitele problémás.
- Ha a kapcsolat instabil vagy gyakori konfliktusokkal terhelt.
Gyakorlati tanács: hogyan készülj fel közös hitelfelvételre?
- Készítsetek vagyonjogi szerződést, különösen élettársi viszony esetén.
- Egyeztessetek előre arról, mi történik válás esetén.
- Mindkét fél ellenőrizze saját KHR-adatait (BAR-lista).
- Legyen B-terv fizetési nehézség esetére (megtakarítás, biztosítás).
- Ne csak a jelenlegi jövedelmetek alapján döntsetek, hanem tervezzetek 5–10 évre előre.
Gyakori kérdések (GYIK)
- Közösen vettük fel a hitelt, de csak én fizetem. Mit tehetek?
A bankot ez nem érdekli – őket csak a teljesítés számítja. A másik féltől bíróságon lehet követelni az arányos részt, ha nincs más megállapodás. - Élettársammal különváltunk, de a közös hitel maradt. Mi történik?
Ha egyik fél sem tudja kivásárolni a másikat, a leggyakoribb megoldás az ingatlan értékesítése. A hitel fennmaradó részéről új megállapodás szükséges. - Kérhetem, hogy kivegyenek a közös hitelből?
Ez csak akkor lehetséges, ha a másik fél egyedül is hitelképes. A bank beleegyezése is szükséges, és ez ritkán történik meg automatikusan. - Mit tehetek, ha a másik fél nem fizeti a részét?
Fizetni kell tovább, különben a bank behajtási eljárást indít. A másik féltől jogi úton (peres eljárás) kérhető a részének megtérítése.
Összefoglaló tanács
A közös hitelfelvétel házastárssal vagy élettárssal nagy lehetőségeket teremt, de felelősségteljes döntést igényel. A hitelszerződés több évre, sőt évtizedre szóló elköteleződés – nemcsak a bank, hanem egymás felé is. Éppen ezért érdemes pénzügyi tanácsadóval és jogásszal is konzultálni a döntés előtt. Gondolj a legrosszabb eshetőségre is – ha az nem riaszt el, akkor valószínűleg jó úton jársz.
Az oldalon megjelent írás kifejezetten informáló jellegű és kizárólag a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. mint a szerzőknek a véleményét jeleníti meg. A szerzők ezen véleményüket az előzetes szakmai tájékozódásuk és az akkor elérhető legrészletesebb információk alapján fogalmazták meg és jelenítik meg a közzétett írásban, ennek ellenére a szöveg tartalmazhat az olvasás napján már elavult és/vagy már nem a valóságnak mindenben megfelelő adatokat. Ennek megfelelően a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. a tévedés jogát teljes mértékben fenntartják, a fenti megfogalmazás semmilyen módon és formában nem tekinthető a tények egyértelmű megjelenítésének. Kérjük a döntése meghozatala előtt feltétlenül tájékozódjon és kérjen szakmai segítséget.
