Mik az első lépések, ha adósságspirálba kerültél?
Az adósságspirál nem egyik napról a másikra alakul ki, de amikor észreveszed, már minden számla sürgősnek tűnik. A cikk lépésről lépésre végigvezet azon, mit tegyél az első hetekben: hogyan állítsd meg a további eladósodást, hogyan készíts pontos adósságlistát, miként állíts fel fizetési sorrendet, és milyen esetben érdemes adósságrendező hitelben, futamidő-hosszabbításban vagy vagyoneladásban gondolkodni. Gyakorlati példákkal mutatja be, hogyan lehet a legdrágább tartozásoktól megszabadulni és elindulni kifelé a gödörből.
Az adósságspirál tipikus képe
A hónap közepén már nem elég a fizetés, hitelkártyát használsz, a folyószámla mínuszba csúszik, a személyi kölcsön törlesztője pedig csak újabb terhet rak a válladra. Jönnek az újabb számlák, te pedig újabb hitellel próbálod betömni a lyukakat. Egy ponton észreveszed: már nem átlátod az adósságaidat, hanem menekülsz előlük.
Az első lépés ilyenkor nem egy újabb kölcsön, hanem az, hogy megállsz, szembenézel a helyzettel, és tudatosan megtervezed a kilábalást. Ebben segít ez a cikk: végigvezet azon, mit tegyél az első hetekben, és milyen lehetőségeid vannak a következő hónapokban.
Mit jelent az, hogy adósságspirálban vagy?
Akkor beszélhetünk adósságspirálról, ha:
-
több tartozásod van egyszerre (például lakáshitel, személyi kölcsön, hitelkártya, áruhitel, folyószámlahitel),
-
az egyik hitelt a másikból próbálod fizetni,
-
rendszeresen késel a befizetésekkel, vagy csak a kötelezően előírt legkisebb összeget utalod,
-
a hónap végére nem marad pénz alapvető kiadásokra,
-
fejben már nem tudod pontosan, mennyivel tartozol és kinek.
Röviden: a tartozásod nő, miközben a mozgástered csökken. Ha ilyenkor nem lépsz, könnyen oda juthatsz, hogy már a lakhatásod vagy a megélhetésed kerül veszélybe.
1. lépés: azonnali stop – ne vegyél fel újabb kölcsönt
Az első lépés egyszerűen hangzik, de nehéz: állítsd le a további eladósodást.
Ez a gyakorlatban azt jelenti, hogy:
-
ne használj hitelkártyát új vásárlásra,
-
ne menj tovább mínuszba a folyószámlán, ha elkerülhető,
-
felejtsd el az azonnali, drága „gyors pénz” megoldásokat,
-
ne terheld tovább a családtagjaidat újabb kölcsönkéréssel, amíg nincs terved.
Amíg új lyukakat ütsz a csónakon, nincs értelme vizet meríteni belőle. Az adósságspirálból kifelé vezető út mindig itt kezdődik: először megállsz, és csak utána kezdesz rendet tenni.
2. lépés: teljes adósságlista – nézz szembe a számokkal
A következő, elkerülhetetlen lépés: mindent le kell írnod. Nem elég fejben tudni, hogy „van néhány hitelem”.
Készíts egy egyszerű táblázatot papíron vagy gépen, és minden tartozásnál jegyezd fel:
-
kinek tartozol (bank, szolgáltató, magánszemély),
-
mekkora a teljes fennálló összeg,
-
mekkora a havi törlesztő vagy részlet,
-
milyen időközönként kell fizetni (havi, heti, negyedéves),
-
van-e elmaradás, hány napos, hány havi,
-
mekkora a kamat vagy a késedelmi pótdíj jellege (nem kell százalékra pontosan, elég, ha tudod: alacsony, közepes, nagyon magas).
Ide kerüljön minden:
-
lakáshitel,
-
autóhitel,
-
személyi kölcsön,
-
áruhitel,
-
hitelkártya-tartozás,
-
folyószámlahitel,
-
közüzemi számlák elmaradása,
-
adótartozás,
-
magánkölcsön a rokonoktól, ismerősöktől.
Ez a lista lesz a térképed. Amíg nem tudod pontosan, mekkora a hegy, amit meg kell másznod, addig csak találgatni tudsz.
3. lépés: havi pénzmozgásod feltérképezése
Az adósságspirálból való kilábalás nem csak a hitelekről szól, hanem az egész pénzkezelésedről. Tudnod kell, hogy:
-
mennyi pénz érkezik be egy hónapban (fizetés, családi támogatás, egyéb bevétel),
-
mennyi a létfontosságú kiadás (lakhatás, közüzemi számlák, élelmiszer, közlekedés munkába járáshoz),
-
mennyi minden más, ami valójában halasztható vagy csökkenthető (előfizetések, kisebb kényelmi kiadások).
Írj össze egy hónapra előre minden rendszeres kiadást:
-
bérleti díj vagy törlesztő a lakásra,
-
villany, gáz, víz, fűtés, internet, telefon,
-
élelmiszerre szánt reális összeg,
-
munkába járás költsége (bérlet, benzin),
-
már meglévő hitelek törlesztői.
Ha a bevételed már itt nem fedezi ezt a szintet, akkor radikálisabb lépésekre lesz szükség (például olcsóbb lakás, autó eladása, plusz munka). Ha viszont minimális mozgástér még marad, abból építhetsz adósságrendezési tervet.
4. lépés: döntsd el, mit védesz meg mindenáron
Nem minden tartozás egyformán fontos. Először azt kell eldöntened, hogy mi az, amit semmiképp sem engedhetsz el.
Általában első helyen áll:
-
a lakhatás (jelzáloghitel, bérleti díj),
-
a közüzemi számlák (ne kapcsolják ki az áramot, fűtést, vizet),
-
a megélhetés alapja (munkahely megközelítése, gyerek ellátása).
Csak ezután következnek:
-
a személyi kölcsönök,
-
áruhitelek,
-
folyószámlahitel,
-
rokonoknak adott ígéretek.
Ez nem erkölcsi kérdés, hanem sorrend: hiába fizeted a hitelkártyát, ha közben elveszíted a lakást vagy lekapcsolják a fűtést. Először azokat a területeket kell stabilizálni, amelyek nélkül a mindennapi élet szétesne.
5. lépés: rangsorold a hiteleket – melyik a legveszélyesebb?
A tartozásaid között vannak olyanok, amelyek különösen veszélyesek:
-
magas kamat,
-
könnyen újra felhasználható keret,
-
nehéz átlátni a költségét.
Ilyenek jellemzően:
-
hitelkártya-tartozás,
-
folyószámlahitel,
-
„gyors pénz” jellegű személyi kölcsönök.
Ezeket érdemes külön jelölni a listán, mert a kilábalási tervben ezek lesznek az első számú célpontok.
Alapszabály:
ha két tartozás közül kell választanod, melyiket csökkented előbb, általában a drágábbat érdemes. Ez nem mindig könnyű, mert lélekben sokszor a kisebb, „könnyebben kipipálható” adósságoktól szabadulnánk meg először, de a pénzügyi logika fordítva működik.
6. lépés: beszélj a bankkal – ne bújj el
Sokan attól félnek, hogy ha jelzik a bank felé a gondot, azonnal „rájuk borul a rendszer”. A valóság az, hogy a pénzintézetnek is érdeke, hogy valamilyen megoldás szülessen, mert az sokszor több pénzt hoz, mintha minden összeomlana.
Érdemes nyíltan, őszintén elmondani:
-
hogy jelenleg mekkora terhet bírsz el,
-
volt-e olyan élethelyzet (munkahelyvesztés, válás, betegség), ami rontotta a helyzeted,
-
mit szeretnél: átütemezést, futamidő-hosszabbítást, átmenetileg alacsonyabb törlesztőt.
Lehetséges, hogy kapsz:
-
ideiglenes könnyítést (pár hónapig csökkentett részlet),
-
hosszabb futamidőt (így havonta kevesebbet kell fizetni, cserébe összességében többet),
-
ajánlatot adósságrendező megoldásra (több tartozás összevonása egy hitelbe).
Nem biztos, hogy minden ajánlat előnyös. Fontos, hogy mindig számolj, mielőtt igent mondasz: mennyibe kerül havonta és összesen, és mit nyersz vele.
Gyakorlati példák: hogyan néz ki ez a valóságban?
Példa 1: család több hitellel, hónapról hónapra csúszva
Egy négytagú család helyzete:
-
lakáshitel: 90 000 Ft havonta,
-
személyi kölcsön: 60 000 Ft,
-
hitelkártya-tartozás: 350 000 Ft, minimális befizetés 25 000 Ft,
-
folyószámlahitel: 150 000 Ft mínusz környékén ingadozik.
A bevételük két keresővel együtt 450 000 Ft.
A szokásos kiadásokkal (rezsi, élelmiszer, gyerekek, közlekedés) együtt a hónap végén rendszeresen mínuszban vannak. A hiányt újra hitelkártyával és folyószámla-használattal fedezik.
A megoldás lépései:
-
Teljes lista készítése, a fenti módon.
-
Lakhatás védelme: a lakáshitel első helyen a sorban, ezt muszáj rendesen fizetni.
-
Hitelkártya és folyószámla befagyasztása: új költés ezekről nincs, a kártyát félreteszik.
-
Bankkal egyeztetés:
-
a lakáshitelnél futamidő-hosszabbítás, hogy a 90 000 Ft mondjuk 70 000 Ft-ra csökkenjen,
-
személyi kölcsönnél átszámolt, hosszabb futamidejű, alacsonyabb havi részlet.
-
-
Egy olcsóbb adósságrendező kölcsön a hitelkártya és a folyószámlahitel kiváltására, fix törlesztővel.
Így elérhetik, hogy:
-
a törlesztők összege havonta mondjuk 175 000 Ft legyen 205 000 helyett,
-
a hitelkártya és a folyószámlahitel össze-vissza mozgó terhe helyett legyen egyetlen, előre látható részlet,
-
a költségvetésben felszabaduljon annyi, hogy a rezsit és az alapvető kiadásokat ki tudják fizetni.
Nem lesz könnyű időszak, de a spirál megáll, és elindulnak kifelé.
Példa 2: egyedülálló, hitelkártya-függésben
Egy fiatal, egyedül élő ember:
-
nettó 260 000 Ft jövedelemmel,
-
400 000 Ft körüli hitelkártya-tartozással,
-
mellette kisebb személyi kölcsönnel havi 35 000 Ft-os részlettel.
Minden hónapban:
-
a fizetés nagy része elmegy a lakásra, rezsire, alapvető kiadásokra,
-
a hónap második felében a hitelkártya tartja életben a költségvetést,
-
a kártyára minden hónapban csak a minimális összeget fizeti vissza.
Lépések:
-
Teljes stop a kártyahasználatra, a kártya fizikailag is kikerül a pénztárcából.
-
Minden hónapban a minimális befizetés legalább kétszeresét fizeti vissza a hitelkártyára, még ha átmenetileg ez kényelmetlenséggel jár is.
-
Ha fél év után is nagyon lassan csökken a tartozás, megfontolja egy rövid futamidejű, olcsóbb személyi kölcsön felvételét kifejezetten a hitelkártya kiváltására.
-
A felszabaduló összeget tartalék képzésére használja, hogy legközelebb ne kelljen kártyához nyúlnia.
Így 1–2 év alatt, tudatosan, szépen lassan ki tud kerülni az adósságspirálból úgy, hogy a jövőben már nem hitelre építi a mindennapokat.
MBH Kamatvágó Személyi Kölcsön Más pénzügyi intézménynél fennálló hitel kiváltására - promóció - CIB Előrelépő Személyi Kölcsön Black Friday akció, akár 150 000 Ft jóváírással, csak 11.10-30. között!* - promóció - Adósságrendező Hitel Nem kell új számlát nyitnia vagy bankot váltania a hitelért - promóció -
Hívjanak fel!
ÉrdekelAdósságspirál és adósságrendező hitel – mikor segít, mikor nem?
Sokan úgy gondolják, hogy az adósságrendező hitel csodafegyver: mindent egybevon, kevesebb lesz a törlesztő, és kész. A valóság árnyaltabb.
Mikor lehet jó döntés?
-
ha több kisebb, nagyon drága hiteled van (hitelkártya, folyószámla, áruhitel),
-
ha ezeket egyetlen, hosszabb futamidejű, alacsonyabb kamatozású hitelbe tudod összevonni,
-
ha az új törlesztő valóban belefér a költségvetésedbe,
-
és nem kezdesz közben újra hitelkártyát használni.
Mikor árthat többet, mint használ?
-
ha a meglévő, viszonylag olcsó tartozásokat is belevonod (például jelzáloghitelt), és összességében sokkal több kamatot fizetsz,
-
ha a felszabadult kereteket (hitelkártya, folyószámla) újra elköltöd,
-
ha adósságrendezés után is többet költesz, mint amennyi a biztos bevételed.
Adósságrendező hitel akkor segít, ha egy egyszerűbb, átláthatóbb, olcsóbb szerkezetet hoz létre, és közben megváltozik a pénzhez való hozzáállásod is.
Adósságspirál vs. vagyoneladás – ne félj a fájdalmas döntésektől
Előfordul, hogy a kilábaláshoz nem elég a hitelek átütemezése. Ilyenkor nehéz döntéseket kell hozni:
-
autó eladása, ha fenntartása már nem fér bele,
-
nagyobb lakásból olcsóbb bérleménybe költözés,
-
ritkán használt, értékes tárgyak (ékszerek, műszaki cikkek, második ingatlan) értékesítése.
Sokan ezt kudarcként élik meg. Valójában hosszú távon bölcsebb elengedni egy tárgyat, mint hagyni, hogy egyre mélyebb adósságba süllyedj miatta. Egy alacsonyabb szintű, de stabil élethelyzet jobban véd, mint egy látszólag szép, de belülről roskadozó pénzügyi építmény.
Fontos: Ha már most érzed, hogy egy titokban tartott adósság miatt napok óta alig alszol, érdemes őszintén beszélni legalább egy hozzád közel álló családtaggal vagy szakemberrel. A szégyenérzet természetes, de az elhallgatás ritkán segít. Sokkal könnyebb közösen, nyitottan megkeresni a kiutat, mint egyedül, titokban küzdeni.
Rövid összefoglaló tanács
Ha adósságspirálba kerültél, az első lépés nem az, hogy „keresel még egy kis hitelt”, hanem az, hogy megállsz és szembenézel a helyzettel. Írd össze minden tartozásod, tudd pontosan, mennyi pénz jön be és mennyi megy ki, állíts fel fizetési sorrendet, védd a lakhatásodat és a mindennapi megélhetésedet, és támadd a legdrágább hiteleket először.
Beszélj őszintén a bankkal, kérj átütemezést, és gondold végig, kell-e adósságrendező hitel vagy akár vagyoneladás. A cél nem az, hogy holnapra eltűnjön minden gond, hanem az, hogy a tartozásod ne nőjön tovább, és hónapról hónapra, kis lépésekkel kifelé haladj a gödörből. Az adósságspirál nem sorscsapás – ha időben lépsz, tudatos döntésekkel megállítható.
Podcast-csatornáink és közösségi felületeink egy helyen.Kövess & hallgass – maradj képben a pénzügyekkel
Hallgasd itt
Tipp: iratkozz fel, hogy ne maradj le az új epizódokról.
Kövess minket
Rövid, hasznos tippek és friss pénzügyi hírek.
Az oldalon megjelent írás kifejezetten informáló jellegű és kizárólag a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. mint a szerzőknek a véleményét jeleníti meg. A szerzők ezen véleményüket az előzetes szakmai tájékozódásuk és az akkor elérhető legrészletesebb információk alapján fogalmazták meg és jelenítik meg a közzétett írásban, ennek ellenére a szöveg tartalmazhat az olvasás napján már elavult és/vagy már nem a valóságnak mindenben megfelelő adatokat. Ennek megfelelően a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. a tévedés jogát teljes mértékben fenntartják, a fenti megfogalmazás semmilyen módon és formában nem tekinthető a tények egyértelmű megjelenítésének. Kérjük a döntése meghozatala előtt feltétlenül tájékozódjon és kérjen szakmai segítséget.
