Így lehet hasznos a személyi kölcsön lakásfelújításánál
A személyi kölcsön gyors és rugalmas pénzügyi megoldást nyújt lakásfelújításra. Cikkünkben bemutatjuk előnyeit, kockázatait és felhasználási lehetőségeit.
A lakásfelújítás gyakran nemcsak esztétikai, hanem funkcionális szempontból is elengedhetetlen. Egy elavult elektromos rendszer, szivárgó vezetékek vagy korszerűtlen fűtés nemcsak kényelmetlenséget, hanem magas rezsiköltséget és biztonsági kockázatokat is jelenthet. Emellett sokan egyszerűen szeretnék otthonukat modernebbé, kényelmesebbé vagy értékesebbé tenni – például új fürdőszobával, nyílászárókkal vagy energiatakarékos megoldásokkal.
A lakásfelújítás azonban jelentős kiadással járhat. A teljeskörű renoválás akár több millió forintba is kerülhet, különösen, ha szakembereket vonunk be és minőségi anyagokat használunk. Ilyen esetekben sokan keresik a leggyorsabb, legkézenfekvőbb finanszírozási lehetőséget – és egyre gyakrabban fordulnak személyi kölcsönhöz.
De miért lehet kifejezetten hasznos a személyi kölcsön egy lakásfelújítás során? Milyen előnyei és kockázatai vannak, és mire érdemes figyelni, ha ilyen megoldást választunk? Az alábbiakban részletesen körbejárjuk a témát.
Mi az a személyi kölcsön, és hogyan működik?
A személyi kölcsön egy szabad felhasználású hitel, amelyet a bankok jövedelem- és hitelképesség-alapú elbírálással nyújtanak az igénylőknek. Az igénylő akár néhány százezer forinttól 10 millió forintig terjedő összeget is felvehet, általában 12–96 hónapos futamidővel. A hitel folyósítása jellemzően gyors, például egyes pénzintézeteknél már néhány nap alatt megtörténik, megtörténhet az utalás.
Mivel nincs szükség fedezetre vagy ingatlanterhelésre, a személyi kölcsön igénylése egyszerűbb és gyorsabb, mint például egy jelzáloghitelé vagy lakáscélú támogatásé.
Miért hasznos a személyi kölcsön lakásfelújításhoz?
Gyors és rugalmas megoldás
Egy beázás, fűtésprobléma vagy szerkezeti hiba bizony nem várhat hónapokat. A személyi kölcsön egyik legnagyobb előnye, hogy akár 1-2 héten belül rendelkezésre áll, és nincs szükség számlákra, tervdokumentációra vagy kivitelezői szerződésre.
Szabad felhasználás, azaz nincs megkötés
Szemben a lakásfelújítási támogatásokkal vagy otthonteremtési hitelekkel, a személyi kölcsön nem kötött célhoz. Ez azt jelenti, hogy:
- saját döntés alapján költhetjük el a felvett összeget,
- nem kell igazolnunk a felújítás célját vagy tételes költségeit,
- akár kisebb, esztétikai jellegű átalakításra is felhasználhatjuk.
Nincs ingatlanfedezet, kisebb adminisztráció, kisebb kockázat
A legtöbb lakáscélú hitellel ellentétben a személyi kölcsön nem igényel fedezetet, vagyis nem kell jelzáloggal terhelni az ingatlant. Ez egyrészt gyorsabb ügyintézést, másrészt alacsonyabb ügyvédi és közjegyzői költséget jelent az ügyfeleknek, miközben a hitelfelvevő vagyona sem kerül közvetlen kockázatba.
Tervezhető havi kiadás
A személyi kölcsön fix kamatozású, így a törlesztőrészlet hónapról hónapra azonos marad. Ez segíti a pénzügyi tervezést, és kiszámíthatóvá teszi a költségeket.
Milyen esetekben érdemes személyi kölcsönt választani felújításhoz?
- Kisebb-nagyobb felújításoknál: festés, burkolás, nyílászárócsere, új konyhabútor, fürdőszoba-felújítás.
- Amikor nincs idő a támogatási rendszer útvesztőiben eligazodni.
- Ha már elfogyott a megtakarítás, de sürgős a munka.
- Ha nem szeretnénk ingatlanfedezetet bevonni a finanszírozásba.
- Ha már van lakáshitelünk, és nem akarjuk tovább növelni az ingatlan terheltségét.
Mire kell figyelni személyi kölcsön igénylése előtt?
THM (Teljes Hiteldíj Mutató)
A THM az az arányszám, amely megmutatja, hogy a kölcsön teljes éves költsége mekkora. Tartalmazza a kamatot, díjakat, költségeket. Az alacsonyabb THM kedvezőbb, de figyeljünk a futamidőre és a hitel céljára is.
Jövedelemarányos törlesztési mutató (JTM)
Ez azt mutatja meg, hogy a havi törlesztőrészlet milyen arányban terheli az igénylő havi jövedelmét. A szabályozás értelmében nettó 600 ezer forint alatti jövedelem esetén a JTM legfeljebb 50%, afölött 60% lehet.
Kamatperiódus és kamatfixálás
A személyi kölcsönöknél jellemző a fix kamatozás, ami stabilitást nyújt. A változó kamatozású konstrukciókat célszerű kerülni, ha hosszú távra tervezünk.
Futamidő megválasztása
A hosszabb futamidő kisebb havi törlesztést jelent, de összességében több kamatot fizetünk. A cél az optimális egyensúly megtalálása: ne terheljük túl a havi büdzsét, de ne is fizessünk túl sokáig, ha lehet.
Személyi kölcsön kontra más finanszírozási lehetőségek
| Finanszírozási forma | Fő előny | Fő hátrány |
| Személyi kölcsön | Gyors, szabadon felhasználható | Magasabb kamat, mint jelzáloghitel |
| Lakáscélú hitel | Alacsonyabb kamat, hosszú futamidő | Ingatlanfedezet szükséges |
| Lakásfelújítási támogatás | 50% visszatérítés lehetősége | Szigorú szabályok, számlák szükségesek |
| Babaváró hitel | Kamatmentesség, részbeni támogatás | Csak gyermekvállalás esetén |
| Meglévő megtakarítás | Kamatmentes, azonnal elérhető | Elfogyhat, más céloktól elvonható |
Gyakorlati példa: hogyan segíthet a személyi kölcsön egy lakásfelújítás során?
Képzeljük el, hogy egy 60 négyzetméteres panellakásban szeretnénk elvégezni a következő munkálatokat:
- Fürdőszoba teljes felújítása: 1,2 millió Ft
- Konyhabútor és gépek cseréje: 800 ezer Ft
- Festés, burkolás: 500 ezer Ft
- Egyéb költségek, kiszállítás, munkadíj: 500 ezer Ft
A költségek összesen: 3 millió Ft
Amennyiben nincs elegendő megtakarítás, és gyors megoldásra van szükség, egy 3 millió forintos személyi kölcsön 60 hónapos futamidővel, 14%-os THM-mel havonta kb. 70 ezer forint törlesztést jelent. Ez sokak számára kezelhető összeg, és már 1-2 héten belül rendelkezésre állhat az igényelt összeg.
Tippek a személyi kölcsön felelősségteljes felhasználásához
- Csak annyit vegyünk fel, amennyire valóban szükség van!
- Készüljünk részletes költségvetéssel a felújítás előtt.
- Hasonlítsuk össze a banki ajánlatokat – akár online kalkulátorral is.
- Kerüljük a túl hosszú futamidőt – lehetőleg legfeljebb 5 év.
- Tartsunk fenn biztonsági tartalékot a váratlan kiadásokra.
Összefoglalva
A személyi kölcsön egy gyors, rugalmas és célzott megoldás lehet azok számára, akik lakásfelújítás előtt állnak, de nem rendelkeznek elegendő megtakarítással vagy nem szeretnének jelzáloghitelt felvenni. Bár a kamatszintje magasabb lehet, mint a fedezetes konstrukcióké, az egyszerű és gyors ügyintézés, valamint a szabad felhasználás lehetősége sok esetben megéri a felárat.
Fontos azonban, hogy felelősségteljesen döntsünk: vegyük figyelembe jövedelmi helyzetünket, a felújítás valódi költségeit és a törlesztőrészlet vállalhatóságát is. Egy jól kiválasztott személyi kölcsön nemcsak a felújítás megvalósítását segítheti, hanem hosszú távon az ingatlan értékét és az életminőséget is növelheti.
Az oldalon megjelent írás kifejezetten informáló jellegű és kizárólag a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. mint a szerzőknek a véleményét jeleníti meg. A szerzők ezen véleményüket az előzetes szakmai tájékozódásuk és az akkor elérhető legrészletesebb információk alapján fogalmazták meg és jelenítik meg a közzétett írásban, ennek ellenére a szöveg tartalmazhat az olvasás napján már elavult és/vagy már nem a valóságnak mindenben megfelelő adatokat. Ennek megfelelően a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. a tévedés jogát teljes mértékben fenntartják, a fenti megfogalmazás semmilyen módon és formában nem tekinthető a tények egyértelmű megjelenítésének. Kérjük a döntése meghozatala előtt feltétlenül tájékozódjon és kérjen szakmai segítséget.
