5 dolog, amit vizsgálnak a bankok az előzetes hitelbírálat során
Az előzetes hitelbírálat vagy előminősítés gyorsan választ ad a legfontosabb kérdésre, ami felmerül hiteligényléskor: kaphatunk hitelt? Az előminősítésnél valóban gyorsan kapunk választ, és így abban a tudatban tervezhetjük a vásárlást, hogy tudjuk, rendelkezésünkre fog állni a szükséges összeg. De mi az az 5 dolog, amit vizsgálnak a bankok az előzetes hitelbírálat során? Utánajártunk, és mutatjuk, hogy mit találtunk.
Az előzetes hitelbírálat során vizsgálják – jövedelem
A jövedelem a legfontosabb az előminősítésnél. A bankok általában az alábbi jövedelmeket vizsgálják hiteligénylésnél:
Munkabér: a munkabér a leggyakoribb jövedelemforrás, amit a bankok elfogadnak. A bankok általában kérnek a munkáltatói igazolást vagy bankszámlakivonatot a jövedelem igazolására.
Önálló vállalkozásból származó jövedelem: a vállalkozók szintén igényelhetnek hitelt, és a bankok általában elfogadják az adóbevallást vagy a NAV jövedelemigazolást.
Nyugdíj: a nyugdíj az egyik elfogadott jövedelemforrás, különösen az idősebb emberek számára. A nyugdíjasok a bankok kedvelt ügyfelei, egy nyugdíjat ugyanis nem lehet elveszíteni, egy munkahelyet viszont igen.
Fontos megjegyezni, hogy a bankok általában az állandó, dokumentálható jövedelmeket kérik igazolni, hiszen ezekből valószínűbb, hogy a hiteltartozásokat hosszú távon is törleszteni tudják a hitelfelvevők.
Az előzetes hitelbírálat során vizsgálják – bankszámla
Fontos lesz a bankszámlakivonat is. Általában az utolsó két vagy három havit kérik a bankok. Nem csak az lesz a fontos, hogy rendelkezünk bankszámlával, hanem az is, hogy milyen a számlamúltunk. A bankszámlakivonaton ugyanis látszik, hogy mennyi jóváírás érkezik a számlánkra havonta.
Az előzetes bírálat során vizsgálják – munkahely
Minden előzetes hitelbírálatnál elvárnak munkahelyi dokumentumokat az igénylőktől. A személyazonosságot is minden esetben igazolni kell. Erre az érvényes személyigazolvány, az útlevél, a kártya formátumú jogosítvány és a lakcímkártya alkalmas. Az igénylést megelőző három havi bankszámlakivonatra is szükség lehet. A jövedelmet az alkalmazott munkáltatói igazolással tudja igazolni. Ez lehet bankos formanyomtatvány, vagy annak tartalmával megegyező munkáltatói igazolás is. Egyéni vállalkozó NAV jövedelemigazolással igazolhat jövedelmet. Egy nyugdíjastól három havi nyugdíjszelvényt, NYUFIG igazolást vagy egy olyan bankszámlakivonatot kérnek, ahova a nyugdíja érkezik. A telefon tulajdonjogát is igazolni kell.
A jövedelmünket hitel igénylésénél igazolnunk kell. Ha valaki alkalmazott, akkor munkáltatói igazolást kell bemutatnia. A munkáltatói igazolás tartalmazza a havi nettó jövedelmet, azt, hogy mióta dolgozik valaki az adott cégnél, és az is fontos, hogy nincs már próbaidőn, és nem áll felmondás alatt sem. A bankok jellemzően a saját munkáltatói igazolás formátumukat kérik, de gyakran az azzal megegyező tartalmú munkáltatói igazolást is elfogadják. A munkáltatói igazolást cégszerűen kell aláíratni, és le is kell pecsételtetni a hitel igényléséhez.
Az előzetes hitelbírálat során vizsgálják – Központi Hitelinformációs Rendszer
Az egyik sarokpontja az előzetes hitelbírálatnak a KHR negatív adóslistájának ellenőrzése. Hitelfelvételkor hozzájáruló nyilatkozatot íratnak alá a bankok az ügyfeleikkel, azért, hogy ezeket az adatokat kezelni tudják, és az adatokat más pénzintézetekkel is megosztják. Ha jól fizető ügyfélnek számít valaki, akkor ez előnyös, de nemfizetéskor az ügyfelek adatai a negatív adóslistára kerülnek. A negatív adóslista pedig negatív hatással van az igénylésre. A listán szereplők igénylését ugyanis elutasítják a pénzintézetek. A listában szereplő adatok tartalmazzák a hitelfelvevő és a hitel adatait, és azt is, hogy mekkora az az összeg, amit a rossz adós késve vagy egyáltalán nem fizetett vissza. Aki felkerül a negatív adóslistára az nem csak a végrehajtás kellemetlenségével találkozhat, de azzal is, hogy többet egyáltalán nem fog kölcsönhöz jutni. A listán évekig szerepelhet a rossz adós, és a pénzügyi múltjából soha nem törlődik ki nemfizetés ténye. Akinek elévült már a nemfizetése, az is szembesülhet elutasítással vagy azzal, hogy csak magasabb kamattal kínálnak majd hitelt a pénzintézetek, mert kockázatos ügyfélnek tartják. Minden lehetőséggel élni kell, hogy elkerülhető legyen a negatív adóslista, mert olyan hátrányokat okoz az igénylésnél, ami később kellemetlen helyzeteket okozhat. Amikor felmerül annak a lehetősége egy nem várt helyzetben, hogy nehézzé válhat a részletek kifizetése, érdemes mindent megtenni ennek elkerülése érdekében, mert így nem jelentkeznek majd a hosszú távú negatív hatások.
Az előzetes hitelbírálat során vizsgálják – az ingatlan
Amennyiben lakáshitelt igényelünk, az adott ingatlan adataira is szükség lehet az előzetes hitelbírálatnál. Fontos lesz az ingatlan értéke, a fekvése, és az is, hogy jelenleg terhelt-e az ingatlan valamilyen jelzálogjoggal.
Bár előzetes hitelbírálat nem tűnik egyszerűnek, mégis fontos lépése a hitelfelvételnek, hiszen bizonyosságot szerezhetünk: meg fogjuk kapni a kért hitelösszeget.
Összefoglalva
Az előzetes hitelbírálat során a bankok több tényezőt vizsgálnak, hogy meghatározzák, mennyi hitelösszeget lehet igényelni. Az egyik legfontosabb szempont a jövedelem, amelyet a hitelfelvevőknek igazolniuk kell. A bankok elfogadják a munkabért, a vállalkozásból származó jövedelmet és a nyugdíjat is. Fontos, hogy ezek a jövedelmek dokumentálhatóak és állandóak legyenek. Emellett a bankszámlakivonatokat is vizsgálják, hogy megtudják, mennyi jóváírás érkezik havonta a számlára.
A munkahely is fontos tényező az előzetes hitelbírálatnál. A bankok munkahelyi dokumentumokat és személyazonosító okmányokat kérnek az igénylőktől. Az alkalmazottaknak munkáltatói igazolást kell bemutatniuk, mely tartalmazza a havi nettó jövedelmet és a munkaviszony részleteit. Az egyéni vállalkozóknak az adóbevallás vagy a NAV jövedelemigazolás szükséges. A nyugdíjasoknak pedig nyugdíjszelvényt vagy olyan bankszámlakivonatot kell bemutatniuk, amire a nyugdíj érkezik. A munkahely és a jövedelem igazolása mellett a Központi Hitelinformációs Rendszerben (KHR) is ellenőrzik az igénylőt, hogy nem szerepel-e a negatív adóslistán.
Ha lakáshitelt igényelünk, az ingatlan adatai is szerepelnek az előzetes hitelbírálatban. Fontos tényező az ingatlan értéke, fekvése és az, hogy terhelt-e jelzálogjoggal.
Az előzetes hitelbírálat tehát fontos lépés a hitelfelvétel előtt, mert meghatározza, mennyi hitelösszeget kaphatunk.
Az oldalon megjelent írás kifejezetten informáló jellegű és kizárólag a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. mint a szerzőknek a véleményét jeleníti meg. A szerzők ezen véleményüket az előzetes szakmai tájékozódásuk és az akkor elérhető legrészletesebb információk alapján fogalmazták meg és jelenítik meg a közzétett írásban, ennek ellenére a szöveg tartalmazhat az olvasás napján már elavult és/vagy már nem a valóságnak mindenben megfelelő adatokat. Ennek megfelelően a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. a tévedés jogát teljes mértékben fenntartják, a fenti megfogalmazás semmilyen módon és formában nem tekinthető a tények egyértelmű megjelenítésének. Kérjük a döntése meghozatala előtt feltétlenül tájékozódjon és kérjen szakmai segítséget.
