Hitelkiváltás személyi kölcsönnel – mikor éri meg?
A hitelkiváltás személyi kölcsönnel hatékony eszköz lehet a magas törlesztőrészletek csökkentésére és a pénzügyi terhek optimalizálására. A cikkben bemutatjuk, mikor éri meg az adósságkonszolidáció ilyen módja, milyen szempontokat kell figyelembe venni, és milyen alternatívák léteznek. Gyakorlati példákkal és összehasonlítással segítünk a jó döntés meghozatalában.
A pénzügyi tudatosság napjainkban már nem csak előny, hanem szükségszerűség. Aki több hitellel rendelkezik, vagy magas kamatozású tartozásai vannak, az előbb-utóbb szembesül azzal, hogy érdemes lenne egyszerűsíteni a pénzügyi helyzetét. A hitelkiváltás személyi kölcsönnel pontosan erre adhat megoldást – de nem minden esetben. Ebben a cikkben megvizsgáljuk, mikor és hogyan érdemes élni ezzel az eszközzel, és mikor nem.
Mi az a hitelkiváltás személyi kölcsönnel?
A hitelkiváltás lényege, hogy meglévő, kedvezőtlenebb feltételekkel rendelkező hiteleidet egy új, előnyösebb kondíciókkal rendelkező hitellel váltod ki. Amikor ezt személyi kölcsönnel teszed meg, az azt jelenti, hogy fedezet nélkül – kizárólag jövedelem alapon – igényelsz egy új hitelt, amelyből visszafizeted a meglévő tartozásokat.
Mikor éri meg hitelkiváltó személyi kölcsönt igényelni?
A hitelkiváltás akkor jelent valódi megtakarítást, ha a következő feltételek teljesülnek:
-
Magasabb THM-mel futó régi hitelek
Ha a meglévő hitelek teljes hiteldíjmutatója (THM) jóval magasabb, mint az új személyi kölcsöné, akkor a kiváltás csökkentheti a havi törlesztőt és a teljes visszafizetendő összeget.
Példa:
- Régi hitel THM: 24%
- Új személyi kölcsön THM: 13,9%
- Futamidő: 5 év
- Eredeti havi törlesztő: 52 000 Ft
- Új havi törlesztő: 43 000 FtMegtakarítás 5 év alatt: ~540 000 Ft
-
Több kisebb hitel egyesítése
A több törlesztőrészlet kezelése bonyolult és pénzügyileg megterhelő lehet. Ilyenkor egy hitelkiváltó személyi kölcsön segítségével egyetlen, átlátható törlesztőrészlet alakul ki.
Példa:
- Hitelkártya tartozás: 400 000 Ft (THM: 35%)
- Áruhitel: 300 000 Ft (THM: 22%)
- Személyi kölcsön: 600 000 Ft (THM: 20%)
- Egyesített hitel személyi kölcsönnel: 1,3 millió Ft (THM: 14,9%)
Havi kiadás korábban: kb. 95 000 Ft
Új havi törlesztő: kb. 63 000 Ft
Megtakarítás havonta: ~32 000 Ft
-
Javult a hitelképességed
Ha korábban rosszabb feltételekkel kaptál hitelt (pl. pályakezdőként vagy próbaidő alatt), de ma már stabil a munkahelyed és magasabb a jövedelmed, kedvezőbb konstrukcióra válthatsz.
Összehasonlítás: Hitelkiváltás személyi kölcsönnel vs. más megoldások
| Megoldás | Előnyök | Hátrányok |
| Személyi kölcsön | Gyors ügyintézés, fedezet nélkül igényelhető | Magasabb kamat, mint jelzálog fedezet esetén |
| Hitelkiváltó jelzáloghitel | Alacsonyabb kamat, hosszabb futamidő | Ingatlanfedezet szükséges, lassabb ügyintézés |
| Adósságrendező hitelkártya | Kamatmentes időszak 6-12 hónapig | Kockázatos, ha nem fizeted vissza időben |
| Családi segítség (pl. kölcsön) | Kamatmentes lehetőség | Kockázat a személyes kapcsolatok megromlására |
Következtetés: A személyi kölcsönnel történő hitelkiváltás akkor ideális, ha gyors, egyszerű megoldásra van szükséged és nincs lehetőséged ingatlanfedezetet bevonni.
Mire kell figyelni hitelkiváltás előtt?
-
Összes költség vizsgálata
Ne csak a havi törlesztőt nézd, hanem a teljes visszafizetendő összeget is. A hosszabb futamidő kisebb részleteket jelent, de növeli a kamatköltést.
-
Előtörlesztési díj a régi hitelnél
Néhány bank felszámít díjat a korai visszafizetésért – ennek mértékét bele kell kalkulálni a döntésbe.
-
Jövedelem és hitelbírálat
Mivel személyi kölcsönről van szó, a bank elsősorban a rendszeres jövedelmedre épít. A KHR lista (korábbi BAR-lista) szereplői elutasításra számíthatnak.
-
A futamidő csapdája
Sokan a kisebb havi törlesztő miatt túl hosszú futamidőt választanak – ez végül többe kerül. Mindig tartsd szem előtt a pénzügyi céljaidat.
Gyakori kérdések (GYIK)
Mennyi idő alatt bírálják el a hitelkiváltó személyi kölcsönt?
Általában 1–3 munkanap alatt megtörténik az előminősítés, a teljes folyamat maximum 1 hét lehet.
Felhasználhatom másra is a hitelkiváltásra felvett kölcsönt?
Igen, ha szabad felhasználású személyi kölcsönt veszel fel. Azonban hitelkiváltás célú személyi kölcsön esetében a bank közvetlenül a meglévő tartozásokat rendezi.
Mennyit spórolhatok egy ilyen kiváltással?
Ez teljes mértékben a régi és az új hitel feltételeitől függ. 500 ezres megtakarítás sem ritka hosszabb futamidő esetén.
Mikor nem éri meg a kiváltás?
Ha az új hitel THM-e magasabb, mint a régié, vagy ha a kiváltással jelentős előtörlesztési díjat kellene fizetni.
Rossz hitelmúlttal is igényelhetem?
Ha szerepelsz a negatív KHR listán, nem valószínű, hogy hitelképes vagy. Jó adósként azonban akár kedvezőbb feltételekhez is juthatsz.
Összefoglaló tanács
A hitelkiváltás személyi kölcsönnel egy praktikus és gyors eszköz lehet a pénzügyi terhek csökkentésére – de csak tudatos döntés esetén. Mindig hasonlítsd össze a régi és az új hitel teljes költségét, és vedd figyelembe az esetleges járulékos díjakat is. Ha jól csinálod, jelentős megtakarítást érhetsz el és kiszámíthatóbbá válik a havi költségvetésed.
Az oldalon megjelent írás kifejezetten informáló jellegű és kizárólag a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. mint a szerzőknek a véleményét jeleníti meg. A szerzők ezen véleményüket az előzetes szakmai tájékozódásuk és az akkor elérhető legrészletesebb információk alapján fogalmazták meg és jelenítik meg a közzétett írásban, ennek ellenére a szöveg tartalmazhat az olvasás napján már elavult és/vagy már nem a valóságnak mindenben megfelelő adatokat. Ennek megfelelően a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. a tévedés jogát teljes mértékben fenntartják, a fenti megfogalmazás semmilyen módon és formában nem tekinthető a tények egyértelmű megjelenítésének. Kérjük a döntése meghozatala előtt feltétlenül tájékozódjon és kérjen szakmai segítséget.
