Provident ujProvident ujHirdetés

Lakáshitel hosszú futamidőre – mikor jó választás?

2022.01.07.
Szerző: Horák Árpád
Utoljára módosítva: 2022. január 7. 14:16

A lakáshitelek futamideje általában hosszú. A magas hitelösszeg miatt gyakran kénytelenek is vagyunk hosszabb futamidőt választani. A hosszabb futamidő viszont magasabb költségekkel jár. De mikor jó választás a lakáshitel hosszú futamidőre? Megnéztük.

Lakáshitel hosszú futamidőre – mikor jó választás?

Amikor muszáj hosszú futamidőt választani

A futamidő hosszát az igényelt kölcsön összege és a jövedelmünk is meghatározza. A jövedelmünk maximális terhelhetőségét a Jövedelemarányos Törlesztési Mutató, a JTM határozza meg. A törvény nem engedi ugyanis, hogy 500 ezer forint havi nettó jövedelem alatt a jövedelmünk felénél nagyobb törlesztő részletet válasszunk. Ez ugyanakkor csak egy alapszabály, a lakáshitelekre szigorúbb előírások vonatkoznak, és azt is tudnunk kell, hogy a bankok gyakran jóval a megengedett százalék alatt hiteleznek.

A jövedelmünk meghatározza a maximális törlesztő részlet nagyságát, így egy adott hitelösszegnél máris kijön az a futamidő, aminél rövidebbet nem kérhetünk. Hosszabb futamidő választására van ugyan lehetőségünk, de a növekvő költségek miatt alaposan meg kell fontolni a hosszabb futamidőt.

Adóstárs bevonásával is csökkenthetjük a futamidő hosszát, hiszen ilyenkor a bank az adós és az adóstárs jövedelmével együttesen számol, így lehetségessé válik egy rövidebb futamidő. Az adóstárs bevonása tehát jó ötlet lehet, de számolnunk azzal is, hogy akár van adóstársuk, akár nincs, a részleteket a saját jövedelmünkből kell kifizetnünk.

Milyen konstrukciónál jó a hosszú futamidő

Egy konstrukció van, amikor jó választás a hosszú futamidő, ez pedig a kamatmentes kölcsön. A Babaváró kölcsön a feltételek teljesülése esetén akár 20 évig kamatmentes marad, és bár a Babaváró egy szabad felhasználású kölcsön, lakásvásárlásra is fordíthatjuk.

A lakáshitel konstrukciók közül a CSOK hitel lehet kamatmentes, és bár jól hangzik az akár 15 milliós kamatmentes hitel, ahhoz, hogy nulla százalékos CSOK hitelhez jussunk, teljesítenünk kell a CSOK feltételeit, és az MNB Zöld hitelét is igénybe kell vennünk.

A piaci lakáshitelek között már nem találunk olyat, amit megéri hosszú futamidőre felvenni. Minél hosszabb ugyanis a futamidő, annál magasabb lesz a teljes visszafizetendő összeg. Az államilag kamattámogatott hitelek mellett sokan igényelnek piaci lakáshitelt is, és a költségek csökkentése érdekében nekik mindenképpen érdemes arra törekedniük, hogy a hitelt minél előbb visszafizessék.

A kamatperiódus és a hosszú futamidő

Amikor lakáshitelt igényelünk, gyakran nincs lehetőségünk rövid futamidőt választani. A hitel kamatozásáról azonban mi döntünk, és ahogy látni fogjuk, súlyos milliókról beszélünk majd. Többféle kamatozás közül választhatunk. Ezek közül a legegyszerűbb a fix kamatozás. A végig fix kamatozású hitelnél a törlesztő részlet nem változik a futamidő alatt.

Az ideális kamatperiódus megválasztása nem lesz könnyű. Lakáshitelnél akár 20 éves kamatperiódus mellett is döntetünk, de van 5,10 és 15 éves kamatperiódus is, sőt van 3 hónapos is. De melyik a jó választás? Az egyik érv a választáskor, hogy minél hosszabb a kamatperiódus, annál magasabb a jövedelmünk terhelhetősége a vonatkozó jogszabályok szerint. Ez egy nagy előny. A hosszú kamatperiódus mellett szól az is, hogy a kamatperiódus alatt nem változik meg a kamatozás, így a törlesztő részletünk sem változik meg. Ez egy biztosságos tervezhetőséget nyújt, hiszen tudjuk, hogy öt, tíz év múlva mennyit fogunk fizetni. De akkor mi a probléma?

A probléma a kamat. És ez nem kis probléma, hanem milliós nagyságrendű. Fix kamatozásnál ugyanis a kamat jelentősen magasabb, mint a változó kamatozásnál. Egy három hónapos kamatperiódusú, változó kamatozású, 10 millió forintos, 20 éves futamidejű lakáshitel esetén például több, mint három millió forinttal kell többet visszafizetnünk annál, mintha fix kamatozással vesszük fel ugyanezt az összeget.

Ez még mindig nem tűnik problémának, sőt. Három millió forintot megtakarítottunk, mi lehet a gond? A gond az, hogy ez egyáltalán nem, biztos, hogy így lesz. A változó kamatozású hiteleknél ugyanis a kamatperiódus végén a kamatot a referenciakamathoz igazítják, és ha az emelkedik, akkor emelkedik a hitelünk kamata, és a törlesztő részletünk is. Választhatjuk az elsőre olcsóbbnak tűnő konstrukciót, de senki nem vállal garanciát arra, hogy az nem változik meg a futamidő alatt.

Egy éve még szakértők tömege ajánlotta bátran a változó kamatozást, arra hivatkozva, hogy nagyon alacsony a jegybanki alapkamat, és ez várhatóan nem is fog változni. De megváltozott. Az MNB az elmúlt öt hónapban ötször emelte meg az alapkamatot. Kinek higgyünk akkor? Fontos, hogy csakis saját magunknak.

Azt kell mérlegelnünk a kamatperiódus megválasztásakor, hogy mennyire fontos nekünk a biztonság. Választhatjuk a drágább, de változatlan törlesztő részletet a futamidő végéig, vagy az olcsóbb, de változó, így kockázatos megoldást. Ahogy látjuk, még a szakértők sem látnak előre. Meghallgathatjuk őket, de döntés, és így a felelősség is miénk.

A biztonságos végig fix kamat

A fix kamatozású lakáshitelek törlesztő részlete nem változik meg. A futamidő végéig ugyanannyit fogunk fizetni. Ez biztos. Már a szerződéskötés pillanatában tudni fogjuk, hogy az utolsó törlesztő részletet mikor kell fizetnünk, és hogy az mennyi lesz. Ez a legbiztonságosabb döntés. A legkiszámíthatóbb a számunkra.

Az oldalon megjelent írás kifejezetten informáló jellegű és kizárólag a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. mint a szerzőknek a véleményét jeleníti meg. A szerzők ezen véleményüket az előzetes szakmai tájékozódásuk és az akkor elérhető legrészletesebb információk alapján fogalmazták meg és jelenítik meg a közzétett írásban, ennek ellenére a szöveg tartalmazhat az olvasás napján már elavult és/vagy már nem a valóságnak mindenben megfelelő adatokat. Ennek megfelelően a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. a tévedés jogát teljes mértékben fenntartják, a fenti megfogalmazás semmilyen módon és formában nem tekinthető a tények egyértelmű megjelenítésének. Kérjük a döntése meghozatala előtt feltétlenül tájékozódjon és kérjen szakmai segítséget.

Ajánlataink

Archívum

Ajánlott hitelek

CIB Előrelépő Személyi Kölcsön

THM

10,00% - 18,67%

Futamidő

12 - 96 hó

Hitelösszeg

300.000 - 15.000.000 Ft

Hirdetés

MBH Hajrá Személyi Kölcsön

THM

10,6% - 23,5%

Futamidő

12 - 84 hó

Hitelösszeg

500.000 Ft - 10.000.000 Ft

Hirdetés

eHitel Expressz

THM

12,87%

Futamidő

6 hó

Hitelösszeg

450.000 Ft

Hirdetés

További blogbejegyzések

Lakáshitel összegét – hogyan befolyásolja az igénylő életkora?

Lakáshitel összegét – hogyan befolyásolja az igénylő életkora?

2020.11.18.

A lakáshitel összegét számtalan dolog befolyásolja, ám általánosságban elmondható, hogy a jövedelmi helyzet alapján derül ki, hogy mennyi lakáshitelhez juthatsz. Vannak persze más tényezők is, amelyek közül a legfontosabb a legtöbb banknál megtalálható felső életkori határ. Mit jelent a felső életkori határ?

Tovább olvasom
Milyen költségekkel kell számolnunk lakásvásárlás esetén?

Milyen költségekkel kell számolnunk lakásvásárlás esetén?

2020.11.20.

Ingatlant készülsz vásárolni? Jó, ha tudod, hogy nem csak a vételárat kell előteremtened, hanem egyéb fizetnivalóid is lesznek. Az alábbiakban összegyűjtöttük, hogy milyen költségekkel kell számolnod, ha lakásvásárlásra adod a fejed.    

Tovább olvasom
5+1 lényeges kérdés a hitelkiváltásról

5+1 lényeges kérdés a hitelkiváltásról

2023.12.30.

A hitelkiváltással csökkenthető a havi törlesztőrészletet. A hitelkiváltással kevesebbet kell havonta fizetni. És ez nagyon jó lehet a hitelesnek. És a hitelkiváltás egyáltalán nem bonyolult dolog. Megmutatjuk, hogy mit is jelent pontosan kiváltani egy hitelt, és azt is, hogy ez milyen hatással lehet ez a pénztárcánkra. Részletek a cikkben.

Tovább olvasom
Válogass több bank ajánlatából!

Válogass több bank ajánlatából!

2020.01.20.

Ki ne szeretne jól járni egy hitelügylettel? Ha te is így gondolod, és a legjobbat keresed, semmiképp se csapj le az első, kihagyhatatlannak tűnő hitelkonstrukcióra, hanem inkább válogass több bank ajánlatából oldalunk segítségével!

Tovább olvasom

További hírek a hirnavigator.hu támogatásával