Lakáshitel spórolás 2026: Így kapsz vissza évi 116.000 Ft-ot az államtól a törlesztőre
A lakáshitel törlesztése 2026-ban nemcsak a kamatokról szól, hanem az adóoptimalizálásról is. Az egészségpénztáron keresztüli fizetéssel évente akár 116.000 forintot is visszakaphatsz az államtól, legálisan és kiszámítható módon. A rendszer egyszerű, mégis kevesen használják ki. Megmutatjuk, hogyan működik, mire figyelj, és miért lehet ez a legjobb „hozam”, amit ma kockázat nélkül elérhetsz.
Amikor lakáshitelről beszélünk 2026-ban, a legtöbben még mindig a kamatok körül forognak. Figyeled a jegybanki alapkamat alakulását, számolgatod a kamatperiódus végét, és reménykedsz, hogy a következő refinanszírozásnál pár ezer forinttal csökken a havi törlesztőd. Közben ott van előtted egy teljesen legális, szabályozott lehetőség, amellyel évente akár 116.000 forintot is visszakaphatsz az államtól a lakáshitel törlesztésére. Ez nem támogatási program, nem pályázat és nem szociális juttatás, hanem adóvisszatérítés, amely az egészségpénztári rendszeren keresztül működik.
A lakáshitel spórolás 2026-ban már nem csupán kamatvadászat, hanem pénzügyi struktúra kérdése. Az elmúlt évek inflációs hulláma után a kamatkörnyezet stabilizálódott, de nem tért vissza a korábbi mélypontokra. A hitelköltség tehát továbbra is érzékelhető teher a családi költségvetésben. Ebben a közegben minden olyan eszköz felértékelődik, amely kockázat nélkül javítja a pénzügyi egyensúlyodat.
Nem a bank adja a kedvezményt, hanem az állam fizet
Sokan még mindig úgy gondolnak az egészségpénztárra, mint egy számlára, amelyből gyógyszert, szemüveget vagy magánorvosi szolgáltatást lehet finanszírozni. Ez igaz, de a rendszer ennél jóval szélesebb. Az önsegélyező pénztári szolgáltatások keretében lakáscélú jelzáloghitel törlesztőrészletének egy része is elszámolható. A kulcs a személyi jövedelemadó-visszatérítés.
A mechanizmus lényege, hogy a pénzt először az egészségpénztári számládra fizeted be. A befizetésed után az állam 20%-os adójóváírást biztosít, amelyet a következő évi adóbevallás után írnak jóvá a pénztári számládon. Ezt követően a pénztárból a törlesztéshez kapcsolódó összeget átutalhatod a hitelező banknak, vagy a saját számládra, ha onnan vonják a havi részletet. A gyakorlatban ez azt jelenti, hogy a lakáshitel egy részét 20%-kal „olcsóbban” fizeted.
Kérj ajánlatot!
Segítünk kiválasztani a legjobb ajánlatot a részedre!
A Grantis Hungary Zrt. munkatársa hamarosan felveszi veled a kapcsolatot
- Igények felmérése után kiválasztjuk a legmegfelelőbb terméket
- Személyre szabott ajánlatot készítünk a részedre
- Teljes ügyintézést és papírmunkát átvállaljuk a szerződéskötés előkészítéséhez
Honnan jön ki a 116.000 forintos éves megtakarítás 2026-ban?
A szabályozás a mindenkori bruttó minimálbérhez köti az elszámolható összeget. 2026-ban a minimálbér emelkedése miatt az elszámolható havi keret is magasabb lett, mint néhány évvel ezelőtt. A jogszabály szerint havonta a bruttó minimálbér 15%-a fordítható lakáshitel-törlesztésre az egészségpénztári számláról.
Ha a bruttó minimálbér nagyságrendileg 322.000 forint körül alakul, annak 15%-a közel 48.300 forint havonta. Éves szinten ez 579.600 forint. Amennyiben ezt az összeget az egészségpénztáron keresztül fizeted be, a 20%-os adóvisszatérítés közel 115.920 forintot jelent. Innen ered a gyakran emlegetett, nagyjából 116.000 forintos éves megtakarítás.
Fontos azonban, hogy az egészségpénztár működési költséget von le a befizetésekből, jellemzően 4 és 6% közötti mértékben. Még ezzel együtt is jelentős az előny, hiszen a 20%-os adójóváírás olyan „hozam”, amelyet jelenlegi kamatkörnyezetben gyakorlatilag kockázatmentesen nehéz máshol elérni.
Kinek éri meg a lakáshitel spórolás 2026-ban?
Az egyik alapfeltétel, hogy legyen személyi jövedelemadó-fizetési kötelezettséged. Mivel adóvisszatérítésről beszélünk, csak akkor tudod igénybe venni, ha van miből visszaigényelni a húsz százalékot. Ha például kizárólag olyan adózási formában működsz, ahol nem keletkezik SZJA-fizetési kötelezettséged, a konstrukció nem, vagy csak korlátozottan használható.
Lényeges az is, hogy lakáscélú jelzáloghitelről legyen szó. Szabad felhasználású jelzáloghitel esetében a törlesztés nem számolható el ilyen módon. Emellett a pénztártagnak adósnak vagy adóstársnak kell lennie a hitelszerződésben. Jó hír, hogy házastársak esetén, ha mindketten adóstársak és pénztártagok is vagytok, a keret gyakorlatilag duplázható, ami a családi költségvetésben már érezhető összeg.
Hogyan illeszkedik ez a 2026-os gazdasági környezetbe?
Az elmúlt évek magas inflációja után a háztartások jelentős része újraértékelte a pénzügyi stratégiáját. A lakáshitel törlesztése fix, hosszú távú kötelezettség, amely a jövedelmed jelentős részét leköti. A reálbérek lassabb emelkedése és a még mindig viszonylag magas kamatszint mellett minden olyan megoldás felértékelődik, amely azonnali, garantált megtakarítást kínál.
A 20%-os adóvisszatérítés lényegében államilag támogatott „hozam”. Nem piaci árfolyamtól, nem kamatkörnyezettől függ, hanem a befizetésed arányában jár. Makrogazdasági értelemben ez egy olyan ösztönző, amellyel az állam a hosszú távú öngondoskodást és a pénzügyi fegyelmet támogatja, miközben a lakossági hitelállomány stabil törlesztését is segíti.
Mire figyelj, hogy valóban megérje?
Az éves adóvisszatérítés felső határa 150.000 forint, és ez összevont keret az önkéntes nyugdíjpénztári befizetésekkel. Ha már maximalizáltad a visszatérítést nyugdíjpénztáron keresztül, az egészségpénztári befizetés után nem kapsz további adójóváírást. Érdemes tehát családon belül optimalizálni, hogy ki melyik konstrukciót használja ki.
Fontos a rendszeresség is. A lakáshitel törlesztésének támogatása havi rendszerességgel működik, nem lehet év végén egy összegben visszamenőleg elszámolni a teljes éves törlesztést. Előre kell gondolkodnod, és időben be kell állítanod a befizetéseket. Az adóvisszatérítést a NAV mindig a pénztári számládra utalja, nem a bankszámládra, így az ott jelenik meg felhasználható egyenlegként.
Megéri a plusz adminisztráció?
Az első lépések valóban igényelnek némi papírmunkát. Számlanyitás, hitelszerződés bemutatása, banki igazolás beszerzése. Ugyanakkor ez tipikusan egyszeri ráfordítás. Ha egy húszéves futamidejű hitel esetében évente több mint százezer forinttal csökkented a nettó terheket, az összességében milliós nagyságrendű előnyt jelenthet.
A lakáshitel spórolás 2026-ban már nem csupán kreatív pénzügyi trükk, hanem tudatos költségvetési stratégia. Nem a kamatot csökkented közvetlenül, hanem a törlesztés nettó költségét optimalizálod. Ez különösen akkor értékes, amikor a gazdasági környezet kiszámíthatósága korlátozott, és minden stabil megtakarítási pont számít.
Ha lakáshiteled van és fizetsz SZJA-t, érdemes komolyan végiggondolnod ezt a lehetőséget. A pénzügyi tudatosság 2026-ban nemcsak arról szól, hogy mennyit keresel, hanem arról is, hogy mennyit hagysz az asztalon kihasználatlanul. A következő törlesztő érkezése előtt talán érdemes megkérdezned magadtól: valóban a legokosabb módon fizeted-e.
Podcast-csatornáink és közösségi felületeink egy helyen.Kövess & hallgass – maradj képben a pénzügyekkel
Hallgasd itt
Tipp: iratkozz fel, hogy ne maradj le az új epizódokról.
Kövess minket
Rövid, hasznos tippek és friss pénzügyi hírek.
Az oldalon megjelent írás kifejezetten informáló jellegű és kizárólag a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. mint a szerzőknek a véleményét jeleníti meg. A szerzők ezen véleményüket az előzetes szakmai tájékozódásuk és az akkor elérhető legrészletesebb információk alapján fogalmazták meg és jelenítik meg a közzétett írásban, ennek ellenére a szöveg tartalmazhat az olvasás napján már elavult és/vagy már nem a valóságnak mindenben megfelelő adatokat. Ennek megfelelően a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. a tévedés jogát teljes mértékben fenntartják, a fenti megfogalmazás semmilyen módon és formában nem tekinthető a tények egyértelmű megjelenítésének. Kérjük a döntése meghozatala előtt feltétlenül tájékozódjon és kérjen szakmai segítséget.
