Milyen hitelfedezetet várnak el az egyes hiteltípusoknál?
A pénzintézetek minden esetben valamilyen biztosíték ellenében hiteleznek. A klasszikus ingatlanfedezet mellett biztosíték lehet a rendszeres jövedelem, a másodlagos jövedelmek, adóstárs vagy kezes bevonása, értékpapír, sőt, még zálogtárgy is. Körbejártuk, hogy a bankok milyen hitelfedezetet várnak el az egyes hitelfajtáknál.
A személyi kölcsön biztosítéka
A legnépszerűbb hitelfajta egyszerűen és gyorsan igényelhető. Nem kell ingatlanfedezetet biztosítanunk a személyi kölcsönhöz, elegendő biztosítéknak a rendszeres jövedelmünk. Ha alkalmazottak vagyunk, a rendszeres jövedelmet munkáltatói igazolással tudjuk igazolni, nyugdíjasként nyugdíjszelvényt vagy NYUFIG igazolást kell bemutatnunk, míg vállalkozóként NAV jövedelemigazolásra lesz szükség.
Ahhoz, hogy a jövedelmünk elegendő biztosíték legyen, szükség lesz a munkaviszony hosszának igazolására is. A pénzintézetek elvárják, hogy egy bizonyos ideje már dolgozzunk, és hogy a próbaidőnk már véget érjen. Alkalmazottként 3-6 hónap munkaviszonyt várnak el, többnyire egy munkahelyen. Vállalkozóként általában elegendő egy lezárt üzleti év.
A lakáshitel biztosítéka
A lakáshitel fő biztosítéka az ingatlanfedezet. Ingatlanfedezet mellett szükség van rendszeres jövedelemre is, ha ugyanis nincs rendszeres jövedelmünk, hiába tudunk fedezetként ingatlant felajánlani, nem fogunk hitelt kapni.
Az ingatlanfedezet bevonásához meghatározott paraméterekkel rendelkező ingatlan szükséges. Többnyire elvárt, hogy az ingatlan a tulajdonunkban legyen, és belterületen álljon. A bankok időnként eltérhetnek ettől az elvárástól. Az ingatlant fel kell értékeltetni a fedezetbe vonás előtt, és a bank terhelési és elidegenítési tilalmat jegyeztethet be rá. Mivel ez a hitel fő fedezete, az nem adhatjuk el, és további hitelt sem vehetünk fel rá a bank hozzájárulása nélkül.
A fedezetként bevont ingatlanra kötelező lakásbiztosítást kötni. A bank ugyanis nem csak azt nem engedi, hogy a fedezetként bevont ingatlant eladjuk, vagy másik hitellel terheljük meg, a megsemmisüléstől is meg kell védenünk az ingatlant. Egy lakástűzben vagy más természeti katasztrófában ugyanis az ingatlan értéke jelentősen, akár nullára is csökkenhet, és így már nem nyújt megfelelő fedezetet a felvett hitelösszegre.
A szabad felhasználású jelzáloghitel biztosítéka
A szabad felhasználású jelzáloghitel biztosítéka megegyezik a már említett lakáshitel biztosítékával. Bár a két hiteltípus között lényeges különbség van a felhasználhatóságában, a biztosíték mindkét terméknél ugyanaz lesz. Nem számít ugyanis, hogy míg a lakáshitelt csak ingatlan vásárlására fordíthatjuk, addig a szabad felhasználású jelzáloghitelt bármire elkölthetjük, ingatlanfedezetet mindegyikhez ugyanolyan módon kell biztosítanunk.
A folyószámlahitel biztosítéka
Folyószámlahitelt a saját bankunk adhat nekünk, hiszen az a számlánkhoz kapcsolódik. A bank elvárja folyószámlahitel esetén, hogy a jövedelmünk a számlánkra érkezzen, és azt is, hogy a munkaviszonyunk már több hónapja fennálljon. Mivel a bank a számlatörténetünkből jól látja, hogy mennyit keresünk, gyakran előfordul, hogy a bank keres meg bennünket folyószámla-hitel ajánlattal.
A hitelkártya biztosítéka
Amikor hitelkártyát igényelünk, egy olyan lehetőséghez jutunk, amikor a bank pénzét költjük el, majd fizetjük vissza, akár kamatmentesen. Ez a hiteltermék nem kapcsolódik a folyószámlánkhoz, ezért ennél a hitelfajtánál is igazolnunk kell rendszeres jövedelmet, és azt is, hogy mennyi ideje áll fenn a munkaviszonyunk. Vállalkozóként hasonló módon igényelhetünk, csak munkáltatói igazolás helyett NAV jövedelemigazolást kell bemutatnunk. nyugdíjasként egyszerűbb az igénylés, biztosítékként elég lesz a nyugdíjszelvényünk vagy a NYIFIG igazolás.
A Lombardhitel biztosítéka
A Lombardhitel egy kevésbé ismert hitelfajta. Ennek az lehet az oka, hogy átlagemberek nem élnek ezzel a lehetőséggel. Lombardhitelnél ugyanis lekötött bankbetét vagy értékpapír a fedezet. Erre nyújtja a hitelt a pénzintézet. Az értékpapír lehet állampapír, részvény vagy kötvény is. Lombard hitelt akkor veszünk fel, ha nem akarjuk eladni a meglévő értékpapírjainkat, de pénzre van szükségünk.
A Lombardhitel egy speciális ága, amikor nem értékpapírra, hanem zálogtárgyra adnak hitelt. Ez lehet nagy értékű ékszer vagy festmény. Az, hogy milyen zálogtárgyat fogad el a bank, az attól függ, hogy a felajánlott tárgy mennyire piacképes, hiszen nemfizetés esetén a bank a tárgyat értékesítheti. Ez a tárgy gyakorlatilag bármi lehet, előfordult már, hogy egy olasz bank parmezán sajtra adott nagyobb összegű Lombardhitelt. Persze nem ez a jellemző, többnyire festményeket, ékszereket és bútorokat fogadnak el zálogtárgyként a pénzintézetek.
Az értékpapír fedezetű Lombardhitelnél a hitelt felvevőnek számítania kell arra, hogy a bank pótfedezetet kér abban az esetben, ha a fedezetként felajánlott értékpapír értéke a hitelösszeg alá süllyed. A részvények ára lefele is mozoghat, és ha ez már nem éri el a felvett hitelösszeget, a hitelt vissza kell fizetni, vagy újabb fedezetet kell felajánlani.
