Hogyan kérj hivatalos jövedelemigazolást hitelhez?

2025.12.08.

Szerző: Martinek András

Utoljára módosítva: 2025. december 8. 15:21

Hitel igénylésénél a bank nem csak az ingatlan vagy a fedezet értékét nézi, hanem mindenek előtt azt, hogy megbízhatóan tudod-e fizetni a törlesztőt. Ehhez hivatalos jövedelemigazolásra van szükség. A cikk bemutatja, milyen iratokat kérhet a bank, hol és hogyan tudod beszerezni ezeket alkalmazottként, vállalkozóként vagy egyéb jogviszony esetén, és azt is, milyen más megoldások jöhetnek szóba, ha valami gond adódik a jövedelemigazolással.

Miért múlik minden a jövedelemigazoláson?

Amikor hitelt kérsz, a bank első kérdése nem az, hogy milyen színű legyen a bankkártyád, hanem az, hogy mekkora biztos, igazolható jövedelmed van. A törlesztőrészlet csak akkor fér bele a családi költségvetésbe, ha a bank szerint a jövedelmed elbírja. Ezért kulcskérdés, hogy a jövedelmedet milyen iratokkal tudod hitelt érdemlően alátámasztani.

A hitel elutasítások nagy része nem azért történik, mert az igénylő ne keresne eleget, hanem azért, mert a jövedelme papíron nem látszik egyértelműen, vagy hiányoznak a megfelelő igazolások. Ha tisztában vagy azzal, milyen jövedelemigazolás kell, honnan, milyen formában, jó eséllyel gyorsabban és kevesebb idegeskedéssel jutsz el a folyósításig.

A következőkben lépésről lépésre végigmegyünk azon, hogy:

• milyen típusú jövedelemigazolást szoktak kérni a bankok,

• hogyan juthatsz hozzá alkalmazottként, vállalkozóként vagy más jogviszonyban,

• milyen gyakorlati buktatókra figyelj,

• mit tehetsz, ha még sincs meg minden iratod, és milyen más megoldások léteznek.

Milyen iratok számítanak hivatalos jövedelemigazolásnak?

A „jövedelemigazolás” szó mögött többféle irat állhat, attól függően, milyen hitelt kérsz, hol dolgozol, és milyen típusú jövedelmet kapsz.

A bankok leggyakrabban az alábbi iratokat kérik:

1. Munkáltatói jövedelemigazolás
   Ez egy kitöltött és aláírt nyomtatvány a munkahelyedtől. Tartalmazza a munkaviszony kezdetét, a munkakört, a foglalkoztatás jellegét (határozott vagy határozatlan idejű), a nettó jövedelmedet, esetleges pótlékokat és azt, hogy igényeltél-e letiltást, fizetési kedvezményt.

2. Bankszámlakivonat
   A bank legalább három, de gyakran hat havi részletes számlakivonatot kér, amelyen egyértelműen látszik a jóváírt munkabér összege, a beérkező rendszeres jövedelmek és az esetleges terhelések. A kivonat nem pusztán ellenőrzés: a bank ebből állapítja meg, hogy a jövedelmed valóban rendszeres, időben érkezik, és nincs olyan tartós levonás vagy kötelezettség, amely veszélyeztetné a hitel törlesztését.

3. Adóhatósági jövedelemigazolás (vállalkozóknál, egyéb jogviszonynál)
   Vállalkozók, megbízási jogviszonyban dolgozók, osztalékból élők esetén a bank sokszor egy adóévre visszamenő, hatóság által kiállított jövedelemigazolást kér, amely kimutatja az adóköteles jövedelmet.

4. Nyugdíjszelvény vagy nyugdíjfolyósító igazolása
   Nyugdíjas hiteligénylőnél a rendszeres nyugdíj az elsődleges jövedelem, ezt igazolni kell.

Ezek közül a munkáltatói jövedelemigazolás és a bankszámlakivonat szinte minden munkaviszonyban álló hiteligénylőnél kötelező.

Hogyan kérj munkáltatói jövedelemigazolást?

Lépésről lépésre alkalmazottként

1. Kérd el a bank nyomtatványát
   A legtöbb bank saját jövedelemigazolás mintát használ. Ezt letöltheted a bank honlapjáról vagy kérheted személyesen az ügyintézőtől. Fontos, hogy a munkáltató pontosan ezt a formanyomtatványt töltse ki, mert a bank sokszor csak ezt fogadja el.

2. Ellenőrizd a kitöltéshez szükséges adatokat
   Mielőtt átadod a nyomtatványt a bérszámfejtésnek vagy a személyügynek, nézd át, milyen adatok kellenek:

   • munkaviszony kezdete,

   • jelenlegi beosztás,

   • foglalkoztatás jellege (teljes vagy részmunkaidő),

   • havi nettó jövedelem, pótlékok, bónuszok,

   • esetleges hatósági letiltások, egyéb levonások.

3. Add le a nyomtatványt a munkahelyeden
   A nagyságtól függően ez a bérszámfejtés, a személyzeti osztály vagy a könyvelő lehet. Érdemes ráírni, hogy hitelhez kéred, és jelezni, ha határidőhöz kötött.

4. Vedd át, ellenőrizd, pecsétes-e
   Amikor visszakapod, nézd meg, hogy minden kitöltött rész olvasható-e, van-e cégszerű aláírás és bélyegző. Ha hiányzik valami, kérd meg őket a javításra, mert a bank egy hiányos igazolást könnyen elutasít.

5. Ügyelj az érvényességi időre
   A munkáltatói jövedelemigazolást a bank csak meghatározott ideig fogadja el (gyakran 30 nap). Ha túl sokat vársz a hitelkérelem beadásával, új igazolást kell kérned.

Gyakorlati példa – alkalmazott

Anna határozatlan idejű munkaszerződéssel dolgozik, nettó 350 ezer forintot keres. Lakáshitelt szeretne. A bank kér tőle:

• saját nyomtatványon kitöltött munkáltatói jövedelemigazolást,

• három havi bankszámlakivonatot.

Anna letölti a nyomtatványt, átadja a bérszámfejtésnek, két nap múlva a kitöltött, lepecsételt iratot visszakapja. Ezután ő letölti a számlakivonatokat az elektronikus felületről. Mivel időben lép, az igazolás még érvényes a kérelem beadásakor, így az elbírálásnál már nem kérnek új papírt.

Jövedelemigazolás vállalkozóként

Vállalkozóként a helyzet bonyolultabb, mert a jövedelmed nem havi bérként érkezik, és év közben ingadozhat. A bank ezért általában hosszabb időszakot vizsgál.

A bankok gyakran kérik:

• az előző adóévre vonatkozó adóhatósági jövedelemigazolást,

• a vállalkozás pénzügyi iratait (egyszerűsített éves beszámoló, bevételi nyilvántartás),

• több havi bankszámlakivonatot,

• bizonyos esetben könyvelői nyilatkozatot.

Hogyan kérd az adóhatósági jövedelemigazolást?

1. Döntsd el, melyik adóévről van szükség igazolásra
   A bank általában az utolsó lezárt adóévről kér adatot. Ha év közben igényelsz, előfordulhat, hogy a megelőző év iratait kérik, nem az aktuális csonka évét.

2. Nyújtsd be az igénylést az adóhatóságnak
   Ezt megteheted:

   • személyesen az ügyfélszolgálaton,

   • elektronikus úton, ha rendelkezel ügyfélkapuval.

   Itt meg kell adnod, milyen célból kéred az igazolást (hitelhez), melyik időszakra, és hova küldjék.

3. Várd meg a kiállítást
   Az igazolás elkészítése néhány napot igénybe vehet. Ha a banknak sürgősen kell, ezt jelezd, de számolj az ügyintézési idővel.

4. Ellenőrizd az adatokat
   Nézd meg, hogy az igazoláson szereplő jövedelem megfelel-e a bevallott adatoknak. Ha valami miatt kevesebb, mint amire számítottál, kérdezd meg a könyvelődet, hol lehet az eltérés oka.

Gyakorlati példa – egyéni vállalkozó

Péter egyéni vállalkozó, lakásfelújítási hitelt szeretne. A könyvelője jelzi, hogy az előző évben a bevétel nagy része a zárás előtt érkezett, így az adóhatósági igazoláson már teljes értékben látszani fog. Péter ügyfélkapun keresztül kéri meg az igazolást, amit pár napon belül letölthet. A bank ezen felül kér tőle:

• hat havi vállalkozói bankszámlakivonatot,

• a könyvelő által készített összesítést a vállalkozás bevételéről.

Mivel a papírok rendezetten állnak rendelkezésre, a bank viszonylag gyorsan el tudja bírálni a kérelmét.

Mi a helyzet egyéb jövedelmekkel?

Sokan nem csak munkabérből élnek. Előfordul, hogy valaki:

• albérleti díjat kap,

• családi pótlékot, gyermektartást,

• ösztöndíjat,

• osztalékot,

• mellékállásból származó bevételt.

A bankok ezek egy részét elfogadják kiegészítő jövedelemként, más részüket nem vagy csak részben. A lényeg, hogy minden ilyen bevételt igazolni kell:

• bérleti díjat: bérleti szerződéssel és számlakivonattal,

• gyermektartást: bírósági végzéssel és jóváírásokkal,

• ösztöndíjat: folyósító szerv igazolásával,

• osztalékot: társasági iratokkal, határozattal, bankszámlakivonattal.

Tipp: ha többféle kisebb jövedelmed van, mindegyikről gyűjtsd egy dossziéba az iratokat. Amikor hitelt kérsz, könnyebb dolgod lesz, ha nem kell utólag levadászni a régi szerződéseket.

Bankszámlakivonat mint jövedelemigazolás

Sok ügyfél úgy véli, elég a munkáltatói jövedelemigazolás. A bank viszont legalább ilyen fontosnak tartja a bankszámlakivonatot, hiszen ezen látszik, hogy:

• valóban megérkezik-e a bér,

• rendszeres-e a jövedelem,

• van-e egyéb bevétel vagy komolyabb tartozás.

Mire figyelj a kivonatoknál?

1. Teljes hónapokra szóljon
   Ha a bank három havi kivonatot kér, ne hiányozzon belőle pár nap, mert lehet, hogy új kivonatot kérnek.

2. Legyen rajta olvashatóan a neved és a számlaszámod
   Ha elektronikus felületről töltöd le, válaszd azt a formátumot, amelyiken ezek az adatok egyértelműen szerepelnek.

3. Ne legyen rajta kirívó, megmagyarázhatatlan készpénzbefizetés
   Ha a jövedelmed gyakran készpénzben érkezik, és te fizeted be, a bank kérdezheti, honnan származik. Hitelnél a „zsebbe kapott” jövedelmet nem szokták elfogadni.

Gyakorlati példa – bankszámlakivonat gondokkal

Ernő szállítói munkát végez, a bérének egy részét készpénzben kapja. A számlakivonatán gyakori készpénzbefizetések látszanak, amelyeket a bank nem fogad el igazolt jövedelemként. Ernő bérmegállapodást köt a munkáltatójával, hogy a teljes bére átutalással érkezzen. Hat hónap múlva már a teljes jövedelme bankszámlára érkezik, így a bank elfogadja hiteligénylésnél.

Hogyan különbözik ez más pénzügyi megoldásoktól?

Hitel jövedelemigazolással vs. hitel jövedelemigazolás nélkül

Vannak olyan konstrukciók, ahol látszólag nem kérnek jövedelemigazolást, csak fedezetet (például ingatlant). Ezek azonban általában:

• szigorúbb feltételekkel bírnak,

• magasabb kamatot és díjakat számítanak fel,

• kisebb mozgásteret adnak a futamidő és a hitelösszeg megválasztásában.

A banknak valamilyen módon ekkor is meg kell győződnie arról, hogy a törlesztést tudod fizetni. Így vagy mégis vizsgál valamilyen jövedelmi adatot, vagy a magasabb kamaton keresztül beépíti a kockázatot.

Hitel helyett más lehetőség

Ha a jövedelemigazolás valamiért akadályba ütközik (például még próbaidőn vagy, vagy nemrég lettél vállalkozó), érdemes végiggondolni más megoldásokat is:

• kisebb hitelösszeg, hosszabb futamidő – így a bank számára is vállalhatóbb lesz a törlesztő,

• társigénylő bevonása – például házastárs, élettárs stabil, régóta meglévő munkaviszonnyal,

• megtakarítás felhasználása – ha a beruházás halasztható, lehet, hogy érdemesebb előbb össze gyűjteni az összeg egy részét, és kevesebb hitelt felvenni,

• lakáscél helyett felújítás lépésenként – több kisebb, saját forrásból finanszírozott lépés helyettesíthet egy nagy hitelt.

A hivatalos jövedelemigazolás megléte ugyan plusz ügyintézés, de cserébe olcsóbb, kiszámíthatóbb hitelt érhetsz el, mint azokkal a megoldásokkal, ahol a bank kevesebb adatból dolgozik, és magasabb kockázatot vállal.

Tipikus hibák jövedelemigazolás kérésénél

1. Próbaidő figyelmen kívül hagyása
Sokan csak akkor szembesülnek vele, hogy próbaidő alatt a bankok nagy része nem fogadja el a munkabért, amikor már beadnák a kérelmet. Ha új munkahelyen dolgozol, érdemes megvárni a próbaidő végét, mielőtt hitelhez kérsz jövedelemigazolást.

2. Késedelmes vagy hibás munkáltatói igazolás
Előfordul, hogy a munkáltató késve tölti ki az igazolást, vagy hiányzik róla pecsét, aláírás, dátum. A bank ilyenkor új iratot kér, az ügyintézés elhúzódik, közben akár a kamat is változhat.

3. Túlzott mellékjövedelemre építés
A bankok a túl változékony jövedelmeket (jutalék, bónusz, alkalmi munka) sokszor csak részben fogadják el. Ha a hiteligénylésed túl nagy részben támaszkodik ezekre, könnyen kaphatsz alacsonyabb jóváhagyott hitelösszeget.

4. Készpénzben kapott „zsebbe” fizetés
Ha a jövedelmed egy része nem jelenik meg se munkaszerződésben, se bankszámlán, az gyakorlatilag nem létezik a bank szemében. Hitel előtt érdemes olyan megoldást keresni a munkáltatóval, amelynél a teljes vagy nagyobb rész átlátható módon kerül kifizetésre.

Egy fontos rész: időzítés és tervezés

A jövedelemigazolás mindig egy pillanatfelvétel a jelenlegi helyzetedről. Ha mostanában:

• munkahelyet váltottál,

• jelentősen csökkent vagy nőtt a béred,

• felemésztette a jövedelmed egy korábbi tartozás törlesztése,

akkor különösen fontos, hogy az időzítést átgondold. Lehet, hogy érdemes pár hónapot várni, hogy a bankszámlakivonatokon már az új, magasabb bér látszódjon, vagy hogy eltűnjön egy korábbi túlvállalás nyoma.

Tipp: mielőtt nekifutsz a papírok gyűjtésének, kérj egy előzetes számítást a banktól vagy egy pénzügyi tanácsadótól. Ha látod, hogy a jövedelmed alapján mekkora hitelre lennél jogosult, könnyebb eldönteni, érdemes-e most belevágni, vagy jobb előbb rendezni a jövedelmi viszonyaidat.

Rövid összefoglaló tanács

Hitelhez hivatalos jövedelemigazolásra mindenképpen szükség van, függetlenül attól, alkalmazottként, vállalkozóként vagy nyugdíjasként igényelsz. A siker kulcsa az, hogy:

• időben beszerezd a munkáltatói igazolást, adóhatósági jövedelemigazolást, bankszámlakivonatot,

• minden irat pontos, hiánytalan, érvényes legyen,

• a jövedelmed a papírokon is úgy látszódjon, ahogyan a valóságban.

Ha előre gondolkodsz, egyeztetsz a könyvelőddel, a munkáltatóddal és a bankkal, a jövedelemigazolás nem akadály, hanem egy lépés lesz afelé, hogy biztonságos, a jövedelmedhez illeszkedő hitelt kapj.