Hitelkiváltás 2026: Így cseréld le a régi 18%-os hiteledet 10% alattira és spórolj milliókat
Hányszor érzed úgy hónap elején, hogy a fizetésed csak „átutazik” a számládon, és egyenesen a bankhoz vándorol? Ha az elmúlt 2-3 évben (a magas infláció és kamatok időszakában) vettél fel személyi kölcsönt, használtál hitelkártyát, vagy csúsztál meg a folyószámlahiteleddel, akkor valószínűleg túlfizeted a bankot. 2026-ra a kamatkörnyezet normalizálódott, megjelentek az egyszámjegyű kamatok, te mégis a régi, 18-20%-os szerződésedet nyögöd. Ez nem csak bosszantó, de pénzügyi öngól is. Ebben a cikkben megmutatjuk a kiutat: hogyan működik a hitelkiváltás idén, mennyit spórolhatsz konkrétan, és hogyan szabadulhatsz meg a „rossz hitelektől” egyetlen tollvonással.
Miért most jött el a hitelkiváltás ideje?
A 2023-2024-es évek a „hitelpiaci jégkorszak” évei voltak. A jegybanki alapkamat az egekben volt, a személyi kölcsönök THM-e (Teljes Hiteldíj Mutató) gyakran a 18-22%-os sávban mozgott. Kényszerből sokan felvették ezeket a drága hiteleket, mert elromlott az autó, vagy kellett a pénz a rezsiszámlákra.
2026-ban azonban más a helyzet.
Az infláció megszelídülésével a bankok finanszírozási költségei csökkentek. Újra megjelentek a piacon a 10-12% körüli, sőt, prémium ügyfeleknek (magas jövedelem, jó adósminősítés) akár a 10% alatti THM-mel elérhető ajánlatok.
Ez azt jelenti, hogy a piac kettészakadt:
- Vannak az „új belépők”, akik olcsón kapnak hitelt.
- És vannak a „beragadtak” (talán te is), akik a régi, drága kondíciókat fizetik.
A hitelkiváltás (vagy adósságrendezés) az a híd, amivel átléphetsz az első csoportba. Nem varázslat, tiszta matematika: felveszel egy új, olcsóbb hitelt, amiből végtörleszted a régit, és a különbözetet zsebre teszed.
Adósságrendezés vs. hitelkiváltás: Mi a különbség?
Bár gyakran szinonimaként használjuk, van egy lényeges technikai különbség, amit érdemes tisztázni.
- Hitelkiváltás: Egyetlen meglévő hiteledet (pl. egy drága személyi kölcsönt) cseréled le egy kedvezőbbre. A cél a kamatcsökkentés.
- Adósságrendezés: Több különböző hiteled van (pl. áruhitel a TV-re, mínuszban lévő hitelkártya, és egy személyi kölcsön). Ezeket „összegyúrod” egyetlen új hitelbe. A cél az átláthatóság és a havi terhek drasztikus csökkentése.
2026-ban az adósságrendezés a népszerűbb, mivel a lakosság jelentős része rendelkezik „alvó”, de drága hitelkártya-tartozással, ami csendben, de könyörtelenül égeti a pénzt (gyakran 30-40%-os kamattal!).
A matek: Mennyit nyersz valójában?
Ne csak beszéljünk róla, számoljunk! Nézzünk egy tipikus példát: 2024-ben felvettél 3 millió forintot 5 évre, amikor a kamatok a csúcson voltak. Most, 2026-ban ezt lecseréled egy aktuális piaci ajánlatra.
A példában a hátralévő tőketartozást (kb. 2,5 millió Ft) váltjuk ki, változatlan futamidővel.
| Szempont | Régi hitel (Beragadt) | Új hitel (Kiváltó) |
| Kamat (THM) | 19,5% | 10,9% |
| Hátralévő tőke | 2.500.000 Ft | 2.500.000 Ft |
| Hátralévő futamidő | 48 hónap | 48 hónap |
| Havi törlesztő | 76.800 Ft | 64.900 Ft |
| Havi megtakarítás | – | 11.900 Ft |
| Teljes megtakarítás | – | 571.200 Ft |
Az eredmény: Havi szinten közel 12.000 forint szabadul fel, amit félretehetsz, vagy elkölthetsz. A futamidő végéig pedig több mint félmillió forintot spórolsz meg – pusztán egy papírmunkával.
Ha a futamidőt is kitolod (pl. újra 5 évre), a havi megtakarítás még drasztikusabb lehet (akár havi 20-30 ezer Ft), bár így a teljes visszafizetendő összeg némileg nőhet.
MBH Kamatvágó Személyi Kölcsön
Más pénzügyi intézménynél fennálló hitel kiváltására
- Ingatlanfedezet nélkül Hitelfedezeti biztosítással is köthető
- Minimum 3 hónap munkaviszony
- Min. nettó 300 000 Ft havi jövedelem
Hívjanak fel!
Érdekel- promóció -
CIB Előrelépő Személyi Kölcsön
Bankváltás nélkül, már akár 15 millió Ft is igényelhető!
- Nem kell bankszámlát nyitnia
- Induló költségek nélkül igényelhető
- Hitelkiváltásra is fordítható
- promóció -
Adósságrendező Hitel
Magas törlesztők kiváltására, akár extra hitelösszeggel!
- Több meglévő hitel összevonására
- Plusz szabad felhasználású hitelösszeg is igényelhető
- Személyes segítség telefonos ügyintézéssel
- promóció -
Kinek éri meg belevágni?
Nem mindenkinek automatikus a nyereség. 2026-ban akkor érdemes elindítani a folyamatot, ha az alábbi feltételek közül legalább egy igaz rád:
- A kamatkülönbség legalább 3-4%: Ha a régi hiteled 14%-os, az új pedig 13%-os, a váltás költségei (előtörlesztési díj) elvihetik a hasznot. De ha 18%-ról váltasz 11%-ra, az biztos nyereség.
- Javult a jövedelmed: Ha a hitelfelvétel óta nőtt a fizetésed (pl. a 2026-os minimálbér-emeléssel vagy munkahelyváltással), jobb adósbesorolást kaphatsz, ami alacsonyabb kamatot jelent.
- Több hiteled van: Ha 3-4 helyre utalsz minden hónapban, az utalási díjak és a kezelési költségek összeadódnak. Egyetlen hitel fenntartása mindig olcsóbb.
- Hitelkártya-csapdában vagy: Ha görgeted magad előtt a hitelkártya-tartozást, és fizeted a havi kamatot, AZONNAL váltsd ki egy személyi kölcsönnel! A 40%-os hitelkártya-kamatot lecserélni egy 12%-os személyi kölcsönre a létező legjobb pénzügyi döntés.
A folyamat lépésről lépésre
Sokan azért nem vágnak bele, mert félnek az ügyintézéstől. Pedig a hitelkiváltás 2026-ra nagyrészt digitalizálódott.
1. Kutasd fel a tartozásaidat
Lépj be a régi bankod netbankjába, és nézd meg a fennálló tőketartozás összegét (nem a teljes visszafizetendőt, hanem a tőkét!). Ez az az összeg, amit az új banknak át kell majd utalnia.
2. Keress jobb ajánlatot
Nézd meg ajánlatainkat. Írd be a fennálló tartozás összegét, és nézd meg, milyen törlesztőt dob a gép. Ha alacsonyabb, mint a mostani, nyert ügyed van.
3. Az igénylés
Az új banknál jelezd: „Hitelkiváltási céllal” igényelsz. Ez fontos!
- Miért? Mert a JTM (Jövedelemarányos Törlesztési Mutató) számításnál ilyenkor nem adják össze a régi és az új hitel törlesztőjét (hiszen a régit megszünteted). Ha nem jelzed a célt, a bank azt hiszi, két hitelt akarsz fizetni egyszerre, és elutasíthat a jövedelemkorlát miatt.
4. A folyósítás
Az új bank nem a te kezedbe adja a pénzt, hanem közvetlenül a régi banknak utal. Ezzel „kivásárol” téged a régi szerződésből. A régi bank lezárja a hitelt, és küld egy igazolást a megszűnésről. (Ha kértél plusz pénzt is szabad felhasználásra, azt a különbözetet kapod meg a saját számládra).
Tipp: Így juss plusz pénzhez olcsón!
Tegyük fel, hogy van 2 millió forint régi, drága hiteled, de épp most kellene még 1 millió forint a konyhafelújításra is.
Ne vegyél fel egy második hitelt!
Ehelyett igényelj egy 3 millió forintos adósságrendező hitelt.
- 2 millióból a bank kifizeti a régi tartozásodat (ezzel csökken a kamatod).
- 1 milliót megkapsz a számládra szabad felhasználásra.
Így nem csak a régi hiteled lesz olcsóbb, de az új célhoz (konyha) is a kedvezőbb, kiváltó hitel kamatával jutsz forráshoz, nem egy drágább piaci konstrukcióval. Két legyet egy csapásra!
Milyen költségekkel számolj?
A váltás nincs ingyen, de a matek általában pozitív.
- Előtörlesztési díj: A régi bankod kérheti a betörlesztett összeg 1%-át (ha 1 éven belül járna le a hitel, akkor 0,5%-át). Egy 3 milliós hitelnél ez 30.000 Ft.
- Folyósítási díj: Az új banknál felmerülhet, de 2026-ban a legtöbb bank ezt elengedi akcióban, ha online igényelsz.
- Közjegyzői díj: Jelzáloghitel kiváltásánál van, személyi kölcsönnél általában nincs.
A megtérülési idő: A fenti példában a havi megtakarítás 12.000 Ft volt. A 30.000 Ft-os előtörlesztési díjat tehát kicsivel több mint 2 hónap alatt visszatermeli a rendszer. Utána már tiszta haszon.
Jogszabályi háttér 2026: A JTM csapda
Bár a kamatok kedvezőek, a szabályozás szigorodott. Ahogy korábbi cikkeinkben írtuk, a JTM sávhatár 2026-tól nettó 800.000 Ft-ra emelkedett.
Ez azt jelenti, hogy ha a jövedelmed nettó 600-800 ezer forint közé esik, akkor már csak 50%-ig terhelhető (korábban 60% volt).
Hitelkiváltásnál ez általában nem gond (hiszen a törlesztőd csökken), de ha „Top-up” hitelt kérsz (tehát növeled a hitelösszeget), akkor beleütközhetsz az új plafonba. Mindig ellenőrizd a kalkulátorban a terhelhetőségedet!
Mikor NE váltsd ki a hitelt?
A korrektség jegyében el kell mondanunk: van, amikor nem éri meg.
- Ha már a futamidő végén jársz: A hitelek törlesztése (annuitásos) úgy épül fel, hogy az elején fizeted a kamat nagy részét, a végén a tőkét. Ha már csak 1-2 év van hátra a hiteledből, a kamatspórolás minimális lesz, a macera viszont ugyanakkora.
- Ha Babaváró hitelről van szó: A Babaváró kamatmentes. Nincs a piacon olyan hitel, ami ennél olcsóbb lenne. Azt soha ne váltsd ki piaci hitellel (kivéve válás vagy szerződésszegés miatti büntetés esetén).
- Ha fixált kamatozású régi jelzáloghiteled van, ami még mindig 3-4%: Ha 2020 előtt vettél fel fix kamatú lakáshitelt, az valószínűleg olcsóbb, mint a mostani 6-7%-os lakáshitelek. Vigyázz, nehogy drágábbra cseréld!
Kíváncsi vagy, pontosan mennyivel csökkenne a törlesztőd holnaptól?
Ne hagyd, hogy a bankod zsebében maradjon a pénzed! A számok nem hazudnak.
Nézd meg a hitelkiváltási ajánlatainkat, és hasonlítsd össze a banki termékeket, hogy lásd, melyik illik legjobban a mostani hiteled kiváltásához!
Podcast-csatornáink és közösségi felületeink egy helyen.Kövess & hallgass – maradj képben a pénzügyekkel
Hallgasd itt
Tipp: iratkozz fel, hogy ne maradj le az új epizódokról.
Kövess minket
Rövid, hasznos tippek és friss pénzügyi hírek.
Az oldalon megjelent írás kifejezetten informáló jellegű és kizárólag a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. mint a szerzőknek a véleményét jeleníti meg. A szerzők ezen véleményüket az előzetes szakmai tájékozódásuk és az akkor elérhető legrészletesebb információk alapján fogalmazták meg és jelenítik meg a közzétett írásban, ennek ellenére a szöveg tartalmazhat az olvasás napján már elavult és/vagy már nem a valóságnak mindenben megfelelő adatokat. Ennek megfelelően a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. a tévedés jogát teljes mértékben fenntartják, a fenti megfogalmazás semmilyen módon és formában nem tekinthető a tények egyértelmű megjelenítésének. Kérjük a döntése meghozatala előtt feltétlenül tájékozódjon és kérjen szakmai segítséget.
