Otthon Start 3% – November 15-től életbe lépnek a könnyítések: részletes útmutató első lakásvásárlóknak és építkezőknek
2025. november 15-től módosul az Otthon Start 3%-os fix kamatozású lakáshitel szabályozása. Az új rendelet számos ponton egyszerűsíti az igénylést: könnyebbé válik az első lakás megszerzése még átmeneti kettős tulajdon esetén is, építkezésnél pótfedezet mellett előzetes folyósítás kérhető, a TB-igazolás alóli mentességek köre bővül, és a fejlesztői lakásvásárlások is átláthatóbb feltételekkel működnek. Összefoglaljuk, mit jelent mindez a gyakorlatban, példákkal és összehasonlításokkal.
Az Otthon Start lényege és az új szabályozás célja
Az Otthon Start program célja, hogy az első otthonukat vásárló vagy építő családok fix, 3%-os kamatozású hitelhez jussanak, hosszú távon kiszámítható törlesztéssel. Az elmúlt hónapokban azonban több ponton derült ki, hogy a korábbi szabályozás nem minden élethelyzetben volt alkalmazható. Ezeket az anomáliákat orvosolja a november 15-től hatályba lépő módosítás, amely életszerűbbé és rugalmasabbá teszi a hitelrendszert.
Az új rendelet középpontjában az áll, hogy ne essen el a támogatástól az, aki technikai vagy adminisztratív okok miatt nem tudott megfelelni a szigorú korlátoknak. Így például a régi ingatlan eladásának átfedése, a bontott épület tulajdona vagy az építkezés ütemcsúszása sem zárja ki többé az igénylést.
Átmeneti kettős tulajdon – 180 napos türelmi idő
Az egyik legfontosabb változás, hogy legfeljebb 180 napig megengedett az átmeneti kettős tulajdon. Ez azt jelenti, hogy ha az új ingatlan már a neveden van, de a régi még nem törlődött a földhivatali nyilvántartásból, nem veszíted el az első lakásos státuszt.
Példa: Egy fiatal pár új otthont vásárol, de az örökölt lakás eladása elhúzódik. Mivel a bejegyzés és a törlés közti különbség nem haladja meg a 180 napot, továbbra is jogosultak a 3%-os kamatú Otthon Start hitelre.
Tipp: Az időszakot a tulajdonjog bejegyzésének dátumától kell számolni. Érdemes az ügyvédet már az adásvételi szerződéskor figyelmeztetni erre, hogy a határidők biztonságosan tarthatók legyenek.
Bontott vagy bontásra ítélt ingatlan – már nem kizáró körülmény
Korábban az is kizáró oknak számított, ha az igénylő tulajdonában volt egy olyan ház, amit később lebontottak. November 15-től ez a szabály megszűnik. Amennyiben a bontást hatósági bizonyítvány igazolja, az adott ingatlan nem minősül lakástulajdonnak.
Példa: Egy család olyan telket vásárol, amelyen egy bontandó vályogház áll. A bontási engedéllyel és hatósági bizonyítvánnyal igazolni tudják, hogy a korábbi ingatlan nem jelent kizáró tényezőt az Otthon Start igénylésnél.
Új lakás vásárlása fejlesztőtől – tiszta szabályrendszer
Sok vevő és bank bizonytalan volt abban, mit jelent pontosan az „első értékesítés”. Az új szabályozás rögzíti: ha a lakást gazdálkodó szervezet építi vagy építteti, és azt természetes személynek első alkalommal értékesíti, a konstrukció jogosult az Otthon Start 3%-os kamatra.
Példa: Egy fejlesztő 60 új lakást épít, és közvetlenül adja el a vevőknek. Mivel ezek „első értékesítésű” otthonok, a vásárlók 3%-os hitelt vehetnek fel rájuk, ha egyéb feltételeknek megfelelnek.
Ez a módosítás lezár számos korábbi vitás esetet, és kiszámíthatóbbá teszi a banki ügyintézést.
Építkezés – könnyebb engedélyezés, előfinanszírozás lehetősége
Engedély vagy bejelentés – mindkettő elfogadható
Az építkezésnél eddig kizárólag végleges építési engedéllyel lehetett hitelt igényelni. Mostantól az egyszerű bejelentésről szóló hatósági értesítés is megfelelő, vagyis az ilyen projektek sem kerülnek hátrányba.
Pótfedezettel előre is folyósíthat a bank
A változtatás lehetővé teszi, hogy a bank a hitel egy részét már a kivitelezés közben folyósítsa, a teljes összeg 30%-áig, ha az ügyfél pótfedezetet biztosít. Ez hatalmas segítség azoknak, akiknek a kivitelezés csúszik, de folyamatosan kellene finanszírozni az építést.
Példa: Egy család új házat épít, de az időjárás miatt késik a szerkezetkész állapot. A pótfedezetként bevont tehermentes telek segítségével a bank folyósítja a kölcsön első részletét, így nem áll le az építkezés.
Fejlesztői lakás használatbavételi engedély nélkül
Ha a vevő újépítésű lakást vásárol, de a használatbavételi engedély még nem készült el, a bank előre is folyósíthatja a hitelt, viszont a kamattámogatás csak a használatbavételi engedély bemutatása után indul. Ezért a vásárlóknak érdemes likviditási tartalékot betervezni erre az időszakra.
TB-jogviszony – bővül a mentességek köre
Az eddigi szabály szerint minden igénylőnek 30 napnál nem régebbi TB-igazolást kellett bemutatnia. November 15-től több társadalmi csoport mentesül ez alól:
-
akik gyermekek otthongondozási díjában (GYOD) részesülnek,
-
akik ápolási díjban részesülnek,
-
és akik megváltozott munkaképességűként jogosultak bizonyos támogatásokra.
Példa: Egy édesanya GYOD-ban részesül súlyosan beteg gyermeke után. Korábban nem tudott TB-igazolást bemutatni, így nem volt jogosult a hitelre. Az új szabály szerint viszont mentesül, és igényelheti a 3%-os kamatozású kölcsönt.
Kizáró okok pontosítása
A rendelet most először teszi egyértelművé: az a személy nem jogosult az Otthon Start hitelre, akit az igénylést megelőző 3 évben lakáscélú állami támogatással kapcsolatban jogsértés miatt marasztaltak. Ez a korrektséget szolgálja, és kizárja azokat, akik visszaéléseket követtek el a korábbi programokkal.
Ha valaki bizonytalan a múltbeli támogatásaival kapcsolatban, érdemes előzetesen lekérdezni a banki és hatósági nyilvántartásokat.
Gyorsabb ügyintézés, egységes nyilatkozatok
Az új szabályozás részletesen rögzíti a nyilatkozatmintákat, például a bontásról vagy az első lakásszerzésről. Ezek egységesítése gyorsítja az ügyintézést és csökkenti a hibalehetőséget.
Ezen kívül több beadási határidő is meghosszabbodik, ami reálisabb időkeretet ad a kérelmezőknek.
A jogalkotó lehetőséget ad arra is, hogy bizonyos új lakásprojektek kiemelt beruházássá minősüljenek. Ennek köszönhetően a közigazgatási engedélyezés rövidebb lehet, ami a vásárlók számára is gyorsabb birtokbavételt eredményezhet.
Önkormányzati lakások – új lehetőség a bérlőknek
Az őszi módosítások közé bekerült, hogy önkormányzati lakások megvásárlására is igénybe vehető a 3%-os kamatozású hitel. Az önkormányzat ilyenkor akár 20%-kal alacsonyabb áron értékesítheti az ingatlant a becsült piaci értékhez képest.
Ez különösen azoknak kedvez, akik évek óta bérlőként élnek az adott lakásban, és most reális lehetőségük nyílik a tulajdonszerzésre.
Példa: Egy 50 millió forintra értékelt lakást 40 millió forintért vásárolhat meg a bérlő. A 10 milliós árkülönbség mellett a 3%-os fix kamat tovább csökkenti a havi törlesztést – így a teljes konstrukcióval akár 35–40%-kal is alacsonyabb lehet a havi teher, mint egy hasonló piaci hitel esetén.
Otthon Start Program – Ellenőrizd a jogosultságodat!
Pár kérdés megválaszolása után megmutatjuk, hogy igényelheted-e a támogatott hitelt.
Mennyit spórolhatsz a 3%-os hitellel?
Egy rövid számítás mutatja meg igazán a különbséget.
| Hiteltípus | Összeg | Kamat | Futamidő | Havi törlesztő |
| Otthon Start 3% | 40 millió Ft | 3% | 25 év | kb. 195 ezer Ft |
| Piaci fix hitel | 40 millió Ft | 7% | 25 év | kb. 285 ezer Ft |
A különbség kb. 90 ezer forint havonta, ami 5 év alatt több mint 5 millió forint megtakarítást jelent.
Ha a lakás vételára önkormányzati kedvezménnyel 20%-kal alacsonyabb, a havi törlesztés még további 30–40 ezer forinttal csökkenhet.
Otthon Start, CSOK Plusz vagy piaci hitel – melyik illik hozzád?
| Szempont | Otthon Start 3% | CSOK Plusz | Piaci hitel |
| Célcsoport | első lakásvásárlók, gyermektől függetlenül | gyermekes vagy gyermeket vállaló házaspárok | bárki |
| Kamat | fix 3% | akár 0% a támogatott részre | 6–8% |
| Ingatlantípus | új, használt, építés | új és használt (feltételekkel) | új, használt |
| TB-feltétel | alapesetben kötelező, de bővülő mentesség | külön feltételek | nincs |
| Rugalmas pontok | 180 napos átfedés, előfolyósítás, bontott ingatlan elfogadása | gyermekvállaláshoz kötött kedvezmények | nincs állami támogatás |
Összegzés:
Ha első lakást vennél, és nem vállalsz gyermeket, az Otthon Start 3% a legjobb választás.
-
Ha gyermekvállalásban gondolkodsz, érdemes a CSOK Pluszt is átnézni.
-
Ha egyikre sem vagy jogosult, marad a piaci hitel, de ott a kamatkülönbség hosszú távon komoly tehernövekedést jelent.
Otthon Start Program Az Otthon Start program keretében nyújtott kölcsön 2025.09.01. napjától érhető el. - promóció - CIB Otthon Start Kamattámogatott Hitel Akció: akár 250 000 Ft bónusz* + online igénylés - promóció -
ÉrdekelTipikus élethelyzetek és megoldások
-
Régi lakás eladás alatt: használható a 180 napos türelmi idő.
-
Bontandó ház: nem kizáró feltétel, ha van bontási határozat.
-
Építkezés csúszik: 30% előfolyósítás pótfedezettel.
-
TB-igazolás gond: GYOD vagy ápolási díj esetén mentesség.
-
Fejlesztői vásárlás: az első értékesítés szabálya egyértelmű.
Mire figyelj az igénylésnél?
-
Előminősítés: több bank ajánlatát is kérd be, mert a bírálati feltételek eltérhetnek.
-
Tulajdoni helyzet: ha kettős tulajdon érint, számold ki a 180 napot pontosan.
-
Építkezés: készítsd elő az engedélyt vagy bejelentést, mert mindkettő elfogadott.
-
TB-mentesség: igazold a jogosultságot, ha érintett vagy.
-
Kamatindulás: új lakás esetén figyelj a használatbavételi engedély dátumára – csak utána indul a támogatás.
-
Pótfedezet: előfinanszírozáshoz legyen tehermentes ingatlan vagy értékálló fedezet.
Két praktikus tipp a sikeres igényléshez
Tipp 1: Ha a régi ingatlan eladása csúszik, egyeztess a földhivatallal a törlés gyorsításáról. Egy sürgősségi ügyintézéssel akár 2–3 hetet is nyerhetsz.
Tipp 2: Építkezésnél a pótfedezet lehet például szülői ingatlan, amit a ház elkészülte után tehermentesíthetsz. Így rugalmasabban kezelheted a folyamatot, és nem kell külső forrást bevonni a kivitelezéshez.
Összefoglalás – mit érdemes most lépni?
A november 15-től hatályos szabályokkal az Otthon Start 3% végre valóban a hétköznapi lakásvásárlók programja lett. Az átfedések, késések és adminisztratív akadályok már nem jelentik a támogatás elvesztését. A kamatszint piaci környezetben is kiemelkedően alacsony, és több millió forint megtakarítást jelenthet hosszú távon.
Ha most készülsz az első otthonodra, érdemes még a hatálybalépés előtt előminősítést kérni, hogy november 15-től gördülékenyen indulhass. Podcast-csatornáink és közösségi felületeink egy helyen.
Az Otthon Start 3% nem csupán egy újabb támogatott hitel – hanem a pénzügyi stabilitás egyik legbiztonságosabb formája a mai kamatkörnyezetben.
Kövess & hallgass – maradj képben a pénzügyekkel
Hallgasd itt
Tipp: iratkozz fel, hogy ne maradj le az új epizódokról.
Kövess minket
Rövid, hasznos tippek és friss pénzügyi hírek.
Az oldalon megjelent írás kifejezetten informáló jellegű és kizárólag a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. mint a szerzőknek a véleményét jeleníti meg. A szerzők ezen véleményüket az előzetes szakmai tájékozódásuk és az akkor elérhető legrészletesebb információk alapján fogalmazták meg és jelenítik meg a közzétett írásban, ennek ellenére a szöveg tartalmazhat az olvasás napján már elavult és/vagy már nem a valóságnak mindenben megfelelő adatokat. Ennek megfelelően a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. a tévedés jogát teljes mértékben fenntartják, a fenti megfogalmazás semmilyen módon és formában nem tekinthető a tények egyértelmű megjelenítésének. Kérjük a döntése meghozatala előtt feltétlenül tájékozódjon és kérjen szakmai segítséget.
