Személyi kölcsön vagy hitelkártya – melyik a jobb választás?

2025.09.19.

Szerző: Vajda Barbara

Utoljára módosítva: 2025. szeptember 19. 13:43

A személyi kölcsön kiszámítható, közepes–nagyobb összegű, előre tervezett kiadásokra ideális, fix futamidővel és havi törlesztéssel. A hitelkártya rugalmas, kisebb és visszatérő költésekhez, ha fegyelmezetten kihasználod a kamatmentes időszakot és minden hónapban teljes egészében visszafizeted a tartozást. A döntés kulcsa a cél, az összeg nagysága, a pénzügyi fegyelem és a teljes költség (THM, díjak).

Ha gyorsan pénzre van szükséged, két tipikus megoldás kerül az asztalra: személyi kölcsön és hitelkártya. Első ránézésre mindkettő „készpénz a zsebbe”, de a működésük, a költségstruktúrájuk, a kockázatuk és a mindennapi használatuk egészen más. Ez a cikk abban segít, hogy cél, összeg, időtáv és pénzügyi fegyelem alapján objektíven válassz – sallang nélkül, gyakorlati példákkal.

A két termék lényege röviden – de mélyen

Személyi kölcsön

• Egyösszegű folyósítás, fix futamidő (jellemzően 12–84 hónap), fix havi törlesztő.

• Készültségi fok: előre tervezett nagyobb kiadásra (pl. felújítás, autócsere, adósságrendezés).

• Költségkép: THM mindent összefoglal (kamat + díjak), nincs kamatmentes időszak, cserébe kiszámítható.

• Fegyelem: alacsonyabb működési kísértés (nincs „újrahúzás” minden hónapban).

Hitelkártya

• Megújuló (revolving) keret; minden ciklusban van kamatmentes időszak (jellemzően 20–45 nap) kártyás vásárlásra.

• Ideális: kisebb, ismétlődő költések, ha minden hónapban teljes tartozást visszafizetsz.

• Költségkép: magas revolving kamat (ha nem fizetsz teljesen), készpénzfelvét drága, plusz éves díj, egyéb díjak.

• Fegyelem: magasabb kísértés (könnyű „ráhúzni” a keretre), így a költség könnyen elszaladhat.

Döntési mátrix: 4 kérdés, ami 90%-ban eldönti

1. Mekkora összeg kell?

   • 20–30 ezer Ft-os kisebb, ad hoc költés: inkább hitelkártya (teljes visszafizetés mellett).

   • 500 ezer–3 millió Ft egyszeri célra: tipikusan személyi kölcsön.

2. Mennyi időre kell a pénz?

   • 1–2 hónapra, és vissza tudod fizetni: hitelkártya (kamatmentesen).

   • 12+ hónapra: személyi kölcsön (fixált törlesztés).

3. Milyen a fegyelmed?

   • Ha hajlamos vagy minimumot fizetni és „gurítani” a tartozást, ne hitelkártyát válassz.

   • Ha szeretsz fix rendben törleszteni, személyi kölcsön.

4. Mire használod?

   • Kártyás vásárlás: hitelkártya (kamatmentes lehet).

   • Készpénz vagy szolgáltatói tranzakciók, ahol nincs kártyaelfogadás: személyi kölcsön (olcsóbb, mint kártyáról készpénzt venni).

Költség és kockázat: bontsuk le elemekre

Személyi kölcsön tipikus költségelemei

• Kamat: fix.

• THM: kamat + egyszeri/folyó díjak (pl. folyósítási díj, számlavezetési díj, ha kötelező).

• Előtörlesztés: lehet díja, de adósságrendezésnél még így is olcsóbb lehet, mint a revolving kamat.

Gyakorlati ökölszabály: ha a futamidő 12–36 hónap, és a THM érdemben alacsonyabb, mint a hitelkártya effektív kamata, hosszabb finanszírozásra a személyi kölcsön költségstabilitása előny.

Hitelkártya tipikus költségelemei

• Éves díj és kártyadíjak (első évben gyakran akciós, utána emelkedhet).

• Kamatmentes időszak vásárlásra – csak ha a ciklus végén teljes összeget rendezed.

• Revolving kamat (magasabb): ha csak a minimumot fizeted, a tartozás drágán „forog”.

• Készpénzfelvét: jellemzően a felvétel pillanatától kamatozik + külön díj.

• Külön szolgáltatások (részletfizetés funkció): kényelmes, de a kamat itt is számít.

Gyakorlati ökölszabály: hitelkártya akkor „ingyen”, ha minden hónapban teljesen visszafizetsz és nem veszel fel készpénzt.

Példák: számoljuk ki

1) 300 000 Ft laptop 2 hónapra

• Hitelkártya: kártyás vásárlás → 45 napig kamatmentes. Ha 2. ciklus végén teljes 300 000 Ft-ot visszafizeted, kamat = 0 Ft (éves díj elosztva pár ezer forint lehet).

• Személyi kölcsön: 12 hónapra felvéve fix törlesztés, összköltséggel. Rövid igény miatt feleslegesen hosszú futamidő, összköltség magasabb lesz, mint a kártya „free ride”-ja.

Döntés: hitelkártya (ha biztos a teljes visszafizetés).

2) 1 200 000 Ft fürdőszoba-felújítás 24 hónapra

• Hitelkártya: keret valószínűleg nem ennyi, és a több hónapos részletfizetés effektív kamata magasabb; készpénz/jutalékok drágítanak.

• Személyi kölcsön: fix törlesztés, THM-ben látszik minden költség; tervezhető, két év alatt kifut.

Döntés: személyi kölcsön.

3) 80 000 Ft váratlan számla, és jövő hónapban jön a bónusz

• Hitelkártya: kártyásan fizetve és jövő hónapban teljes visszafizetéssel → kamatmentes.

• Személyi kölcsön: igénylés + futamidő miatt túlméretezett és drágább megoldás.

Döntés: hitelkártya.

4) Adósságrendezés: több kisebb, drága tartozás összevonása

• Hitelkártya: nem ad konszolidációs keretet, a revolving kamat fennmarad.

• Személyi kölcsön: összevonod, fix törlesztő, futamidő végén nullára kifut.

Döntés: személyi kölcsön (és fegyelmezett visszafizetés).

Pszichológia és viselkedés: a rejtett költség

• Hitelkártya és „mentális könyvelés”: a kis részletek összeadódnak. A kártya „láthatatlan fájdalma” (tap to pay) könnyebb túlköltést okoz.

• Személyi kölcsön és „kötött pálya”: egyszeri célra felvett pénz, nincs folyamatos újrahúzás – kevesebb impulzusvásárlás.

Tanulság: ha a fegyelem kérdéses, a fix havi törlesztő „síneken tart”.

THM vs. effektív kamat: ne keverd össze

• Személyi kölcsön THM: jól összehasonlítható, tartalmazza a kötelező díjakat.

• Hitelkártya: a brosúrában lehet „0% a vásárlásra” – ez a kamatmentes időszakra vonatkozik. Ha nem fizetsz teljes összeget, a revolving kamat belép, ami összevetve a személyi kölcsön THM-jével többnyire magasabb.

Számolási tipp: mindig nézd meg, mennyi lenne összesen kifizetve az adott célra választott konstrukcióban. A teljes visszafizetésre vállalt idő a kulcs: 1–2 hónap → kártya, 12+ hónap → kölcsön.

Speciális helyzetek

Készpénzfelvét

• Hitelkártyával: kerüld (azonnali kamat + díj).

• Személyi kölcsön: számlára érkezik, nincs külön készpénzfelvét-díj.

Külföldi utazás

• Hitelkártya: utasbiztosítás, chargeback, kauciók – sok szolgáltatás kártyára optimalizált.

• Személyi kölcsön: utazás finanszírozására csak akkor, ha nagyobb egyszeri költség és előre tervezett (pl. családi nyaralás befizetése hónapokkal előre), különben inkább spórolás.

Váratlan jövedelem-ingadozás

• Hitelkártya: „légzsák”, ha következetesen teljes visszafizetésre használod.

• Személyi kölcsön: stabil cash-flow esetén biztonságosabb; ha bizonytalan a bevétel, a fix törlesztő nyomás lehet – kalkuláld a tartalékot.

Hibák, amiket sokan elkövetnek

1. Minimum törlesztés csapdája hitelkártyán: a látszólag alacsony havi részlet mögött drága kamatteher halmozódik.

2. Készpénzfelvét kártyáról: a legdrágább mód. Inkább hitelkerülés vagy személyi kölcsön.

3. Túl hosszú futamidő kis összegre személyi kölcsönnél: a kényelmes, de feleslegesen drága megoldás.

4. „0%” félreértése: akciók csak meghatározott tranzakciókra és időszakra vonatkoznak.

5. Díjak figyelmen kívül hagyása: éves kártyadíj, számladíj, előtörlesztési díj – ezek módosíthatják a mérleget.

Gyors döntési fa

• 1–2 havi finanszírozás, kártyás vásárlás, fegyelmezett teljes visszafizetés → Hitelkártya.

• Több mint 6–12 hónapos finanszírozás, nagyobb összeg, készpénz/jutalékos tételek → Személyi kölcsön.

• Adósságrendezés, „szétszórt” drága hitelek konszolidálása → Személyi kölcsön.

• Impulzív költő vagy fegyelem kérdéses → Személyi kölcsön (kiszámíthatóság).

• Tudatos pontgyűjtő és minden hónapban nulláz? → Hitelkártya (bónuszokkal).

Pénzügyi „best practice” mindkét esetben

• Készíts cash-flow táblát: mennyi fix bejövő, mennyi fix/variábilis kiadás; mennyi marad törlesztésre.

• Vésztartalék 3–6 hónapra: ha van, kisebb az esély, hogy hitelkártyán „ragadsz”.

• Költség összehasonlító saját számítás: kalkuláld a teljes visszafizetendőt (THM, díjak, futamidő vs. kártya éves díj + esetleges kamat).

• Automatikus teljes visszafizetés hitelkártyára: állítsd be a teljes tartozás beszedését, ne csak a minimumot.

• Előtörlesztési stratégia személyi kölcsönnél: ha extra bevételed érkezik, számolj megtérülést (díj vs. kamatmegtakarítás).

Gyakori kérdések (GYIK)

1) Melyik olcsóbb: a személyi kölcsön vagy a hitelkártya?

Ha teljes tartozást fizetsz minden hónapban, a hitelkártya vásárlásra akár 0 Ft kamat is lehet (éves díj marad). Ha viszont több hónapra finanszíroznál, a hitelkártya revolving kamata jellemzően magasabb, így a személyi kölcsön lesz olcsóbb és kiszámíthatóbb.

2) Mikor éri meg a hitelkártya?

Ha rendszeresen költesz kártyával, pontokat/jutalmakat optimalizálsz, és minden ciklus végén teljesen rendezed a tartozást. Készpénzfelvétre és hosszú finanszírozásra nem való.

3) Mikor éri meg a személyi kölcsön?

Ha nagyobb, egyösszegű kiadásod van (felújítás, autó), és 12+ hónap alatt, fix törlesztővel szeretnéd visszafizetni. Adósságrendezésnél is ez a tipikus megoldás.

4) Vehetek fel készpénzt hitelkártyáról, ha sürgős?

Lehet, de drága: általában azonnal kamatozik és plusz díjas. Ha készpénz kell, inkább személyi kölcsön vagy más, olcsóbb forrás.

5) Mi van, ha hónap végén nem tudok mindent visszafizetni a kártyán?

A tartozás revolving kamatra vált, ami lényegesen magasabb. Átmenetileg jó lehet a kártyakibocsátó részletfizetési opciója, de hasonlítsd össze a személyi kölcsön THM-ével; gyakran az utóbbi olcsóbb.

6) Lehet váltani hitelkártyáról személyi kölcsönre?

Igen. Sok bank kínál adósságrendező személyi kölcsönt, amivel kifizetheted a kártyatartozást, és onnantól fix törlesztővel törlesztesz.

7) Befolyásolja a hitelképességemet, melyiket választom?

A kihasznált hitelkártya-keret tartósan magas szinten ronthatja a scoringot. A személyi kölcsön stabil törlesztése viszont idővel javíthatja a megítélést. Mindkettőnél kulcs a késedelem elkerülése.

8) Több hitelkártya egyszerre jó stratégia lehet?

Csak nagyon fegyelmezett felhasználóknak. A több kártya átláthatatlanságot és túlköltés-kockázatot hoz; az éves díjak is összeadódnak.

9) Miért emelik a bankok a hitelkártya éves díját a második évtől?

Az akciók tipikusan csak az első évre szólnak. Mindig kalkuláld bele a teljes tulajdonlási költségbe.

10) Van olyan, hogy 0% kamat személyi kölcsönre?

Általában nincs. Előfordulhat promóció, de a THM mutatja meg a teljes költséget. Gyanúsan olcsó ajánlatnál nézd meg a díjakat és feltételeket.

Rövid összefoglaló

• Hitelkártya: akkor jó, ha kicsi–közepes, rövid távú költéseket finanszírozol, minden hónapban teljes visszafizetéssel és kerülsz minden készpénzfelvétet.

• Személyi kölcsön: nagyobb, előre tervezett kiadásokhoz, hosszabb időtávra, fix és kiszámítható törlesztéssel.

A döntésnél mindig a cél–összeg–időtáv–fegyelem négyest nézd, és számold ki a teljes kifizetendőt.