Májusban változás jön a THM számítás módjánál
Egy új rendelet értelmében megváltoznak a Teljes Hiteldíj Mutató számítási elvei májustól. Lesz ennek hatása a hitelekre? Elveszti-e a THM az összehasonlító szerepét? Utánajártunk, hogy mennyire fontos egy ügyfélnek, hogy májusban változás jön a THM számítás módjánál.
Mi az a THM?
A Teljes Hiteldíj Mutató megjelenése előtt a kamat nagysága volt az irányadó, a kamat nagyságából következtettünk a hitel árára. A kamat azonban nem mutatja meg a hitel teljes költségét, hiszen egy hitel felvételekor számolnunk kell más költségekkel is. Ez akkor is igaz, ha a kamat az, ami leginkább meghatározza a THM-t. A kamat mellett azonban ott van a folyósítási díj és hitelbírálati díj is. Ezzel is számolnunk kell. Aztán ott van még a kezelési költség, és ott vannak az egyéb adminisztrációs költségek is. A THM ezeket a költségeket is tartalmazza a kamat mellett. Lesz díja a kötelezően megnyitandó folyószámlának is, és lehet, hogy a közvetítőnek is kell jutalékot fizetnünk. Jelzáloghitelek esetén további kiadásaink is lehetnek. Számítanunk kell az értékbecslés díjára, és a helyszíni szemle is pénzbe kerül. Az ingatlan-nyilvántartási eljárás sincs ingyen, ahogy a tulajdoni lap kiváltása és jelzálogjog bejegyzése sem. A THM mindezekkel számol, és ez megkönnyíti számunkra a hitelek összehasonlítását. A THM ismeretében könnyebben el tudjuk dönteni, hogy melyik konstrukciót válasszuk. Azt is tudnunk kell azonban, hogy vannak olyan költségek is, amiket nem tartalmaz a THM.
A hatályos jogszabályok értelmében a Teljes Hiteldíj Mutató mértéke a személyi hiteleknél nem haladhatja meg az alapkamat huszonnégy százalékponttal növelt értékét. Személyi hitelnek számít a gyorskölcsön, az autóhitel és a személyi kölcsön. Fogyasztási hitelnél magasabb lehet a THM. A hitelkártyák és a folyószámlahitelek Teljes Hiteldíj Mutatója harminckilenc százalékponttal lehet magasabb a jegybanki alapkamatnál. A Teljes Hiteldíj Mutató bevezetése előtt csak a kamat nagysága volt az iránymutató, a kamattal tudtuk összehasonlítani a hiteleket. A kamat azonban nem a teljes költsége a hitelnek, mert egy hitel felvételekor számítanunk kell más kiadásokra is. Az egyéb kiadások is fontosak, még úgy is, hogy tudjuk, a kamat határozza meg leginkább a THM nagyságát. A kamat mellett számolnunk kell a folyósítási díjjal és a hitelbírálati díjjal is. Ezek is bennünket terhelnek, a kezelési költséggel és az egyéb adminisztrációs költségekkel együtt. Lehet díja a kötelezően megnyitandó folyószámlának is, és adott esetben a közvetítőnek is kell jutalékot fizetni. A THM nem tartalmazza a közjegyzői és ügyvédi díjat, pedig ezeket is nekünk kell kifizetnünk. A fedezetül szolgáló ingatlan biztosításának is lesz díja, és azt szintén mi fizetjük. Lehetnek még más költségeink is elő vagy végtörlesztés esetén vagy szerződésmódosításkor. Ezeket nem tartalmazza a THM, így ezek kimaradnak az összehasonlításból. Mivel vannak olyan költségek, amiket a THM nem tartalmaz, ezért igényléskor ezeket is figyelembe kell vennünk, hogy jó döntést tudjunk hozni. Változó kamatozású hitelnél a THM is változhat a kamatperiódus végén. A hitel kamata a jegybanki alapkamathoz igazodik, így ha az emelkedik, akkor emelkedik a hitel kamata, és vele együtt a THM is. Hosszabb kamatperiódusnál ritkábban változik a kamat, így jóval kisebb a kockázat. A THM állandó, ha fix a kamatozás, ez a legbiztonságosabb megoldás.
Miért fontos a THM?
Ahogy látható, a THM által nem tartalmazott díjak között vannak olyanok, amik nem feltétlenül fognak felmerülni. Optimális esetben ilyen a késedelmi kamat is. A többi díj pedig a mi számlánk kondíciójától, illetve a megkötött lakáshitel típusától függ. Ne gondoljunk tehát arra, hogy mivel a THM nem tartalmaz minden költséget, ezért nem tudja betölteni a szerepét, hogy összehasonlíthatóvá tegye a különböző konstrukciókat. A THM tökéletesen alkalmas az összehasonlításra, bátran használhatjuk. Felkészült hiteligénylők persze figyelembe vehetik a kimaradó díjakat is. Nekünk pedig marad a THM. Ami tökéletes megoldás.
A THM egy olyan mutatószám, ami segít eligazodni a díjak dzsungelében. Amikor alacsonyabb a THM, kisebb lesz a havi törlesztő részlet, és a teljes visszafizetendő összeg is.
Számít, hogy májusban változás jön a THM számítás módjánál?
Nem. Nem számít, hogy májusban változás jön a THM számítás módjánál. A Teljes Hiteldíj Mutató továbbra is betölti a szerepét, és tökéletesen alkalmas lesz a hitelek összehasonlítására. Bátran használhatjuk ezután is.
Összefoglaló
Májustól változik a THM számítás módja egy új rendelet értelmében. A THM fontos mutató, amely segít a hitelek összehasonlításában, hiszen a kamatokon túl figyelembe veszi többek között a folyósítási díjat, hitelbírálati díjat, kezelési költséget és egyéb adminisztrációs költségeket is. Ugyanakkor nem minden költséget tartalmaz, ezért a hiteligénylőknek érdemes figyelembe venniük az ilyen kimaradó díjakat is. A változások ellenére a THM továbbra is alkalmas marad a hitelek összehasonlítására, így az ügyfelek bátran használhatják ezt a mutatót.
