THM vagy kamat: melyiket nézd gyors hitelnél?
Gyorskölcsönnél sokan elsőként a kamatra néznek, mert ez tűnik a legegyszerűbb és legkönnyebben összehasonlítható számnak. A valós költséget azonban általában jobban mutatja a THM, mert nemcsak a kamatot, hanem a kölcsönhöz kapcsolódó több fontos díjat is figyelembe veszi. Ettől még nem igaz, hogy mindig elég csak a THM-et nézni, mert a törlesztőrészlet, a futamidő, a kamat típusa és néhány egyéb feltétel is beleszól abba, hogy végül mennyibe kerül neked a pénz. Gyorskölcsönnél ezért nem az a jó kérdés, hogy THM vagy kamat, hanem az, hogy melyik szám mire ad választ.
Ha gyorskölcsönre van szükséged, könnyű belecsúszni abba a hibába, hogy az első látványos százalék alapján döntesz. Megnézed a reklámot, látsz egy alacsony kamatot, ránézel a havi törlesztőre, és már úgy érzed, közel is vagy a jó választáshoz. Közben viszont éppen az a kérdés marad háttérben, ami valójában a legfontosabb lenne: mennyibe kerül neked összesen ez a pénz. A THM vagy kamat dilemmája ezért nem elméleti pénzügyi vita, hanem nagyon is hétköznapi helyzet. Főleg akkor, amikor a gyors ügyintézés miatt eleve kisebb az esélye annak, hogy nyugodtan végignézd a részleteket.
A gyorskölcsönök piaca ráadásul pont attól lett erős, hogy sebességet, kényelmet és egyszerűséget ígér. Ez önmagában nem probléma. Sőt, sok élethelyzetben valóban fontos, hogy ne heteket várj egy döntésre. A gond inkább ott kezdődik, amikor a gyorsaság miatt a figyelmed egyetlen számra szűkül. Ilyenkor az alacsony kamat könnyen elviszi a fókuszt, miközben a teljes költség már jóval árnyaltabb képet mutat.
Miért keverik össze ennyien a kamatot és a THM-et?
Azért, mert mindkettő százalékban van megadva, mégis egészen mást jelent. A kamat azt mutatja meg, hogy a kölcsönadó mennyit kér a pénz használatáért. Ez az ár egyik része, de nem a teljes ára. A THM, vagyis a teljes hiteldíjmutató ennél szélesebb képet ad. Arra szolgál, hogy megmutassa, éves szinten mekkora terhet jelent számodra a kölcsön, figyelembe véve a főbb kapcsolódó költségeket is.
Éppen ezért a kamat önmagában nem mondja meg, hogy egy gyorskölcsön valóban olcsó-e. Két ajánlat között lehet olyan, ahol az egyiknél alacsonyabb a kamat, mégis drágább lesz a teljes konstrukció. Ez elsőre ellentmondásosnak hangzik, de a valóságban teljesen gyakori. A kölcsön ára ugyanis nemcsak a kamatból áll össze, hanem abból is, milyen egyéb díjak kapcsolódnak hozzá, és hogyan épül fel az egész konstrukció.
Mit mutat meg a THM valójában?
A THM azért hasznos, mert segít közelebb kerülni a teljes költséghez. Ha azonos hitelösszegre és azonos futamidőre hasonlítasz össze több ajánlatot, akkor a THM általában jobb első szűrő, mint a kamat. Nem azért, mert tökéletes, hanem azért, mert szélesebben fogja meg a kölcsön árát.
Gyakorlati szempontból ez azért fontos, mert a gyorskölcsönöknél sokszor nem a kamat az egyetlen érdemi tétel. Lehetnek egyszeri díjak, lehetnek olyan feltételek, amelyek a használat során válnak költséggé, és lehetnek olyan konstrukciós különbségek is, amelyek első ránézésre nem feltűnők. A THM ezeket jobban közelíti, mint a sima kamat.
Ha tehát két gyorskölcsönt nézel, és ugyanarra az összegre, ugyanarra a futamidőre kérted az ajánlatot, akkor első körben a THM nagyobb segítség lesz. Ez mutatja meg gyorsabban, hogy melyik ajánlat lehet közelebb a valódi összköltséghez.
Provident Start kölcsön Szabad felhasználású - promóció - Megújuló Hitel Rugalmas hitelkeret, extra költségek nélkül - promóció - eHitel Expressz Gyors, teljesen online igénylés - promóció -
Hívjanak fel!
ÉrdekelMikor félrevezető, ha csak a kamatot nézed?
Leginkább akkor, amikor a gyorskölcsön egyszerűségét hangsúlyozó kommunikáció mögött több kisebb költség húzódik meg. Előfordul, hogy a reklámban szereplő kamat valóban kedvező, de a teljes konstrukció már jóval kevésbé barátságos. Ez azért veszélyes, mert a kamat látványos szám. Könnyű megjegyezni, könnyű összehasonlítani, és jól mutat egy hirdetésben is.
A mindennapi döntés viszont nem arról szól, hogy melyik százalék néz ki jobban. Hanem arról, hogy mennyi pénz megy ki a zsebedből a futamidő végéig. Ebben pedig a kamat csak egyetlen szereplő. Ha kizárólag erre figyelsz, akkor könnyen olyan kölcsönt választasz, amely első pillantásra olcsónak tűnik, valójában viszont drágább, mint egy kevésbé látványos, de jobban felépített ajánlat.
A gyorskölcsönök piacán ráadásul az online ügyintézés, az előminősített ajánlatok és a gyors bírálat miatt a döntési tempó is felgyorsult. Régebben maga az ügyintézés lassúsága adott egy kis időt arra, hogy átgondold, mit vállalsz. Ma ezt az időt neked kell tudatosan megteremtened magadnak.
Miért nem elég mégsem csak a THM?
Azért, mert a THM sem mond el mindent. Nagyon jó összehasonlító mutató, de nem jövőbelátó eszköz. Vannak olyan költségek és helyzetek, amelyeket nem mutat meg teljesen. Ha például késve fizetsz, szerződést módosítasz, átütemezést kérsz, vagy valamilyen rendkívüli helyzet miatt változik a konstrukció, akkor már olyan terhek is megjelenhetnek, amelyek nem ugyanúgy látszottak előre a THM-ben.
Ezért a THM-et nem úgy érdemes kezelni, mint egyetlen végső igazságot, hanem mint nagyon jó első eligazítást. Segít leszűkíteni a kört. Segít kiszúrni a kirívóan drága ajánlatokat. Segít rendet tenni a piaci zajban. De a végső döntést nem érdemes kizárólag erre építeni.
A jó döntéshez a THM mellé oda kell tenned a havi törlesztőt, a teljes visszafizetendő összeget, a futamidőt és a kamat típusát is. Ezek együtt adnak olyan képet, amelyből már valóban lehet választani.
A rövid futamidő miért csalhatja meg a szemeddel?
A gyorskölcsönöknél gyakran rövidebb futamidővel találkozol, mint más lakossági hiteleknél. Ilyenkor a THM néha első ránézésre magasabbnak tűnhet, mint amire számítanál. Ez azért van, mert évesített mutatóról beszélünk. Vagyis a teljes költséget éves százalékos formára kell átszámítani, még akkor is, ha a kölcsön ennél rövidebb időre szól.
Ebből az következik, hogy kisebb összegű, rövidebb futamidejű gyorskölcsönnél bizonyos fix költségek aránya jobban meglátszhat a THM-ben. Ettől még nem biztos, hogy az adott ajánlat használhatatlanul drága. Azt viszont jelzi, hogy nem szabad csak a százalékot nézni, hanem meg kell nézned a ténylegesen visszafizetendő forintösszeget is.
A végén ugyanis nem THM-et fizetsz vissza, hanem pénzt. És ezt sokan csak akkor érzik meg igazán, amikor már fut a kölcsön, és hónapról hónapra látják, mennyi megy el rá.
Milyen típusú gyorskölcsönöknél legyél különösen óvatos?
Az egyik leggyakoribb félreértés, hogy sokan minden gyorsan elérhető pénzügyi megoldást egy kalap alá vesznek. Pedig nem ugyanaz egy online igényelhető személyi kölcsön, egy folyószámlahitel vagy egy hitelkártya-keret. Kívülről mind gyors pénznek tűnhet, de az árazásuk, a működésük és a tipikus felhasználásuk nagyon eltérhet.
Ha valaki tartósabb pénzügyi hiányt próbál betömni olyan megoldással, amely inkább rövid távú áthidalásra való, abból könnyen drága helyzet lesz. Ilyenkor már nemcsak az a kérdés, hogy THM vagy kamat, hanem az is, hogy egyáltalán jó terméket nézel-e a problémádra. Egy néhány hetes likviditási résre más megoldás lehet célszerű, mint egy több százezer forintos, rendezett törlesztésű kiadásra.
Fontos: Ha gyorskölcsönnél két ajánlat között vacillálsz, csak akkor hasonlítsd össze a THM-et, ha ugyanarra az összegre és ugyanarra a futamidőre kaptad őket. Ha eltérnek a feltételek, akkor a THM önmagában már könnyen félrevihet. Ilyenkor a teljes visszafizetendő összeg és a havi törlesztő sokszor tisztább kapaszkodó.
Mikor lesz újra fontos a kamat?
Akkor, amikor már nem tíz ajánlatot nézel, hanem kettőt vagy hármat. Ilyenkor a kamat segít jobban megérteni, hogyan épül fel a konstrukció. Megmutatja a kölcsön alapárát, és azt is érzékelteti, hogy mennyire stabil a hitel szerkezete. Ha a kölcsön kamatozása nem végig fix, akkor ez már nem pusztán technikai részlet, hanem kockázati kérdés is.
A legtöbb ember gyorskölcsönnél először a havi törlesztőt nézi meg. Ez érthető, hiszen a saját havi költségvetésében ezt érzi a legközvetlenebbül. Csakhogy ugyanaz a havi részlet egészen más történetet jelenthet attól függően, milyen hosszú futamidő társul hozzá, mennyi a teljes visszafizetés, és milyen feltételek mellett kapod meg.
A kamat tehát nem felesleges adat. Sőt, nagyon is fontos. Csak nem elsőként kell rábízni a teljes döntést. Előbb szűrj THM alapján, aztán nézd meg a havi terhet és a teljes visszafizetést, végül térj vissza a kamathoz, hogy megértsd, milyen szerkezetű ajánlatot készülsz elfogadni.
Mit üzen a mostani piac annak, aki gyorskölcsönt keres?
Azt, hogy a sebesség ma már alapelvárás lett. Egyre több ajánlat érhető el online, egyre gyorsabb a bírálat, és egyre kevesebb türelmet igényel maga az igénylés. Ez ügyféloldalról kényelmesebb lett, de a döntés felelősségét nem csökkentette. Inkább átrendezte. Régebben az ügyintézés lassúsága miatt volt időd végiggondolni a választást. Ma ezt a szünetet neked kell tudatosan beiktatnod.
A nyugodtabb inflációs környezet és a csökkenő kamatpálya azt is jelenti, hogy a háztartások egy része ismét nyitottabban néz a hiteltermékek felé. Ez érthető, mert amikor a pénzügyi környezet kevésbé nyugtalan, a hitelfelvétel pszichológiai küszöbe is alacsonyabb lesz. Pont ezért fontos, hogy a gyorskölcsön ne pillanatnyi kényelmi döntés legyen, hanem röviden átgondolt, de fegyelmezett választás.
Tipp: Ne úgy indulj neki a keresésnek, hogy melyik ajánlatnak a legalacsonyabb a kamata. Inkább kérdezd meg először azt, hogy ugyanarra az összegre és ugyanarra a futamidőre mennyi a teljes visszafizetés. Ezután nézd meg a THM-et. És csak ezután térj vissza a kamatra. Ebben a sorrendben sokkal kisebb eséllyel visz félre egy jól hangzó, de valójában drága ajánlat.
THM vagy kamat: végül melyiket nézd gyorskölcsönnél?
A legpontosabb válasz az, hogy gyorskölcsönnél először a THM-et nézd meg, de ne állj meg ott. A THM azért hasznosabb első lépés, mert szélesebben mutatja meg a kölcsön várható költségét. A kamat azért marad fontos, mert segít megérteni a konstrukció belső logikáját és a hosszabb távú kockázatot. A kettő nem egymás ellenfele, hanem két külön nézőpont ugyanarra a pénzügyi döntésre.
A legrosszabb stratégia az, ha csak a hirdetésben kiemelt százalékot figyeled. A legjobb pedig az, ha ugyanarra az összegre és futamidőre kéred le az ajánlatokat, megnézed a THM-et, a teljes visszafizetést, a havi törlesztőt és a kamat típusát is. Gyorskölcsönnél a sebesség csábító, de hosszabb távon mindig az jár jobban, aki egy kicsit lassabban dönt, és jóval kevesebbet fizet érte hónapokon vagy éveken át.
Podcast-csatornáink és közösségi felületeink egy helyen.Kövess & hallgass – maradj képben a pénzügyekkel
Hallgasd itt
Tipp: iratkozz fel, hogy ne maradj le az új epizódokról.
Kövess minket
Rövid, hasznos tippek és friss pénzügyi hírek.
Az oldalon megjelent írás kifejezetten informáló jellegű és kizárólag a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. mint a szerzőknek a véleményét jeleníti meg. A szerzők ezen véleményüket az előzetes szakmai tájékozódásuk és az akkor elérhető legrészletesebb információk alapján fogalmazták meg és jelenítik meg a közzétett írásban, ennek ellenére a szöveg tartalmazhat az olvasás napján már elavult és/vagy már nem a valóságnak mindenben megfelelő adatokat. Ennek megfelelően a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. a tévedés jogát teljes mértékben fenntartják, a fenti megfogalmazás semmilyen módon és formában nem tekinthető a tények egyértelmű megjelenítésének. Kérjük a döntése meghozatala előtt feltétlenül tájékozódjon és kérjen szakmai segítséget.
