Milyen költségek merülhetnek fel egy hitelfelvétel során?
A hitelfelvétel nem csak a kamatról szól. Jelentős egyszeri és folyamatos járulékos költségek is kapcsolódnak hozzá: bírálati díj, értékbecslés, közjegyző, földhivatali illeték, számlavezetés, biztosítások, előtörlesztési díj. A cikk lépésről lépésre bemutatja, milyen terhekre számíthatsz, és hogyan hasonlítsd össze ezeket más pénzügyi megoldásokkal.
Miért nem elég csak a kamatot nézni?
Sokan úgy vágnak bele a hitelfelvételbe, hogy egyetlen kérdést tesznek fel: „Mennyi a kamat?” A valóságban azonban a teljes költséget jóval több tétel határozza meg. A kamat mellett fizetsz bírálati díjat, értékbecslést, közjegyzőt, földhivatali illetéket, számlavezetési díjat, sőt gyakran kötelező biztosításokat is. Ha ezeket nem számolod bele, könnyen úgy érezheted, hogy „valahogy több lett a törlesztő”, mint amire számítottál.
A hitelfelvétel költségei két nagy csoportra oszthatók:
-
a kezdő költségek, amelyeket a folyósítás körül kell rendezned,
-
és a futamidő alatti költségek, amelyek hónapról hónapra, évről évre jelentkeznek.
Ebben a cikkben végigmegyünk a legfontosabb tételeken, konkrét példákkal, és összevetjük a hitelt más pénzügyi megoldásokkal, hogy tudd, mikor éri meg, és mikor jobb más utat választani.
A hitel alap költsége: kamat és teljes hiteldíj mutató
Névleges kamat – amit mindenki lát
A kamat az az ár, amit a pénz használatáért fizetsz. Havi törlesztő formájában jelenik meg, és a futamidő végére szinte mindig a legnagyobb tétel lesz a költségek között. A kamat mértéke függ:
-
a hitel típusától (jelzálog, személyi kölcsön, hitelkártya stb.),
-
a futamidőtől,
-
a jövedelmedtől és a kockázatodtól,
-
a kamatperiódustól (mennyi ideig rögzített a kamat).
Minél hosszabb a futamidő, annál több kamatot fizetsz ki összesen, még akkor is, ha a havi részlet alacsonyabb.
Teljes hiteldíj mutató – a kamaton túli valóság
A teljes hiteldíj mutató (THM) azt mutatja meg, hogy éves szinten összesen mennyibe kerül a hitel, ha beleszámítjuk a kamaton kívüli költségeket is: díjakat, jutalékokat, egyéb járulékos terheket. Két hasonló kamatú hitel közül könnyen lehet, hogy az egyik sokkal drágább, mert magasabb a THM-je.
Gyakorlati példa:
Két banknál érdeklődsz 10 millió forintos lakáshitel iránt, 20 évre.
-
Az első bank 6,0% kamatot és 6,3% THM-et kínál.
-
A második bank 5,8% kamatot, de 7,1% THM-et.
Első ránézésre a 5,8% kamat vonzóbb. A magasabb THM viszont azt jelzi, hogy a második hitelnél jelentősek a járulékos költségek: magasabb folyósítási díj, kötelező drága számlacsomag, esetleg magasabb biztosítási díj. Hosszú távon akár több százezer forinttal is többe kerülhet.
Fontos: hitel választásakor mindig a THM-et hasonlítsd össze, ne csak a kamatot és a havi törlesztőt.
Téli varázs kölcsön Új és korábbi ügyfeleknek! - promóció - MBH Hajrá Személyi Kölcsön 7 millió Ft-ig online is igényelhető - promóció - CIB Előrelépő Személyi Kölcsön Black Friday akció, akár 150 000 Ft jóváírással, csak 11.10-30. között!* - promóció -
Érdekel
Hívjanak fel!Kezdő költségek: amik már a folyósítás előtt megjelennek
Hitelbírálati díj
Számos bank felszámít díjat azért, mert megvizsgálja a jövedelmedet, a meglévő tartozásaidat, a hitelképességedet. Ezt hívják hitelbírálati díjnak. Lehet fix összeg vagy a felvenni kívánt hitel bizonyos százaléka.
Előfordul, hogy akcióként elengedik, de gyakran valamilyen más feltételhez kötik: például náluk kell vezetned a számládat, vagy náluk kell igényelned a bankkártyádat.
Értékbecslési díj jelzáloghiteleknél
Ingatlanfedezetes hiteleknél a bank mindig meg akar győződni arról, mennyit ér az a lakás vagy ház, amelyre jelzálogot jegyez be. Ehhez független értékbecslőt küld ki, akinek a munkadíját általában te fizeted.
Ez az összeg a lakás méretétől és helyétől függően lehet néhány tízezer forint, de nagyobb ingatlan esetén ennél több is. Ha az első értékbecslés óta sok idő telik el, vagy módosítod a hitelkérelmet, új szakvéleményre is szükség lehet, újabb költséggel.
Közjegyzői díj
Jelzáloghiteleknél a hitelszerződést közjegyzői okiratba foglalják. A közjegyző díja több tényezőtől függ: a hitelösszeg nagyságától, a szerződés bonyolultságától, a felek számától. A közjegyző egy független szereplő, aki jogilag érvényes formába önti a szerződést, ezért díját nem a bank, hanem a jogszabályok és a munkaráfordítás határozza meg.
Gyakori, hogy ez az egyik legnagyobb induló költség, akár hat számjegyű is lehet.
Földhivatali illeték és jelzálog bejegyzés
Ha a hitel mögött ingatlanfedezet áll, a jelzálogjogot a földhivatalnál be kell jegyezni. Ennek hivatalos illetéke és szolgáltatási díjai vannak. Ezek látszólag „apró” tételek, de ha több ingatlan vagy több jog bejegyzése történik, gyorsan összeadódhatnak.
Számlanyitási és kártyaigénylési költség
Előfordul, hogy a bank a hitel feltételeként előírja egy meghatározott számlacsomag használatát, esetleg új folyószámla nyitását. A számlanyitás díja, a bankkártya kibocsátási díja és az éves kártyadíj mind olyan költség, amelyet érdemes előre belekalkulálni.
Tipp: mielőtt aláírod a hitelszerződést, kérj a banktól részletes, írásos költséglistát az induló díjakról. Ne elégedj meg a „nagyjából ennyi lesz” válasszal – pontos összegekre van szükséged a döntéshez.
Futamidő alatti költségek: a „láthatatlan” terhek
Számlavezetési díj és jóváírási elvárások
Sok hitelnél feltétel, hogy a banknál vezesd a jövedelmed fogadására szolgáló számládat. Ennek havi számlavezetési díja, esetenként jóváírási elvárása is van (meg kell érkeznie egy minimum összegű bérnek vagy utalásnak).
Ha ezeket nem teljesíted, megszűnhetnek az akciós kamatfeltételek, és a hitel drágulhat. Így a számlacsomag költsége valójában a hitel része.
Kártyadíjak, készpénzfelvétel költsége
A hitelhez gyakran kapcsolódik bankkártya. Ennek éves díja, külföldi használati díja és készpénzfelvételi költsége is van. Ha rendszeresen veszel fel készpénzt a hitelhez kapcsolódó számláról, a díjak jelentősen növelhetik a teljes kiadást.
Kötelező biztosítások
Bizonyos hiteleknél a bank előírja:
-
lakásbiztosítás fenntartását az ingatlanra,
-
vagy hitelfedezeti biztosítás kötését,
-
esetenként életbiztosítást is.
Ezeknek a biztosításoknak rendszeres, havi vagy éves díja van. Bár önmagukban hasznos védelmet adhatnak, pénzügyi szempontból a hitelhez kapcsolódó plusz terhet jelentenek. Ráadásul nem mindegy, hogy ugyanazt a fedezetet mekkora díjért kapod meg – érdemes összevetni más biztosítók ajánlataival is.
Szerződésmódosítás, futamidő hosszabbítás
Ha a futamidő alatt szeretnél változtatni a hitel feltételein – például hosszabb futamidőt kérsz a törlesztőrészlet csökkentése érdekében –, ezért általában külön díjat számít fel a bank. A szerződésmódosítás díja lehet fix vagy a fennálló tartozásod bizonyos százaléka.
Előtörlesztési és végtörlesztési díj
Ha idő előtt szeretnéd visszafizetni a hiteled egy részét vagy egészét, a bank sok esetben előtörlesztési díjat számít fel. Ennek mértéke hiteltípustól és futamidőtől függ. Előfordul, hogy meghatározott idő után kedvezményes vagy díjmentes előtörlesztést kínálnak, de ezt mindig a szerződésből tudod meg.
Gyakorlati példa:
Egy 5 millió forintos személyi kölcsönből 3 év után marad 2 millió forint tartozásod. Ha kapott örökségből egy összegben visszafizetnéd, előfordulhat, hogy a bank a visszafizetett összeg bizonyos százalékát díjként elkéri. Ha ezt nem vetted figyelembe a hitel felvételekor, kellemetlen meglepetés érhet.
Késedelmi kamat és egyéb büntető díjak
Ha bármelyik törlesztőrészletet nem a megadott határidőre fizeted be, késedelmi kamatot számíthatnak fel, és a tartozást a központi rendszerben is rögzíthetik, ami rontja a hitelképességedet. Emellett a felszólító levelek, értesítések, behajtási díjak is további tételek lehetnek.
Gyakorlati példa: így néz ki egy lakáshitel teljes költsége
Tegyük fel, hogy 25 millió forintos lakáshitelt veszel fel 20 évre, 3 százalék körüli kamattal, rögzített kamatperiódussal. A havi törlesztőd nagyságrendileg 130-140 ezer forint körül alakulhat. Nézzük meg, milyen járulékos költségek jelennek meg mellette a teljes futamidő alatt.
Induló költségek:
-
Hitelbírálati díj
-
Értékbecslés
-
Közjegyzői díj
-
Földhivatali illeték
-
Számlanyitás, kártyadíj
Ezek együtt könnyen elérhetik a több százezer forintos nagyságrendet. Ha nem rendelkezel ekkora tartalékkal, a hitel már a legelején feszültséget okozhat a költségvetésedben.
Futamidő alatti költségek:
-
Számlavezetési díj évi 12 hónapra, 20 éven át,
-
lakásbiztosítás díja,
-
esetleges hitelfedezeti biztosítás,
-
időnkénti szerződésmódosítás,
-
többszöri előtörlesztés díja, ha plusz pénzhez jutsz.
Ha ezeket mind összeadod, beláthatod, hogy a hitel teljes költsége jóval túlmutat a havi törlesztőrészletek egyszerű összegzésén.
Hitel vagy más pénzügyi megoldás? Összehasonlítás
Hitel vs. megtakarítás
Sokan szembesülnek azzal a dilemmával, hogy hitelt vegyenek fel egy célra (például autóvásárlásra, felújításra), vagy inkább megtakarításból oldják meg később.
-
Hitel előnye: azonnal használhatod a megvett eszközt, a költséget pedig szétosztod a futamidőre.
-
Hátránya: mindig többet fizetsz vissza, mint amennyit felvettél, és vállalod a rendszeres törlesztés kockázatát.
Ha már van megtakarításod, érdemes összehasonlítani: a hitel teljes költsége (kamat + díjak) mennyivel haladja meg a megtakarításból való fizetés „költségét” (például a megtakarításra kapott kamataidat). Sok esetben a türelem olcsóbb, mint a hitel.
Hitel vs. hitelkártya és folyószámlahitel
Hitelkártya és folyószámlahitel is hitel, csak eltérő formában.
-
A hitelkártya általában rövid ideig, egy meghatározott türelmi időn belül kamatmentes, de késedelem vagy túlköltés esetén az egyik legdrágább hitelfajta.
-
A folyószámlahitel rugalmas, bármikor visszatölthető, de kamatterhei magasabbak, és gyakran nincs előre rögzített, átlátható futamidő.
Ezeknek a megoldásoknak a rejtett költsége, hogy könnyű beléjük csúszni és benne is maradni. Az alkalmi használatból állandó tartozás lehet, amelyre folyamatosan kamatot fizetsz.
Tipp: ha rendszeres, nagyobb összegű, előre látható kiadásról van szó (például lakásfelújítás, autócsere), a legtöbb esetben olcsóbb egy átlátható futamidejű, klasszikus hitel, mint a hosszú ideig fennálló hitelkártya- vagy folyószámlatartozás.
Hitel vs. részletfizetés
Üzletekben gyakran kínálnak „0% kamat” feliratú részletfizetést. Ez elsőre úgy tűnhet, mintha ingyen hitelt kapnál, de érdemes megnézni:
-
magasabb-e az áru ára részletre, mint egy összegben,
-
tartozik-e hozzá kezelési költség, adminisztrációs díj,
-
van-e csoportos biztosítás, amelyet automatikusan felszámítanak.
Nem ritka, hogy a „kamatmentes” részlet végül drágább, mintha egy olcsóbb banki hitelt választottál volna, vagy előbb félretettél volna a vásárlásra.
Hogyan készülj fel tudatosan a hitelfelvétel költségeire?
Készíts teljes költségvetést a hitelre
Ne csak a havi törlesztővel számolj, hanem:
-
írd össze a kezdeti díjakat (értékbecslés, közjegyző, földhivatali illeték, bírálati díj),
-
kalkuláld bele a számlavezetés, kártyadíj, biztosítások várható költségeit,
-
gondold végig, mennyire valószínű, hogy előtörlesztenél vagy szerződést módosítanál.
Ha ezeket egy táblázatban összerendezed, már a hitelfelvétel előtt látni fogod, mennyi lesz a teljes terhelés – nem évek múlva szembesülsz vele.
Hasonlítsd össze több bank ajánlatát
Az azonos összegű és futamidejű hiteleknél is jókora különbség lehet teljes költségben. Azt érdemes vizsgálni, hogy:
-
mekkora a THM,
-
milyen induló díjakat kell fizetni,
-
mekkora a számlacsomag és a kötelező biztosítás hosszú távú terhe,
-
milyen feltételekkel módosítható a szerződés, mennyi az előtörlesztési díj.
Könnyen lehet, hogy egy elsőre vonzó, alacsony kamatú hitel a járulékos költségek miatt végül drágább, mint egy kicsit magasabb kamatozású, de kedvezőbb díjstruktúrájú ajánlat.
Összefoglaló tanács: így hozd meg a jó döntést
A kérdésre, hogy milyen költségek merülhetnek fel egy hitelfelvétel során, a rövid válasz: jóval több, mint a kamat és a havi törlesztő. Vannak egyszeri díjak (bírálat, értékbecslés, közjegyző, földhivatal), folyamatos terhek (számlavezetés, biztosítások), és olyan költségek is, amelyek csak akkor bukkanak fel, ha módosítasz a szerződésen, előtörlesztesz vagy késel a fizetéssel.
Mielőtt hitelt veszel fel, készíts teljes költséglistát, és csak olyan hitelt válassz, amelynek minden díját, feltételét érted. Ha a hitel összes költségét előre látod, a törlesztés a mindennapok kiszámítható részévé válhat, nem pedig állandó bizonytalansággá.
Podcast-csatornáink és közösségi felületeink egy helyen.Kövess & hallgass – maradj képben a pénzügyekkel
Hallgasd itt
Tipp: iratkozz fel, hogy ne maradj le az új epizódokról.
Kövess minket
Rövid, hasznos tippek és friss pénzügyi hírek.
Az oldalon megjelent írás kifejezetten informáló jellegű és kizárólag a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. mint a szerzőknek a véleményét jeleníti meg. A szerzők ezen véleményüket az előzetes szakmai tájékozódásuk és az akkor elérhető legrészletesebb információk alapján fogalmazták meg és jelenítik meg a közzétett írásban, ennek ellenére a szöveg tartalmazhat az olvasás napján már elavult és/vagy már nem a valóságnak mindenben megfelelő adatokat. Ennek megfelelően a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. a tévedés jogát teljes mértékben fenntartják, a fenti megfogalmazás semmilyen módon és formában nem tekinthető a tények egyértelmű megjelenítésének. Kérjük a döntése meghozatala előtt feltétlenül tájékozódjon és kérjen szakmai segítséget.
