Készpénzes fizetés joga: mit jelent a fogalom, hogy néz ki ennek gyakorlása?
A készpénzes fizetés joga alapvető szabadságjog, amely biztosítja, hogy minden vásárló élhessen a törvényes fizetőeszközzel. A digitális térnyerés ellenére a készpénz szerepe változatlanul fontos marad – különösen azok számára, akik más formát nem tudnak használni.
A modern gazdaság egyre inkább a digitalizáció irányába mozdul el: nő az elektronikus fizetések aránya, terjednek az okostelefonos applikációk, a bankkártyás és érintéses fizetések, valamint az online tranzakciók. Ebben a környezetben egyre gyakrabban merül fel az a kérdés, hogy vajon mi a szerepe a készpénznek, és mennyiben van jogunk választani a készpénzes fizetést az elektronikus alternatívákkal szemben.
A készpénzes fizetés joga nemcsak gyakorlati, de jogfilozófiai és szabadságjogi kérdés is: az állampolgárok szabad választási lehetőségéről, anonimitásáról, adatbiztonságáról, sőt egyes társadalmi csoportok gazdasági hozzáféréséről is szól.
Magyarországon egyre komolyabb figyelmet kap ez a kérdéskör. A kormányzat a közelmúltban bejelentette, hogy jogszabályba kívánja foglalni a készpénzes fizetés jogát, ezzel is biztosítva annak jövőbeli garanciáját. De mit jelent ez a gyakorlatban? Milyen jogi és gazdasági háttere van a készpénzes fizetésnek? Mik az előnyei, korlátai, és hogyan változhat a jövőben ennek a jognak a gyakorlása?
Mi a készpénzes fizetés joga?
A készpénzes fizetés joga azt jelenti, hogy a vásárló, ügyfél – természetes személy vagy jogi személy – szabadon dönthet úgy, hogy az általa igénybe vett termékért vagy szolgáltatásért készpénzben fizet. Ez a jog nemcsak a kényelmet, hanem az állampolgári szabadságot is szolgálja, hiszen nem mindenki rendelkezik bankkártyával vagy elektronikus fizetési lehetőséggel, és vannak, akik tudatosan választják a készpénzt adatbiztonsági vagy pénzügyi tervezési okokból.
A jog alapja, hogy az adott ország törvényes fizetőeszköze – például Magyarországon a forint bankjegy és érme – kötelező elfogadás alá esik, azaz elméletileg senki nem utasíthatja el, ha valaki ezzel kíván fizetni.
A magyarországi helyzet: miért került napirendre a készpénzes fizetés védelme?
Bár a forint készpénz törvényes fizetőeszköz, a gyakorlatban egyre több helyen előfordul, hogy:
- csak bankkártyát vagy digitális fizetést fogadnak el (pl. online szolgáltatások, büfék, vendéglátóhelyek),
- korlátozzák a készpénzes fizetést bizonyos időszakokban vagy összeghatár fölött,
- egyes kereskedők adminisztratív vagy költségcsökkentési okokra hivatkozva utasítják el a készpénzt.
Ez a tendencia különösen a Covid–19 járvány után gyorsult fel, mivel a digitális fizetés higiénikusabbnak és gyorsabbnak bizonyult. Ugyanakkor ez a változás nem minden társadalmi réteg számára előnyös – főként az idősek, a vidéki lakosság, az alacsony jövedelműek vagy a bankszámlával nem rendelkezők esetében.
E társadalmi kihívásokra reagálva a kormány 2024 végén bejelentette: törvényi szinten is rögzíteni kívánja a készpénzes fizetés jogát, hogy a jövőben senki ne kerülhessen hátrányba azért, mert készpénzzel szeretne fizetni.
A készpénz jogi státusza: mit mondanak a hatályos jogszabályok?
Magyarországon a Magyar Nemzeti Bank (MNB) bocsátja ki a forint bankjegyeket és érméket, amelyek hivatalos, törvényes fizetőeszköznek minősülnek. Az alábbi jogszabályok vonatkoznak erre:
- A 2001. évi CXII. törvény a Magyar Nemzeti Bankról kimondja, hogy az MNB által kibocsátott készpénz törvényes fizetőeszköz.
- A Pénzforgalmi törvény (2009. évi LXXXV. törvény) alapján a fizetés teljesítésének módjáról a felek elvileg megállapodhatnak, de a törvényes fizetőeszköz elfogadásának megtagadása csak kivételes esetekben indokolt.
A gyakorlatban azonban a jogszabályok nem tartalmaznak egyértelmű előírást arra vonatkozóan, hogy egy kereskedő köteles lenne minden esetben elfogadni a készpénzt – így nyílhatott tér a kizárólagos elektronikus fizetési gyakorlatok előtt.
Mi változna a készülő törvény hatására?
A kormány által beharangozott új törvényi szabályozás célja, hogy egyértelműen, jogszabályi szinten rögzítse: a forint készpénzt minden Magyarországon működő kereskedőnek és szolgáltatónak el kell fogadnia, kivéve, ha ezt más törvény kifejezetten kizárja.
A gyakorlatban ez azt jelentené, hogy:
- A kereskedelmi egységeknek nem lenne joguk megtagadni a készpénzes fizetést, ha az ügyfél az MNB által kibocsátott érmével vagy bankjeggyel szeretne fizetni.
- Még az online értékesítők esetében is biztosítani kellene a készpénzes utánvét lehetőségét (pl. futárnál fizetés).
- A jogsértő gyakorlatokat – például a készpénzes fizetés indokolatlan elutasítását – hatóságilag szankcionálhatnák.
Ezzel a szabályozás megteremtené a jogi egyensúlyt a digitális fizetés ösztönzése és a készpénzes fizetés szabadsága között.
Érvek a készpénzes fizetés mellett
Anonimitás és adatbiztonság
Készpénzes fizetésnél nem kerül rögzítésre az ügyfél személye, vásárlása – ez sokak számára fontos adatvédelmi szempontból.
Állampolgári szabadság
A szabad választás lehetősége elengedhetetlen egy demokratikus társadalomban: az állampolgároknak joguk van a pénzügyeket úgy intézni, ahogy számukra kedvező.
Társadalmi egyenlőség
Nem mindenki fér hozzá elektronikus fizetési lehetőségekhez – az idősek, hátrányos helyzetűek, digitálisan kevésbé aktív csoportok kiszorulhatnak a szolgáltatásokból.
Vészhelyzetek kezelése
Rendszerleállás, kiberincidens vagy internetkimaradás esetén a készpénz a legbiztosabb fizetőeszköz.
Érvek a digitális fizetés mellett – és a kompromisszum szükségessége
Nem szabad figyelmen kívül hagyni, hogy a digitális fizetés is számos előnnyel jár:
- gyorsabb, kényelmesebb, pontosabb tranzakciók,
- csökken a készpénzkezelés költsége és kockázata,
- átláthatóbbá válik a gazdaság (fehéredés),
- egyszerűbb könyvelés, adminisztráció vállalkozóknak.
Ezért fontos, hogy a szabályozás ne a digitális fejlődést gátolja, hanem biztosítsa, hogy senkit ne lehessen kizárni a gazdasági forgalomból pusztán azért, mert készpénzzel szeretne fizetni.
Mit jelent ez a gyakorlatban?
Ha a készülő törvényt valóban elfogadják, a következő gyakorlati változásokra lehet számítani:
- A kereskedőknek készpénzes elfogadóhelyet kell fenntartaniuk.
- Ellenőrzések indulhatnak a szabályok betartása érdekében.
- A vásárlók panaszt tehetnek, ha nem engednek készpénzes fizetést.
- A digitális és készpénzes fizetés egymás mellett élése biztosítottá válik – ahogyan az a nyugat-európai gyakorlatban is megfigyelhető.
Összefoglalva
A készpénzes fizetés joga nemcsak technikai vagy gazdasági kérdés, hanem jogállami, szabadságjogi és társadalmi szempontból is fontos alapelv. Magyarországon ugyan a forint készpénz hivatalosan törvényes fizetőeszköz, a gyakorlatban mégis előfordul, hogy korlátozzák a használatát. Ezért jelentős előrelépés, hogy a készpénzes fizetés jogát jogszabályba kívánják foglalni.
A cél nem a digitális fizetés háttérbe szorítása, hanem annak elérése, hogy mindenki valódi választási lehetőséggel élhessen. Egy jól kialakított törvény biztosíthatja, hogy a készpénz, mint fizetőeszköz, megmaradjon a mindennapi élet egyenrangú és megbízható részeként, különösen azok számára, akik számára ez az egyetlen hozzáférhető alternatíva.
Az oldalon megjelent írás kifejezetten informáló jellegű és kizárólag a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. mint a szerzőknek a véleményét jeleníti meg. A szerzők ezen véleményüket az előzetes szakmai tájékozódásuk és az akkor elérhető legrészletesebb információk alapján fogalmazták meg és jelenítik meg a közzétett írásban, ennek ellenére a szöveg tartalmazhat az olvasás napján már elavult és/vagy már nem a valóságnak mindenben megfelelő adatokat. Ennek megfelelően a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. a tévedés jogát teljes mértékben fenntartják, a fenti megfogalmazás semmilyen módon és formában nem tekinthető a tények egyértelmű megjelenítésének. Kérjük a döntése meghozatala előtt feltétlenül tájékozódjon és kérjen szakmai segítséget.
