Lakáshitel felvétel: mitől függ a hitelkamat mértéke?
Fontos tudni hiteligénylés előtt, hogy mitől függ a hitelkamat mértéke. Hiszen minél alacsonyabb kamattal igényel valaki hitelt, annál kevesebbet kell majd visszafizetnie. És ez egy lakáshitel igénylésnél sokat számít. Utánajártunk, hogy mitől függ a hitelkamat mértéke.
Mitől függ a hitelkamat mértéke?
Kamatperiódus
A hitelkamat mértéke általában függ a kamatperiódustól, vagyis attól, hogy a kamatot milyen időközönként számolják újra a bankok. Ha a kamatperiódus rövidebb, akkor a kamatot gyakrabban számolják újra, ami azt jelenti, hogy a kamat összege is gyakrabban változik. Ennek eredményeképpen a hitelkamat általában magasabb, mert a bankok magasabb kockázatot vállalnak a rövid távú kamatváltozások miatt. Ha a kamatperiódus hosszabb, akkor a kamatot ritkábban számolják újra, és ennek eredményeképpen a kamat összege is kevésbé változik. Ennek megfelelően a hitelkamat általában alacsonyabb, mert a bankok alacsonyabb kockázatot vállalnak a hosszú távú kamatváltozások miatt.
Fontos azonban, hogy a kamatperiódus csak egyike annak a sok tényezőnek, amelyek befolyásolják a hitelkamat mértékét. Más tényezők is fontosak lehetnek, például a hitel összege, a hitel futamideje, a hitel típusa, a hitelfelvevő hitelképessége és a piaci kamatok alakulása.
Jövedelem
A hitelkamat mértéke nem függ közvetlenül a jövedelemtől, inkább a hitelfelvevő hitelképességétől, azaz a jövedelem és az adósságterhek arányától. A bankok ugyanis általában azt vizsgálják, hogy a hitelfelvevőnek elegendő jövedelme van-e ahhoz, hogy képes legyen törleszteni a hitelt és a kamatot. Ez azt jelenti, hogy a magasabb jövedelemmel rendelkező hitelfelvevők általában nagyobb hitelt vehetnek fel, mert nagyobb az esélyük arra, hogy visszafizessék a kölcsönt és a kamatot. Emellett a hitelfelvevők hitelképességét más tényezők is befolyásolhatják, például a korábbi hiteltörlesztési tapasztalatok, a foglalkozás, az életkor és a hitelminősítés. A bankok szigorú hitelminősítési eljárást alkalmaznak, hogy megbizonyosodjanak arról, hogy a hitelfelvevő képes lesz törleszteni a hitelt és a kamatot, és hogy a hitel kockázata minimális legyen. Ennek eredményeképpen a hitelkamat mértéke általában nem közvetlenül függ a jövedelemtől, hanem inkább a hitelfelvevő hitelképességétől. Arra is van ugyanakkor példa, hogy a magasabb igazolt havi jövedelem alacsonyabb kamatot eredményez.
Hitelösszeg
A hitelkamat mértéke függ a hitelösszegtől, vagyis azzal arányos lehet. Általában a nagyobb hitelösszeg esetén magasabb hitelkamatot számítanak fel, mivel a bankok nagyobb kockázatot vállalnak a nagyobb összegű kölcsön miatt. A bankok a hitelösszeg mellett más tényezőket is figyelembe vesznek a hitelkamat kiszámításakor, például a hitel futamidejét, a hitel típusát, a hitelfelvevő hitelképességét, a piaci kamatokat és a kamatperiódust. A hitel futamideje is befolyásolhatja a hitelkamat mértékét. Általában hosszabb futamidejű hitelek esetén magasabb kamatot számítanak fel, mivel a bankok hosszabb ideig vannak kitéve a kamatváltozásoknak és a hitelfelvevők kockázatainak. A hitel típusa is befolyásolhatja a hitelkamat mértékét. Például a személyi kölcsön, amelyet bármilyen célra fel lehet használni, általában magasabb kamatozású, mint a lakáshitel, amelyet egy bizonyos célra, ingatlan vásárlására lehet felhasználni.
A hitelfelvevő hitelképessége is befolyásolhatja a hitelkamat mértékét. A bankok általában magasabb kockázatot vállalnak a rosszabb hitelminősítésű hitelfelvevők esetében, ezért magasabb kamatot számítanak fel, hogy kompenzálják a kockázatot. Végül, a piaci kamatok és a kamatperiódus is befolyásolhatják a hitelkamat mértékét. Ha a piaci kamatok magasak, akkor magasabb kamatot számítanak fel a hitelre. Ugyanakkor, ha a kamatperiódus rövid, akkor a bankok magasabb kamatot számíthatnak fel, mivel a rövid kamatperiódus magasabb kockázatot jelent a bank számára. Bár a legtöbb pénzintézet a fentiek szerint gondolkodik, a tapasztalatok szerint 20 millió forintnál magasabb lakáshitel igényléskor érhető el a legalacsonyabb kamatozás.
Számlanyitás
Egyes pénzintézetek abban az esetben, ha a hiteligénylő bankszámlát nyit náluk, kamatkedvezményt ajánlanak fel. Egy meghatározott jóváírással néha kamatkedvezmény érhető el. Tájékozódjunk hiteligénylés előtt.
Ahogy látható, a hitelkamat mértéke több tényezőtől függ. Alapos utánajárással megtudhatjuk, hogy milyen lehetőségeink vannak az adott banknál, és elérhetjük, hogy kedvezőbb kamatozású lakáshitelt tudjunk igényelni.
Összefoglalás
A hitelkamat mértéke több tényezőtől is függ, mint a kamatperiódus, a számlanyitás, az igénylő jövedelme és a hitel összege. A rövidebb kamatperiódus általában magasabb kamatot eredményez, mivel a bankoknak gyakrabban kell újraszámolniuk a kamatot. A hitelkamat nem közvetlenül a jövedelemtől, hanem inkább a hitelfelvevő hitelképességétől függ. Nagyobb hitelösszeg esetén a bankok magasabb kamatot számíthatnak fel a kockázatok miatt. Egyes bankok kamatkedvezményt ajánlanak, ha a hiteligénylő bankszámlát nyit náluk. Alapos tájékozódással az ügyfelek kedvezőbb kamatozású lakáshitelt igényelhetnek.
