Hogyan válasszunk megfelelő futamidőt személyi kölcsön esetén?
A megfelelő futamidő kiválasztása határozza meg a havi terhet, a teljes visszafizetést és a kockázatot. Mutatjuk a lépéseket, számítási mintákat, döntési szabályokat és azt is, mikor érdemes rövidebb vagy hosszabb futamidőt választani.
Miért a futamidő a legfontosabb döntés?
Személyi kölcsön felvételekor a legtöbben a kamatot és a havi törlesztőt nézik először. Ezek azonban csak következmények. Az ok gyakran a futamidő: ettől függ, hogy mekkora lesz a havi teher, mennyi kamatot fizetsz összesen, és mennyire marad rugalmas a pénzügyi mozgástered. Túl rövid futamidőnél feszes lesz a havi törlesztés, ami kockázatot jelenthet egy váratlan kiadásnál. Túl hosszú futamidőnél alacsonyabb a havi törlesztő, de ugrik a teljes visszafizetés, és tovább hordozod a tartozást. A cél egy olyan középút, ahol a törlesztés kényelmes, a futamidő pedig nem feleslegesen hosszú.
Az alábbiakban lépésről lépésre végigvesszük, hogyan találd meg ezt a középutat, gyakorlati példákkal, egyszerű szabályokkal és összehasonlításokkal más megoldásokkal.
1) Határozd meg, mihez igazodsz: cél, időzítés, jövedelem
Cél és időzítés. Ha egyszeri, halaszthatatlan kiadásról van szó (például autójavítás, egészségügyi költség, sürgős lakásfelújítási elem), a gyors megoldás a fontos, és inkább a biztonságos, kezelhető törlesztő felé billen a döntés. Ha tervezhető célra veszed fel (például tudatos lakásfelújítás vagy nagyobb elektronikai csere), több mozgástered van a futamidő optimalizálására.
Jövedelem és tartalék. A futamidőt a nettó, rendszeres jövedelmedhez és a megtakarítási tartalékodhoz kell igazítani. A pénzügyi puffer (3–6 havi megélhetési költség) megléte lehetővé teszi a rövidebb futamidőt, mert kisebb a kockázat egy váratlan helyzetben. Puffer nélkül inkább a biztosan vállalható havi terhet keresd.
JTM korlátok. A bankok a jövedelemhez mérten engedik a törlesztést. Még ha a szabály lehetővé is teszi a magasabb terhelést, a saját „belső” korlátod legyen szigorúbb. Jó ökölszabály: a teljes havi törlesztés ne haladja meg a nettó jövedelmed 20–25%-át, különösen, ha nincs nagy tartalékod.
2) A futamidő és a havi törlesztő kapcsolata, számokkal
A személyi kölcsönök annuitásosak: végig azonos törlesztőt fizetsz, amely tőkerészből és kamatrészből áll. Hosszabb futamidő csökkenti a havi törlesztőt, viszont növeli a teljes visszafizetést. Nézzünk egy gyakorlati mintát.
Példa A – 2 000 000 Ft kölcsön
Tegyük fel, hogy a kamatszint átlagos a piacon. A számok csak szemléltetnek.
-
36 hónap körüli futamidő: a havi törlesztő magasabb, de a teljes visszafizetés lényegesen alacsonyabb.
-
60 hónap: a havi törlesztő érezhetően kisebb, a teljes visszafizetés viszont több.
-
84 hónap: kényelmes havi teher, de a kamatteher a leghosszabb idő miatt a legmagasabb.
A tanulság: ha a 36 hónap már túlságosan feszes, a 60 hónap sokszor jó kompromisszum; a 84 hónap akkor lehet indokolt, ha valóban nincs mozgástér, de itt érdemes mellé kockázatmérséklő lépéseket (lásd később) tenni.
3) Mekkora havi törlesztőt bírsz el? – a 4 lépéses saját teszt
-
Írj össze minden fix kiadást (lakhatás, rezsi, közlekedés, biztosítások, gyermekkel kapcsolatos költségek, előfizetések).
-
Adj hozzá egy átlagos hónap változó kiadásait (élelmiszer, egészség, ruházat, szórakozás).
-
Tegyél rá 10–15% biztonsági ráhagyást, mert mindig jön valami váratlan.
-
A maradék 20–25%-át tekintsd a törlesztés felső korlátjának. Ha több hiteled van, mindet együtt számold.
Ha a kalkulált plafon alatt vagy, jöhet a rövidebb futamidő. Ha éppen a határon állsz, inkább egy fokkal hosszabb futamidőt válassz, majd külön előtörlesztéssel rövidíts.
K&H személyi kölcsön Fix törlesztőrészlet - promóció -
Hívjanak fel!
ÉrdekelMBH Hajrá Személyi Kölcsön 7 millió Ft-ig online is igényelhető - promóció -
CIB Előrelépő Személyi Kölcsön Bankváltás nélkül, már akár 15 millió Ft is igényelhető! - promóció -
4) Futamidő-döntési iránytű külön élethelyzetekre
a) Bizonytalan jövedelem (vállalkozó, jutalékos bér)
Válassz konzervatívabb futamidőt (például 60–72 hónap), így alacsonyabb a kötelező havi teher. A jobb hónapokban célozd az eseti előtörlesztést, hogy a teljes visszafizetés ne nőjön indokolatlanul.
b) Pályakezdő vagy gyorsan növekvő jövedelem
Indulhatsz közepes futamidővel (48–60 hónap), de vállalj saját előtörlesztési tervet: minden fizetésemelésnél egy részt különíts el tőketörlesztésre. Így a futamidő ténylegesen rövidül.
c) Családalapítás, ingadozó költségek előtt
Ilyenkor a biztonság az első. Hosszabb futamidő (60–84 hónap) elfogadható, ha közben fenntartod a megtakarítást. Amint stabilizálódnak a kiadások, kezdd meg a visszarövidítést előtörlesztéssel.
d) Magas megtakarítású, fegyelmezett ügyfél
Rövidebb futamidő (36–48 hónap) javasolt, mert bírod a magasabb havi törlesztőt, és minimalizálod a kamatot. Maradjon likvid tartalékod külön, ne nyomd nullára a megtakarításaidat.
5) Gyakori hibák a futamidő választásánál – és a megoldások
Hiba 1: A legalacsonyabb havi törlesztő hajszolása.
Ez szinte mindig a leghosszabb futamidőhöz vezet, ahol a teljes visszafizetés feleslegesen magas.
Megoldás: Keresd a „még kényelmes, de nem túl hosszú” sávot. Ha kétséged van, válassz egy fokkal hosszabbat, de tervezz előtörlesztést.
Hiba 2: Túl rövid futamidő nagy mellényzsebből.
Papíron jól mutat az alacsony teljes visszafizetés, de egy váratlan kiadás megtöri a fizetési fegyelmet.
Megoldás: Ne vállalj 15–20%-nál nagyobb arányt a nettó jövedelmedhez képest, ha nincs 3–6 havi tartalékod.
Hiba 3: Előtörlesztés nélküli hosszú futamidő.
A „majd egyszer előtörlesztek” ígéret gyakran elmarad.
Megoldás: Tedd rendszeressé: minden bónusz, adó-visszatérítés, 13. havi bér x%-a menjen tőkére.
6) Számpéldák: hogyan változik a teljes visszafizetés?
Példa B – 1 500 000 Ft kölcsön
-
36 hónap: magasabb havi teher, alacsonyabb teljes visszafizetés.
-
60 hónap: közepes havi teher, közepes teljes visszafizetés.
-
84 hónap: alacsony havi teher, magas teljes visszafizetés.
Példa C – 3 000 000 Ft kölcsön
A különbségek még látványosabbak: minden plusz év komolyan növeli a teljes kamatot. Ha a célod egy egyszeri, rövid életciklusú beruházás (például elektronika), nincs értelme évekig fizetni. Ilyenkor inkább 36–60 hónap között gondolkodj, és törekedj előtörlesztésre.
Fontos: A futamidőnél nézd meg, kínál-e a bank díjkedvezményt előtörlesztésre, és hogyan kezeli a szerződés a tőketörlesztés hatását (csökkenjen a futamidő vagy a havi törlesztő). A tudatos választással éveket és tízezreket spórolhatsz.
7) Tippek a futamidő optimalizálásához
Tipp #1 – Védőháló + visszarövidítés
Ha feszes a büdzsé, indulj hosszabb futamidővel, de köss ki magadnak egy fix, havi „előtörlesztési borítékot” (például 5–10 ezer Ft). Ezt havonta vagy negyedévente egyben utald be. Így a kötelező teher alacsony marad, mégis gyorsul a kifutás.
Tipp #2 – Párhuzamos célok szétválasztása
Ne egy kölcsönnel finanszírozz különböző élettartamú célokat. Egy 7 éves futamidő nem illik egy 2–3 év alatt elavuló eszközhöz. Ha mégis egyben veszed fel, külön előtörlesztési tervvel kezeld a rövidebb életciklusú tételeket.
8) Személyi kölcsön futamideje vs. más finanszírozási lehetőségek
a) Hitelkártya és folyószámlahitel
Rugalmas, de tipikusan magasabb kamatú, és könnyen elnyúlik a visszafizetés, mert nincs kőbe vésett futamidő. Rövid, pár hónapos áthidalásra használható, de több százezer forintos, több éves célra a személyi kölcsön sokszor olcsóbb és kiszámíthatóbb.
b) Áruvásárlási részlet
Gyakran akciós, de kötött célhoz kapcsolódik, és előfordulhat, hogy járulékos költségek emelik a teljes terhet. Ha több tételt finanszíroznál, könnyen összeadódnak a részletek. A személyi kölcsön egységes futamidőt és átláthatóságot adhat.
c) Jelzáloghitel (szabad felhasználású)
Hosszabb futamidő és alacsonyabb kamatszint is elérhető lehet, de ingatlanfedezet kell, értékbecsléssel és plusz költségekkel. Kis és közepes összegnél a személyi kölcsön egyszerűbb és gyorsabb. Nagy összegnél a jelzálog kedvezőbb lehet, de a futamidő években mérhető – vállalod-e ezt a kötöttséget?
d) Családi vagy munkáltatói kölcsön
Lehet nagyon kedvező, de feltételei változók. A futamidő itt szabadabban alakítható, de gondold át a kapcsolati kockázatot és az esetleges feltételeket. Ha formális, szerződéses keret van, igyekezz annuitásos logikát követni, így könnyebb a pénzügyi tervezés.
Összegzés: Ha fontos a gyorsaság, célfüggetlenség és a tervezhetőség, a személyi kölcsön – jól megválasztott futamidővel – kiegyensúlyozott megoldás. Ha nagyon nagy összeg kell hosszú távra, a jelzálog olcsóbb lehet, de bonyolultabb és kötöttebb.
9) A futamidő és a kamatkörnyezet kapcsolata
Emelkedő kamatkörnyezetben a hosszú futamidő jobban megtolja a teljes visszafizetést. Ilyenkor érdemes közepes futamidőt választani és előtörlesztésre gyűjteni. Csökkenő vagy stabil kamatkörnyezetben bátrabban lehet rövidebb futamidőt vállalni, mert a havi teher nem szalad el, és a teljes visszafizetés csökken.
Gyakorlati szabály: ha úgy látod, a jövedelmed 12–18 hónapon belül nőni fog (előléptetés, új pozíció), indulj egy fokkal hosszabb futamidővel, majd a béremelés után azonnal vágj vissza tőkére. Ha nem vársz bevételnövekedést, inkább vállalj most rövidebb futamidőt – de csak akkor, ha a vésztartalékod rendben van.
10) Előtörlesztés: a „rejtett” futamidő-rövidítő
Az előtörlesztés két módon segít:
-
Csökkenti a futamidőt változatlan havi törlesztő mellett;
-
Csökkenti a havi törlesztőt változatlan futamidő mellett.
A cél, hogy a bank az előtörlesztést futamidő-rövidítésre számolja el. Így marad az eredeti törlesztő, de gyorsabban fogysz ki a hitelből, és a kamatkiadás is kisebb lesz. Kérdezd meg előre, mi az alapbeállítás, és ha szükséges, kérd a módosítást.
Haladó lépés: állíts be saját „előtörlesztési ütemtervet” (például negyedévente 30–50 ezer Ft), és úgy tekints rá, mint egy második, önkéntes törlesztőre. Ezzel a látszólag hosszabb futamidő akár 1–2 évvel is rövidülhet.
11) Döntési sablon: így válassz futamidőt 10 perc alatt
-
Számold ki a biztonságos havi keretet (nettó jövedelem – kiadások – 10–15% ráhagyás).
-
Állíts be plafont: a keret legfeljebb 20–25%-a mehet összes törlesztésre.
-
Kérj 2–3 futamidőre törlesztési ajánlatot ugyanarra az összegre (például 36, 60, 84 hónap).
-
Zárd ki a túl rövid opciót, ha a törlesztő a plafon 90%-át meghaladja.
-
Zárd ki a túl hosszút, ha csak kényelmi okból választanád, és nincs előtörlesztési terved.
-
Válaszd a középső futamidőt, és írásban rögzíts saját előtörlesztési tervet (összeg + gyakoriság).
-
Ellenőrizd a szerződést: előtörlesztési díj, kezelési költség, futamidő-rövidítés beállítása.
12) Esettanulmányok
1. helyzet: Egyedülálló bérlő, 2,2 millió Ft cél
Nettó 420 ezer Ft jövedelem, 260 ezer Ft havi kiadás. Biztonsági keret ~100 ezer Ft.
-
36 hónap: a törlesztő megközelítheti a 100 ezret → feszes.
-
60 hónap: 60–70 ezer Ft körüli törlesztő → kényelmesebb.
-
Döntés: 60 hónap, negyedéves 50 ezer Ft előtörlesztéssel. Ezzel 48 hónap alá rövidülhet a tényleges futamidő.
2. helyzet: Fiatal pár, 1,2 millió Ft felújítás
Két kereset, összesen nettó 650 ezer Ft, stabil munka, 3 havi tartalék.
-
36 hónap: kezelhető, a törlesztő bőven belefér a 20%-os sávba.
-
Döntés: 36–42 hónap. Rövidebb futamidő, gyors kifutás, alacsony teljes visszafizetés.
3. helyzet: Vállalkozó, ingadozó bevétel, 3 millió Ft beruházás
Jövedelem hullámzó, nagy hónapok és gyengébb időszakok váltakoznak.
-
Döntés: 72–84 hónap indulásnak, kötelező havi kis teher, de szerződésben rögzített szándék futamidő-rövidítésre. Jó hónapokban eseti tőketörlesztés. A kockázat így kezelhető, a teljes visszafizetés pedig az előtörlesztések miatt nem szalad el.
13) Mikor éri meg futamidőt váltani a már futó kölcsönnél?
Ha a jövedelmed nőtt, és nem jelent gondot a magasabb törlesztő, kérhetsz hitelmódosítást futamidő rövidítésére. Mérd fel a költségeket (szerződésmódosítás, esetleges díjak), és hasonlítsd össze a kamatmegtakarítással. Sokszor az egyszerűbb út az, ha rendszeres előtörlesztésre állsz át – adminisztráció nélkül éred el majdnem ugyanazt a hatást.
14) Ellenőrzőlista szerződéskötés előtt
-
Előtörlesztési díj mértéke és szabályai.
-
Az előtörlesztés alapértelmezett elszámolása (futamidő rövidül-e).
-
Kezelési és folyósítási díjak, esetleges biztosítási költségek.
-
Késedelmi kamat mértéke, türelmi idő, fizetési könnyítés lehetősége.
-
A kamat jellege: fix időszak, változtatás feltételei.
-
Díjkedvezmények (jövedelemérkeztetés, csoportos beszedés).
Ha ezek tiszták, nem ér meglepetés a futamidő alatt.
15) Összefoglaló tanács
A futamidőt ne a legalacsonyabb havi törlesztő, hanem a biztonságos keret és a teljes visszafizetés együttese alapján válaszd. Indulj egy kényelmes, de nem túl hosszú futamidővel, és tedd rendszeressé az előtörlesztést. Így megmarad a mozgástered, miközben gyorsabban szabadulsz a tartozástól.
Válassz olyan futamidőt, amely a nettó jövedelmed legfeljebb 20–25%-át terheli, és vállalj rendszeres előtörlesztést. Ez a párosítás adja a legjobb egyensúlyt a kényelem és a kamatmegtakarítás között.
Podcast-csatornáink és közösségi felületeink egy helyen.Kövess & hallgass – maradj képben a pénzügyekkel
Hallgasd itt
Tipp: iratkozz fel, hogy ne maradj le az új epizódokról.
Kövess minket
Rövid, hasznos tippek és friss pénzügyi hírek.
Az oldalon megjelent írás kifejezetten informáló jellegű és kizárólag a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. mint a szerzőknek a véleményét jeleníti meg. A szerzők ezen véleményüket az előzetes szakmai tájékozódásuk és az akkor elérhető legrészletesebb információk alapján fogalmazták meg és jelenítik meg a közzétett írásban, ennek ellenére a szöveg tartalmazhat az olvasás napján már elavult és/vagy már nem a valóságnak mindenben megfelelő adatokat. Ennek megfelelően a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. a tévedés jogát teljes mértékben fenntartják, a fenti megfogalmazás semmilyen módon és formában nem tekinthető a tények egyértelmű megjelenítésének. Kérjük a döntése meghozatala előtt feltétlenül tájékozódjon és kérjen szakmai segítséget.
