Miért érdemes összehasonlítani a bankok ajánlatait még azonos THM mellett is?

2025.08.29.

Szerző: Ujvári Krisztina

Utoljára módosítva: 2025. augusztus 29. 09:49

Sokan úgy gondolják, hogy ha két bank ugyanazt a THM-et kínálja, akkor az ajánlatok teljesen egyenértékűek. Ez azonban tévedés. A részletekben komoly eltérések lehetnek: díjak, szerződési feltételek, törlesztési rugalmasság vagy éppen az előtörlesztés költségei. A cikk gyakorlati példákkal és összehasonlításokkal mutatja be, miért érdemes mindig több bank ajánlatát megvizsgálni, még azonos THM esetén is.

A teljes hiteldíj mutató (THM) a banki hitelek egyik legfontosabb összehasonlítási alapja, hiszen magában foglalja a kamat mellett a kötelező járulékos költségeket is. Joggal gondolhatná bárki, hogy ha kétsi bank ugyanazt a THM-et kínálja, akkor a választás lényegében mindegy. A valóság azonban sokkal árnyaltabb: a THM önmagában nem tükrözi a hitel teljes életciklusának minden tényezőjét, és a banki ajánlatok között komoly eltérések lehetnek.

Ez a cikk részletesen bemutatja, hogy miért érdemes összehasonlítani az ajánlatokat még azonos THM mellett is, milyen tényezőket kell figyelembe venni, és milyen gyakorlati példák mutatják meg a különbségeket.

Mit mutat és mit nem mutat a THM?

A THM célja, hogy egyetlen százalékos értékben fejezze ki a hitel tényleges éves költségét. Ebbe beletartoznak a kamat mellett bizonyos díjak (pl. folyósítási díj, számlavezetési díj, hitelbírálati díj).
Azonban a THM nem minden esetben tartalmaz:

• előtörlesztési díjakat,

• késedelmi kamatokat,

• opcionális szolgáltatások költségeit (pl. biztosítás, számlacsomaghoz kötött kedvezmények),

• akciós feltételek időbeli korlátozását.

Ezért az azonos THM csak a látszatban jelenti ugyanazt, a valóságban a teljes visszafizetendő összeg és a kockázatok eltérhetnek.

Gyakorlati példák a különbségekre

1. Előtörlesztés költségei

Képzeljünk el két személyi kölcsönt, egyaránt 12%-os THM mellett.

• Bank A: előtörlesztés díja 1% a fennálló tőkéből.

• Bank B: előtörlesztés díja 0%.

Ha az ügyfél idő előtt szeretné visszafizetni a kölcsönt, B bank ajánlata sokkal kedvezőbb, még ha a THM azonos is.

2. Számlanyitási kötelezettség

• Bank C: a kölcsön mellé kötelező bankszámla fenntartása havi 1 000 Ft díjjal.

• Bank D: nem ír elő ilyet.

A THM kiszámításában előfordulhat, hogy a számlavezetési díj nem szerepel teljes mértékben, így az ügyfél hosszú távon többet fizet Bank C esetében.

3. Rugalmasság a törlesztésben

• Bank E: engedélyez évente egy alkalommal törlesztési szünetet, felár nélkül.

• Bank F: ilyet nem kínál.

Ha az ügyfél élethelyzete átmenetileg megváltozik (például munkanélkülivé válik), Bank E rugalmasabb megoldást nyújt, ami pénzügyi biztonságot jelenthet.

A THM mellett fontos egyéb tényezők

Kamatperiódus és kamatváltozás

Azonos THM mellett sem mindegy, hogy a kamat fix vagy változó. Egy fix kamatozású konstrukció előnyösebb lehet hosszú távon, még ha induláskor azonos költséget mutat is.

Szerződéshez kötött feltételek

Sok bank akciós THM-et kínál, amely csak akkor érvényes, ha az ügyfél számlára érkeztet havi jövedelmet. A feltételek megszűnésével a kamat jelentősen emelkedhet.

Kiegészítő szolgáltatások

Például életbiztosítás, amelyhez a hitel kedvezményt nyújt, vagy automatikus megtakarítási számla. Ezek értéknövelő elemek lehetnek, de csak akkor, ha az ügyfél valóban hasznosítani tudja őket.

Összehasonlítás más pénzügyi lehetőségekkel

Hitelkártya vs. személyi kölcsön

Mindkettőhöz rendelhető THM, de teljesen más logika alapján működnek. Egy 20%-os THM-mel futó hitelkártya például sokkal kockázatosabb lehet, mint egy 15%-os személyi kölcsön, mert a hitelkártya rugalmas, de könnyen eladósodáshoz vezet.

Áruhitel vs. banki személyi kölcsön

Az áruhitelek gyakran 0%-os THM-mel hirdetettek, de rejtett költségek (pl. kötelező biztosítás) megemelhetik a tényleges visszafizetést. Egy banki személyi kölcsön átláthatóbb lehet, még ha a THM papíron magasabb is.

Jelzáloghitel vs. fedezetlen kölcsön

Azonos THM mellett a jelzáloghitel alacsonyabb havi törlesztést kínálhat, de ingatlanfedezet bevonásával jár, ami kockázatot jelent. Ezért a hitel célja és a kockázati hajlandóság is döntő tényező.

Gyakori kérdések és válaszok

1. Ha két bank azonos THM-et kínál, melyiket válasszam?

A THM csak az egyik tényező. Vizsgáld meg a szerződéses feltételeket, az előtörlesztés lehetőségét, a számlavezetési díjakat és a törlesztési rugalmasságot.

2. Tartalmazza a THM az összes költséget?

Nem. Nem része például a késedelmi kamat, az opcionális biztosítás díja vagy bizonyos akciós feltételek változása.

3. Érdemes bankfüggetlen hitelközvetítőhöz fordulni?

Igen, mert ők egyszerre több bank ajánlatát is összehasonlítják, és segíthetnek eligazodni a feltételek között.

4. Hogyan számoljam ki a teljes visszafizetendő összeget?

Érdemes kalkulátort használni, de mindig figyelembe kell venni a szerződés apró betűs részeit is, mert azok tartalmazhatják a későbbi többletköltségeket.

5. A bank által kínált kiegészítő szolgáltatásokat érdemes elfogadni?

Csak akkor, ha valóban szükséged van rájuk. Például egy életbiztosítás kedvező lehet, de ha már van megfelelő biztosításod, felesleges többletköltséget jelent.

Rövid összefoglaló tanács

Azonos THM mellett sem mindegy, melyik bank ajánlatát választod. Mindig vizsgáld meg a szerződés részleteit, a rugalmassági lehetőségeket és a rejtett költségeket. Egy alapos összehasonlítás hosszú távon több százezer forint megtakarítást jelenthet, és biztonságosabb pénzügyi döntéshez vezet.