Minden, amit a késedelmi kamatról tudni kell
Amikor hitelt veszünk fel egy banknál, vállaljuk, hogy a kölcsön kapott összeget havi részletekben fizetjük, rászámolva a kamatot, amelyet a banknak fizetünk azért cserébe, hogy kölcsön adták nekünk a pénzt. Ezt a kötelezettséget egy fix időre, úgynevezett futamidőre vállaljuk, és aláírásunkkal igazoljuk, hogy a 5-30 év alatt havi rendszerességgel törlesztjük a tartozásunkat.
A kamat mértéke annak függvénye, hogy mekkora összeget vettünk fel és milyen hosszú időre. A kamat tulajdonképpen annak a jutalma, aki kölcsönadja nekünk a pénzt az átmeneti időre. Tehát a kamattal fizetjük meg a kölcsönkapott pénzt azért cserébe, hogy a kölcsönadó azt nem használhatja addig, míg mi élvezzük. Ezáltal a kölcsönadó csak egy későbbi időpontban, a mi visszafizetésünk után tudja használni az összeget, így a mai forint helyett kockáztatja a jövőbeni forintot, aminek értékét nem tudhatjuk előre. A kamatot mindig az fizeti, aki a kölcsönt igényelte. Ez a díja annak, akinek a pénzét használjuk. A kamatnak több formája létezik, mi most a késedelmi kamatról írunk bővebben.
Mit kell tudnunk a késedelmi kamatról?
Leegyszerűsítve: késedelmi kamatról akkor beszélünk, ha a hitelünk havi törlesztését nem teljesítjük az adott hónapban az előre meghatározott időben. A havi törlesztési napot, az esedékességet átlépve késedelmi kamatot számít fel nekünk a bank, ha nem fizetjük vissza a pénzét a rendszerességet megállapított ideig. Ha megcsúszunk a fizetéssel, mert elveszítettük a munkánkat, vagy egy nagyobb, váratlan kiadásunk keletkezett, mely miatt nem tudtuk fizetni a tartozásunkat a bank felé, annak következményei lehetnek és a késedelemi kamatról is gondoskodnunk kell, nemcsak az elmaradt törlesztőrészlet visszafizetéséről, de még további költséget is megszabhat a pénzintézet a csúszás miatt. A késedelemi kamatról azért döntöttek a bankok, mert ha ez nem lenne, az ügyfelek következmények nélkül is dönthetnének a visszafizetés késleltetése mellett, ami a pénzintézet számára már lehet, hogy nem lenne jövedelmező. Tehát a késedelmi kamat tulajdonképpen a büntetés azért, mert nem fizettük időben a törlesztést. A késedelmi kamat összege attól függ, hogy mennyi időt késtünk a törlesztéssel és mekkora összeg az, amit nem fizettünk be időben. A Magyar Nemzeti Bank egy maximum kiszabható összegről is döntött a késedelmi kamat esetében, ennek megfelelően az állapítható meg a késedelmi kamatról, hogy annak összege nem lehet nagyobb, mint a hitelszerződésben szereplő ügyleti kamat másfélszeresének 3 százalékponttal növelt mértéke. Továbbá a késedelmi kamatról úgy határozott a Magyar Nemzeti Bank, hogy nem lehet magasabb a hitelszerződésben meghatározott THM legmagasabb kiszabható mértékénél sem. Minél tovább csúszunk a törlesztéssel, annál nagyobb késedelmi kamatról döntenek a banknál az esetünkben, ami tovább növeli a fizetési kötelezettséget.
Milyen esetben dönt a bank a késedelmi kamatról?
Ha nem fizetjük rendesen a hitelt, és a ki nem fizettet tartozásunk elérte az aktuális minimálbér összegét, illetve meghaladta a 90 napot, akkor a KHR rendszerében (vagyis a Központi Hitelinformációs Rendszerben) a státuszunk negatívra változik. A KHR-ben attól a pillanattól szerepel a nevünk, hogy megigényeltük a hitelt, azonban a státuszunk csak akkor változik meg negatív irányba, ha nem fizetjük a tartozásunkat. Ha ezt a minősítést elértük, sokkal rosszabb helyzetben vagyunk minden pénzintézetnél. Harminc nappal azelőtt, hogy a státuszunk negatívra változna a KHR-nél, értesítést kapunk a változásról, így egy hónapunk van még javítani a helyzetünkön és rendezni az elmaradt tartozásunkat.
Hogyan kerülhető el a késedelmi kamat?
Megelőzhetjük azonban, hogy a késedelmi kamatról is gondoskodnunk kelljen, ha a hitelfelvételkor hitelfedezeti biztosítást is kötünk, mert ez nagy segítség lehet, ha fizetési nehézségeink adódnak. A késedelmi kamatról már abban az esetben is döntenek a bankok, ha csak néhány napos csúszásban vagyunk a törlesztőrészlet megfizetésénél, tehát nem érdemes semmilyen más kifizetést előrébb helyezni, mint a bank felé fennálló tartozásunk megfizetése havi rendszerességgel. Amennyiben előre tudjuk, hogy a fizetésünk késni fog, vagy munkahelyet váltottunk, ahol a munkabér utalása később történik meg, úgy a banknál ezt előre jelezve, kérjük inkább az esedékeségi nap módosítását, hogy elkerüljük a késedelmi kamatról szóló újabb fizetési tételt. Ha ennél súlyosabb probléma okozza a fizetési nehézségeinket, abban az esetben is konzultáljunk a bankkal, mielőtt nagyobb bajt – például a hitelszerződés felmondását, vagy végrehajtási eljárást – okozhatna.
Vannak átmeneti megoldások, hogy a késedelemmel járó nehézségeket kezeljük
A bankok további részletfizetési lehetőségeket kínálnak, hogy a fennálló tartozásról és a késedelmi kamatról is mielőbb gondoskodjunk és megoldjuk a nehézségeket. Megoldást kínálat, ha megváltoztatjuk a fizetés ütemezését, vagy meghosszabbítjuk a futamidőt, esetleg csökkentjük az ügyleti kamatot, netán elengedik a tőketartozás egy részét, vagy felkínálhatja annak lehetőséget is a bank, hogy egy adóstársat, kezest, vagy új fedezetet vonnak be a hitelbe.
A késedelmi kamatról tehát gondoskodnunk kell, ha nem fizetjük a hitelt a megfelelő időben, de a hitelfedezeti biztosítás mellett emiatt nem kell aggódnunk a fizetési képesség helyreállításának idején. Teát, ha gondoskodunk a hitelfedezeti biztosításról a kölcsön megkötésekor, akkor a biztosító gondoskodik a törlesztésről helyettünk a keresőképtelenség, a munkanélküliség, a munkaképesség csökkenése, vagy haláleset okozta fizetési nehézségek esetén. Ez csoportos biztosítás káresemény esetén segíti a törlesztésnél, így a késedelmi kamatról ebben az esetben nem kell tartanunk.
