6 tényező, amit figyelembe kell venned hitelfelvétel előtt
Hitelfelvétel előtt számtalan tényezővel kell foglalkozni; az alábbiakban ezek közül válogattuk ki a 6 legfontosabbat.
A hitelfelvétel előtt érdemes tisztában lenni azzal, hogy az elmúlt hónapokban nem csak az újonnan felvett kölcsönök drágultak meg az emelkedő kamatkörnyezetnek köszönhetően, hanem a már meglévő, változó kamatú hitelkonstrukciók is. Gyakorlatilag mostanra már nincs olyan hitel, amihez igazán olcsón lehetne hozzájutni, ezért különösen fontos, hogy hitelfelvétel előtt mindenki a lehető leginkább körültekintően járjon el.
Az alábbiakban azt a 6 tényezőt olvashatod, amelyeket szerintünk mindenképpen figyelembe kell venned hitelfelvétel előtt.
1. Ne halogasd!
Ha úgy döntöttél, hogy hitelt veszel fel, és ehhez a feltételek is adottak, akkor a jelenlegi kamatkörnyezetben nem érdemes halogatnod a dolgot. Nagy valószínűséggel néhány hónap múlva már csak magasabb kamattal kaphatod meg ugyanazt a hitelösszeget, márpedig, ha magasabb a kamat, akkor magasabb lesz a havi törlesztőrészlet is, így ugyanakkora összegű kölcsön felvételéhez magasabb jövedelmet is kell majd igazolni.
2. Legyen hosszú távú pénzügyi terved!
Ilyen lehet például egy nyugdíj-megtakarítás, egy meghatározott összegű tartalék összegyűjtése, de akár a befektetések ismeretének elsajátítása is. Ugyanilyen lényeges, hogy legyen megfelelő összegű pénzügyi tartalékod, amiből legalább 3-6 hónapig megélhetsz akkor is, ha bevétel nélkül maradnál. Kalkuláld bele a hiteled törlesztését is, hiszen ellenkező esetben elveszítheted a hitelképességed, ami a későbbiekben komoly problémák forrása lehet.
3. Ne feledkezz meg a JTM szabályozásról!
A JTM, avagy adósságfék-szabályozás szerint, amennyiben a hitelfelvevők igazolt havi nettó jövedelme 600.000 forint alatt van, akkor – együttesen az esetlegesen már meglévő és – az új hitel törlesztőrészlete nem lehet több az igazolt jövedelem 50%-ánál, 600.000 forintot meghaladó jövedelem esetén pedig a 60%-ánál; a bankok azonban jellemzően ennél nagyobb szigort alkalmaznak, és a 35-40, illetve az 50-55% a jellemzőbb.
Fontos, hogy ez a személyi kölcsönökre vonatkozik, a jelzáloghitelek esetében szigorúbb a szabályozás, ugyanis a törlesztőrészlet ebben az esetben nem lehet magasabb a havi nettó jövedelem 25%-ánál, 600.000 forint jövedelem felett pedig 30% a korlát. A fix törlesztőrészletet öt és tíz év közötti ideig biztosító lakáshiteleknél 35, illetve 40% a limit. Az 50 és 60%-os limit csak a minimum tíz évig vagy a futamidő végéig fix törlesztőrészletű lakáshitelekre vonatkozik.
A jövedelmek és az adósságterhek több adóstárs esetében összevontan kezelendőek.
4. Ne feledkezz meg a kamatperiódusról sem!
A kamatperiódus az az időszak, ami alatt a bank nem módosíthatja a kölcsön kamatát, és ezzel együtt a havi törlesztőrészletét sem. Egy hitel annál inkább kiszámítható, minél hosszabb a kamatperiódusa, vagyis kamatkockázat szempontjából a végig fix hitelek jelentik a jó választást, de az 5 éves kamatperiódusú lakáshitelek olcsóbbak a 10 éveseknél, ez utóbbiak pedig kedvezőbbek a végig fix konstrukcióknál. A feladat adott: döntsd el, hogy neked mi a megfelelőbb: a fix, ám valószínűleg drágább hitel, vagy a kockázatos, ám valószínűleg nyereséges választás!
5. Kutasd fel a kamatkedvezményeket!
Ahány bank, annyiféle kamatkedvezmény, és ezeknek jobb, ha alaposan utánanézel a hitelfelvétel előtt, mert rengeteget nyerhetsz általuk! Bizonyos feltételeket teljesítened kell a hitelfelvétel előtt – ilyen például annak vállalása, hogy meghatározott összegű jövedelem érkezik minden hónapban a számlára.
Fontos tudni, hogy ha nem teljesíted ezt a vállalást, akkor előfordulhat, hogy végleg elveszíted a kamatkedvezményt a hátralévő futamidőre, de az is lehetséges, hogy csak azokban a hónapokban lesz magasabb a kamat, amikor a feltétel nem teljesül.
6. Gondoskodj a saját és családod biztonságáról!
Egy váratlan tragédia az anyagi helyzetre is kihathat, és ilyenkor némi anyagi segítséget jelenthet egy hitelfedezeti biztosítás. Általában a szolgáltatók a havi törlesztőrészlet egy meghatározott részéért ¬–átlagosan 6-7%-ért – cserébe vállalják, hogy baleset, haláleset, avagy munkanélküliség esetén fizetik a hitelt helyetted, illetve a családod helyett egy bizonyos időszakban, vagy akár a teljes tőketartozás erejéig.
Ha hitelfelvétel előtt állsz, tekintsd meg oldalunkon a bankok legjobb ajánlatait, majd indítsd el az igénylési folyamatot online, mindössze néhány kattintással!
