Túl sok banknál próbálkozol? Így ronthatja a kapkodás a személyi kölcsön esélyeit
A párhuzamos hitelkérelmek nem teremtenek automatikusan negatív KHR-státuszt, de a közben létrejövő új tartozások és az eltérő adatok gyorsan átírhatják a banki hitelképességet. A tudatos előminősítés ezért hatékonyabb stratégia, mint a kontroll nélküli sorozatos igénylés.
A személyi kölcsön piacán logikusnak tűnhet ugyanazt a kérelmet egyszerre több bankhoz beadni, hátha valamelyik gyorsabban vagy nagyobb összeggel jóváhagyja. A párhuzamos próbálkozás azonban nem jelent automatikusan jobb alkupozíciót, mert a hitelbírálatok időben egymásra csúszhatnak, a megadott adatok eltérhetnek, és közben új kötelezettség is keletkezhet. Önmagában több érdeklődés vagy hitelkérelem nem azonos negatív KHR-státusszal, ezért a „sok lekérdezés miatt feketelistára kerül” típusú állítás szakmailag hibás. A kockázat ennél összetettebb: a kapkodás a banki scoring, az adósságterhelés és a dokumentáció konzisztenciája felől ronthatja az ügylet minőségét.
A több hitelkérelem önmagában nem tesz negatív KHR-es ügyféllé
A Központi Hitelinformációs Rendszer nem egyszerűen azt számolja, hányszor érdeklődött valaki személyi kölcsön iránt. A rendszer a hitelszerződésekhez, fennálló tartozásokhoz, törlesztési adatokhoz és meghatározott negatív eseményekhez kapcsolódó referenciaadatokat kezeli, amelyeket a bankok hitelbírálati célból használnak fel. A rendben teljesített hitelszerződések adatai is a KHR rendszerének részét képezik, ugyanakkor azok más bankok számára történő részletes hozzáférhetőségét az ügyfél átadhatósági nyilatkozata is befolyásolhatja. A súlyos fizetési mulasztásra, csalásra vagy visszaélésre vonatkozó információkra más szabályok érvényesek, azok nem választhatók le egyszerű nyilatkozattal a hitelbírálatról. Emiatt az aktív vagy korábbi negatív KHR-információ nagyságrendekkel komolyabb bírálati akadály, mint pusztán az, hogy az ügyfél több ajánlatot vizsgál.
A saját hiteljelentésből az ügyfél azt is megismerheti, hogy mely referenciaadat-szolgáltató, mikor és milyen jogcímen kérte le az adatait. Ebből azonban nem következik, hogy a magyar hitelpiacon működne egy olyan univerzális, nyilvános „lekérdezési pontszám”, amely minden újabb banki próbálkozással automatikusan csökkenti a hitelképességet. A bankok saját scoringrendszere ettől függetlenül jóval több adatot értékelhet, például jövedelmet, munkaviszonyt, számlaforgalmat, meglévő kötelezettségeket és korábbi ügyfélkapcsolatot. Egy adott bank ráadásul a saját rendszerében megőrzi a hozzá benyújtott korábbi kérelmekhez és hitelbírálathoz kapcsolódó adatokat a jogszabályi adatkezelési kereteken belül. A sorozatos sikertelen újraigénylés ezért ugyanannál a szolgáltatónál nem feltétlenül jelent teljesen „tiszta lapot”.
Tipp: az ajánlatok összehasonlítását célszerű elválasztani a formális hitelkérelem beadásától. Egy előzetes kalkuláció vagy megfelelő előminősítés segítségével több bank várható kamata, THM-je, jövedelmi elvárása és maximális hitelösszege úgy is összevethető, hogy az ügyfél ne indítson egyszerre több teljes bírálati folyamatot. Így már a dokumentumok beadása előtt kiszűrhető például az a bank, amelynél a munkaviszony, az elfogadható jövedelem vagy valamely egyedi feltétel miatt eleve gyenge az ügylet. A formális igénylést ezután annál az egy-két konstrukciónál indokolt továbbvinni, amely valóban megfelel az ügyfél pénzügyi profiljának. Ez nemcsak adminisztratív szempontból tisztább, hanem csökkenti az egymással versengő bírálatokból eredő finanszírozási anomáliák esélyét is. Gyors igényléssel! Provident Havi Kölcsön Kezes és fedezet nélkül - promóció - Számlanyitás nélkül CIB Előrelépő Személyi Kölcsön Bankváltás nélkül, már akár 15 millió Ft is igényelhető! - promóció -
Hívjanak fel!
ÉrdekelA valódi veszély akkor kezdődik, ha közben új hitelkötelezettség keletkezik
A személyi kölcsön maximális összege nem kizárólag a bank üzleti hajlandóságától függ, mert az ügyfél jövedelmének terhelhetőségét a JTM korlát és a bank belső szabályai együttesen határozzák meg. A hitelintézet a meglévő havi adósságszolgálatot beszámítja a vizsgálatba, ezért egy időközben létrejött új hitel közvetlenül csökkentheti egy másik banknál felvehető kölcsön nagyságát. Ha az ügyfél egyszerre több helyen jut pozitív döntéshez, majd az egyik szerződést megköti és folyósítás történik, a másik bírálat mögött álló pénzügyi helyzet már nem ugyanaz, mint a kérelem beadásakor. Az új törlesztőrészlet a nettó cash-flow mellett a JTM-ben rendelkezésre álló mozgásteret is fogyasztja. Egy eredetileg megfelelőnek számító hitelösszeg ezért később csökkenthető vagy akár elutasítható is.
Ez különösen nagyobb összegű személyi kölcsönnél jelent problémát, mert néhány tízezer forintos új havi törlesztés is érdemben átírhatja a terhelhetőségi képletet. A bankok ráadásul nem kötelesek a jogszabályi JTM-limitig elmenni; saját prudenciális szabályzatuk ennél alacsonyabb maximális terhelést is meghatározhat. Az ügyfél tehát hiába férne bele papíron a szabályozási plafonba, egy újonnan felvett hitel miatt már kívül kerülhet az adott bank belső kockázati toleranciáján. A hosszabb futamidő csökkentheti az új törlesztőrészletet, de közben növeli a teljes visszafizetést, így ez nem költségmentes megoldás a JTM problémájára. A kapkodás ebben az esetben ténylegesen drágább vagy kisebb finanszírozáshoz vezethet.
Fontos: a párhuzamos bírálatok során az ügyfél köteles valós és aktuális adatokat közölni a hitelintézettel. Ha a kérelem beadása után új hitelszerződés jön létre, megváltozik a munkaviszony vagy csökken a jövedelem, az eredeti dokumentáció már nem feltétlenül tükrözi pontosan az ügyfél helyzetét. A tudatosan eltitkolt új kötelezettség nem egyszerű optimalizációs technika, hanem súlyos bírálati és szerződéses kockázat. A banknak a hitelképességet a tényleges adósságszolgálat és reálisan rendelkezésre álló jövedelem alapján kell megítélnie. A több helyen futó hitelkérelem ezért akkor válik igazán veszélyessé, amikor az ügyfél már nem tudja pontosan követni, mely bank milyen állapotú pénzügyi profil alapján hozza meg a döntését. Online igénylés! Fapados Kölcsön 10 millió Ft-ig, bankváltás és extra költségek nélkül - promóció -
Az eltérő adatok és a túl gyors újraigénylés a scoringot is gyengítheti
A banki hitelbírálat nem kizárólag matematikai JTM-számítás. A belső scoring jellemzően értékeli a foglalkoztatás stabilitását, a jövedelem rendszerességét, a bankszámlaforgalmat, az ügyfél életkorát, meglévő hiteleit és számos további kockázati változót. Ha ugyanaz az ügyfél rövid időn belül eltérő hitelösszegekkel, eltérő futamidőkkel vagy egymással nehezen összeegyeztethető adatokkal próbálkozik, az nem feltétlenül okoz automatikus elutasítást, de gyengítheti az ügylet koherenciáját. Különösen problémás, ha a nyilatkozott jövedelem, munkáltatói adat, családi állapot vagy meglévő kötelezettség a dokumentumok között nem egységes. A banki kockázatkezelés számára a konzisztencia önmagában is érték, mert a bizonytalan információ magasabb ellenőrzési igényt okoz.
Az ismételt igénylés akkor sem feltétlenül oldja meg a problémát, ha az első elutasítás pontos oka nem ismert. Ha például az ügyfél jövedelme a bank szabályzata szerint nem elfogadható, próbaidő alatt áll, túl rövid a vállalkozói múltja vagy a JTM miatt nem fér bele a kívánt összeg, egy néhány nappal későbbi azonos igénylés lényegében ugyanazt a problémát viszi vissza a rendszerbe. Másik banknál lehet eltérő eredmény, mert az egyes intézmények jövedelemelfogadási és kockázatkezelési szabályai különböznek, de ebből nem következik, hogy a sorozatos próbálkozás önmagában stratégia lenne. A megfelelő megközelítés az elutasítás okának strukturális azonosítása. Csak ezután dönthető el, hogy más bank, kisebb összeg, hosszabb futamidő vagy későbbi igénylés adhat érdemben jobb eredményt.
A költségoldal ugyanilyen fontos, mert a sikeres hitelfelvétel sem jó eredmény, ha a kapkodás miatt az ügyfél indokolatlanul drága konstrukciót választ. A személyi kölcsönöknél több száz bázispontnyi kamatkülönbség is kialakulhat az ajánlatok között, ami többéves futamidő és nagyobb hitelösszeg mellett jelentős eltérést okozhat a teljes visszafizetésben. A legalacsonyabb havi részlet sem feltétlenül a legolcsóbb konstrukció, mert azt hosszabb futamidő is előállíthatja. A THM mellett ezért a teljes visszafizetést, a kamatkedvezmény feltételeit, az esetleges bankszámlahasználati elvárást és az előtörlesztési szabályokat is vizsgálni szükséges. A gyors jóváhagyás önmagában nem kompenzál egy tartósan magasabb finanszírozási költséget.
A gyakorlati folyamatot célszerű a saját KHR-adatok ellenőrzésével és a háztartás tényleges hitelterhelésének felmérésével kezdeni. A saját hiteljelentés díjmentesen igényelhető, így már a banki próbálkozások előtt tisztázható, milyen szerződések és referenciaadatok szerepelnek a rendszerben. Ezután az igazolt nettó jövedelemből le kell vonni a meglévő hitelek tényleges havi terhét, és csak olyan törlesztőrészletet szabad tervezni, amely mellett érdemi likviditási puffer marad. Több konstrukciót előzetesen össze lehet hasonlítani, de teljes hitelkérelmet csak azokhoz a bankokhoz célszerű benyújtani, ahol az alapvető jogosultsági feltételek előzetesen teljesülnek. Ha egy bank elutasítja a kérelmet, az újabb igénylés előtt először az elutasítás valószínű okát kell meghatározni. Másik bankhoz akkor indokolt fordulni, ha annak eltérő szabályzata ténylegesen megoldja az azonosított problémát.
Párhuzamos pozitív döntések esetén különösen fegyelmezett eljárás szükséges, mert egy már folyósított új személyi kölcsön megváltoztathatja a többi folyamat hitelképességi alapját. Az ügyfélnek ezért a szerződéskötés előtt ki kell választania azt az ajánlatot, amely a THM, a teljes visszafizetés, a futamidő és a feltételek alapján ténylegesen a legkedvezőbb, nem pedig több hitelt egymás után lehívni „biztonsági tartalékként”. A nem szükséges hitel kamatköltsége rendszerint lényegesen magasabb, mint egy megfelelően felépített készpénzes vésztartalék alternatívaköltsége. Ha a kívánt összeg egyik banknál sem fér bele biztonságosan, kisebb hitelösszeg, hosszabb felkészülési idő vagy nagyobb saját megtakarítás lehet racionálisabb, mint az újabb és újabb kérelem. A hitelkártya- és folyószámlahitel-kereteket is számításba kell venni, mert ezek szintén befolyásolhatják a terhelhetőséget. A formális hitelkérelmet akkor célszerű elindítani, amikor az ügyfél pénzügyi profilja már stabil, a dokumentáció egységes, és előzetesen azonosítható az a bank, amelynél valóban reális a kívánt finanszírozás.
Podcast-csatornáink és közösségi felületeink egy helyen.Kövess & hallgass – maradj képben a pénzügyekkel
Hallgasd itt
Tipp: iratkozz fel, hogy ne maradj le az új epizódokról.
Kövess minket
Rövid, hasznos tippek és friss pénzügyi hírek.
Az oldalon megjelent írás kifejezetten informáló jellegű és kizárólag a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. mint a szerzőknek a véleményét jeleníti meg. A szerzők ezen véleményüket az előzetes szakmai tájékozódásuk és az akkor elérhető legrészletesebb információk alapján fogalmazták meg és jelenítik meg a közzétett írásban, ennek ellenére a szöveg tartalmazhat az olvasás napján már elavult és/vagy már nem a valóságnak mindenben megfelelő adatokat. Ennek megfelelően a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. a tévedés jogát teljes mértékben fenntartják, a fenti megfogalmazás semmilyen módon és formában nem tekinthető a tények egyértelmű megjelenítésének. Kérjük a döntése meghozatala előtt feltétlenül tájékozódjon és kérjen szakmai segítséget.
