Mit kell tudni a kamat és a THM plafonról?
Szakértőink a két fogalom jelentését tisztázzák közérthetően. Egy pénzügyileg tudatos hitelfelvevőnek érdemes tisztában lenni vele, hogy mit kell tudni a kamat és THM plafonról. Mutatjuk a lényeget.
Miben különbözik a THM plafon és a kamat plafon?
A THM plafon és a kamat plafon két különböző fogalom, bár mindkettő a hitelek költségkorlátjához kapcsolódik:
THM plafon (Teljes Hiteldíj Mutató plafon):
Jelentése: A THM az összes olyan költséget tartalmazza, amelyet a hitelért fizetni kell éves szinten, nemcsak a kamatot. A THM-be beletartoznak a kamaton kívüli egyéb díjak is, például kezelési költségek, hitelbírálati díj, biztosítási díjak stb. A THM plafon tehát a teljes hitel költségeire vonatkozik, egy maximális százalékos értékben kifejezve.
Mit korlátoz: A hitel összes költségét korlátozza, nem csak a kamatot. Ez biztosítja, hogy a hitel egyéb költségei (mint az egyéb díjak) se legyenek túl magasak.
Kamat plafon
Jelentése: A kamat plafon kizárólag a hitel kamatára vonatkozik, vagyis arra az összegre, amit a hitelfelvevő a kölcsönadott tőke után fizet kamatként. Ez nem tartalmazza az egyéb díjakat és költségeket, mint a THM.
Mit korlátoz: Csak a kamatot korlátozza, így a hitel egyéb költségei (pl. kezelési díjak, egyéb adminisztratív díjak) nem tartoznak a kamat plafon hatálya alá.
Fő különbség
THM plafon: A hitel teljes költségére vonatkozó korlát, beleértve a kamatot és az összes egyéb járulékos költséget.
Kamat plafon: Csak a hitel kamatának mértékére vonatkozó korlát, a többi költséget nem érinti.
Az Expresszkölcsön pénzügyi szakértői szerint a THM plafon szélesebb kört fed le, míg a kamat plafon szűkebb, csak a hitel kamatára vonatkozik.
Az önkéntes kamatplafon – a kormány elvárása a pénzintézetek felé
A kamat maximális értéke a Gazdaságfejlesztési Minisztérium kérésére csökkenhet, ha a bankok önként vállalták, hogy alkalmazzák a lakossági lakáshitelek Teljes Hiteldíj Mutatójának (THM), és a vállalati forgóeszközhitelek kamatának maximalizálását.
A kormány kérésére tavaly életbe lépett a kamat maximális mértéke, és a pénzintézetek nyilvánosságra hozták, hogy milyen THM értéket alkalmaznak a lakossági lakáshitelek esetében a fenti korlátozás figyelembevételével.
De mi az a THM plafon?
A teljes hiteldíj mutató plafon a maximális százalékos érték, amelyet egy hitel THM-je (kamat és a hitellel kapcsolatos egyéb költségek) elérhet. A THM mutatja meg egy hitel teljes költségét éves szinten, beleértve a kamatot, kezelési költségeket és egyéb díjakat is, amelyek egy hitelhez kapcsolódhatnak.
A THM plafon bevezetésének célja az volt, hogy megvédje a fogyasztókat az indokolatlanul magas hitelköltségektől, és átláthatóbbá tegye a hitelfelvételt.
Magyarországon a jogszabályok által meghatározott THM plafon különböző hiteltípusokra vonatkozhat, például személyi kölcsönökre, jelzáloghitelekre vagy áruhitelekre. Ezt a maximális mértéket a kormány határozza meg, és időről időre változhat, különösen a gazdasági körülmények függvényében.
A THM plafon az a maximális kamat és költség, amelyet egy hitelért évente felszámolhatnak, így a hitelfelvevők jobban láthatják, hogy mennyibe kerül nekik a hitel összesen.
Van kötelező kamatplafon?
Igen, bizonyos esetekben van kötelező kamatplafon, de ez nem általánosan érvényes minden hiteltermékre. A kamatplafon bevezetése gazdasági válságok, vagy speciális helyzetek idején történhet a lakosság védelme érdekében, hogy ne emelkedjenek túl magasra a hitelkamatok.
Példák kötelező kamatplafonra
2022-ben a kamatstop:
A magyar kormány a koronavírus-járvány gazdasági hatásaira reagálva bevezetett egy úgynevezett kamatstopot. Ez azt jelentette, hogy egyes jelzáloghitelek kamatát nem emelhették a bankok 2021. október 27-i szint fölé. Ezt a kamatstopot többször is meghosszabbították, például 2023 első feléig.
A kamatstop célja az volt, hogy megakadályozza a lakosság számára a hitelköltségek drasztikus növekedését a magas infláció és a gazdasági bizonytalanság idején.
Lakáscélú és támogatott hitelek:
Néhány államilag támogatott hitelnél, például a CSOK-hoz (Családi Otthonteremtési Kedvezmény) kapcsolódó hiteleknél, vagy a Babaváró hitelnél is létezik kamatplafon. Ezeknél a hiteleknél a kamat nem emelkedhet egy bizonyos százalék fölé, amit az állam előre meghatároz.
Szabad felhasználású hitelek esetén:
Általánosságban a szabad felhasználású hitelekre nincs állandó kamatplafon, de a pénzügyi felügyelet és a verseny szabályozása révén ezek a kamatok is bizonyos keretek között mozognak.
A kamatplafon tehát nem állandó jelleggel érvényes minden hitelre, de bizonyos helyzetekben és hiteltípusoknál a kormány bevezethet ilyen korlátozásokat a fogyasztók védelme érdekében.
Összefoglalva
A cikk bemutatja a kamat és THM (Teljes Hiteldíj Mutató) plafon közötti különbségeket, kiemelve, hogy a kamat plafon csak a hitelkamatot korlátozza, míg a THM plafon a hitel teljes költségét, beleértve az egyéb díjakat is. Továbbá kitér a kormány által bevezetett kamatplafonokra, mint például a kamatstopra és az államilag támogatott hitelekre vonatkozó szabályozásokra.
Az oldalon megjelent írás kifejezetten informáló jellegű és kizárólag a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. mint a szerzőknek a véleményét jeleníti meg. A szerzők ezen véleményüket az előzetes szakmai tájékozódásuk és az akkor elérhető legrészletesebb információk alapján fogalmazták meg és jelenítik meg a közzétett írásban, ennek ellenére a szöveg tartalmazhat az olvasás napján már elavult és/vagy már nem a valóságnak mindenben megfelelő adatokat. Ennek megfelelően a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. a tévedés jogát teljes mértékben fenntartják, a fenti megfogalmazás semmilyen módon és formában nem tekinthető a tények egyértelmű megjelenítésének. Kérjük a döntése meghozatala előtt feltétlenül tájékozódjon és kérjen szakmai segítséget.
