Ingyenes készpénzfelvétel mellett is lehet drága a bankszámla – ezek a költségek számítanak
A díjmentes ATM-használat csak egy része a bankszámla tényleges költségének. A számlavezetés, a kártya, az átutalások és az értesítések együtt sokkal nagyobb éves kiadást eredményezhetnek.
A díjmentes készpénzfelvétel könnyen azt az érzetet kelti, hogy egy bankszámla használata összességében is olcsó, miközben a teljes éves költséget egészen más díjtételek határozhatják meg. A számlavezetési díj, a bankkártya éves költsége, az átutalások, az értesítések és a feltételes kedvezmények elvesztése együtt jóval nagyobb összeget vihet el, mint amennyit az ügyfél az ATM-használaton megtakarít. A számlacsomag gazdasági értékét ezért nem egyetlen díjmentes szolgáltatás, hanem a tényleges havi tranzakciós profil alapján kell megítélni. Egy papíron ingyenesnek tűnő számla rendszeres használat mellett könnyen drágább lehet egy olyan csomagnál, amelynek van fix havi díja, de kevesebb változó költséget számít fel.
A készpénzfelvétel csak egyetlen sor a bankszámla teljes költségében
A hatályos szabályozási környezet lehetőséget biztosít arra, hogy meghatározott feltételek teljesülése mellett a lakossági ügyfél korlátozott keretig díjmentesen vehessen fel készpénzt. Ez azonban nem banki árengedmény minden ATM-tranzakcióra, hanem jogszabályi feltételekhez kötődő lehetőség, amelyhez nyilatkozati és számlahasználati szabályok kapcsolódhatnak. A keret feletti készpénzfelvétel, a további tranzakciók vagy bizonyos speciális műveletek már a bank saját kondíciós listája szerint árazódhatnak. Emiatt a gyakori készpénzhasználó ügyfél költsége az ingyenes rész után gyorsan emelkedhet. A számlacsomag összehasonlításakor ezért a teljes havi készpénzigényt kell vizsgálni, nem pusztán azt, hogy a díjmentes lehetőség elérhető-e.
A számlavezetési díj ennél kevésbé látványos, de folyamatos költségtétel. Sok csomagnál a havi díj csak akkor nulla vagy kedvezményes, ha meghatározott összegű jóváírás érkezik, az ügyfél megfelelő számú tranzakciót hajt végre, vagy más banki feltételt teljesít. Ha a munkabér átmenetileg nem érkezik meg, munkahelyváltás történik, vagy a jóváírás összege a küszöb alá csökken, a számla egyik hónapról a másikra drágábbá válhat. A kedvezmény elvesztése éves szinten már érdemi költséget eredményezhet. A számladíj ezért ugyanúgy feltételes árazási elem lehet, mint egy hitelnél a kamatkedvezmény.
Tipp: a számlacsomag kiválasztásakor egy teljes év várható használatát érdemes modellezni. A havi számlavezetés, a bankkártya, a készpénzfelvételek, az átutalások és az értesítések együttes költségét kell összeadni. Egy nulla forintos számlavezetési díj könnyen elveszítheti jelentőségét, ha a bankkártya vagy az elektronikus tranzakciók drágák. Ugyanez fordítva is igaz: egy mérsékelt havi alapdíj lehet kedvezőbb, ha számos rendszeresen használt szolgáltatást tartalmaz. A megfelelő számla tehát nem feltétlenül az, amelyiknek a legnagyobb betűkkel szerepel az „ingyenes” szó az ajánlatában.
Akár 100 000 Ft jóváírással! K&H okos kényelmi plusz számlacsomag - online Legyen tiéd maximum 100 000 forint jóváírás!* - promóció - Akár 100 000 Ft jóváírással Aktív számla Ha egy számládat csoportos beszedéssel kifizeted* - promóció -
ÉrdekelAz átutalás, a bankkártya és az értesítések csendben növelhetik az éves díjat
A digitálisan bankoló ügyfélnél sokszor nem a készpénzfelvétel, hanem az átutalási szokások határozzák meg a költséget. Egyes számlacsomagok bizonyos elektronikus tranzakciókat kedvezményesen vagy díjmentesen kezelnek, más konstrukciók százalékos vagy tételes díjat számíthatnak fel. Ha az ügyfél havonta több átutalást indít, a kisebb tranzakciós díjak éves szinten összeadódnak. A díjszabást az is befolyásolhatja, hogy mobilbankból, internetbankból vagy más csatornán indul a megbízás. A „digitális számla” megjelölés ezért önmagában nem garantál alacsony teljes tranzakciós költséget.
A bankkártya szintén olyan tétel, amelyet az első év promóciója könnyen elfedhet. Előfordulhat, hogy a kibocsátás vagy az első éves díj kedvezményes, később azonban már normál éves díj terheli a számlát. Ha a csomaghoz prémium vagy magasabb szolgáltatási szintű kártya kapcsolódik, annak költsége önmagában felülírhatja az ingyenes készpénzfelvétel előnyét. Külön vizsgálni érdemes a társkártya, pótkártya, sürgősségi csere és egyéb kártyaszolgáltatások árazását is. A bankszámla valós éves költségéhez ezért a kártyadíjat mindig hozzá kell adni.
Fontos: az SMS-értesítés ma is az egyik legkönnyebben elfelejtett rendszeres banki költség. Ha minden kártyás vásárlásról, átutalásról vagy számlamozgásról fizetős SMS érkezik, a kis összegű díjak magas tranzakciószám mellett jelentősen növelhetik a havi kiadást. Sok ügyfél mobilalkalmazásos push értesítéssel ugyanazt az információt olcsóbban vagy külön díj nélkül megkaphatja, de ennek feltételeit bankonként ellenőrizni kell. Egy régen megnyitott számlán gyakran évekig változatlanul futnak olyan értesítési szolgáltatások, amelyekre az ügyfélnek már nincs szüksége. A számlaköltség csökkentésének egyik legegyszerűbb módja ezért a meglévő szolgáltatások rendszeres felülvizsgálata.
A legdrágább számla gyakran az, amelyik már nem illik a használati szokásokhoz
A bankszámlák költsége idővel azért is változhat, mert maga az ügyfél használati mintája változik. Egy pályakezdőnek kedvező csomag néhány év múlva már rosszul illeszkedhet a magasabb jövedelemhez, több átutaláshoz vagy családi pénzügyekhez. Ugyanígy egy korábban sok készpénzt használó ügyfél digitális fizetésre válthat, miközben továbbra is olyan számlacsomagot tart fenn, amelynek fő előnye az ATM-használat. A banki hűség önmagában nem teremt pénzügyi előnyt, ha közben jobb költségstruktúrájú csomagok jelennek meg. A számla akkor válik drágává, amikor a díjstruktúra és az ügyfél tényleges használata eltávolodik egymástól.
A számlaváltás költségeit ugyanakkor nem szabad kizárólag a havi díj alapján megítélni. Vizsgálni kell a rendszeres átutalásokat, csoportos beszedéseket, bankkártyát, esetleges hitelkedvezményeket és más, a számlához kapcsolódó termékeket is. Ha például egy lakáshitel kamatkedvezménye meghatározott banki számlakapcsolathoz kötődik, a számla megszüntetése vagy a jövedelem átirányítása a hitel árazását is érintheti. Ilyenkor néhány ezer forintos számlamegtakarítás több tíz vagy száz bázispontos hitelkamat-változással állhat szemben. A számlaváltást ezért a teljes bankkapcsolat szintjén kell modellezni.
A költségvizsgálatban alternatívaköltség is megjelenik. Ha egy számlacsomag díjmentességéhez magas havi jóváírás vagy jelentős számlaegyenleg szükséges, az ügyfélnek azt is mérlegelnie kell, hogy ugyanez a pénz máshol termelhetne-e hozamot. Egy alacsony kamatozású folyószámlán tartott nagyobb összeg implicit költsége adott esetben magasabb lehet, mint a megtakarított havi számladíj. A kedvezmény ezért csak akkor valódi előny, ha megszerzéséhez nem kell aránytalan pénzügyi kompromisszumot vállalni. A bankszámla ára nem kizárólag a kondíciós listán szereplő díjakból áll.
A gyakorlati döntési menetrend első lépése az előző három-hat hónap számlaforgalmának áttekintése. Az ügyfélnek azt kell megvizsgálnia, hány készpénzfelvételt, átutalást és kártyás tranzakciót végez, valamint milyen rendszeres szolgáltatási díjak jelennek meg a számlán. Ezután ugyanezt a tranzakciós profilt több aktuális számlacsomagra kell rávetíteni, nem pedig a bankok reklámozott minimumdíjait egymással összehasonlítani. Külön forgatókönyvet érdemes készíteni arra az esetre is, ha a havi jóváírás átmenetileg csökken vagy megszűnik. Ha ilyenkor a számla költsége ugrásszerűen nő, a kedvezmény kevésbé stabil, mint amilyennek elsőre látszik. A megfelelő számlacsomag az, amely normál használat mellett is kedvező marad, nem csak ideális feltételek teljesülése esetén.
A második ellenőrzésnél a teljes bankkapcsolatot célszerű megvizsgálni a hitelkedvezményekkel és megtakarításokkal együtt. Ha nincs olyan más termék, amely a meglévő számlához köti az ügyfelet, egy éves költségkülönbség már önmagában indokolhatja a váltást. Ha viszont lakáshitel, személyi kölcsön vagy más kamatkedvezmény függ a számlahasználattól, annak elvesztését előbb forintosítani kell. A felesleges SMS-eket, drága kártyacsomagot és ritkán használt extra szolgáltatásokat még bankváltás nélkül is célszerű megszüntetni vagy olcsóbb alternatívára cserélni. A készpénzfelvételi kedvezményt csak ezek után érdemes értékelni. A bankszámla akkor tekinthető valóban olcsónak, ha a teljes éves használat költsége alacsony, nem csupán az ATM-bizonylaton szerepel nulla forint.
Podcast-csatornáink és közösségi felületeink egy helyen.Kövess & hallgass – maradj képben a pénzügyekkel
Hallgasd itt
Tipp: iratkozz fel, hogy ne maradj le az új epizódokról.
Kövess minket
Rövid, hasznos tippek és friss pénzügyi hírek.
Az oldalon megjelent írás kifejezetten informáló jellegű és kizárólag a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. mint a szerzőknek a véleményét jeleníti meg. A szerzők ezen véleményüket az előzetes szakmai tájékozódásuk és az akkor elérhető legrészletesebb információk alapján fogalmazták meg és jelenítik meg a közzétett írásban, ennek ellenére a szöveg tartalmazhat az olvasás napján már elavult és/vagy már nem a valóságnak mindenben megfelelő adatokat. Ennek megfelelően a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. a tévedés jogát teljes mértékben fenntartják, a fenti megfogalmazás semmilyen módon és formában nem tekinthető a tények egyértelmű megjelenítésének. Kérjük a döntése meghozatala előtt feltétlenül tájékozódjon és kérjen szakmai segítséget.
