Otthon Start lakáshitel 2025: ezek a tervezett könnyítések – érthető útmutató első lakásvásárlóknak
Az Otthon Start fix 3%-os lakáshitel indulása után a kormány egy rendelettervezetben több ponton is finomítaná a szabályokat. Könnyebb lehet az átmeneti kettős tulajdon láncvásárlásnál, rugalmasabbá válhat az építkezések finanszírozása (akár 30% előfolyósítás pótfedezettel), pontosítanák a TB-jogviszony elszámolását, és rendeznék az engedélyezési/adminisztratív menetrendet. Az alábbi útmutatóban közérthetően összefoglaljuk a lényeget, példákkal és gyakorlati tippekkel.
Röviden: mi változhat a tervezet szerint?
-
Láncvásárlóknak kedvező 180 napos átmeneti szabály: ha az új lakás bejegyzése után 180 napon belül törlik a régi tulajdont, az nem kizáró ok.
-
Építkezés induló finanszírozása: megfelelő pótfedezet mellett akár a hitel 30%-a előre folyósítható, még készültségi fok előtt.
-
TB-jogviszony pontosítása és egyes mentességek: megmarad az alapelv (2 év folyamatosság), de több életszerű könnyítés kerülne a szabályokba; a külföldi TB elfogadása is tágul.
-
Adminisztratív egyszerűsítés: egységesebb nyilatkozat-minták, hosszabb hiánypótlási idő, rendezettebb ügymenet.
-
Vállalkozók/őstermelők jövedeleligazolása is rugalmasabb lehet (átalányadózóknál kedvezőbb beszámítás).
Fontos: a cikk a társadalmi egyeztetésre kiadott rendelettervezet alapján készült. A végleges szabályok a Magyar Közlönyben való megjelenés után lépnek hatályba.
Mi az Otthon Start program lényege?
-
Kamat: fix, legfeljebb 3% a teljes futamidő alatt.
-
Hitelösszeg: akár 50 millió Ft.
-
Futamidő: legfeljebb 25 év.
-
Cél: első megfelelő otthon megszerzése (vásárlás vagy építés), meghatározott érték-, területi és alapterület-korlátokkal.
-
Önerő: jogszabály szerint alapesetben min. 10%, de a banki bírálat és az adósságfék-szabályok miatt magasabb önerő is kellhet.
-
Biztosíték: jelzálog az ingatlanon; építkezésnél gyakran pótfedezet szükséges a kezdeti szakaszban.
-
Negatív KHR-lista esetén a program nem igényelhető.
Otthon Start Program – Ellenőrizd a jogosultságodat!
Pár kérdés megválaszolása után megmutatjuk, hogy igényelheted-e a támogatott hitelt.
Milyen könnyítéseket hozna a rendelettervezet?
1) 180 napos átmeneti „kettős tulajdon” – életmentő láncvásárlásnál
Lakáscsere esetén gyakori, hogy az új ingatlan tulajdonjoga előbb kerül a nevedre, miközben a régit csak később törlik. A tervezet szerint ha a régi tulajdon 180 napon belül törlődik, az nem minősül kizáró kettős tulajdonnak. Ez kiszámíthatóbbá teszi a folyamatot, csökkenti a „technikai” elutasítások kockázatát.
Gyakorlati tipp: az adásvételi szerződésekben és birtokbaadási menetrendben rögzíts pontos határnapokat, és ügyvéddel vezesd végig a folyamatot.
2) Építkezés: akár 30% előfolyósítás pótfedezettel
A tervezet lehetővé tenné, hogy megfelelő pótfedezet mellett a hitelösszeg legfeljebb 30%-át már a kezdeti ütemre ki lehessen fizetni, a készültségi fok igazolása előtt. Ez segít az induló költségek áthidalásában (tervezés, közművek, alapozás stb.).
Gyakorlati tipp: kalkulálj előre az értékbecslővel és a kivitelező pénzügyi ütemtervével; így tudod minimalizálni a saját forrás előfinanszírozási igényét.
3) TB-jogviszony: pontosítások és célzott mentességek
A 2 év folyamatos TB-jogviszony alapelv marad, de:
-
bővül a külföldi TB elfogadásának köre (EU-intézményeknél dolgozók stb.),
-
egyes élethelyzetekben mentesség adható (pl. GYOD, ápolási díj, megváltozott munkaképesség),
-
a folyamatosság számításánál életszerűbb megszakítási szabályok érvényesülhetnek.
Gyakorlati tipp: időben szerezd be az OEP-/NEAK-igazolásokat, és ha volt megszakítás, tartsd kéznél a munkaviszony-igazoló dokumentumokat.
4) Adminisztratív egyszerűsítés és ütemezés
-
Egységes nyilatkozatminták, egyszerűbb tulajdon-igazolás.
-
Hiánypótlási határidő hosszabbítása (kényelmesebb ügymenet).
-
Rendezettebb engedélyezési időzítés és jogi formai könnyítések (pl. közjegyzői okirati gyakorlat egységesítése).
5) Vállalkozók és őstermelők: könnyebb jövedelemigazolás
Az átalányadózók és őstermelők jövedelmének banki beszámítása kedvezőbbé válhat, közelebb a támogatott hiteleknél megszokott metodikához. Ez több önfoglalkoztatott számára nyithatja meg a programot.
Jogosultság – gyors ellenőrzőlista
-
Első megfelelő otthon megszerzése a cél (meghatározott korlátokkal).
-
TB-jogviszony: alapvetően 2 év, de lehetnek elfogadott sajátosságok/mentességek.
-
Jövedelem: banki bírálat szerint terhelhetőség (JTM), stabil munkaviszony vagy elfogadható vállalkozói jövedelem.
-
Önerő és fedezet: a banki kockázatkezelésnek megfelelő szintek, építkezésnél tipikusan pótfedezet az elején.
-
KHR-mentesség: fennálló mulasztás kizáró ok.
Életszerű példák
1) Láncvásárlás 180 napos átfedéssel
Zsófi és Bence eladják a 48 m²-es lakásukat, és vesznek egy 72 m²-est. Az új lakást gyorsan bejegyzik, a régi törlése késik. A 180 napos szabály miatt az Otthon Start igénylésük mehet tovább. Teendő: precíz ütemezés az adásvételikben, ügyvédi kontroll.
2) Építkezés indulópénzzel
Misiék családi házat építenek. A bank pótfedezet mellett előre folyósítja a keret 30%-át, így el tudják indítani az alapozást és a közműveket anélkül, hogy teljes egészében saját forrást kellene beforgatniuk.
Otthon Start vs. CSOK Plusz vs. piaci lakáshitel – mikor melyik?
-
Otthon Start: gyerekvállalási feltétel nélkül érhető el fix 3% mellett; korlátokkal (érték/m²/terület), banki bírálattal.
-
CSOK Plusz: házaspároknak, vállalt gyermek(ek)kel; több támogatási elem kombinálható, de szigorúbb családpolitikai feltételek.
-
Piaci lakáshitel: nincsenek programkorlátok, de jellemzően magasabb kamat és szigorúbb jövedelmi/fedezeti elvárások lehetnek.
Döntési tipp: első otthonra a fix 3% sokszor verhetetlen, de érdemes személyre szabott kalkulációt kérni CSOK Plusszal kombinálva is.
Lépésről lépésre – így készülj az igénylésre
-
Jogosultsági előszűrés: élethelyzet, TB-jogviszony, KHR, önerő.
-
Kalkuláció: törlesztő, JTM, terhelhetőség – több bank ajánlatát vesd össze.
-
Ingatlan-ellenőrzés: értékbecslés, tulajdoni lap, terhek, építésnél költségvetés és ütemezés.
-
Dokumentumok: munkáltatói/ NAV-papírok, TB-igazolás, vállalkozóknál bevallások/nyilatkozatok.
-
Benyújtás és ügymenet: figyelj a hiánypótlási határidőkre; ha építkezel, tervezd meg a folyósítási ütemeket.
GYIK – Gyakran ismételt kérdések
Mikor léphetnek hatályba a változások?
A tervezet társadalmi egyeztetés után, a Magyar Közlönyben való megjelenést követő időpontban lép hatályba (jellemzően közzétételt követő napok/hetek). A pontos dátumot mindig az aktuális kihirdetés tartalmazza.
Használható a program építésre is?
Igen. A tervezet kifejezetten könnyíti az induló finanszírozást (előfolyósítás pótfedezettel), és egyszerűsíti az adminisztrációt.
Mi az a 180 napos szabály?
Átmeneti tulajdon-átfedés megengedett: ha az új ingatlan bejegyzése után 180 napon belül törlik a régi tulajdont, az nem kizáró ok.
Külföldi TB elfogadható?
Bizonyos külföldi jogviszonyok elfogadhatók – különösen EU-s intézményeknél dolgozók esetében –, de az igazolási módokat előre egyeztesd a bankkal.
Vállalkozó/őstermelő vagyok. Nekem is lehet?
A tervezet könnyít a jövedelem beszámításán, ami több vállalkozónak nyithatja meg az utat. A végleges részletek a kihirdetéskor dőlnek el; bankonként eltérő lehet az értékelés.
Összefoglaló
Az Otthon Start fix 3%-os lakáshitel első lakás megszerzését támogatja akár 50 millió forintig, legfeljebb 25 éves futamidővel. A rendelettervezet több gyakorlati könnyítést hozna: 180 napos átmeneti „kettős tulajdon” láncvásárlásnál, építkezésnél akár 30% előfolyósítás pótfedezettel, a 2 éves TB-jogviszony rugalmasabb igazolása (külföldi TB elfogadása, célzott mentességek), egyszerűsített adminisztráció és kedvezőbb vállalkozói/őstermelői jövedelembeszámítás. A program azoknak kedvez, akik első otthonukat vásárolják vagy építik, és stabil jövedelemmel, megfelelő önerővel rendelkeznek. Döntés előtt érdemes összevetni a CSOK Plusszal és piaci hitelekkel, valamint egyedi kalkulációt kérni a terhelhetőség és folyósítási ütemezés tisztázására.
Jogi nyilatkozat
A fenti összefoglaló tájékoztató jellegű. A program feltételei jogszabályban rögzítettek; a végleges szabályozás a Magyar Közlönyben történő kihirdetéskor irányadó. A bankok belső hitelbírálati szabályai eltérhetnek.
Podcast-csatornáink és közösségi felületeink egy helyen.Kövess & hallgass – maradj képben a pénzügyekkel
Hallgasd itt
Tipp: iratkozz fel, hogy ne maradj le az új epizódokról.
Kövess minket
Rövid, hasznos tippek és friss pénzügyi hírek.
Az oldalon megjelent írás kifejezetten informáló jellegű és kizárólag a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. mint a szerzőknek a véleményét jeleníti meg. A szerzők ezen véleményüket az előzetes szakmai tájékozódásuk és az akkor elérhető legrészletesebb információk alapján fogalmazták meg és jelenítik meg a közzétett írásban, ennek ellenére a szöveg tartalmazhat az olvasás napján már elavult és/vagy már nem a valóságnak mindenben megfelelő adatokat. Ennek megfelelően a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. a tévedés jogát teljes mértékben fenntartják, a fenti megfogalmazás semmilyen módon és formában nem tekinthető a tények egyértelmű megjelenítésének. Kérjük a döntése meghozatala előtt feltétlenül tájékozódjon és kérjen szakmai segítséget.
