Mivel lehet egy hitelt kombinálni, és az kinek éri meg? – Életbiztosítások, lakáskasszák, hitelek
A hitelfelvétel komoly pénzügyi döntés, amely hosszú évekre szóló kötelezettséget jelent. Éppen ezért a banki termékeket gyakran nem önállóan, hanem különféle megtakarítási és biztosítási konstrukciókkal együtt kínálják. Az ilyen kombinációk célja a hitelfelvevő biztonságának növelése, a költségek optimalizálása, vagy akár adóelőnyök kihasználása is lehet.
Szakértőink által összeállított cikkünkben részletesen megvizsgáljuk, milyen termékekkel lehet egy hitelt kombinálni, milyen előnyökkel és hátrányokkal járhat ez, és kiknek éri meg leginkább élni ezekkel a lehetőségekkel.
1. A hitelkombinációk fogalma és célja
A hitelhez kapcsolható kiegészítő pénzügyi termékek célja többrétű:
- Biztonság növelése: pl. ha a hitelfelvevő elveszti munkáját vagy meghal, a család ne kerüljön pénzügyileg kilátástalan helyzetbe.
- Kamatkedvezmény elérése: egyes bankok kedvezőbb kamatot adnak, ha a hitel mellé életbiztosítást, lakástakarékot vagy folyószámlát is nyit az ügyfél.
- Megfelelő megtakarítási szokások kialakítása: bizonyos kombinációk segítenek abban, hogy a hiteltörlesztés mellett is rendszeres megtakarítást végezhessen az ügyfél.
- Adóelőnyök kihasználása: például a lakástakarékok esetén korábban elérhető állami támogatás (jelenleg már megszűnt) miatt is sokan választották a kombinált konstrukciókat.
2. Hitel + életbiztosítás kombináció
Mit jelent?
A leggyakoribb kombináció az, amikor egy lakáshitelt vagy más hosszú futamidejű kölcsönt életbiztosítással kötnek össze. Ez lehet:
- Kockázati életbiztosítás: kizárólag halálesetre térít, célja, hogy a hitel ne maradjon a család nyakán.
- Befektetési egységekhez kötött (unit-linked) biztosítás: kombinált termék, amely életbiztosítást és befektetést egyaránt tartalmaz.
- Elérési életbiztosítás: egy meghatározott idő után lejár, és ha az ügyfél életben van, akkor kifizetést kap.
Előnyök
- Biztonságot nyújt a családnak: egy váratlan tragédia esetén sem kerül veszélybe a lakhatás.
- Kamatkedvezmény lehetősége: a bank alacsonyabb kamatot kínálhat, ha van életbiztosítás a hitel mögött.
- Pénzügyi tudatosság növelése: az ügyfél nemcsak hitelt fizet, de megtakarít is.
Kinek éri meg?
- Fiatal családosoknak, ahol az egyik fél keresete nélkülözhetetlen.
- Egykeresős háztartásoknak, ahol nincs pénzügyi tartalék.
- Hosszú futamidejű hitel esetén szinte mindenkinél indokolt.
Hátrányok
- Többletköltség: a biztosítási díj növeli a havi kiadásokat.
- Átláthatóság hiánya: különösen a befektetéses biztosításoknál nehéz kiszámítani a végső hozamot.
- Szerződésmódosítás költsége: élethelyzet-változás esetén a biztosítás módosítása díjköteles lehet.
3. Hitel + lakástakarékpénztár (LTP) kombináció
A kombináció lényege
A lakástakarék-pénztári szerződés célja lakáscélú megtakarítás. Bár az állami támogatást 2018-ban megszüntették, az LTP még ma is része lehet kombinált hitelkonstrukcióknak. A konstrukció lényege, hogy:
- Az ügyfél a futamidő alatt LTP-be fizet havi összegeket.
- A megtakarítás végén az LTP összege betörleszthető a hitelbe.
- A konstrukció gyakran kamatkedvezményt is tartalmaz.
Előnyök
- Célzott megtakarítás: az ügyfél biztos lehet benne, hogy lakáscélra fordítja az összeget.
- Kamatkedvezmény: a bank alacsonyabb kamatot adhat, ha az ügyfél LTP-t is indít.
- Előnyös kombinálhatóság: sok pénzintézet automatikusan kezelte a kombinációt, így az adminisztrációs terhek alacsonyak voltak.
Kinek éri meg?
- Akik biztosan lakáscélra kívánják használni a megtakarításukat.
- Akik hosszabb távon szeretnének betörleszteni a hitelbe.
- Akik szívesen fizetnek fix havi összeget egy cél érdekében.
Hátrányok
- Állami támogatás megszűnése: korábban ez jelentette a legnagyobb vonzerőt.
- Kamatjövedelem alacsony: az LTP hozama önmagában nem kiemelkedő.
- Megkötött felhasználási lehetőség: az LTP kizárólag lakáscélra használható fel.
4. Hitel + másik hitel kombináció (adósságrendezés, CSOK, Babaváró)
Adósságrendező hitel
Az ügyfél meglévő, magas kamatozású hiteleit kiváltja egy alacsonyabb kamatozású, hosszabb futamidejű kölcsönnel.
Kinek éri meg?
- Akinek több, drága hitelterméke van (pl. hitelkártya, áruhitel).
- Aki egységes havi törlesztést szeretne.
Hátrány:
- Hosszabb futamidő esetén végül többet fizet vissza.
5. Hitel kombinálása Babaváró hitellel
A Babaváró egy szabad felhasználású, kamatmentes kölcsön, amely akár lakáscélra is használható.
Kinek éri meg?
- Fiatal házaspároknak gyerekvállalási tervekkel.
- Akik lakást vennének, de alacsony az önerőjük.
Előny:
- Akár 10 millió forint önerőnek számíthat.
Hátrány:
- Szankciók lépnek életbe, ha nem teljesül a gyerekvállalás.
6. CSOK-hitel kombináció
A családi otthonteremtési kedvezmény mellé kedvezményes hitel is járhat, ami egyfajta kombinált konstrukció.
Kinek éri meg?
- Nagycsaládosoknak vagy 2-3 gyereket vállalóknak.
Hátrány:
- Szigorú feltételek, bürokrácia.
7. Hitel + bankszámlacsomag, fizetési számla
Sok bank kínál kedvezőbb kamatozású hitelt, ha az ügyfél:
- Náluk vezeti a fizetési számláját.
- Oda érkezik a jövedelme.
- Megadott összegű jóváírás teljesül havonta.
Kinek éri meg?
- Stabil jövedelemmel rendelkezőknek.
- Akik egyszerűsíteni szeretnék pénzügyeiket.
Előny:
- Akár 0,5–1 százalékpontos kamatkedvezmény.
- Kényelmes, kevesebb külön intéznivaló.
Hátrány:
- Ha a jóváírás nem teljesül, elveszik a kedvezmény.
8. Egyéb kombinálható elemek: hitelfedezeti biztosítás, jövedelempótló biztosítás
Ezek a biztosítások gyakran nem kötelezők, de ajánlottak.
- Hitelkiváltó biztosítás: munkanélküliség, keresőképtelenség esetén törleszt.
- Jövedelempótló biztosítás: részleges kiesés esetén segít fenntartani a fizetőképességet.
Kinek éri meg?
- Magánvállalkozóknak, bizonytalan jövedelműeknek.
- Hosszabb távú hitelfelvevőknek.
Hátrány:
- Pluszköltség.
- Bizonyos események kizárva a biztosításból.
Mikor érdemes kombinálni?
A kombinált hiteltermékek fő előnyei:
- Nagyobb biztonság.
- Kedvezőbb kamatozás.
- Jobban tervezhető pénzügyek.
- Hosszú távon alacsonyabb teljes visszafizetés lehetősége.
Kinek érdemes kombinálni?
| Célcsoport | Ajánlott kombinációk |
|---|---|
| Fiatal párok | Babaváró + lakáshitel, CSOK + életbiztosítás |
| Középkorú családok | Hitel + LTP, életbiztosítás |
| Magánvállalkozók | Hitel + jövedelempótló biztosítás |
| Magas jövedelműek | Befektetési életbiztosítás + hitel |
| Adóssággal küzdők | Adósságrendezés + fedezeti biztosítás |
Összefoglalva
A hitelek kombinálása tehát nem pusztán marketingfogás vagy banki trükk, hanem tudatos pénzügyi döntés lehet. Minden esetben személyre szabott mérlegelésre van szükség: mennyi a havi törlesztő, mik a céljaink, mekkora kockázatot tudunk vállalni. Egy jól megválasztott kombináció évekkel rövidítheti le a futamidőt, vagy jelentősen csökkentheti az anyagi kiszolgáltatottságot.
Az oldalon megjelent írás kifejezetten informáló jellegű és kizárólag a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. mint a szerzőknek a véleményét jeleníti meg. A szerzők ezen véleményüket az előzetes szakmai tájékozódásuk és az akkor elérhető legrészletesebb információk alapján fogalmazták meg és jelenítik meg a közzétett írásban, ennek ellenére a szöveg tartalmazhat az olvasás napján már elavult és/vagy már nem a valóságnak mindenben megfelelő adatokat. Ennek megfelelően a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. a tévedés jogát teljes mértékben fenntartják, a fenti megfogalmazás semmilyen módon és formában nem tekinthető a tények egyértelmű megjelenítésének. Kérjük a döntése meghozatala előtt feltétlenül tájékozódjon és kérjen szakmai segítséget.
