Hogyan befolyásolja a jövedelem az autóhitel feltételeit

2025.08.01.

Szerző: Ujvári Krisztina

Utoljára módosítva: 2025. augusztus 1. 11:18

Az autóhitel igénylésénél a jövedelem az egyik legfontosabb tényező, ami befolyásolja a felvehető összeget, a kamatot, a futamidőt és a havi törlesztőt. A bankok a nettó jövedelem és a JTM alapján vizsgálják a törlesztési képességet, figyelembe véve a jövedelem stabilitását és típusát is.

Gondolkodtál már azon, hogy milyen szuper lenne egy új autó, amivel könnyedén eljuthatsz bárhova? Legyen szó munkába járásról, családi kirándulásokról vagy csak a hétvégi bevásárlásról, egy megbízható járgány nagyban megkönnyíti az életet. Sokszor azonban az ára miatt szükség van finanszírozásra, azaz autóhitelre. És itt jön képbe valami nagyon fontos: a te jövedelmed.

Sokan azt gondolják, hogy az autóhitel csak arról szól, hogy tetszik egy autó, beadnak egy hitelkérelmet, és vagy megkapják, vagy nem. Pedig ennél sokkal összetettebb a kép, és a jövedelem az egyik, ha nem a legfontosabb tényező, ami meghatározza, hogy egyáltalán jogosult vagy-e hitelre, és ha igen, milyen feltételekkel. Ebben a cikkben részletesen kivesézzük, hogyan befolyásolja a jövedelmed az autóhitel szinte minden aspektusát, a felvehető összegtől kezdve a kamaton át egészen a törlesztőrészlet nagyságáig.

Miért kulcsfontosságú a jövedelem az autóhitelnél? A bankok szemével

Képzeld magad a bank helyébe. Valaki pénzt kér tőled hosszú évekre, akár több millió forintot. Mielőtt odaadnád ezt a pénzt, szeretnél meggyőződni arról, hogy az illető képes lesz-e azt rendszeresen, időben visszafizetni a kamatokkal együtt. Pontosan így működnek a bankok és pénzintézetek is hitelnyújtáskor.

A legfontosabb dolog, amit vizsgálnak, az a hitelfelvevő törlesztési képessége. Ez a képesség lényegében azon alapul, hogy az illetőnek van-e elegendő rendszeres bevétele ahhoz, hogy a havi hiteltörlesztőt kifizethesse az összes többi kötelezettsége (rezsi, étkezés, egyéb hitelek stb.) mellett. És itt jön képbe a jövedelem.

A jövedelem a bank számára a hitelfelvevő pénzügyi stabilitásának és fizetőképességének elsődleges mutatója. Minél magasabb és stabilabb a jövedelem, annál kisebb kockázatot jelent a bank számára, hiszen annál valószínűbb, hogy a havi törlesztőrészletek fizetése nem okoz majd gondot.

Ezenkívül Magyarországon jogszabály is előírja a pénzintézetek számára a hitelfelvevők jövedelemvizsgálatát. Ez nem egy banki szeszély, hanem törvényi kötelezettség, amely a túlzott eladósodás elleni védekezést szolgálja. A jövedelemarányos törlesztési mutató (JTM) szabályozása pontosan meghatározza, hogy a hitelfelvevő nettó jövedelmének maximum hány százalékát fordíthatja hiteltörlesztésre. Ezt a mutatót a Magyar Nemzeti Bank (MNB) határozza meg, és célja, hogy megakadályozza az ügyfelek „agyonterhelését” hitelekkel.

Hogyan vizsgálják a jövedelmedet a bankok és mi számít jövedelemnek?

Amikor autóhitelért folyamodsz, a bank nem elégszik meg azzal, hogy szóban bemondod a jövedelmed. Komoly vizsgálatot végeznek, és dokumentumokkal kell igazolnod a bevételeidet.

A jövedelem típusai a bankok szemében

Nem minden jövedelem egyforma a bankok értékelése szempontjából. Általában a legelfogadottabb és legkedvezőbb elbírálású jövedelemforrások a következők:

• Alkalmazotti jövedelem: Határozatlan idejű, teljes munkaidős munkaviszonyból származó bér. Ez a legstabilabbnak ítélt jövedelem típus. Fontos, hogy a munkaviszony bizonyos ideje (általában 3-6 hónap) fennálljon a hitel igénylésekor.
• Vállalkozói jövedelem: Egyéni vállalkozók vagy cégtulajdonosok jövedelme. Ezt gyakran az előző évi (vagy akár több évre visszamenőleges) NAV jövedelemigazolással, könyvelői igazolással, bankszámlakivonatokkal igazolhatod. Itt a bank a stabilitást és a nyereségességet vizsgálja, ami több éves múlttal könnyebben bizonyítható.
• Nyugdíj: Rendszeres nyugdíjfolyósításból származó jövedelem. Ez is stabilnak számít.
• Egyéb jövedelmek: Ide tartozhatnak például bérleti díjakból, osztalékokból származó bevételek, vagy akár GYES/GYED/GYET is (bizonyos feltételekkel). Ezek elfogadása bankonként változó lehet, és gyakran kiegészítő jövedelemként számítják be őket a főállású jövedelem mellé.

Fontos megérteni, hogy a bankok elsősorban a nettó jövedelmet veszik figyelembe a törlesztési képesség vizsgálatakor, hiszen ez az az összeg, ami ténylegesen rendelkezésedre áll a kiadások fedezésére a levonások (adók, járulékok) után.

Jövedelem igazolása

A bankok többféle dokumentumot kérhetnek a jövedelmed igazolására:

• Munkáltatói igazolás: A munkáltatód által kiállított, hivatalos igazolás a munkaviszonyodról és a jövedelmed mértékéről.
• NAV (Nemzeti Adó- és Vámhivatal) jövedelemigazolás: Különösen vállalkozók vagy más, nem munkaviszonyból származó jövedelmek esetén fontos dokumentum, ami az adóhatóság által nyilvántartott bevételeidet mutatja.
• Bankszámlakivonat: Több hónapra visszamenőleges (pl. 3-6 hónap) bankszámlakivonat, amelyen jól látható a rendszeres jövedelem érkezése.

A jövedelemarányos törlesztési mutató (JTM)

Ahogy említettük, a JTM az a bűvös szám, ami meghatározza, hogy a nettó jövedelmed maximum hány százalékát fordíthatod hiteltörlesztésre (beleértve az összes meglévő és az új hitelt is). A JTM mértéke függ a jövedelmed nagyságától és a hitel típusától (például autóhitel vagy jelzáloghitel). Általánosságban elmondható, hogy alacsonyabb jövedelem esetén szigorúbb a korlát.

Például, ha a havi nettó jövedelmed 400.000 Ft alatt van, a JTM korlátja alacsonyabb lehet, mondjuk 40-50% (ez a szám és a jövedelemhatár változhat az MNB szabályozása szerint!). Ha a jövedelmed magasabb, a korlát is magasabb lehet, akár 50-60%. Ez azt jelenti, hogy ha a nettó jövedelmed 300.000 Ft, és a JTM korlát 50%, akkor az összes hiteled törlesztőrészlete nem haladhatja meg a havi 150.000 Ft-ot.

A JTM kiszámításakor a bank az összes ismert hitelkötelezettségedet figyelembe veszi, beleértve a személyi hiteleket, lakáshiteleket, folyószámla hiteleket, hitelkártyákat, diákhiteleket és persze az igényelt autóhitel törlesztőjét is.

A jövedelem konkrét hatása az autóhitel feltételeire

Most nézzük meg pontról pontra, hogyan jelenik meg a jövedelem befolyása az autóhitel konkrét paramétereiben.

A felvehető hitelösszeg

Ez az egyik legközvetlenebb hatás. A bank a jövedelmed és a JTM alapján határozza meg, hogy mekkora havi törlesztőt engedhet meg neked. Ebből a maximális havi törlesztőből, a kiválasztott futamidőből és az aktuális kamatlábakból számolja vissza, hogy mekkora az a maximális hitelösszeg, amit reálisan vissza tudsz fizetni.

Magasabb jövedelem általában magasabb maximális havi törlesztőt tesz lehetővé a JTM korlát betartásával, így nagyobb hitelösszeget vehetsz fel. Ez lehetővé teszi drágább, jobb felszereltségű vagy újabb autók vásárlását.

Alacsonyabb jövedelem szigorúbb JTM korlátot jelenthet, így csak alacsonyabb havi törlesztő fér bele a költségvetésedbe. Ez korlátozza a felvehető hitelösszeget, ami azt jelentheti, hogy olcsóbb autót kell választanod, vagy nagyobb önerőre lesz szükséged.

A hitel kamatlába

A jövedelem közvetetten befolyásolja a hitel kamatlábát is. Ahogy korábban említettük, a bank a kockázatot árazza. A magas, stabil jövedelem alacsonyabb kockázatot jelent a bank számára, hiszen csökken a nemfizetés vagy a késedelmes fizetés esélye. Alacsonyabb kockázat esetén a bank hajlandó lehet kedvezőbb, azaz alacsonyabb kamatlábat ajánlani.

Ezzel szemben az alacsonyabb vagy kevésbé stabil jövedelem (pl. határozott idejű munkaszerződés, induló vállalkozás) magasabb kockázatot jelent. Ezt a bank a kamatláb növelésével kompenzálja, így az autóhitel drágább lehet.

Fontos tudni, hogy a kamatlábat más tényezők is befolyásolják (pl. hitel futamideje, hitelösszeg, ügyfél minősítése, aktuális piaci kamatok), de a jövedelem stabilitása és szintje jelentős súllyal esik latba a kockázatértékelésnél.

A futamidő

A jövedelem és a JTM korlát befolyásolhatja a választott vagy a bank által javasolt futamidőt is. Ha a választott autó ára és a rendelkezésre álló önerő alapján viszonylag nagy hitelösszegre van szükséged, de a jövedelmed csak mérsékeltebb, a bank javasolhatja vagy szükségessé teheti egy hosszabb futamidő választását. Miért?

Egy hosszabb futamidő esetén a teljes hitelösszeg több hónapra oszlik el, így a havi törlesztőrészlet kisebb lesz. Ez segíthet abban, hogy a havi törlesztő beleférjen a jövedelmed alapján számított JTM korlátba. Például egy 3 millió forintos hitelnél 36 hónapos futamidővel a havi törlesztő magasabb lesz, mint 60 hónapos futamidővel.

Ugyanakkor, ha magas a jövedelmed és kényelmesen beleférsz a JTM korlátba, választhatsz rövidebb futamidőt is. Ennek előnye, hogy hamarabb visszafizeted a hitelt, és összességében kevesebb kamatot fizetsz, bár a havi törlesztőd magasabb lesz.

A bankok általában szabnak felső határt a futamidőre (pl. maximum 7-8 év autóhitelnél), de a te jövedelmed és a JTM korlát határozza meg, hogy milyen rövid vagy hosszú futamidőt engedélyeznek számodra a kívánt hitelösszegre.

A havi törlesztőrészlet

Ez az, amit minden hónapban ki kell fizetned. A havi törlesztőrészlet nagysága közvetlen összefüggésben áll a felvett hitelösszeggel, a kamatlábbal és a futamidővel. Mivel ezeket a tényezőket mind befolyásolja a jövedelmed (és a JTM), így a havi törlesztőrészletet is végső soron a jövedelmed szabja meg.

A bank a JTM számítás alapján megállapítja a maximális havi törlesztőt, amit a jövedelmed elbír. Ez a szám lesz az egyik fő korlát. A hitelösszeg és a futamidő úgy kerül meghatározásra, hogy a végső havi törlesztő ne haladja meg ezt a JTM-ből adódó limitet.

Például, ha a jövedelmed alapján maximum havi 100.000 Ft törlesztőt engedélyez a bank, akkor nem vehetsz fel olyan hitelt, aminek a törlesztője 120.000 Ft lenne, függetlenül attól, hogy milyen hosszú futamidőt választanál. A bank vagy csökkenteni fogja a felvehető hitelösszeget, vagy ha lehetséges, javasol egy hosszabb futamidőt (amennyiben a JTM abban az esetben már belefér).

A hitel elbírálása

Végül, de nem utolsósorban, a jövedelem határozza meg azt is, hogy egyáltalán jogosult vagy-e hitelre. Ha a jövedelmed túl alacsony, vagy ha a már meglévő hiteltörlesztőid (vagy egyéb fix kiadásaid, bár ezt a bankok eltérően kezelik) a JTM korlát fölé vinnék az új autóhitel törlesztőjével együtt, a bank sajnos el fogja utasítani a hitelkérelmedet.

A bankok általában meghatároznak egy minimum jövedelem szintet is, ami alatt el sem indítják a hitelvizsgálatot. Ez bankonként és hiteltermékenként változó lehet.

Mi van, ha nem elég magas a jövedelmed? Alternatívák

Ne ess kétségbe, ha a jelenlegi jövedelmed alapján úgy érzed, nem fér bele a kiszemelt autó vagy a kívánt hitelösszeg. Vannak lehetőségek, amik segíthetnek:

Adóstárs bevonása

Ha van egy családtagod (pl. házastárs, szülő, testvér) vagy megbízható barátod, akinek stabil és elegendő jövedelme van, bevonhatod adóstársként. Ebben az esetben a bank a te jövedelmedet és az adóstárs jövedelmét együtt vizsgálja, ami jelentősen megnövelheti a maximálisan felvehető hitelösszeget és javíthatja a hitel feltételeit, hiszen a bank szempontjából nagyobb biztonságot jelent, ha ketten feleltek a hitelért.

Fontos tudni, hogy az adóstárs ugyanolyan mértékben felelős a hitel visszafizetéséért, mint te. Ha te valamiért nem tudsz fizetni, a bank tőle fogja követelni a tartozást.

Kisebb hitelösszeg / olcsóbb autó választása

Talán a legegyszerűbb megoldás, ha a jövedelmedhez mérten reálisabb célokat tűzöl ki. Egy olcsóbb autó megvásárlása kevesebb hitelt igényel, így a havi törlesztő is alacsonyabb lesz, ami könnyebben beleférhet a JTM korlátba.

Hosszabb futamidő kérése (ahol lehetséges)

Amennyiben a bank általános szabályzata lehetővé teszi, kérhetsz hosszabb futamidőt. Ez, mint láttuk, csökkenti a havi törlesztőt, és így a jövedelmedhez képest „könnyebben” teljesíthetővé teheti a hitelt. Fontos azonban észben tartani, hogy a hosszabb futamidő összességében több kamatot jelent!

Nagyobb önerő befizetése

Ha van félretett pénzed, a kötelezőnél (ha van ilyen előírás) nagyobb önerő befizetése csökkenti a felveendő hitelösszeget. Kisebb hitelösszeg pedig alacsonyabb havi törlesztőt eredményez, ami szintén segíthet beleférni a JTM korlátba a jövedelmed alapján.

Jövedelem növelése vagy stabilitásának erősítése

Ez nyilván nem gyors megoldás, de hosszú távon a legjobb stratégia. Ha lehetőséged van rá, dolgozz a jövedelmed növelésén (fizetésemelés, másodállás, vállalkozás beindítása). Emellett a bankok kedvelik a stabil, hosszú távú munkaviszonyokat. Ha nemrég váltottál munkahelyet, érdemes lehet kivárni néhány hónapot (vagy akár egy évet), mielőtt hitelt igényelsz, hogy a bank stabilabbnak ítélje a helyzetedet.

A jövedelem stabilitása és típusa – Túl a puszta összegen

Fontos megértened, hogy a bankok nemcsak a jövedelmed pillanatnyi összegét nézik, hanem a stabilitását és a típusát is. Egy 500.000 Ft nettó jövedelem határozatlan idejű, jól ismert cégnél lévő munkaviszonyból sokkal stabilabbnak számít, mint ugyanennyi jövedelem egy frissen indult vállalkozásból vagy egy rövid, határozott idejű szerződésből.

• Határozatlan vs. határozott idejű munkaviszony: A határozatlan idejű a stabilabb. Határozott idejű szerződésnél a bank vizsgálhatja a hátralévő időt, és elképzelhető, hogy csak a szerződés lejártáig vagy rövidebb futamidőre ad hitelt, vagy szigorúbb feltételekkel.
• Vállalkozói jövedelem: Ahogy említettük, itt a múltbeli teljesítmény és a stabilitás a kulcs. Egy több éve nyereséges, stabil vállalkozásból származó jövedelem elfogadottabb, mint egy frissen alapított cég bevétele. Gyakran két vagy akár három lezárt üzleti évet is vizsgálnak.
• Próbaidő és felmondási idő: Általában próbaidő alatt nem adnak hitelt a bankok. Felmondási idő alatt lévő munkaviszony esetén is problémás lehet a hiteligénylés.
• Külföldi jövedelem: Külföldről származó jövedelem elfogadása bankonként eltérő. Gyakran speciális dokumentációt és vizsgálatot igényel.

Ezek a tényezők mind azt a célt szolgálják, hogy a bank megbizonyosodjon arról, a jövedelmed nemcsak ma magas, hanem várhatóan a hitel teljes futamideje alatt is stabil marad, és biztosítani tudja a törlesztést.

Gyakorlati tanácsok

Összefoglalva, a jövedelmed az autóhitel egyik legmeghatározóbb eleme. Íme néhány gyakorlati tanács:

• Ismerd a nettó jövedelmed: Pontosan tudd, mennyi pénz érkezik a számládra minden hónapban. Ez a bank számára is a kiindulási alap.
• Számolj a JTM-mel: Próbáld meg előre megbecsülni a JTM korlátodat a meglévő hiteleid és a nettó jövedelmed alapján. Sok bank weboldalán vagy online hitelkalkulátorban van erre lehetőség.
• Légy reális: Csak olyan autót és olyan hitelösszeget célozz meg, aminek a havi törlesztője kényelmesen belefér a költségvetésedbe a JTM korlát figyelembevételével.
• Gyűjts önerőt: Minél több önerőd van, annál kisebb hitelre lesz szükséged, ami alacsonyabb törlesztőt és/vagy kedvezőbb feltételeket jelenthet.
• Készítsd elő a papírokat: Tudj pontosan arról, hogy milyen dokumentumokra lesz szükséged a jövedelmed igazolásához (munkáltatói igazolás, bankszámlakivonat stb.).
• Kérdezz bátran: Ha nem vagy biztos a jövedelem elbírálásával kapcsolatban (pl. vállalkozó vagy, vagy van más jövedelmed), kérdezd meg a bank vagy hitelközvetítő szakértőjét.

Az autóhitel igénylésekor a jövedelmed a bank szemében a te „pénzügyi névjegyed”. Minél erősebb ez a névjegy, annál jobb esélyeid vannak a hitel megszerzésére kedvező feltételekkel. Tervezz előre, ismerd a lehetőségeidet és a korlátaidat, és válassz olyan megoldást, ami hosszú távon is fenntartható a jövedelmed szempontjából.

Összefoglalva

Az autóhitel igénylésekor a bank a jövedelmet tekinti a legfontosabb tényezőnek a törlesztési képesség és a hitel visszafizetésének kockázatának felméréséhez. A nettó jövedelem határozza meg a Jövedelem-terhelhetőségi Mutató (JTM) alapján a maximálisan vállalható havi törlesztőt, ami közvetlenül befolyásolja a felvehető hitelösszeget, a futamidőt, a kamatlábat és végső soron a havi törlesztőrészlet nagyságát. A jövedelem stabilitása és típusa (pl. munkaviszony, vállalkozás) is számít az elbírálás során. Alacsonyabb jövedelem esetén az adóstárs bevonása, kisebb hitelösszeg vagy nagyobb önerő segíthet. A hitel igénylése előtt fontos tisztában lenni a saját jövedelmi helyzettel és a JTM korlátokkal.