Lakásvásárlás hitellel: van különbség a felvehető hitelösszegben a bankok között?
Különbség a felvehető hitelösszegben természetesen lehet, mi több, akár jelentős mértékben is.
Hogy lehet-e különbség a felvehető hitelösszegben egyes pénzintézetek között, az valójában nem is kérdés, hiszen ugyan minden bank a törvény betűje szerint jár el, ám emellett a saját szabályzatát is figyelembe veszi, és persze más tényezők is közrejátszanak abban, hogy mekkora különbségeket tapasztalhatunk a felvehető hitelösszegek között.
A lakáshitelek összege alapvetően három fő tényezőtől függ: egyrészt a nettó igazolt jövedelem nagyságától, másrészt a megvásárolni kívánt ingatan értékétől, harmadrészt pedig a hitel kamatától, negyedrészt pedig a fentebb említett, további tényezőktől; az alábbiakban ezekről olvashatsz.
Mitől függ a különbség a felvehető hitelösszegek között?
Először is ott a JTM szabályozás, ami kimondja, hogy 500 ezer forint alatti nettó jövedelem esetén annak 50%-a, míg felette 60%-a lehet a törlesztésre fordított összeg. Ez azonban csak a törvény szerint van így, a bankok viszont saját hatáskörben szigorúbban is vehetik ezt, és persze meg is teszik; ezért fordulhat elő, hogy csak 35-40, illetve 45-50%-ig mennek el – ám ez nem általános. Léteznek olyan pénzintézetek is, melyek hajlandóak megadni a törvényi maximumot egy lakáscélú kölcsönnél, és persze ezzel a felvehető hitelösszeg is növekszik.
Viszont az, hogy viszonylag magas a jövedelmed, még nem jelenti automatikusan azt, hogy magasabb összeghez is jutsz, hiszen a koronavírus-járvány okozta gazdasági visszaesés miatt a bankok már azt is árgus szemekkel vizslatják, hogy milyen ágazatból szerzed a jövedelmedet. Ha például a vendéglátásban tevékenykedsz, akkor máris alacsonyabb JTM-plafonnal számolnak, ráadásul a jövedelem típusa is fontos: a magyar, alkalmazotti bér és az öregségi nyugdíj, minden mást – például a vállalkozásból származó jövedelmet – viszont már csökkentett mértékben veszik figyelembe.
Ezek mellett csökkentheti a vállalható törlesztőrészletet a bank azon eljárása is, hogy egy kalkulált megélhetési költséget alapból levonnak az igazolt jövedelemből, a kalkuláció azonban minden banknál más és más módszerrel történik.
A következő, lényeges szempont az ingatlan értéke, ami két számból áll: az egyik a becsült forgalmi érték, amit az értékbecslő állapít meg, a másik pedig a vételár, azaz amennyit az eladó szeretne érte. Az előbbi lényegesebb a felvehető hitelösszeg szempontjából, hiszen a bank ezzel számol, és legfeljebb a 80%-át folyósíthatja a törvény szerint.
Itt megint közbeszól a bankok belső szabályzata, és itt is többnyire élnek a lehetőséggel, hogy a 80% a maximum, ám ennél kevesebbet adnak csak meg. Létezik olyan pénzintézet, amely csak maximum 60%-ig hitelez, és persze olyan is, amelyik elmegy a törvény adta keret végéig, ám ez utóbbi is szab feltételeket, és, ha nem teljesülnek, máris alacsonyabb a felvehető hitelösszeg.
Ilyen feltétel például az ingatlan megfelelősége, amit például az elhelyezkedése, a típusa, a felhasznált építőanyagok típusa, stb. határoz meg – rövidítve az ingatlan értéke. Ez azért lényeges a bank számára, mert, ha a hitel „bedől”, akkor a bank a lehető legmagasabb összeget akarja visszakapni az ingatlan értékesítése után. Tapasztalataink alapján a 80%-os hitelezési arány az új építésű ingatlanok, illetve budapesti és más nagyvárosokban található, használt, vagy új ingatlanok esetében valósul meg.
Ha alacsonyabb a kamat, magasabb a hitelösszeg
Érdemes olyan hitelkonstrukciót keresni, amelynek alacsonyabb a kamata, hiszen ezzel együtt a havi törlesztőrészlet is kisebb, azaz adott futamidőre magasabb hitelösszeg is kérhető. A különbség a teljes visszafizetendő összegben több millió forintot is jelenthet, ezért nem mindegy, végül melyik hitelkonstrukciót választod.
Találd meg egyszerűen a legalacsonyabb kamatozású lakáshitelt oldalunk segítségével! Nálunk a bankok legjobb ajánlatait hasonlíthatod össze, és, ha megtaláltad, amit kerestél, az igénylési folyamatot is elindíthatod mindössze néhány kattintással!
