Hogyan spórolj meg több tízezer forintot a hitel teljes futamideje alatt?
A hitelfelvétel hosszú távú pénzügyi elköteleződés, de megfelelő tudatossággal és okos döntésekkel akár több tízezer forintot is megtakaríthatsz a teljes futamidő alatt. Cikkünkben megmutatjuk, hogyan.
A hitel, különösen a hosszú távú konstrukciók, mint például a lakáshitel vagy személyi kölcsön, évekre meghatározzák a havi költségvetésünket. Sokan csak a havi törlesztőrészletet nézik, pedig a teljes visszafizetendő összeg gyakran sokkal nagyobb terhet jelent, mint elsőre gondolnánk.
A jó hír az, hogy egy kis odafigyeléssel és tudatos pénzügyi tervezéssel akár több tízezer forintot is meg lehet spórolni a hitel teljes futamideje alatt. Ebben a cikkben részletesen bemutatjuk, hogyan csökkenthetők a költségek lépésről lépésre.
1. Válassz alacsony THM-mel rendelkező hitelt
A THM (Teljes Hiteldíj Mutató) az egyik legfontosabb mutató, amely megmutatja, mennyibe kerül ténylegesen a hitel egy évre vetítve. Tartalmazza a kamatot és a járulékos költségeket is.
Miért számít?
Egy kis különbség a THM-ben hosszú távon nagy különbséget jelent a visszafizetendő összegben. Például egy 5 millió forintos személyi kölcsön esetén 2-3 százalékpontos THM-különbség akár 100-200 ezer forint megtakarítást is jelenthet.
2. Ne csak a kamatot nézd – számolj a járulékos költségekkel is
A hitel költségét nemcsak a kamat befolyásolja, hanem olyan rejtett vagy járulékos díjak is, mint:
-
Hitelbírálati díj
-
Folyósítási díj
-
Közjegyzői díj
-
Értékbecslési díj
Spórolási tipp: Válassz olyan konstrukciót, ahol ezek közül minél többet elengednek vagy visszatérítenek.
3. Használj saját számlacsomagot – vagy nyiss egy kedvezőbbet
A legtöbb hitelhez bankszámlát is kapcsolnak, amelyen keresztül történik a törlesztés. Ezek a számlák gyakran havi díjasak, illetve költségekkel járhatnak a tranzakciók, utalások vagy készpénzfelvételek során.
Mit tehetsz?
-
Kérdezd meg, ad-e a bank kedvezményt, ha a jövedelmedet is oda utaltatod.
-
Használj elektronikus csatornákat a díjak minimalizálása érdekében.
4. Válassz rövidebb futamidőt – ha megengedheted magadnak
A hosszabb futamidő alacsonyabb havi törlesztőrészletet jelent, de több kamatot is fizetsz összességében. Rövidebb futamidő választásával kevesebb ideig fizetsz kamatot, így a teljes visszafizetés összege csökken.
Példa:
-
10 évre felvett 5 millió forint hitel: összesen ~6,5 millió visszafizetés
-
5 évre ugyanaz a hitel: összesen ~5,8 millió visszafizetés
(Kamatfeltételektől függően)
5. Ne fizess felesleges biztosításokat
A bankok gyakran kínálnak vagy írnak elő hitelfedezeti biztosítást, életbiztosítást, munkanélküliségi biztosítást. Ezek extra havidíjjal járnak, és nem minden esetben kötelezőek.
Mit vizsgálj meg?
-
Kötelező-e a biztosítás?
-
Kedvezőbb-e egy külső biztosító ajánlata?
-
Van-e már meglévő biztosításod, ami megfelel a követelményeknek?
6. Törlessz elő időnként – okosan
Az előtörlesztés kiváló módja a költségek csökkentésének, hiszen csökken a tőketartozásod, így a kamatterhed is. Azonban nem minden előtörlesztés ingyenes: sok bank díjat számít fel érte.
Hogyan spórolhatsz előtörlesztéssel?
-
Ellenőrizd, milyen feltételekkel lehet előtörleszteni.
-
Használd ki az évente egyszer díjmentes előtörlesztési lehetőségeket.
-
Törlessz nagyobb összeget egyszerre, ne apránként.
7. Figyelj az akciókra és kedvezményekre
A pénzintézetek időről időre akciókat hirdetnek, melyekkel elengednek bizonyos költségeket (pl. folyósítási díjat, értékbecslést), vagy alacsonyabb THM-et kínálnak új ügyfeleknek.
Spórolási tipp: Ne fogadj el azonnal egy ajánlatot – hasonlíts össze több konstrukciót, és célozd meg a legkedvezőbbet.
8. Tartsd be a szerződéses feltételeket – kerüld el a bírságokat
A késedelmes fizetés, a bankszámlán fennálló egyenleg hiánya vagy szerződésmódosítás költségekkel járhat. Ezek gyakran nem szerepelnek előre kalkulált költségként, mégis megnövelik a hitel végső összegét.
Mit tehetsz?
-
Állíts be állandó átutalást a törlesztőrészletre.
-
Figyelj a szerződés apróbetűs részeire.
-
Kerüld a szerződés módosítását, ha nem muszáj.
9. Használj összehasonlító kalkulátort a döntéshez
A hitelkalkulátorok segítenek átlátni, mennyi lesz a teljes visszafizetés különböző kamatok, futamidők és költségek mellett. Ha minden költséget előre kiszámolsz, sokkal tudatosabb döntést hozhatsz.
10. Kérj tanácsot szakértőtől vagy pénzügyi tanácsadótól
Egy független pénzügyi tanácsadó nem egy adott bank érdekeit képviseli, így segíthet neked a legkedvezőbb konstrukció kiválasztásában, akár úgy is, hogy nem kerül külön pénzbe (mivel a banktól kap jutalékot).
Összefoglalva: apró döntések, nagy megtakarítás
A hitel teljes futamideje alatt számos ponton hozhatsz olyan döntést, amely tízezrekben mérhető megtakarítást eredményezhet. Nem kell hozzá pénzügyi szakembernek lenned – elég, ha figyelsz a részletekre:
-
Válaszd a legkedvezőbb THM-et
-
Csökkentsd a járulékos költségeket
-
Használj előtörlesztést
-
Kerüld a felesleges biztosításokat és késedelmi díjakat
A tudatos döntések összeadódnak – és a végén akár több havi törlesztőrészletnek megfelelő összeget tarthatsz meg magadnak.
Az oldalon megjelent írás kifejezetten informáló jellegű és kizárólag a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. mint a szerzőknek a véleményét jeleníti meg. A szerzők ezen véleményüket az előzetes szakmai tájékozódásuk és az akkor elérhető legrészletesebb információk alapján fogalmazták meg és jelenítik meg a közzétett írásban, ennek ellenére a szöveg tartalmazhat az olvasás napján már elavult és/vagy már nem a valóságnak mindenben megfelelő adatokat. Ennek megfelelően a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. a tévedés jogát teljes mértékben fenntartják, a fenti megfogalmazás semmilyen módon és formában nem tekinthető a tények egyértelmű megjelenítésének. Kérjük a döntése meghozatala előtt feltétlenül tájékozódjon és kérjen szakmai segítséget.
