Nagy a választék szabad felhasználású hitelekből, hogyan válasszunk közülük?
A szabad felhasználású hitelek napjaink egyik legnépszerűbb pénzügyi termékei közé tartoznak. A bankok, pénzintézetek és alternatív finanszírozók széles kínálatot nyújtanak a különféle igényekre szabva, így legyen szó lakásfelújításról, autóvásárlásról, utazásról vagy akár váratlan kiadásról, könnyen találhatunk számunkra megfelelő ajánlatot.
Azonban a bőség zavarában nem könnyű eligazodni: hogyan válasszuk ki a legmegfelelőbb szabad felhasználású hitelt? Milyen szempontokat érdemes figyelembe venni, hogy a hitel valóban segítség legyen, és ne okozzon később kellemetlen meglepetéseket?
Írásunkban sorra vesszük a legfontosabb szempontokat, amiket mindenképp figyelembe kell venni a szabad felhasználású hitelek kiválasztásakor, és bemutatjuk, hogyan hozhatunk tudatos, megalapozott döntést.
Mi is az a szabad felhasználású hitel?
Szabad felhasználású hitelről akkor beszélünk, amikor a felvett összeget a hitelfelvevő tetszése szerint használhatja fel anélkül, hogy a pénzintézet számára igazolnia kellene a célját. Ez szemben áll a célhoz kötött hitelekkel (pl. lakáshitel, autóhitel), ahol a felhasználás pontosan meg van határozva.
Szabad felhasználású hitel lehet:
- Személyi kölcsön (legtöbbször fedezet nélküli),
- Szabad felhasználású jelzáloghitel (ingatlanfedezettel),
- Hitelkeretek (folyószámlahitel, hitelkártya).
A felhasználás szabadsága ugyan nagy előny, de a magasabb kockázat miatt ezek a hitelek általában drágábbak, mint a célhoz kötött társaik.
A hitelválasztás fő szempontjai
Kamat és THM
A kamat a hitel költségének egyik legfontosabb eleme, de önmagában nem ad teljes képet. A THM (Teljes Hiteldíj Mutató) tartalmazza a kamaton kívül az egyéb költségeket (pl. kezelési költség, folyósítási díj, értékbecslési díj jelzáloghiteleknél), így objektívebb összehasonlítást tesz lehetővé.
Fontos: mindig a THM-et hasonlítsuk össze a különböző ajánlatok között, ne csak a kamatot!
Futamidő
A hosszabb futamidő alacsonyabb havi törlesztőrészletet eredményez, viszont összességében több kamatot fizetünk ki. Rövidebb futamidővel gyorsabban megszabadulhatunk a tartozástól, és kevesebb a teljes visszafizetendő összeg, de a havi terhelés magasabb.
Döntés előtt: gondoljuk át, mekkora havi törlesztést tudunk biztonsággal vállalni.
Hitelfedezet
A szabad felhasználású hitelek között találunk fedezet nélküli személyi kölcsönöket és ingatlanfedezetes jelzáloghiteleket is.
- Személyi kölcsön: gyors ügyintézés, kisebb összeg (általában 300 ezer – 10 millió Ft között), magasabb kamatokkal.
- Szabad felhasználású jelzáloghitel: nagyobb összegek (akár 100 millió Ft is), alacsonyabb kamatok, de az ingatlan elvesztésének kockázatával jár nemfizetés esetén.
A döntés a szükséges hitelösszeg és a vállalható kockázat mértékétől függ.
Elő- és végtörlesztés lehetősége
Érdemes olyan hitelt választani, ahol az elő- vagy végtörlesztés feltételei kedvezőek. Így ha anyagi helyzetünk megengedi, idő előtt visszafizethetjük a hitelt, csökkentve a kamatterhet.
Néhány bank akár díjmentesen, mások bizonyos százalékos díj mellett biztosítják ezt az opciót.
Állami támogatások, akciók
Bizonyos időszakokban banki akciók, kedvezményes kamatok érhetők el. Emellett egyes esetekben államilag támogatott konstrukciók is elérhetőek, például fiatalok vagy családosok számára.
Példa: Babaváró hitel – ugyan szabad felhasználású, de csak házastársak vehetik fel, és külön feltételek vonatkoznak rá.
Milyen helyzetekben milyen típusú hitelt válasszunk?
- Kisebb, gyors pénzre van szükség: személyi kölcsön, rövid futamidővel.
- Nagyobb összeg, hosszabb távra: szabad felhasználású jelzáloghitel, alacsonyabb kamattal.
- Átmeneti likviditási probléma: folyószámlahitel vagy hitelkártya-keret, rövid távra.
Mindig mérlegeljük az összes lehetőséget, és ne csak a reklámok alapján döntsünk!
Mire figyeljünk még?
Hitelképesség, jövedelemvizsgálat
Mielőtt hitelt kapnánk, a bank ellenőrzi jövedelmünket, meglévő tartozásainkat, munkahelyi helyzetünket. Ez meghatározza, mekkora összeget vehetünk fel, és milyen feltételekkel.
Fontos: a KHR-listán (korábbi BAR-lista) való negatív szereplés szinte kizárja a hitelfelvétel lehetőségét.
Kamatperiódusok
Egyes hiteleknél változó kamatozás van, másoknál fix kamat. Fix kamatozás esetén a törlesztőrészlet a teljes futamidő alatt változatlan marad, míg változó kamat esetén a törlesztőrészlet emelkedhet vagy csökkenhet is – ami a jelenlegi bizonytalan gazdasági környezetben jelentős kockázatot hordoz.
Ajánlott: törekedjünk a fix kamatozásra, különösen hosszabb futamidő esetén.
Rejtett költségek
Mindig olvassuk el az apróbetűs részeket: van-e számlavezetési kötelezettség? Kell-e hitelfedezeti biztosítást kötni? Vannak-e esetleges extra költségek a szerződésmódosításért?
Ezek a költségek jelentősen növelhetik a tényleges kiadásainkat.
Hogyan hasonlítsuk össze az ajánlatokat?
- Használjunk online hitelkalkulátorokat,
- Kérjünk személyes ajánlatot több banktól,
- Számítsuk ki a teljes visszafizetendő összeget minden ajánlatnál,
- Kérdezzük meg, milyen kedvezményeket kaphatunk (pl. bankszámla megnyitásával, jövedelemérkeztetéssel).
Ne hagyatkozzunk kizárólag egy banki ügyintéző szavaira – mindig nézzünk utána a feltételeknek is!
Néhány hasznos gyakorlati tanács
- Ne vállaljunk túl nagy törlesztést: a jövedelmünk maximum 30-40%-át terheljük hitelekre.
- Készüljünk fel váratlan helyzetekre: legyen vésztartalékunk legalább 3-6 hónapnyi kiadásra.
- Ne csak a havi részletre figyeljünk: nézzük a teljes visszafizetendő összeget is!
- Ne halogassunk problémát: ha fizetési nehézség adódik, azonnal jelezzük a bank felé.
Összefoglalva
A szabad felhasználású hitelek valódi segítséget nyújthatnak, ha jól választjuk meg őket, de akár súlyos pénzügyi problémát is okozhatnak, ha nem körültekintően döntünk. Mindig érdemes alaposan átgondolni, pontosan mire és milyen feltételekkel van szükségünk, és több ajánlatot összevetni. A tudatos hitelfelvétel hosszú távon kifizetődő: így a hitel valóban a céljainkat szolgálja, nem válik teherré.
A legfontosabb szabály: ne a leggyorsabb, hanem a legjobb konstrukciót válasszuk!
Az oldalon megjelent írás kifejezetten informáló jellegű és kizárólag a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. mint a szerzőknek a véleményét jeleníti meg. A szerzők ezen véleményüket az előzetes szakmai tájékozódásuk és az akkor elérhető legrészletesebb információk alapján fogalmazták meg és jelenítik meg a közzétett írásban, ennek ellenére a szöveg tartalmazhat az olvasás napján már elavult és/vagy már nem a valóságnak mindenben megfelelő adatokat. Ennek megfelelően a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. a tévedés jogát teljes mértékben fenntartják, a fenti megfogalmazás semmilyen módon és formában nem tekinthető a tények egyértelmű megjelenítésének. Kérjük a döntése meghozatala előtt feltétlenül tájékozódjon és kérjen szakmai segítséget.
