Hitel előtörlesztés és végtörlesztés – mi a különbség?
Ha az élethelyzetünk úgy hozta, hogy lehetőségünk van a meglévő lakás,- vagy szabad felhasználású kölcsönünk teljes egészét, vagy egy részét visszafizetni a futamidő lejárta előtt, akkor ismernünk kell a lehetőségeinket. Előtörlesztés és végtörlesztés: tudjuk mi a különbség, és hogy a mi esetünkben melyiket érdemes választani? Segítünk dönteni!
Minden kölcsön, legyen az lakáshitel, vagy személyi kölcsön tőkéből és kamatból áll. Magasabb tartozás magasabb kamattal jár, így a havi törlesztés is magasabb – ez teljesen logikus. Amikor a hitelszerződést aláírtuk, tudtuk, hogy ez 5-30 éven keresztül elköteleződést jelent az adott pénzintézettel, vállaltuk, hogy minden hónapban törlesztjük a felvett összeget a megállapodás szerint. Azonban, ha a futamidő alatt sikerül pénzt félretennünk, mert időközben több bevételünk lett más forrásból, vagy magasabb bért kapunk, esetleg örököltünk, vagy sikerült eladni egy nagyobb értékű ingóságot, vagy egy kisebb ingatlant, akkor érdemes elgondolkodni rajta, hogy a meglévő hitelünk futamidejét lerövidítve, vagy megszüntetve választunk az előtörlesztés és végtörlesztés közül. Mindkét lehetőség adott minden pénzintézetnél, de más-más feltételekkel.
Előtörlesztés és végtörlesztés – melyik hogyan működik?
Tisztázzuk a különbséget az előtörlesztés és végtörlesztés között: az előtörlesztés azt jelenti, hogy a futamidő alatt egyszeri alkalommal egy nagyobb összeget befizetünk a fennálló tartozásunkba, ezáltal a futamidőt lerövidítjük, a hátralék összegét pedig lecsökkentjük. A végtörlesztés ezzel szemben azt jelenti, hogy a futamidő lejárta előtt a teljes fennálló adósságot visszafizetjük ezáltal a hitelszerződésünk és a havi visszafizetési kötelezettségünk megszűnik a pénzintézet felé.
Részletesen az előtörlesztésről
Az előtörlesztésnek köszönhetően lecsökkentjük a tőketartozásunkat, így a fizetendő kamat is alacsonyabb lesz. Ezután dönthetünk, hogy a korábban fennálló havi törlesztőrészlet mértékét csökkentjük és maradunk az eredetileg felvett futamidőnél, vagy fizetjük az eddigi összeget, de a futamidőt szeretnénk lecsökkenteni az előtörlesztéssel. Az előtörlesztés a legtöbb banknál a havi törlesztőrészlet összegének kétszereséig évi egy alkalommal ingyenes, ezen felül azonban szerződésmódosítással jár, így az előtörlesztett összeg általában 0,5-2%-át pluszban be kell fizetni szerződésmódosítási díjként. Az előtörlesztés és végtörlesztés tarifája nem fix, hanem a hitel típusától és az adott jogszabályoktól függ. Az előtörlesztés díja nem lehet magasabb, mint a fennálló kamat mértéke. Érdemes tehát elgondolkodni rajta az előtörlesztés és végtörlesztés előtt, hogy biztosan erre a célra szeretnénk-e fordítani a megtakarított, vagy megszerzett plusz pénzünket, esetleg inkább egy befektetés lehetőségét választjuk az előtörlesztés és végtörlesztés helyett? Ha eddig sem okozott különösebb gondot a havi törlesztés fizetése, akkor nem biztos, hogy ez a lehetőség nekünk való, lehet, hogy érdemesebb az invesztálás egy olyan területre, ami jövedelmező számunkra.
Az előterjesztés esetén ügyintézés során jelezzük a bank felé a betörlesztési szándékunkat és azt, hogy pontosan mekkora összeg áll rendelkezésünkre erre a célra. A tartozásunk csökkentésének szintén lehetnek költségei az összegtől függően, így ebben az esetben sem érdemes minden meglévő vagyonunkat az előterjesztésre fordítani. Az előtörlesztés minden pénzintézetnél máshogy zajlik, ezért érdemes előre tájékozódni annak menetéről és pontos feltételeiről, hiszen nem mindegy, hogy fix, vagy rugalmas futamidőre szóló szerződésünk van-e, illetve, hogy előtörlesztés és végtörlesztés nélkül mekkora a fennmaradó futamidő.
Bővebben a végtörlesztésről
Az előtörlesztés és végtörlesztés közötti legnagyobb különbség, hogy utóbbival a fennálló teljes tartozásunkat kiegyenlítjük, ezáltal a szerződésünk megszűnik, a kölcsönünk lejár a bank felé. Tehát a végtörlesztés tulajdonképpen egy teljes előtörlesztés. Tehát ha egy nagyobb összeghez jutunk akár öröklés, akár spórolás útján, érdemes érdeklődni a banknál, hogy milyen feltételekkel végtörleszthetjük a fennálló hitelünket, hogy megszűnjön ez a fajta havi fizetési kötelezettségünk. Ha pontosan akkora plusz összeggel rendelkezünk, mint a fennálló tartozás, akkor nem érdemes az egészet a hitel betörlesztésébe fektetnünk, mivel a végtörlesztésnek is vannak díjai, illetve akkor a tartalékainkat is teljesen feléljük.
Ha a végtörlesztés mellett döntünk, először is kérjük ki a pénzintézetnél a fennálló tartozásunkat igazoló hivatalos összegét, majd a személyes iratainkat bemutatva néhány napon belül megtörténik a végtörlesztés, de ezekben a napokban is fizetjük a kamatot és egyéb költségeket, illetve elhúzódó ügyintézés esetén a törlesztés ugyanúgy folytatódik a végtörlesztés teljes végbemeneteléig. Fontos tehát, hogy ne csak a teljes fennálló hiteltartozásunkkal megegyező összeg legyen a számlánkon, hanem némi plusz pénz is rendelkezésünkre álljon.
Bármelyiket választjuk az előtörlesztés és végtörlesztés közül, érdemes először kikérni egy hivatalos igazolást a fennálló tartozás pontos összegéről, így könnyebben dönthetünk a két lehetőség között.
Hitelt kiváltó hitel miatt választjuk az előtörlesztés és végtörlesztés lehetőségét
Van olyan, hogy amikor évekkel ezelőtt megállapodtunk egy bankkal a kölcsönünket illetően, még ők kínáltak a legkedvezőbb feltételeket számunkra, azonban lehet, hogy időközben más pénzintézetnél jobb konstrukciókkal fizethetnénk tovább a tartozásunkat, ezért a meglévő hitelünket egy másik banknál fizetnénk tovább, így a mostanit kiváltandó új hitelt veszünk fel. a ma oly divatos fogyasztóbarát hitelek valószínűleg jobb lehetőségeket kínálnak, mint a több éve, akár évtizede felvett hitelünk esetében, így érdemes a hitelt kiváltó hitelen elgondolkozni. Persze itt is az alapos mérlegelés után döntsünk csak, ugyanis ebben az esetben is végtörlesztenünk kell annak minden költségével számolva. A két bank rendezi egymás között a hitelkiváltást majd az új hitel felvételét, tehát nem két hitelünk lesz két intézetnél, hanem az egyiknél megszűnik, a másiknál pedig létrejön a szerződésünk, az ingatlanunkat pedig ugyanúgy terheli a jelzálog, azonban a korábbi bankot leveszik a földhivatali bejegyzésből, az új pénzintézetet pedig bejegyzik. Ez szintén költségekkel jár, tehát ezt is kalkuláljuk bele, amikor úgy döntünk, hogy hitelt kiváltó hitellel végtörlesztenénk.
Az oldalon megjelent írás kifejezetten informáló jellegű és kizárólag a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. mint a szerzőknek a véleményét jeleníti meg. A szerzők ezen véleményüket az előzetes szakmai tájékozódásuk és az akkor elérhető legrészletesebb információk alapján fogalmazták meg és jelenítik meg a közzétett írásban, ennek ellenére a szöveg tartalmazhat az olvasás napján már elavult és/vagy már nem a valóságnak mindenben megfelelő adatokat. Ennek megfelelően a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. a tévedés jogát teljes mértékben fenntartják, a fenti megfogalmazás semmilyen módon és formában nem tekinthető a tények egyértelmű megjelenítésének. Kérjük a döntése meghozatala előtt feltétlenül tájékozódjon és kérjen szakmai segítséget.
