Mi határozza meg a THM maximális értékét?
A Teljes Hiteldíj Mutató százalékosan mutatja meg, hogy egy hitel mennyibe kerül. A hitelek összehasonlításában van nagy szerepe, mert minél magasabb a THM, annál többe kerül a hitel. Hitelfelvételnél rendkívül fontos a THM. Ezért utánajártunk, hogy mi határozza meg a THM maximális értékét.
Mekkora lehet a THM?
A hatályos jogszabályok értelmében a Teljes Hiteldíj Mutató mértéke a személyi hiteleknél nem haladhatja meg az alapkamat 24 százalékponttal növelt értékét. Személyi hitelnek számít a gyorskölcsön, az autóhitel és a személyi kölcsön. Fogyasztási hitelnél magasabb lehet a THM. A hitelkártyák és a folyószámlahitelek Teljes Hiteldíj Mutatója 39 százalékponttal lehet magasabb a jegybanki alapkamatnál.
A lakáscélú és a szabad felhasználású jelzáloghiteleknél 24,6 százalék a THM maximuma. A hatályos MNB szabályozás szerint a Teljes Hiteldíj Mutató nem lehet magasabb a jegybanki alapkamat 24 százalékponttal növelt értékénél. Bár a jegybanki alapkamat a 2021. október 19-i döntés értelmében október 20-tól 1,8 százalékra változott, a THM maximum meghatározása a hatályos törvények szerint mégis a 2021. június 1-én aktuális alapkamat alapján történik. Ez azt jelenti, hogy a 24 százalékponttal növelt érték 2021 év végéig 24,6 százalék, annak ellenére, hogy azóta a jegybank ötször emelte az alapkamatot.
A kamatot nézzük vagy a THM-t?
A Teljes Hiteldíj Mutató bevezetése előtt csak a kamat nagysága volt az iránymutató, a kamattal tudtuk összehasonlítani a hiteleket. A kamat azonban nem a teljes költsége a hitelnek, mert egy hitel felvételekor számítanunk kell más kiadásokra is. Az egyéb kiadások is fontosak, még úgy is, hogy tudjuk, a kamat határozza meg leginkább a THM nagyságát. A kamat mellett számolnunk kell a folyósítási díjjal és a hitelbírálati díjjal is. Ezek is bennünket terhelnek, a kezelési költséggel és az egyéb adminisztrációs költségekkel együtt. Lehet díja a (kötelezően) megnyitandó folyószámlának is, és adott esetben a közvetítőnek is kell jutalékot fizetni.
Jelzáloghitelek esetén más jellegű kiadásaink is lesznek. Számolnunk kell az értékbecslés díjával és a helyszíni szemle díjával is. Az ingatlan-nyilvántartási eljárás is bennünket terhel, ahogy a tulajdoni lap és jelzálogjog-bejegyzés is. A Teljes Hiteldíj Mutató ezeket mind tartalmazza, összehasonlíthatóvá téve ezzel a különböző konstrukciókat. A THM segítségével tehát kiválaszthatjuk magunknak a legmegfelelőbb hitelt.
Mit nem tartalmaz a THM?
A THM nem tartalmazza a közjegyzői és ügyvédi díjat, pedig ezeket is nekünk kell kifizetnünk (bizonyos esetekben a közjegyző díját a bank átvállalja). A fedezetül szolgáló ingatlan biztosításának is lesz díja, és azt szintén mi fizetjük. Lehetnek még más költségeink is elő vagy végtörlesztés esetén vagy szerződésmódosításkor. Ezeket nem tartalmazza a THM, így ezek kimaradnak az összehasonlításból.
Mivel vannak olyan költségek, amiket a THM nem tartalmaz, ezért igényléskor ezeket is figyelembe kell vennünk, hogy jó döntést tudjunk hozni.
Mit jelent a 0% THM?
Ma már az ügyfelek többsége tudatos a pénzügyeiben. Tudják, hogy mi a különbség a kamat és a THM között, és hogy mi az a kezelési költség. Nagyon lényegesek ezek az ismeretek, mert a pénzünkről van szó, és nem akarunk a kelleténél többet fizetni egy hitelért. Amikor hitelt veszünk fel, fontos, hogy az mennyibe fog kerülni. Régebben, sok évvel ezelőtt, a cégek gyakran hirdettek nulla kamattal kölcsönöket, azért, hogy az vonzónak tűnjön a vásárlóiknak. Ez a ma már csak ritkán alkalmazott trükk működött is meg nem is, mert a figyelmetlen ügyfélből haragos ügyfél lett, miután felismerte, hogy nem is nulla az a nulla.
Nagyon nem mindegy ugyanis, hogy egy hitel kamata vagy a THM nulla százalék. A nulla százalékos kamat ugyanis nem jelenti azt, hogy a hitelünk költségmentes, ellentétben a nulla THM-mel, amikor a hitel költsége valóban nulla forint, vagyis semmivel nem kell többet visszafizetnünk annál, mint amennyit igényeltünk.
Fontos, hogy elolvassuk a szerződést. Ezt kis túlzással senki nem teszi meg, sőt vannak olyan ügyfelek, akik a hitelfelvétel után néhány perccel nem tudják megmondani, hogy melyik banktól vettek fel a hitelt. Mi ne legyünk ilyenek, olvassuk el a szerződést. Már a tájékozódás közben, akár az üzletben is megtudhatjuk, hogy a hitelünknek valóban nulla-e THM-e. A szerződés elolvasásakor viszont ez bizonyosan kiderül. A megállapodást aláírása előtt győződjünk meg róla, hogy annyi hitelt kaptunk-e, amennyit kértünk, és nézzük meg törlesztő részletet is. Nulla THM esetén úgy számolhatjuk ki a teljes visszafizetendő összeget, hogy a futamidőt megszorozzuk a törlesztő részlettel. Ha a teljes visszafizetendő összeg és a hitelösszeg megegyezik, akkor egy forinttal sem fizetünk többet vissza, mint amit felvettünk, vagyis a Teljes Hiteldíj Mutató nulla százalék.
Mikor változhat meg a THM?
Változó kamatozású hitelnél a THM is változhat a kamatperiódus végén. A hitel kamata a jegybanki alapkamathoz igazodik, így ha az emelkedik, akkor emelkedik a hitel kamata, és vele együtt a THM is. Hosszabb kamatperiódusnál ritkábban változik a kamat, így jóval kisebb a kamatkockázat. A THM állandó a fix kamatozású hiteleknél, mert a hitel kamata a futamidő alatt nem változhat. Ez a legbiztonságosabb megoldás.
Mire jó a THM?
Ahogy fent olvasható, a Teljes Hiteldíj Mutató által nem tartalmazott díjak között vannak olyanok, amik nem biztos, hogy érintenek majd bennünket. Optimális esetben ilyen a késedelmi kamat is. A többi díj pedig a folyószámlánk kondícióitól, és a megkötött lakásbiztosítás fajtájától függ.
Ne gondoljunk viszont arra, hogy mivel a THM nem tartalmaz minden költséget, ezért nem is tudja betölteni a szerepét. A THM alkalmas arra, hogy összehasonlíthatóvá tegye a különböző hitelkonstrukciókat. Használjuk bátran a THM-et. Őfelsége titkosügynöke persze figyelembe veheti a kimaradó díjakat is, de nekünk, egyszerű polgároknak marad a Teljes Hiteldíj Mutató. Ami tökéletes megoldás.
Az oldalon megjelent írás kifejezetten informáló jellegű és kizárólag a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. mint a szerzőknek a véleményét jeleníti meg. A szerzők ezen véleményüket az előzetes szakmai tájékozódásuk és az akkor elérhető legrészletesebb információk alapján fogalmazták meg és jelenítik meg a közzétett írásban, ennek ellenére a szöveg tartalmazhat az olvasás napján már elavult és/vagy már nem a valóságnak mindenben megfelelő adatokat. Ennek megfelelően a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. a tévedés jogát teljes mértékben fenntartják, a fenti megfogalmazás semmilyen módon és formában nem tekinthető a tények egyértelmű megjelenítésének. Kérjük a döntése meghozatala előtt feltétlenül tájékozódjon és kérjen szakmai segítséget.
