Tervező kölcsönTervező kölcsönHirdetés

Mi határozza meg a THM maximális értékét?

2022.01.06.
Szerző: Horák Árpád
Utoljára módosítva: 2022. január 6. 10:56

A Teljes Hiteldíj Mutató százalékosan mutatja meg, hogy egy hitel mennyibe kerül. A hitelek összehasonlításában van nagy szerepe, mert minél magasabb a THM, annál többe kerül a hitel. Hitelfelvételnél rendkívül fontos a THM. Ezért utánajártunk, hogy mi határozza meg a THM maximális értékét.

Mi határozza meg a THM maximális értékét?

Mekkora lehet a THM?

A hatályos jogszabályok értelmében a Teljes Hiteldíj Mutató mértéke a személyi hiteleknél nem haladhatja meg az alapkamat 24 százalékponttal növelt értékét. Személyi hitelnek számít a gyorskölcsön, az autóhitel és a személyi kölcsön. Fogyasztási hitelnél magasabb lehet a THM. A hitelkártyák és a folyószámlahitelek Teljes Hiteldíj Mutatója 39 százalékponttal lehet magasabb a jegybanki alapkamatnál.

A lakáscélú és a szabad felhasználású jelzáloghiteleknél 24,6 százalék a THM maximuma. A hatályos MNB szabályozás szerint a Teljes Hiteldíj Mutató nem lehet magasabb a jegybanki alapkamat 24 százalékponttal növelt értékénél. Bár a jegybanki alapkamat a 2021. október 19-i döntés értelmében október 20-tól 1,8 százalékra változott, a THM maximum meghatározása a hatályos törvények szerint mégis a 2021. június 1-én aktuális alapkamat alapján történik. Ez azt jelenti, hogy a 24 százalékponttal növelt érték 2021 év végéig 24,6 százalék, annak ellenére, hogy azóta a jegybank ötször emelte az alapkamatot.

A kamatot nézzük vagy a THM-t?

A Teljes Hiteldíj Mutató bevezetése előtt csak a kamat nagysága volt az iránymutató, a kamattal tudtuk összehasonlítani a hiteleket. A kamat azonban nem a teljes költsége a hitelnek, mert egy hitel felvételekor számítanunk kell más kiadásokra is. Az egyéb kiadások is fontosak, még úgy is, hogy tudjuk, a kamat határozza meg leginkább a THM nagyságát. A kamat mellett számolnunk kell a folyósítási díjjal és a hitelbírálati díjjal is. Ezek is bennünket terhelnek, a kezelési költséggel és az egyéb adminisztrációs költségekkel együtt. Lehet díja a (kötelezően) megnyitandó folyószámlának is, és adott esetben a közvetítőnek is kell jutalékot fizetni.

Jelzáloghitelek esetén más jellegű kiadásaink is lesznek. Számolnunk kell az értékbecslés díjával és a helyszíni szemle díjával is. Az ingatlan-nyilvántartási eljárás is bennünket terhel, ahogy a tulajdoni lap és jelzálogjog-bejegyzés is. A Teljes Hiteldíj Mutató ezeket mind tartalmazza, összehasonlíthatóvá téve ezzel a különböző konstrukciókat. A THM segítségével tehát kiválaszthatjuk magunknak a legmegfelelőbb hitelt.

Mit nem tartalmaz a THM?

A THM nem tartalmazza a közjegyzői és ügyvédi díjat, pedig ezeket is nekünk kell kifizetnünk (bizonyos esetekben a közjegyző díját a bank átvállalja). A fedezetül szolgáló ingatlan biztosításának is lesz díja, és azt szintén mi fizetjük. Lehetnek még más költségeink is elő vagy végtörlesztés esetén vagy szerződésmódosításkor. Ezeket nem tartalmazza a THM, így ezek kimaradnak az összehasonlításból.

Mivel vannak olyan költségek, amiket a THM nem tartalmaz, ezért igényléskor ezeket is figyelembe kell vennünk, hogy jó döntést tudjunk hozni.

Mit jelent a 0% THM?

Ma már az ügyfelek többsége tudatos a pénzügyeiben. Tudják, hogy mi a különbség a kamat és a THM között, és hogy mi az a kezelési költség. Nagyon lényegesek ezek az ismeretek, mert a pénzünkről van szó, és nem akarunk a kelleténél többet fizetni egy hitelért. Amikor hitelt veszünk fel, fontos, hogy az mennyibe fog kerülni. Régebben, sok évvel ezelőtt, a cégek gyakran hirdettek nulla kamattal kölcsönöket, azért, hogy az vonzónak tűnjön a vásárlóiknak. Ez a ma már csak ritkán alkalmazott trükk működött is meg nem is, mert a figyelmetlen ügyfélből haragos ügyfél lett, miután felismerte, hogy nem is nulla az a nulla.

Nagyon nem mindegy ugyanis, hogy egy hitel kamata vagy a THM nulla százalék. A nulla százalékos kamat ugyanis nem jelenti azt, hogy a hitelünk költségmentes, ellentétben a nulla THM-mel, amikor a hitel költsége valóban nulla forint, vagyis semmivel nem kell többet visszafizetnünk annál, mint amennyit igényeltünk.

Fontos, hogy elolvassuk a szerződést. Ezt kis túlzással senki nem teszi meg, sőt vannak olyan ügyfelek, akik a hitelfelvétel után néhány perccel nem tudják megmondani, hogy melyik banktól vettek fel a hitelt. Mi ne legyünk ilyenek, olvassuk el a szerződést. Már a tájékozódás közben, akár az üzletben is megtudhatjuk, hogy a hitelünknek valóban nulla-e THM-e. A szerződés elolvasásakor viszont ez bizonyosan kiderül. A megállapodást aláírása előtt győződjünk meg róla, hogy annyi hitelt kaptunk-e, amennyit kértünk, és nézzük meg törlesztő részletet is. Nulla THM esetén úgy számolhatjuk ki a teljes visszafizetendő összeget, hogy a futamidőt megszorozzuk a törlesztő részlettel. Ha a teljes visszafizetendő összeg és a hitelösszeg megegyezik, akkor egy forinttal sem fizetünk többet vissza, mint amit felvettünk, vagyis a Teljes Hiteldíj Mutató nulla százalék.

Mikor változhat meg a THM?

Változó kamatozású hitelnél a THM is változhat a kamatperiódus végén. A hitel kamata a jegybanki alapkamathoz igazodik, így ha az emelkedik, akkor emelkedik a hitel kamata, és vele együtt a THM is. Hosszabb kamatperiódusnál ritkábban változik a kamat, így jóval kisebb a kamatkockázat. A THM állandó a fix kamatozású hiteleknél, mert a hitel kamata a futamidő alatt nem változhat. Ez a legbiztonságosabb megoldás.

Mire jó a THM?

Ahogy fent olvasható, a Teljes Hiteldíj Mutató által nem tartalmazott díjak között vannak olyanok, amik nem biztos, hogy érintenek majd bennünket. Optimális esetben ilyen a késedelmi kamat is. A többi díj pedig a folyószámlánk kondícióitól, és a megkötött lakásbiztosítás fajtájától függ.

Ne gondoljunk viszont arra, hogy mivel a THM nem tartalmaz minden költséget, ezért nem is tudja betölteni a szerepét. A THM alkalmas arra, hogy összehasonlíthatóvá tegye a különböző hitelkonstrukciókat. Használjuk bátran a THM-et. Őfelsége titkosügynöke persze figyelembe veheti a kimaradó díjakat is, de nekünk, egyszerű polgároknak marad a Teljes Hiteldíj Mutató. Ami tökéletes megoldás.

Az oldalon megjelent írás kifejezetten informáló jellegű és kizárólag a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. mint a szerzőknek a véleményét jeleníti meg. A szerzők ezen véleményüket az előzetes szakmai tájékozódásuk és az akkor elérhető legrészletesebb információk alapján fogalmazták meg és jelenítik meg a közzétett írásban, ennek ellenére a szöveg tartalmazhat az olvasás napján már elavult és/vagy már nem a valóságnak mindenben megfelelő adatokat. Ennek megfelelően a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. a tévedés jogát teljes mértékben fenntartják, a fenti megfogalmazás semmilyen módon és formában nem tekinthető a tények egyértelmű megjelenítésének. Kérjük a döntése meghozatala előtt feltétlenül tájékozódjon és kérjen szakmai segítséget.

Ajánlataink

Archívum

Ajánlott hitelek

CIB Előrelépő Személyi Kölcsön

THM

12,07% - 18,65%

Futamidő

12 - 96 hó

Hitelösszeg

1.000.000 - 15.000.000 Ft

Hirdetés

MBH Időnyerő Személyi Kölcsön

THM

12,8% - 23,2%

Futamidő

12 - 84 hó

Hitelösszeg

500.000 Ft - 10.000.000 Ft

Hirdetés

Provident Start kölcsön

THM

13,2%

Futamidő

19 hét

Hitelösszeg

100.000 Ft - 300.000 Ft

Hirdetés

További blogbejegyzések

Átlagos jövedelemmel mennyi lakáshitelt kaphatok?

Átlagos jövedelemmel mennyi lakáshitelt kaphatok?

2020.01.16.

Ismét egy kérdés, amire nem lehet, vagy legalábbis mi nem tudunk egyenes választ adni. Mennyi az átlagos jövedelem? Amit a statisztikusok mondanak, vagy az átlagember jövedelme? És pontosan melyik átlagemberé? A probléma ezzel az, hogy a statisztikákba beleszámolják azokat a fizetéseket is, amelyeket egy átlagember el sem tud képzelni. A végükön pedig általában rengeteg nulla van, és hiába él csupán néhány ember az országban, aki ennyire magas jövedelemmel rendelkezik, ezek az összegek alaposan eltorzítják a statisztika végeredményét.

Tovább olvasom
Jelzáloghitelt kiváltani, miért érdemes?

Jelzáloghitelt kiváltani, miért érdemes?

2019.07.02.

Többször is feltették már nekünk ezt a kérdést, ezért úgy gondoltuk, ideje megválaszolni egy cikk formájában is, hiszen még sokakban motoszkálhat. Kiváltani a jelzáloghitelt – röviden arról szól, hogy felveszel egy másik hitelt, amiből kifizeted a már meglévőt, és az újat törleszted tovább. És hogy ez miért éri meg?

Tovább olvasom
Milyen hitelfedezetet várnak el az egyes hiteltípusoknál?

Milyen hitelfedezetet várnak el az egyes hiteltípusoknál?

2021.12.03.

A pénzintézetek minden esetben valamilyen biztosíték ellenében hiteleznek. A klasszikus ingatlanfedezet mellett biztosíték lehet a rendszeres jövedelem, a másodlagos jövedelmek, adóstárs vagy kezes bevonása, értékpapír, sőt, még zálogtárgy is. Körbejártuk, hogy a bankok milyen hitelfedezetet várnak el az egyes hitelfajtáknál.

Tovább olvasom
Milyen dokumentumokat kérhet az értékbecslő?

Milyen dokumentumokat kérhet az értékbecslő?

2022.07.08.

Dokumentumokat kérhet az értékbecslő a folyamat során, amelyek eltérhetnek az ingatlan típusától, készültségi fokától és a hitel típusától függően.

Tovább olvasom

További hírek a hirnavigator.hu támogatásával